根據(jù)市場需要和會員單位要求，為有效滿足高校學(xué)生的合理信貸需求，規(guī)范校園信貸市場健康有序發(fā)展，中國支付清算協(xié)會就學(xué)生卡業(yè)務(wù)事宜進行了調(diào)研。通過座談和調(diào)查問卷，對中央財經(jīng)大學(xué)、北京林業(yè)大學(xué)、中國地質(zhì)大學(xué)、河北科技大學(xué)、南京師范大學(xué)等高校學(xué)生的日常消費及信貸需求等進行了分析。此外，組織10家商業(yè)銀行進行座談，了解學(xué)生卡市場現(xiàn)狀。

學(xué)生資金和消費總體情況

　　5所高校共有420名學(xué)生反饋了調(diào)研問卷。其中男生占32.9%，女生占67.1%；農(nóng)村生源占31.4%，城市生源占68.6%；大一學(xué)生占20.5%，大二學(xué)生占24.5%，大三學(xué)生占16.2%，大四學(xué)生占16.2%，碩士生占21%，博士生占1.7%。從調(diào)研問卷結(jié)果來看，學(xué)生資金和消費有以下特點：

（一）資金來源廣泛但主要依靠家庭，金額普遍較低

　　1.資金來源渠道較多，來自于家庭的最普遍。調(diào)研顯示，93.8%的學(xué)生有家庭提供生活費，有獎學(xué)金/助學(xué)金和勤工儉學(xué)/兼職的學(xué)生也分別占了47.1%和31%。值得關(guān)注的是，有14.8%的學(xué)生有過借款。詳見圖1。

圖1.學(xué)生每月資金來源情況

　　此外，博士生每月有1000元國家補助，碩士生每月有600元國家補助，本科生每月只有幾十元的生活補助。

　　2.家庭每月提供的生活費基本在2000元以下。調(diào)研顯示，88.2%的學(xué)生家庭每月提供的生活費為2000元以下（67.5%在1000-2000元，20.7%在1000元以下），2000-3000元的占8%，有3.8%的學(xué)生家庭提供生活費在3000元以上。

（二）消費領(lǐng)域較集中，金額適中

　　1.消費領(lǐng)域較集中。調(diào)研顯示，除日常生活消費外，學(xué)生的主要消費集中在社交、學(xué)習(xí)或考證、旅游等領(lǐng)域，分別占58.3%、40.2%和21.4%。詳見圖2。

圖2.除日常生活消費外，學(xué)生每月消費領(lǐng)域情況

　　2.每月消費金額基本在2000元以下。調(diào)研顯示，85.5%的學(xué)生每月花費在2000元以下（67.6%在1000-2000元，17.9%在1000元以下），只有4.1%的學(xué)生每月花費在3000元以上。消費金額和比例基本與家庭提供的生活費情況一致。

（三）九成學(xué)生每月略有結(jié)余，一成學(xué)生入不敷出

　　調(diào)研顯示，89.2%的學(xué)生每月有資金結(jié)余（79.8%的學(xué)生結(jié)余1000元以內(nèi)，9.4%的學(xué)生結(jié)余1000元以上），10.8%的學(xué)生每月有資金短缺（9.8%的學(xué)生短缺1000元以內(nèi)，1%的學(xué)生短缺1000-3000元）。

（四）資金短缺主要因日常消費及社交需求；彌補主要靠父母；出現(xiàn)借款時主要靠自己或父母

　　1.資金短缺主要因日常消費及社交需求。調(diào)研顯示，在出現(xiàn)過資金短缺狀況的學(xué)生中，因“日常生活消費”和“社交”導(dǎo)致資金短缺的分別占69.2%和47.6%，只有0.6%的學(xué)生是因創(chuàng)業(yè)而導(dǎo)致資金短缺。詳見圖3。

圖3.學(xué)生資金短缺原因

　　2.資金短缺主要靠自己和父母彌補，少數(shù)學(xué)生會借款。調(diào)研顯示，如果出現(xiàn)資金短缺，分別會有74.9%、73.1%和51.1%的學(xué)生選擇通過“勤工儉學(xué)、兼職等自己努力掙錢”、“省吃儉用降低生活成本”和“求助父母”來彌補；選擇通過信用卡透支、辦理校園貸款或辦理銀行消費貸款來彌補的學(xué)生只有2.4%、2.1%和0.9%。詳見圖4。

圖4.學(xué)生資金短缺彌補方式

　　綜上所述，結(jié)合現(xiàn)場座談情況，基本可以得出如下結(jié)論：

　　當(dāng)代學(xué)生總體上是低收入、低消費群體；每月資金主要來源于家庭，主要用途除日常生活消費外主要是社交、學(xué)習(xí)及旅游；絕大多數(shù)學(xué)生能夠做到理性消費、量入為出，有少數(shù)學(xué)生會發(fā)生少量資金短缺；發(fā)生資金短缺時，多數(shù)學(xué)生會通過自己的努力或求助父母彌補，只有少數(shù)會對外借款。

大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀

（一）學(xué)生持卡比例整體較低，對信用卡也缺乏深入了解，但具有較強的辦卡意愿，普遍對費用、還款期、信用額度和辦卡的便捷性等因素較為注重

　　1.對信用卡了解不夠。調(diào)研顯示，18.6%的學(xué)生“沒聽說過或不了解信用卡”，29.3%的學(xué)生“覺得信用卡沒什么用處或者不好用”（交叉分析發(fā)現(xiàn)，這部分學(xué)生大都沒有申辦或使用過信用卡）。這一方面說明近些年由于銀行對學(xué)生卡的推廣力度和宣傳力度較小，學(xué)生對信用卡的優(yōu)惠政策、便利性等都缺乏了解；另一方面也反映了目前市場上的學(xué)生卡產(chǎn)品針對性較弱、創(chuàng)新性不足，對學(xué)生的吸引力有限。

　　2.辦卡意愿較強。調(diào)研顯示，39.3%的學(xué)生希望辦理學(xué)生卡，32.8%的學(xué)生表示無所謂，只有27.9%的學(xué)生明確表示不愿意辦理。希望辦理信用卡的學(xué)生比例（39.3%）雖尚未過半，但遠遠超過申辦過信用卡的學(xué)生比例（16%）和已持有信用卡的學(xué)生比例（13.8%），也超過了不愿意辦理學(xué)生卡的比例（27.9%）。如果在信用卡和校園貸款之間二選一，更是有73.3%的學(xué)生明確表示會選擇信用卡。這說明，雖然存在對信用卡缺乏了解、政策對第二還款來源的限制及網(wǎng)絡(luò)上的替代產(chǎn)品較多（如螞蟻花唄、京東白條等網(wǎng)貸產(chǎn)品）等情況，但還是有大量的學(xué)生有較強的辦卡意愿。

　　3.持卡和申辦比例較低。調(diào)研顯示，申辦過信用卡主卡且成功的學(xué)生占13.8%，申辦過信用卡主卡但未成功的學(xué)生占2.1%，二者相加也僅為15.9%；持有信用卡主卡的學(xué)生占13.8%，持有信用卡附屬卡、借用父母或親戚朋友的信用卡的學(xué)生占1.9%，二者相加也僅為15.7%，可見學(xué)生的申辦和持卡比例均遠低于辦卡意愿（39.3%）。從調(diào)研看，學(xué)生未申辦的原因主要集中在“不想讓父母家人知道”（占47.4%）“怕麻煩”（27.3%）和“沒聽說過或不了解信用卡”（20.3%）三種。

　　學(xué)生申請主卡未獲得批準(zhǔn)的原因，主要集中在“無法提供家長、輔導(dǎo)員等第二還款來源”（占44.4%）“未滿18歲”（占22.2%） 和“有不良信用記錄”（占11.1%），詳見圖5。這說明很多學(xué)生是因為政策限制而未獲批信用卡。如果能放松限制，將大大提高批準(zhǔn)率。

圖5.學(xué)生申請主卡不成功的原因

　　4.學(xué)生對費用、還款期、信用額度和辦卡的便捷性較為注重。調(diào)研顯示，學(xué)生對信用卡的最大希望是，“希望利率和費用更低”，占84%。其次是，“希望還款期限更長，最好能約定延遲到畢業(yè)后再還款”，占78.3%。再次是，“希望審批時不要通知第二還款來源方，也不要他們簽字同意”，占75%。此外，“希望額度更高”的學(xué)生比例，也高達61.9%。詳見圖6。

圖6.學(xué)生對信用卡的希望

（二）目前學(xué)生卡產(chǎn)品針對性不強，在利率、還款期限等方面缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠措施，信用額度也偏低

　　1.無優(yōu)惠利率。銀行沒有考慮到學(xué)生收入較低和學(xué)生卡帶有一定公益性的特點，對學(xué)生卡實行特殊的優(yōu)惠利率政策，而是對免息還款期以外的賬單實行與普通信用卡一樣的利率（日息萬分之五），或執(zhí)行統(tǒng)一的分期付款利率，不符合廣大學(xué)生的期待。

　　2.無特殊還款期。學(xué)生在校期間，除家庭提供的生活費以外基本無額外收入，但畢業(yè)后收入一般會呈穩(wěn)步上升的趨勢。銀行沒有考慮到學(xué)生的這一特點對學(xué)生卡設(shè)置特殊的還款期，而是與普通信用卡一樣實行最長56天的免息還款期，與學(xué)生的期待有較大落差。

　　3.本?？粕庞妙~度偏低。調(diào)研顯示，本?？粕鷨螐垖W(xué)生卡額度和學(xué)生卡總額度在1000-3000元的占比最高，分別為31.6%和25%；其次是1000元以下的，占比分別為26.3%和25%；兩項合計，單張學(xué)生卡額度和學(xué)生卡總額度在3000元以下的占比均過半。碩士生單張信用卡額度和信用卡總額度在10000元以上的占比最高，均超過50%；1000-3000元的，占比分別為6.25%和5.9%；1000元以下的，占比分別為6.25%和11.8%。博士生單張信用卡額度和所有信用卡總額度在10000元以上的占比最高，均為40%；1000-3000元的，占比分別為20%和0%；1000元以下的，占比均為0。詳見表1、表2。

表1.不同學(xué)歷學(xué)生單張信用卡額度分布情況

表2.不同學(xué)歷學(xué)生所有信用卡總額度分布情況

　　各銀行普遍反映，當(dāng)前給予本專科生、碩士生、博士生的單張卡信用額度大體按照1000-3000元、3000-5000元、5000-10000元作為基本標(biāo)準(zhǔn)。

　　考慮到學(xué)生總體的消費水平和資金短缺情況，以上授信水平基本能滿足碩士生、博士生的消費需求，但大量存在的1000元以下的信用額度難以滿足部分本專科生的消費需求。本?？粕鞠M與碩士生、博士生相差不大，但是由于國家補貼和額外收入較碩士生、博士生相差很大，所以更容易出現(xiàn)資金短缺。調(diào)研顯示61.9% 的學(xué)生“希望額度更高”，其中主要就是本專科生。

（三）各銀行較為重視發(fā)展學(xué)生卡業(yè)務(wù)，但各銀行之間發(fā)展并不均衡，且目前普遍處于萎縮狀態(tài)

　　2005-2009年，各商業(yè)銀行曾大力拓展學(xué)生卡市場，業(yè)務(wù)量大幅增長，但也由于無序競爭出現(xiàn)了各種問題和風(fēng)險，在經(jīng)過監(jiān)管治理整頓之后，學(xué)生卡市場業(yè)務(wù)量急劇萎縮。招商、光大、中信、廣發(fā)等銀行紛紛暫停發(fā)卡，未發(fā)卡銀行如華夏銀行、北京銀行等也望而卻步。工農(nóng)中建四大行以及郵儲、民生等銀行雖堅持發(fā)卡，但均明顯放緩了學(xué)生卡的發(fā)展步伐，如，建行學(xué)生卡新增發(fā)卡量從2006-2009年的292.6萬張降到了2010-2016年的40.4萬張，年均新增發(fā)卡量從73.15萬張降到5.77萬張，降幅高達92%。目前，在我國經(jīng)濟增長速度放緩，商業(yè)銀行利潤率下降的情況下，各銀行對學(xué)生卡市場普遍看好。

學(xué)生卡市場發(fā)展面臨的問題

（一）部分政策已不適應(yīng)當(dāng)前學(xué)生卡市場的發(fā)展要求

　　1.第二還款來源政策嚴重束縛了學(xué)生卡市場的發(fā)展。中國銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號）規(guī)定：“向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息?！?011年1月公布實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀監(jiān)會令2011年第2號，以下簡稱“2號令”）對第二還款來源問題做了進一步的明確和細化。上述監(jiān)管要求在當(dāng)時確實起到了控制信貸風(fēng)險的作用，但與此同時，也由于其操作成本高、難度大，導(dǎo)致學(xué)生卡業(yè)務(wù)急劇大幅萎縮，成為影響市場發(fā)展的重要因素。從目前情況看，隨著社會信用環(huán)境的改善以及商業(yè)銀行風(fēng)控手段的提高，第二還款來源的限制已經(jīng)成為制約學(xué)生卡業(yè)務(wù)發(fā)展最主要的因素。如果能放寬第二還款來源要求，商業(yè)銀行加大宣傳和營銷推廣力度，研發(fā)有針對性的學(xué)生卡產(chǎn)品，簡化辦卡流程，將大大提高學(xué)生的申辦積極性和持卡比例。

　　2.預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理要求無法滿足學(xué)生消費需求。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號）規(guī)定：“在總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度原則上不超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度”、“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。調(diào)研顯示，學(xué)生每月資金用途和造成資金短缺的原因中“日常生活消費”均排第一，而此類消費多發(fā)生在校園內(nèi)且很多時候只能使用現(xiàn)金付款，因此學(xué)生和發(fā)卡銀行普遍希望放寬預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)相關(guān)要求。

　　3.發(fā)卡銀行數(shù)量限制影響了學(xué)生卡市場的良性競爭。“2號令”規(guī)定：“向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）”。座談中，各商業(yè)銀行普遍認為，對同一學(xué)生的發(fā)卡銀行數(shù)量進行適當(dāng)限制有利于避免過度競爭和多頭授信，但是限制為2家有點過于嚴苛，不利于后來的商業(yè)銀行進入學(xué)生卡市場；將來第二還款來源政策放寬后，反而可能刺激商業(yè)銀行盲目跑馬圈地，不利于通過良性競爭發(fā)展好學(xué)生卡市場，希望能放寬限制。

（二）非正規(guī)金融野蠻發(fā)展，校園信貸市場存在嚴重的監(jiān)管套利和風(fēng)險

　　隨著社會進步，大學(xué)生的金融需求日益增長，且該群體是潛在優(yōu)質(zhì)客戶，校園信貸已成為各類機構(gòu)競相爭奪的領(lǐng)域。但由于學(xué)生卡等正規(guī)金融信貸產(chǎn)品的缺失，學(xué)生在培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)、提升學(xué)習(xí)和生活質(zhì)量等方面的金融需求無法得到正規(guī)金融的滿足，使得各類非正規(guī)“校園貸”產(chǎn)品乘虛而入。據(jù)統(tǒng)計，“校園貸”平臺從2013年的8家增加到了2015年的108家。由于這些機構(gòu)不受金融監(jiān)管，在申請條件、產(chǎn)品期限、利率等方面都完全不受約束，很多具有“高利貸”等非法金融的性質(zhì)。野蠻生長之后，一時間高利貸、“裸貸”、暴力催收等亂象頻發(fā)，嚴重損害了學(xué)生和家長的利益，干擾了正常的教學(xué)秩序，社會反響十分強烈。從正規(guī)金融和非正規(guī)金融在校園市場的發(fā)展軌跡看，兩者之間已形成了一種互為因果的關(guān)系，即正規(guī)校園信貸因政策影響的收縮為非正規(guī)金融的進入提供了空間，反過來，非正規(guī)金融利用監(jiān)管套利，與正規(guī)金融之間形成不公平競爭，在一定程度上對正規(guī)校園信貸市場形成替代作用。

（三）商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)和競爭意識有待進一步增強

　　我國商業(yè)銀行雖然已經(jīng)成為市場化運營主體，在市場競爭日益激烈的環(huán)境中，對校園信貸市場重視程度不斷提高，但受多方面因素制約，對校園信貸市場的競爭和服務(wù)意識依然不足。一是內(nèi)部考核機制問題。商業(yè)銀行基本還是以利潤最大化作為核心的盈利能力考核為主，而非價值管理為核心的綜合效益考核。校園信貸市場的現(xiàn)實盈利空間有限，難以使各銀行真正把這塊業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展領(lǐng)域。二是創(chuàng)新模式單一、產(chǎn)品雷同。各商業(yè)銀行針對學(xué)生卡的各類產(chǎn)品大體相似，沒有結(jié)合學(xué)生消費需求特點開發(fā)出有特色的產(chǎn)品，對學(xué)生而言缺乏吸引力。如很多銀行與餐廳合作營銷推出刷信用卡打折服務(wù)，但這些餐廳往往都有消費標(biāo)準(zhǔn)較高的特點。學(xué)生雖然對價格更為敏感，但學(xué)生喜歡消費的餐廳卻由于價位較低，銀行沒有與其進行合作。三是風(fēng)控手段有待于進一步提高。對于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險管理是核心，雖然近年來商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，大大增強了風(fēng)控能力，但是依然有不少銀行對學(xué)生卡的風(fēng)控模型過度依賴于還款來源、還款能力等傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，不能有效利用互聯(lián)網(wǎng)時代的多元化的風(fēng)控方法有效識別風(fēng)險，也就無法提供更加高效優(yōu)質(zhì)的特色服務(wù)。

（四）學(xué)生對信用卡等金融知識的普及有待提高

　　學(xué)生群體雖然整體素質(zhì)和教育程度較高，但由于其普遍缺乏社會閱歷，對金融知識的了解也相對有限。從學(xué)生的成長歷程看，普遍缺乏社會實踐，也基本沒有金融理財?shù)慕?jīng)驗，既缺乏對信用知識、金融產(chǎn)品的了解，也無法有效識別金融風(fēng)險。非正規(guī)的“校園貸”往往費率不明，很多分期平臺通常只宣傳分期產(chǎn)品或小額信貸的低門檻、零首付等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期成本。對此，學(xué)生很難進行有效甄別和風(fēng)險判斷。此外，對于有的學(xué)生，也需要培養(yǎng)其理性的消費觀，避免追求物質(zhì)享受而過度消費等意識。

相關(guān)工作建議

　　目前，全社會已形成共識，學(xué)生合理的金融需求得不到正規(guī)金融機構(gòu)的滿足，是近年來“校園貸”亂象滋生的重要土壤。因此，在政策上要鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)“把正門打開”，讓學(xué)生卡重返大學(xué)校園，滿足學(xué)生合理的生活、消費和融資需求，達到學(xué)生、發(fā)卡銀行和社會三贏的效果。

　　綜合調(diào)研問卷結(jié)果、現(xiàn)場座談時學(xué)生和商業(yè)銀行反映的情況和訴求，現(xiàn)就大力推動發(fā)展學(xué)生卡業(yè)務(wù)提出以下建議：

（一）適度放寬學(xué)生卡部分政策

　　1.適度放寬第二還款來源要求。建議：一是對碩士生、博士生，取消第二還款來源要求；二是對本專科生，由發(fā)卡銀行與學(xué)生協(xié)商處理，在初始授信和調(diào)額時，對能落實第二還款來源的可給予較高額度，否則給予較低額度。

　　2.適度放寬預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理要求。考慮到學(xué)生大部分消費發(fā)生在校園內(nèi)且很多時候只能使用現(xiàn)金付款，建議放寬政策，由發(fā)卡銀行自主決定學(xué)生卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度占比、是否享受免息還款期或最低還款額待遇；學(xué)生持卡人確有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，發(fā)卡銀行可直接批準(zhǔn)，不用再簽訂業(yè)務(wù)合同。

　　3.適度放寬發(fā)卡銀行數(shù)量限制。為鼓勵更多商業(yè)銀行，特別是后來者拓展學(xué)生卡業(yè)務(wù)，通過適度競爭為學(xué)生提供更多更好的金融服務(wù)，建議將政策調(diào)整為“向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過五家（附屬卡除外）”。

（二）鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行推出針對學(xué)生的特色優(yōu)惠產(chǎn)品和服務(wù)

　　1.鼓勵發(fā)卡銀行實行優(yōu)惠費率。鑒于學(xué)生群體對透支利率和相關(guān)費用的敏感性，同時也是為了體現(xiàn)學(xué)生卡的公益性，建議在政策上進一步鼓勵發(fā)卡銀行對學(xué)生卡實行下限利率（即日利率萬分之五的0.7倍），并減免相關(guān)收費。減輕學(xué)生負擔(dān)，提高學(xué)生辦卡用卡積極性，

　　2.鼓勵發(fā)卡銀行提供特殊的還款期和最低還款額。考慮到學(xué)生群體資金需求與供給的特點，參考國家助學(xué)貸款最長達20年的還款期，建議在政策上進一步鼓勵發(fā)卡銀行對學(xué)生卡提供特殊的還款期和最低還款額。如，可將免息還款期延長到4個月（一個學(xué)期）；可適當(dāng)延長還款期，延伸至學(xué)生畢業(yè)后入職階段，在此期間執(zhí)行分期付款利率或其他較優(yōu)惠利率，學(xué)生可只還利息或最低還款額。

　　3.鼓勵發(fā)卡銀行適度提高本?？茖W(xué)生卡首次授信額度。考慮到本?？茖W(xué)生更容易出現(xiàn)資金短缺問題，建議在政策上進一步鼓勵發(fā)卡銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況和學(xué)生的具體需求，特別是地域特點和高校特色，適度提高學(xué)生卡的首次授信額度。同時，為緩釋發(fā)卡銀行經(jīng)營風(fēng)險，建議在政策上進一步鼓勵發(fā)卡銀行與保險公司或擔(dān)保公司合作，為學(xué)生卡提供保險、擔(dān)保服務(wù)。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)和征信體系，進一步加強商業(yè)銀行學(xué)生卡風(fēng)險管理水平

　　1.進一步擴充征信數(shù)據(jù)源。建議發(fā)卡銀行在充分利用現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上，廣泛采集與學(xué)生信貸相關(guān)的數(shù)據(jù)，尤其是非銀行金融機構(gòu)等的信用數(shù)據(jù)，確保學(xué)生卡持卡人征信信息的完整性與及時性。

　　2.利用大數(shù)據(jù)提高風(fēng)控水平。建議發(fā)卡銀行加強與大數(shù)據(jù)公司以及學(xué)信網(wǎng)、校園網(wǎng)，淘寶、京東等電子商務(wù)網(wǎng)站和QQ、微信、微博等社交媒體的合作，運用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)手段建立分析和監(jiān)控模型，加強學(xué)生卡風(fēng)險控制。

　　3.建立與高校之間的聯(lián)動機制。建議發(fā)卡銀行與高校合作，緊緊抓住學(xué)生入學(xué)和畢業(yè)兩個關(guān)鍵時間點，做好學(xué)生卡集體辦卡和轉(zhuǎn)換工作。在學(xué)生卡出現(xiàn)逾期透支、學(xué)生卡持卡人受到開除處理或留級、轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、失蹤、死亡時，加強發(fā)卡銀行與高校之間的聯(lián)動，及時妥善處理突發(fā)情況。

（四）加強校園金融知識普及教育

　　調(diào)研和座談發(fā)現(xiàn)，廣大學(xué)生非常渴望了解金融知識，但是由于課程設(shè)置、遠離社會等原因缺乏合適的渠道，學(xué)生的金融知識普遍不足，這也是個別學(xué)生誤入不良校園貸陷阱的重要原因。建議金融監(jiān)管部門、教育主管部門、銀行和非銀行金融機構(gòu)、大專院校和各行業(yè)協(xié)會共同努力，通過網(wǎng)絡(luò)視頻、宣傳手冊、校園講座等形式，深入校園深入學(xué)生，廣泛開展金融知識普及教育，豐富學(xué)生的金融知識，增強其信用意識和維護合法權(quán)益的能力。

　　近日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號），按照“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路，在前期出臺的制度舉措基礎(chǔ)上，進一步完善頂層監(jiān)管制度設(shè)計，進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險。銀監(jiān)會表示鼓勵商業(yè)銀行積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營模式，通過發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。中國支付清算將協(xié)會繼續(xù)密切關(guān)注學(xué)生卡市場動態(tài)和趨勢，引導(dǎo)會員機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新服務(wù)，避免陷入盲目授信和打價格戰(zhàn)的低端競爭，推動銀行卡市場健康快速可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)學(xué)生、發(fā)卡銀行和社會的多贏。

文 | 曹沛爭 張婷婷

· END ·