大家好，我是考拉理財?shù)男【帯】祭?，很多人都會問到自己比較中意某款保險產(chǎn)品，但是這個保險產(chǎn)品是某“小”公司出售的，價格便宜了很多，不會有什么坑吧？

今天，小考拉就很大家說說咱們交的保費都花到哪去了？“小”公司的產(chǎn)品真的便宜很多嗎？相信大家看完以后就會豁然開朗了~~

“小”公司的產(chǎn)品，真的便宜很多嗎？

有圖有真相。（注：表中內(nèi)容及數(shù)據(jù)均取自各產(chǎn)品的官方正式條款及費率表）

2015-2016主流重疾險對比表（部分）

【基本保額50萬，繳費期20年】，平安福在保障內(nèi)容不及**4款產(chǎn)品的同時，

保費（30歲男性）比樂安康、康健一生、健康人生分別高出：14%、27%、22%、24%

保費（30歲女性）比樂安康、康健一生、健康人生分別高出： 20%、36%、33%、35%

沒有對比，就沒有優(yōu)（shang）劣（hai）。相信在很多人眼中，這幾家保險公司，只有平安算是“大”公司了，但對比之下，**幾家“小”公司的產(chǎn)品，性價比的確高出不少。我們不禁要問了： “小”公司的產(chǎn)品價格便宜這么多，是不是有什么貓膩在里面？這就得說到今天的重點了。

你知道你交的保費都花到哪兒去了嗎？

1、什么是純保費？

在人壽保險中，用于彌補其對被保險人的賠償或給付的那部分保費，稱為純保費。

危險保費是保險賠款及死亡給付的資金來源（也叫保障成本），儲蓄保費是滿期給付、退保金的資金來源。

2、純保費是如何計算出來的？

計算純保費，要以【經(jīng)驗表】和【預(yù)定利率】為依據(jù)，計算出基礎(chǔ)數(shù)值，再考慮影響純保費的各種因素對基礎(chǔ)數(shù)值進行調(diào)整。

其中，危險保費與【經(jīng)驗表】密切相關(guān)，儲蓄保費與【預(yù)定利率】密切相關(guān)。

3、什么是經(jīng)驗表？

【經(jīng)驗表】包括死亡率和重大疾病發(fā)生率兩個方面，各保險公司目前都以中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2000-2003）》及《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》為基本依據(jù)，并結(jié)合本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行修正，因此，同種類型的產(chǎn)品，各保險公司計算出的危險保費，應(yīng)該是差之毫厘之間的。

4、什么是預(yù)定利率？

所謂【預(yù)定利率】，是指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。

預(yù)定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。在其它假設(shè)條件不變的前提下，如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，同樣的保額，消費者投保該產(chǎn)品時所繳納的保費就越少。

以表中幾款產(chǎn)品為例，平安福的預(yù)定利率為4%，另外3款產(chǎn)品的預(yù)定利率為3.5%，那么在**條件相同或差不多的情況下，平安福的價格應(yīng)該是最低的，但事實卻正好相反，為什么？

5、答案在【附加保費】里面

“大”公司都有哪些特點？我們不妨來列舉一下。

1、豪華氣派的辦公樓；

2、隨處可見的廣告宣傳；

3、大腕明星傾力代言；

4、公司規(guī)模大等等；

但你一定忽略了這些：

1、豪華氣派的辦公樓=不菲的辦公費

2、隨處可見的廣告宣傳=高昂的宣傳費

3、大腕明星傾力代言=高昂的宣傳費+10086

4、公司規(guī)模大=咂舌的手續(xù)費（代理機構(gòu)費用+代理人傭金）+員工工資

這些費用也是用戶保費支出中的一部分。

6、什么是預(yù)期利潤？

【預(yù)期利潤】很容易理解，保險公司作為商業(yè)機構(gòu)，盈利是最終目的，但是我們要明白：任何一家企業(yè)的最終目的都是盈利，這是無可厚非的。

既然要盈利，利潤肯定不嫌多，那么如何提高利潤？

在成本難以壓縮或者壓縮成本需要付出較高代價時，最簡單的辦法就是【提高價格】。如果企業(yè)預(yù)期利潤高，那么價格自然就高；反之，則價格低。

當然，這里面還涉及到保險公司【經(jīng)營策略】的問題。

“大”公司由于成立時間更長、分支結(jié)構(gòu)更廣、廣告投入更多等原因建立起了“品牌”，并借此掌握了大量的客戶資源，他們不愿意或者認為沒必要通過減少利潤、降低價格來吸引更多的客戶。

而“小”公司為了擴大自己的市場占有率，拼“品牌”是拼不過了，那最簡單有效的方式就是壓縮成本和利潤、降低價格來吸引客戶，并通過不斷提高自己的創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，留住老客戶并不斷爭取新客戶。這樣的經(jīng)營策略，生活中處處可見。

那么，我們到底該買“大”公司的產(chǎn)品，還是“小”公司的產(chǎn)品呢？這就見仁見智了。在保障內(nèi)容相差不大的情況下，如果看重公司品牌，也不在乎多花點錢，那就選“大”公司，妥妥的；如果看重產(chǎn)品性價比，希望花更少的錢獲得同樣的保障，或者花同樣的錢獲得更高的保障，那就選“小”公司，一樣妥妥的。

判斷一個保險公司是否靠譜，如果只看廣告和宣傳，是片面的。保險行業(yè)的最高監(jiān)管結(jié)構(gòu)——保監(jiān)會對保險公司的監(jiān)管有一個最重要的指標，叫償付能力。目前運行的是“償二代”——更加嚴格和精準的監(jiān)管體系，只要償付能力充足率低于100%，保監(jiān)會就會下令整改。也就是說，我們可以認為，一個保險公司的償付能力充足率超過了100%，獲得了最高監(jiān)管部門的認可，那它是安全可靠的。

終于知道咱們交那么多保費都花哪兒去了……有沒有覺得踏實許多呢？