民法總則對(duì)訴訟時(shí)效的期限和認(rèn)定、限制民事行為能力的年齡、個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)的保護(hù)等進(jìn)行了明確的規(guī)定，體現(xiàn)了法律對(duì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的深刻洞察、對(duì)群眾合理期盼的積極回應(yīng)

　　2017年3月15日，第十二屆全國(guó)人大第五次會(huì)議通過(guò)的《中華人民共和國(guó)民法總則》(以下稱民法總則)，將于10月1日起實(shí)施。這是全面推進(jìn)依法治國(guó)的重大里程碑，也標(biāo)志著我國(guó)“民法典時(shí)代”的開(kāi)啟。

　　總體而言，民法總則對(duì)訴訟時(shí)效的期限和認(rèn)定、限制民事行為能力的年齡、個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)的保護(hù)、社會(huì)道德的固化等進(jìn)行了明確的規(guī)定，體現(xiàn)了法律對(duì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的深刻洞察、對(duì)群眾合理期盼的積極回應(yīng)。

　　訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)和起算

　　民法總則第一百八十八條明確規(guī)定，一般訴訟時(shí)效由二年延長(zhǎng)至三年，同時(shí)規(guī)定“訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算”。也就是，說(shuō)訴訟時(shí)效起算的時(shí)間不僅要“知事”，還要“知人”，“知事”是指知道侵權(quán)的事實(shí)，“知人”是指知道賠償義務(wù)人，兩者同時(shí)具備，訴訟時(shí)效才開(kāi)始起算。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)是重大利好，特別是起算時(shí)間的變化有利于金融機(jī)構(gòu)保護(hù)自身權(quán)益。實(shí)踐中存在“假冒名”貸款的情況，有的人根本就沒(méi)有申請(qǐng)貸款卻“被貸款”了，而金融機(jī)構(gòu)也不知道實(shí)際貸款人(賠償義務(wù)人)是誰(shuí)，如果僅以“知道權(quán)利被侵害時(shí)”起算訴訟時(shí)效，必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的損害。因此，金融機(jī)構(gòu)在三年的訴訟期間內(nèi)應(yīng)及時(shí)行使權(quán)利，審慎放貸，保護(hù)自身合法權(quán)益。

　　同時(shí)，民法總則明確了現(xiàn)有司法解釋有關(guān)訴訟時(shí)效的規(guī)定，如第一百九十三條關(guān)于“人民法院不得主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定”。訴訟時(shí)效屆滿后，義務(wù)人可以提出不履行義務(wù)的抗辯，但是在庭審中，如果被告(義務(wù)人)沒(méi)有提出訴訟時(shí)效屆滿的抗辯，原來(lái)的司法解釋是法院查清訴訟時(shí)效沒(méi)有中止、中斷、延長(zhǎng)等事由，應(yīng)當(dāng)駁回原告(金融機(jī)構(gòu))的訴訟請(qǐng)求。但現(xiàn)在法律明確法院不得主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定，也就是說(shuō)在雙方權(quán)利義務(wù)清晰，原告主張事情清楚、證據(jù)確鑿，對(duì)方?jīng)]有提出訴訟時(shí)效抗辯的情況下，法院很有可能判決原告勝訴，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)維護(hù)債權(quán)有重大意義。

　　胎兒有繼承接受贈(zèng)與的權(quán)利

　　民法總則第十六條明確規(guī)定：“涉及遺產(chǎn)繼承、接受贈(zèng)與等胎兒利益保護(hù)的，胎兒視為具有民事權(quán)利能力。但是胎兒娩出時(shí)為死體的，其民事權(quán)利能力自始不存在。”這是對(duì)胎兒權(quán)益的進(jìn)一步保護(hù)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則涉及客戶死亡、存款賬戶取款時(shí)繼承公證的問(wèn)題。如果胎兒也是繼承人，那么在繼承公證中也要進(jìn)行明確，因?yàn)樘合碛欣^承的權(quán)利，其父母在婚姻存續(xù)期間享有法定代理權(quán)，有權(quán)代理胎兒接受繼承或贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)。

　　限制民事行為能力年齡的變化

　　民法總則第十九條規(guī)定：“八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人。” 該條由原來(lái)的十周歲修改為八周歲，同時(shí)明確了八周歲以上的未成年人可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。比如，一個(gè)八周歲的小孩獲贈(zèng)房屋，房產(chǎn)證上可以只寫這個(gè)小孩的名字，因?yàn)檫@個(gè)房子是小孩的純獲利益，他可以獨(dú)立享有。如果孩子的父母將該房子進(jìn)行抵押貸款，必須要以維護(hù)孩子的利益為目的，比如教育、醫(yī)療等，否則可能面臨合同無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)法人的種類進(jìn)行細(xì)化

　　民法總則第三章第二節(jié)至第四節(jié)對(duì)法人的種類進(jìn)行了細(xì)分，分為營(yíng)利法人、非營(yíng)利法人和特別法人三大類。對(duì)法人的細(xì)分是現(xiàn)代社會(huì)法人治理的重要舉措，也為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展貸款對(duì)象提供了法律支持。值得注意的是，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織、基層群眾性自治組織被賦予了法人的地位，為特別法人，也就是說(shuō)特別法人可以簽訂合同，還可以貸款用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第三條規(guī)定：“流動(dòng)資金貸款，是貸款人向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。”因此，金融機(jī)構(gòu)向法人發(fā)放的流動(dòng)貸款，必須用于法人的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。營(yíng)利法人和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織等特別法人都可以成為貸款對(duì)象，其貸款用途應(yīng)為日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。同時(shí)，營(yíng)利法人和非營(yíng)利法人的重要區(qū)別是該法人是否以追逐利潤(rùn)為目的，即使是事業(yè)單位，如果其從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以獲得收益為目的，則應(yīng)歸類為營(yíng)利法人。

　　明確規(guī)定沉默權(quán)

　　與民法通則相比，民法總則更尊重當(dāng)事人的自由意思，民法總則第一百三十五條明確規(guī)定：“民事法律行為可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式;法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用特定形式的，應(yīng)當(dāng)采用特定形式?！备淖兞艘酝闹荒芡ㄟ^(guò)法律規(guī)定采用特定形式。這就引出了第一百四十條的沉默權(quán)，該條明確規(guī)定：“行為人可以明示或者默示作出意思表示。沉默只有在有法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或者符合當(dāng)事人之間的交易習(xí)慣時(shí)，才可以視為意思表示?！币簿褪钦f(shuō)，金融機(jī)構(gòu)可以與客戶通過(guò)約定沉默方式達(dá)成合同。但是需要注意，如果合同條款中有約定沉默方式，應(yīng)采用黑體、下劃線或打星號(hào)等突出方式顯著標(biāo)明，并向消費(fèi)者解釋說(shuō)明，避免因格式合同排除或限制消費(fèi)者權(quán)利而導(dǎo)致合同無(wú)效。

　　縮小合同無(wú)效的范圍

　　民法總則充分體現(xiàn)了“小政府、大社會(huì)”的治國(guó)理念，尊重當(dāng)事人自由意思達(dá)成合同的效力，不輕易認(rèn)定合同無(wú)效，但是對(duì)于違反強(qiáng)制性規(guī)定、違背公序良俗、損害他人合法權(quán)益等情形的，合同被認(rèn)定無(wú)效。同時(shí)，雖然合同無(wú)效和被撤銷兩種情形產(chǎn)生的法律后果都是民事行為自始都沒(méi)有法律約束力，但是合同無(wú)效是自始無(wú)效，不需要當(dāng)事人采取任何消極或積極的措施;而合同被撤銷是需要受害方向法院或仲裁機(jī)構(gòu)請(qǐng)求予以撤銷，否則超過(guò)一定除斥期間，合同則為有效。民法總則將這兩種情形分開(kāi)表述，合同無(wú)效條款具體分布在一百四十四條、一百四十五條、一百四十六條、一百五十三條和一百五十四條;合同被撤銷條款分布在一百四十七條至一百五十一條，具體為重大誤解、欺詐、脅迫、顯失公平導(dǎo)致的撤銷情形。需要特別說(shuō)明兩點(diǎn)：

　　一是法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。民法總則第一百五十三條規(guī)定：“違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效，但是該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無(wú)效的除外。”《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋(二)》第十四條規(guī)定，“強(qiáng)制性規(guī)定”是指效力性強(qiáng)制性規(guī)定?！皬?qiáng)制性規(guī)定”分為效力性強(qiáng)制性規(guī)定和管理性強(qiáng)制性規(guī)定，效力性強(qiáng)制性規(guī)定是指法律或行政法規(guī)明確規(guī)定違反這些禁止性規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效或不成立;管理性強(qiáng)制性規(guī)定以禁止該行為為目的，不否認(rèn)該行為司法上的效力。

　　如何區(qū)分上述兩種強(qiáng)制性規(guī)定呢?可以參考民法總則關(guān)于合同無(wú)效條款的邏輯。首先，法律、行政法規(guī)有明確規(guī)定無(wú)效的，為效力性強(qiáng)制性規(guī)定;其次，法律、行政法規(guī)雖沒(méi)有明確規(guī)定該行為無(wú)效，但該行為損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益或者他人合法權(quán)益，違背社會(huì)公序良俗的，該行為也應(yīng)為無(wú)效。除上述兩種情形之外的，為管理性強(qiáng)制性規(guī)定。

　　二是明確虛假意思實(shí)施民事行為的效力。行為人通過(guò)虛假意思達(dá)成民事法律行為，實(shí)際上有兩層法律關(guān)系，一層是名義法律關(guān)系，表面上呈現(xiàn)的，非當(dāng)事人真實(shí)意思表示的、虛假的法律關(guān)系;一層是真實(shí)法律關(guān)系，通過(guò)虛假意思表示隱藏的、不希望外界知悉的真實(shí)意愿。民法總則運(yùn)用“穿透原則”，直接認(rèn)定虛假意思表示實(shí)施的民事法律行為無(wú)效，而以虛假意思表示隱藏的民事法律行為，依照有關(guān)規(guī)定處理。

　　成年人可以指定監(jiān)護(hù)人

　　民法總則第三十三條規(guī)定：“具有完全民事行為能力的成年人，可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人。協(xié)商確定的監(jiān)護(hù)人在該成年人喪失或者部分喪失民事行為能力時(shí)，履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。”

　　也就是說(shuō)，一個(gè)精神正常的成年人可以在意識(shí)清楚的情況下預(yù)先通過(guò)書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人，在自己?jiǎn)适Щ蛘卟糠謫适袨槟芰r(shí)，將自己的日常照料、財(cái)產(chǎn)管理、醫(yī)療護(hù)理等交由監(jiān)護(hù)人處理，由監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，這個(gè)監(jiān)護(hù)人可以是自己的親友或者社會(huì)保障機(jī)構(gòu)。這條規(guī)定一方面為社會(huì)養(yǎng)老多提供了一份保障，另一方面也拓展了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)可以與客戶、社會(huì)保障等機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，提供養(yǎng)老方面的財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)。

　　網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù)

　　民法總則第一百二十七條規(guī)定：“法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定?！币虼耍氨忍貛拧薄癚幣”“游戲裝備”等網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)都將受到法律保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)通過(guò)網(wǎng)上交易產(chǎn)生價(jià)值，存在一定的需求，這些財(cái)產(chǎn)未來(lái)能否成為金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押的標(biāo)的、如何變現(xiàn)等問(wèn)題，還有待法律的進(jìn)一步完善。(福建省聯(lián)社合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部張潔)

責(zé)編：楊筱，責(zé)審：王漢，美編：王璽