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不久前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)134號(hào)文【中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知】，這份文件重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓?！?/span>，要求各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面具體落實(shí)。 作為普通老百姓，尤其像我這樣的白領(lǐng)和中產(chǎn)人群，上有老，下有小，關(guān)注的重點(diǎn)自然是抵御風(fēng)險(xiǎn)，30歲而立之年，我決定為自己選購(gòu)一份重疾險(xiǎn)，目標(biāo)鎖定在政策出臺(tái)后出現(xiàn)的一批重疾險(xiǎn)。 接下來(lái)便是在定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)之間做出選擇，才開(kāi)始，我個(gè)人非常抵觸定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，堅(jiān)持買終身險(xiǎn)，原因如下： 第一點(diǎn)：定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障時(shí)期有限，30年后僅僅60 歲，患重疾幾率低，萬(wàn)一60歲后再得病，過(guò)了保障期限，一分也沒(méi)有賠，真是虧大了。 第二點(diǎn)： 年齡越大，越容易得重大疾病，只有買終身重疾才能得到最大程度保障，讓保費(fèi)花得物有所值。 可是咨詢了身邊保險(xiǎn)公司的幾位朋友后，發(fā)現(xiàn)他們?yōu)樽约嘿?gòu)買的都是一年期重疾險(xiǎn)，這些人都是保險(xiǎn)老司機(jī)，是專業(yè)人士，專業(yè)人士總不會(huì)選錯(cuò)，可是為什么呢？帶著百折不饒尋根問(wèn)底的精神，我決定深入分析保險(xiǎn)定價(jià)原則。 本人數(shù)學(xué)底子還可以，注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試過(guò)幾門，有一定的功底，當(dāng)然，和精算師相比，差距還是很大，還好excel技能尚可，經(jīng)過(guò)演算推論，終于在最后，找到一款超高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)，從產(chǎn)品內(nèi)容、附加條款到最終價(jià)格全部秒殺其余同類保險(xiǎn)。 令我意想不到的是，這并非我癡情的終身重疾險(xiǎn)，而是一款一年期重疾險(xiǎn)，對(duì)，就是保險(xiǎn)從業(yè)人購(gòu)買的那款，最雞賊的這批賣保險(xiǎn)的人購(gòu)買的保險(xiǎn)。 為何我改變最初的信念，毅然決然選擇這款重疾險(xiǎn)？ 錢！錢！錢！重要的事情說(shuō)三遍。我是打工仔，沒(méi)啥丟人現(xiàn)眼的，選的就是性價(jià)比。 這款重疾險(xiǎn)，是平安健康保險(xiǎn)公司的一款新品，全名叫“平安個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)”，目前只在其官方app上有售，估計(jì)也是為了拉新客特意設(shè)計(jì)的爆款吧。 以30歲男性為例，購(gòu)買一份30萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)，附加6萬(wàn)輕疾險(xiǎn)，前十年每年保費(fèi)為609元，中間十年每年2157元，后十年每年5391元。如果選一款相同保額內(nèi)容的終身重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)為6000元，具體比較如下圖： 我這里選擇對(duì)比的終身重疾險(xiǎn)，是目前線上銷售性價(jià)比較高的一款終身重疾險(xiǎn)，既然要比，自然是找兩種類型里性價(jià)比最高的產(chǎn)品來(lái)對(duì)比，否則不具有代表性和典型性。 兩款產(chǎn)品保額、保障內(nèi)容相同，因保障期限的不同，40歲之前，每年繳納的保費(fèi)有5391元的差額，50歲之前，每年繳納的保費(fèi)有3843元的差額,60歲之前每年繳納的保費(fèi)有351元的差異。 選擇方案一，將省下的費(fèi)用進(jìn)行理財(cái)，相信找個(gè)5%收益率的產(chǎn)品不是難事吧。（如果你是前幾年投保，收益率更高，可以達(dá)到8%），在不同的年齡段可以得到以下收益表： 通過(guò)表格可以看到，在復(fù)利的影響下，30年后，也就是我61歲的時(shí)候，理財(cái)賬戶中已經(jīng)擁有30萬(wàn)元現(xiàn)金，到80歲，這筆錢變成變成75萬(wàn)，比30萬(wàn)終身保障高出一倍還多。 60歲之前，我正常有30萬(wàn)保額，加上一筆理財(cái)費(fèi)用，相當(dāng)于變相增加了保額。 這樣一來(lái)，每年實(shí)際重疾保額=一年期重疾30萬(wàn)+差額理財(cái)所得。 而60歲以后，這筆理財(cái)金額仍在復(fù)利的最用下不斷增值，一直到終生。 不同時(shí)間段總保額對(duì)比，將終身險(xiǎn)秒殺成渣。 我們來(lái)看一下兩款重疾險(xiǎn)在每個(gè)時(shí)間段的保額情況： 從圖上可以看出，任何一個(gè)階段，平安個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)的保額都是完勝終身重疾險(xiǎn)的。 61歲時(shí)，因?yàn)槎ㄆ谥丶搽U(xiǎn)的保障期限已到，我不再享有保額，但此刻通過(guò)差額資金理財(cái)所得的存款金額已經(jīng)有了36.3萬(wàn)元，萬(wàn)一患病，理財(cái)金額的錢也足以替代終身重疾賠付的30萬(wàn)保費(fèi)。 正如前面所說(shuō)，即使過(guò)保后患病，其差額理財(cái)金依然是多于終身重疾保額的，更別說(shuō)在70歲或80歲患病時(shí)，終身重疾保費(fèi)僅僅30萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能趕超差額理財(cái)金在復(fù)利累積下的75.8萬(wàn)現(xiàn)金。 誰(shuí)更合算，明白了嗎？我終于發(fā)現(xiàn)，為什么保險(xiǎn)代理人不給我推薦一年期重疾險(xiǎn)了，這種保險(xiǎn)提成太低了，終生重疾險(xiǎn)，第一年據(jù)悉提成55%，連續(xù)提5年呢。羊毛出在羊身上，自然要費(fèi)用高。 說(shuō)說(shuō)分紅型重疾險(xiǎn) 也許有人質(zhì)疑我，說(shuō)可以買分紅型的終身重疾保險(xiǎn)增加保額。 OMG~那我告訴你，你了解分紅保險(xiǎn)嗎？了解其計(jì)價(jià)原則嗎？它是在6000元的終身重疾險(xiǎn)上再加2000元，每年你要投保8000元，實(shí)際，保險(xiǎn)公司拿著你多交的2000元去做投資理財(cái)，等幾十年后把投資理財(cái)賺的錢分一點(diǎn)殘羹冷炙給你，俗稱分紅險(xiǎn)，羊毛出在羊身上啊。 最后的提醒：不要因?yàn)樽约翰簧瞄L(zhǎng)理財(cái)，就多交錢讓保險(xiǎn)公司理財(cái) 最后的強(qiáng)調(diào)：想賺錢就去買理財(cái)，保險(xiǎn)老老實(shí)實(shí)買純保障型 買分紅險(xiǎn)，還不如拿錢打水漂…… |
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