而我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與創(chuàng)新，很快對建立覆蓋全社會的信用體系提出了進一步的新課題。2012年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，大量未能在商業(yè)銀行獲得信貸服務(wù)的個人從P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)獲得新的融資渠道。但是，除了少數(shù)消費金融公司、小額貸款公司和融資租賃公司等持牌信貸服務(wù)機構(gòu)外，大量非銀信貸服務(wù)機構(gòu)尚未享受征信服務(wù)，其債務(wù)人的債務(wù)信息仍然被保存在各自的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中。當(dāng)這些非銀信貸服務(wù)機構(gòu)面臨新的信貸申請時，往往對申請人在其他非銀信貸機構(gòu)的信用歷史一所無知，這種信息的不對稱性，使得借款人多頭借貸、過度負債成為普遍問題，行業(yè)壞賬率因此居高不下。

與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融中的獨特優(yōu)勢日益凸顯，個人網(wǎng)貸需求近年來突飛猛漲。相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2017年，全國網(wǎng)貸行業(yè)的貸款余額規(guī)模將超過1萬億元，所以，如何為這部分非銀機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)提供更好的征信服務(wù)，是監(jiān)管部門和業(yè)界亟待解決的問題。

征信的核心涵義是共享債務(wù)人的債務(wù)信息。征信機構(gòu)就是向債權(quán)人提供共享債務(wù)人債務(wù)信息服務(wù)的獨立第三方服務(wù)中介。做好非銀征信服務(wù)對幫助非銀信貸機構(gòu)的風(fēng)控工作具有重要意義。

借助優(yōu)秀的非銀征信服務(wù)，非銀信貸機構(gòu)就有條件及時了解借款人的信用歷史、負債余額、還款行為等重要信用信息。借款人一旦有失信記錄，便會被查詢的非銀機構(gòu)知悉，有了這種強相關(guān)的歷史信用信息之后，嚴重違約者自然就會被拒貸。因此，征信共享的機制將使借款人更有動力保持良好的信用記錄，這不僅有助于單個非銀信貸機構(gòu)降低業(yè)務(wù)壞賬率，更有助于改變整個非銀信貸行業(yè)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)狀，逐漸提高優(yōu)質(zhì)借款人的客群比例。

對于當(dāng)前以商業(yè)銀行為主要信用信息采集對象的基礎(chǔ)征信系統(tǒng)來說，非銀征信將會成為實現(xiàn)信用信息全面覆蓋的良好補充。有了非銀征信和銀行征信，信貸征信的體系才比較完備。不管借款人在哪個領(lǐng)域發(fā)生借貸行為，都有相應(yīng)的機構(gòu)來記錄、展現(xiàn)和約束其還款行為。債權(quán)人的權(quán)益將得到比較充分的保障。將來，非銀征信和銀行征信也可以通過某種形式實現(xiàn)信息共享，征信服務(wù)在信貸領(lǐng)域便可真正實現(xiàn)全覆蓋。

從更宏觀的角度來觀察，非銀征信的發(fā)展還可以對社會信用體系建設(shè)起到一定的推動作用。與定位于“國家金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的人民銀行征信中心不同，非銀征信有一定的政策空間使之拓展到其他形式的債權(quán)債務(wù)關(guān)系領(lǐng)域，從而為早日實現(xiàn)我國社會信用體系建設(shè)目標(biāo)提供技術(shù)、系統(tǒng)和智力支持。

自2014年以來，個人征信機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，在這一過程中，以市場化、民營化為明顯特征的非銀征信，也逐步暴露出一些問題。

• 征信服務(wù)供給側(cè)方面的問題

一是征信服務(wù)機構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)征信和個人征信界限不清。據(jù)統(tǒng)計，在工商總局以征信為名注冊的企業(yè)已經(jīng)超過5000家，這些企業(yè)的發(fā)展水平、經(jīng)營活動、業(yè)務(wù)規(guī)模等都存在巨大差異，幾乎可以用 “魚龍混雜，泥沙俱下”來形容。一個明顯的后果是，由于從業(yè)機構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，一些企業(yè)在經(jīng)營活動中侵犯個人隱私的現(xiàn)象較為嚴重。

二是征信專業(yè)人才極其匱乏，在個人征信領(lǐng)域，這一情況更甚。最近10年，我國只有兩家機構(gòu)先后開展過個人征信業(yè)務(wù)：一家是上海資信有限公司（2008年前后停止面向商業(yè)銀行的個人征信服務(wù)）；另外一家是人民銀行征信中心（當(dāng)前唯一正式提供包括個人征信在內(nèi)的征信服務(wù)的機構(gòu)），而這兩家機構(gòu)向市場化征信領(lǐng)域輸送的人才屈指可數(shù)。即使放寬從業(yè)資質(zhì)的條件，具備國外征信機構(gòu)評分建模等從業(yè)經(jīng)驗的人也不多。

三是投入不足，產(chǎn)品研發(fā)能力受限。由于征信業(yè)固有的發(fā)展規(guī)律，征信機構(gòu)的贏利周期很長，盈利能力在發(fā)展初期較弱；再加上市場被大量無序分割，行業(yè)集中度很低，單一征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)量不夠。以現(xiàn)有情況預(yù)計，能長期堅持以獨立第三方身份來從事個人征信業(yè)務(wù)、符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、有能力投入資源開發(fā)征信服務(wù)產(chǎn)品的機構(gòu)將越來越少。

四是市場化個人征信機構(gòu)公信力不足。由于尚未獲得合法地位，目前正嘗試開展個人征信服務(wù)的獨立第三方機構(gòu)無法獲得足夠的公信力，導(dǎo)致非銀征信的推進還存在較多困難。同時，迫于自身生存壓力，不少曾以提供征信服務(wù)為名的機構(gòu)，開始轉(zhuǎn)型從事貸款業(yè)務(wù)，對于繼續(xù)堅持提供征信服務(wù)的獨立第三方機構(gòu)而言，這種情況會使?jié)撛诘暮献餍刨J機構(gòu)心存疑慮。

• 征信服務(wù)需求側(cè)存在的問題

一是非銀信貸機構(gòu)對共享其債務(wù)人債務(wù)信息的意愿不強烈。目前，非銀信貸行業(yè)發(fā)展還處于不穩(wěn)定的階段，從業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模漲落不定，行業(yè)相對地位還在變化動蕩中。出于同業(yè)競爭的考慮，行業(yè)領(lǐng)先機構(gòu)往往擔(dān)心共享信息之后，會使得競爭對手“不勞而獲”，后來居上。

二是非銀信貸機構(gòu)對征信機構(gòu)的信任度不夠，擔(dān)心共享可能導(dǎo)致其客戶信息被泄露，或征信機構(gòu)利用共享信息直接從事放貸業(yè)務(wù)。有鑒于此，目前一些放貸機構(gòu)紛紛成立自己的征信服務(wù)子公司。

三是很多非銀信貸機構(gòu)的債務(wù)人債務(wù)信息存儲不規(guī)整，短時間內(nèi)難以滿足征信機構(gòu)共享標(biāo)準(zhǔn)的要求，使得債務(wù)人債務(wù)信息共享存在一定的技術(shù)難度。

四是非銀信貸機構(gòu)上報的債務(wù)人債務(wù)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量不夠好。少數(shù)非銀信貸機構(gòu)為避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，故意把守信借款人包裝成失信借款人報送給征信機構(gòu)，直接污染征信數(shù)據(jù)庫。更危險的是，由于競爭激烈，極少數(shù)非銀信貸機構(gòu)把失信債務(wù)人包裝成守信者，期望該失信客戶從同業(yè)機構(gòu)處獲得新的貸款來歸還本機構(gòu)的逾期欠款。另外，很多非銀信貸機構(gòu)的技術(shù)能力有限，在報送數(shù)據(jù)的過程中也存在出錯的可能性。以上種種情況，都降低了非銀征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而間接影響行業(yè)機構(gòu)參與共享的積極性。

雖然非銀征信行業(yè)發(fā)展存在上述諸多困難，但也逐步涌現(xiàn)了一些自律性強、團隊優(yōu)秀、公司運作規(guī)范的專業(yè)機構(gòu)，這些機構(gòu)在日趨激烈的市場競爭中，遵循現(xiàn)有的法律法規(guī)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時代步伐，結(jié)合我國非銀信貸機構(gòu)發(fā)展實際，主動在數(shù)據(jù)安全、制度建設(shè)、人才集聚、產(chǎn)品開發(fā)和保持獨立第三方地位等方面努力探索和創(chuàng)新，初步形成了能被市場廣泛接受的非銀征信模式。比如，算話征信作為業(yè)內(nèi)較早涉入非銀征信領(lǐng)域的市場化個人征信機構(gòu)，目前已經(jīng)與超過450家非銀信貸機構(gòu)進行合作，并與其中相當(dāng)一部分機構(gòu)實現(xiàn)了全面共享數(shù)據(jù)。