財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在許多發(fā)達(dá)國(guó)家已成為必修課。2012年開(kāi)始，世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）在國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）的測(cè)評(píng)中將“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”作為評(píng)價(jià)學(xué)生素質(zhì)的重要一項(xiàng)。

　　如何培養(yǎng)孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)？今天分享美國(guó)教育網(wǎng)站Moneyasyougrow.org上，專(zhuān)家們針對(duì)3-18歲孩子，分成四個(gè)年齡段，對(duì)應(yīng)每個(gè)階段給家長(zhǎng)提出實(shí)用的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)建議。

　　第一階段

　　3-5歲孩子需要知道

　　1、你需要錢(qián)來(lái)買(mǎi)東西

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）教孩子辨認(rèn)硬幣及其幣值；

　　2）和孩子討論一下你會(huì)怎樣評(píng)價(jià)某些不需要花錢(qián)的事情，例如和朋友玩耍；

　　3）教孩子辨認(rèn)需要花費(fèi)金錢(qián)的物品，例如，冰激凌，煤氣或衣物。

　　2、要通過(guò)工作來(lái)掙錢(qián)

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）向孩子描述你的工作；

　　2）和孩子在居所附近散步或到市中心走走，給孩子指出正在工作著的人，例如公交車(chē)司機(jī)或警察；

　　3）向孩子解釋?zhuān)械娜俗约鹤錾?，例如開(kāi)服裝店或餐館，這類(lèi)人被稱(chēng)作企業(yè)家；

　　4）鼓勵(lì)孩子思考一下怎樣通過(guò)擺攤賣(mài)檸檬水或曲奇餅賺錢(qián)。

　　3、在買(mǎi)到你想要的東西之前，你可能得等待

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）當(dāng)孩子在排隊(duì)輪候玩秋千，或正盼望著最喜愛(ài)的節(jié)日到來(lái)時(shí)，提醒孩子，有時(shí)候?yàn)榱说玫轿覀兿胍臇|西，我們不得不等待；

　　2）找來(lái)三個(gè)玻璃罐（或金屬罐），一個(gè)標(biāo)上“存錢(qián)”，一個(gè)標(biāo)上“支出”，還有一個(gè)標(biāo)上“分享”；

　　3）建議孩子把TA自己的錢(qián)放一部分進(jìn)“存錢(qián)”罐，當(dāng)錢(qián)存夠了，就可以用來(lái)買(mǎi)玩具和自己喜歡的東西。

　　4、區(qū)分“需要”和“想要”

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）外出購(gòu)物時(shí)，給孩子指出基本的必需品，例如食物和衣物，然后叫孩子描述她想要但不是必須的物品；

　　2）談?wù)勀銈兗沂侨绾螞Q定什么要買(mǎi)，什么可以不買(mǎi)；哪一個(gè)更重要，買(mǎi)曲奇餅還是新鮮水果？買(mǎi)汽水還是牛奶？

　　3）畫(huà)一個(gè)圓，把這個(gè)圓分成食物、租房（或房貸）、衣物和“非必需品”等幾個(gè)部分，這樣可以向孩子表明家里有好些地方需要花錢(qián)。

　　第二階段

　　6-10歲孩子需要知道

　　5、學(xué)會(huì)做消費(fèi)抉擇

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）讓孩子參與到你的一些小的消費(fèi)決策中。例如去超市時(shí)，跟孩子解釋為什么你選這件商品而不選其他的；

　　2）給孩子2美元，讓TA決定買(mǎi)那種水果；

　　3）跟孩子去買(mǎi)東西時(shí)，大聲問(wèn)自己（目的是讓孩子聽(tīng)到）：我需要這個(gè)嗎？（如果不買(mǎi)的話(huà)）我能問(wèn)別人借來(lái)用嗎？這在別的地方會(huì)不會(huì)便宜些？

　　6、購(gòu)物前，最好是多逛一下比較價(jià)格

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）帶著孩子在網(wǎng)上和實(shí)體店比較某一種玩具的價(jià)格；

　　2）消費(fèi)時(shí)使用優(yōu)惠券或折扣卡，向孩子展示省了多少錢(qián)；

　　3）如果孩子幫忙把優(yōu)惠券打印和剪出來(lái)，可以考慮將一部分省下來(lái)的錢(qián)獎(jiǎng)勵(lì)孩子。

　　7、在網(wǎng)上公開(kāi)個(gè)人信息很危險(xiǎn)，代價(jià)可以很高

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）了解孩子平常上哪些網(wǎng)站；

　　2）判斷哪些網(wǎng)站是合宜的，用一些家長(zhǎng)控制軟件將不合宜的網(wǎng)站屏蔽掉；

　　3）跟孩子制定規(guī)則，規(guī)定用電腦時(shí)不能公開(kāi)哪些個(gè)人信息，例如生日、地址、電話(huà)號(hào)碼、在哪家學(xué)校讀書(shū)；

　　4）沒(méi)有家長(zhǎng)的允許，不能在網(wǎng)上買(mǎi)任何東西。

　　8、把錢(qián)存到銀行里，不僅安全還能賺利息

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）帶孩子參觀附近的銀行或信用社；

　　2）向銀行（或信用社）詢(xún)問(wèn)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的利率；

　　3）告訴孩子銀行里錢(qián)的保障是由聯(lián)邦保險(xiǎn)（中國(guó)叫銀行保障基金）提供，就算銀行倒閉了，我們也能拿回自己的錢(qián)（這是在美國(guó)的情況）；

　　4）幫孩子開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。

　　第三階段

　　11-13歲孩子財(cái)商培養(yǎng)目標(biāo)

　　9、每收入1塊錢(qián)，至少存起1毛錢(qián)

　　幫助孩子達(dá)到目標(biāo)的具體方法：

　　1）鼓勵(lì)孩子養(yǎng)成存起收入的10%的習(xí)慣；

　　2）讓孩子設(shè)定一個(gè)存款目標(biāo)，來(lái)買(mǎi)自己想要的東西，并讓TA為著目標(biāo)努力；

　　3）為了加強(qiáng)儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，每年帶孩子去兩三次銀行，將存款存入TA的銀行賬戶(hù)，并看看賬戶(hù)的錢(qián)增長(zhǎng)了多少；

　　4）給孩子設(shè)計(jì)一個(gè)“匹配方案”，例如，孩子每存一塊，你就給TA兩毛五。

　　10、網(wǎng)上輸入個(gè)人信息是有風(fēng)險(xiǎn)的

　　在網(wǎng)上輸入個(gè)人信息，如銀行卡或信用卡號(hào)碼是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)橛腥丝赡軙?huì)竊取信息。

　　1）跟孩子討論一下在網(wǎng)上輸入個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)；

　　2）跟孩子解釋說(shuō)，小偷可以利用社保號(hào)碼或者其他個(gè)人信息盜用信用卡或制造假文件（中國(guó)就是各種金融詐騙）；

　　3）告訴孩子，網(wǎng)上那些“免費(fèi)”的“好處”，例如手機(jī)鈴聲或游戲，是騙人們?cè)诓恢挥X(jué)中花錢(qián)；

　　4）制定規(guī)則，規(guī)定孩子不能回復(fù)陌生郵件和點(diǎn)擊彈出的廣告。

　　11、越早存錢(qián)越好

　　你越早存錢(qián)，你的存款就可以通過(guò)復(fù)利增長(zhǎng)得越快。

　　1）復(fù)利是利用你的本金和利息的總額，去賺取利息；

　　2）向孩子展示下面的例子：假設(shè)每年的存款利率是5%，如果你從14歲開(kāi)始每年存下$100，到65歲時(shí)大概就有$23000。但如果你從35歲才開(kāi)始存，到65歲時(shí)就只有$7000；

　　3）用財(cái)務(wù)計(jì)算器學(xué)習(xí)計(jì)算復(fù)利；

　　4）跟孩子討論TA可以存多少錢(qián)。為了達(dá)到目標(biāo)，需要放棄些什么？這樣做值得嗎？

　　12、用信用卡就像貸款

　　用信用卡就像貸款；如果每個(gè)月不把賬單還清，你就要被收取利息，這樣你欠的錢(qián)就比本來(lái)花的要多。

　　1）跟孩子討論為什么不要用信用卡買(mǎi)一些你用現(xiàn)金都不夠錢(qián)買(mǎi)的東西；

　　2）跟孩子一起上網(wǎng)看看各種信用卡，對(duì)比利率；

　　3）試著計(jì)算，如果每月只按最低還款額還款，要多久才能還清$1000的信用卡欠款。

　　4）從線(xiàn)上購(gòu)物或方便性方面討論一下信用卡的好處。

　　第四階段

　　14-18歲孩子財(cái)商培養(yǎng)目標(biāo)

　　13、對(duì)比學(xué)校時(shí)，要考慮學(xué)費(fèi)

　?。ㄒ韵碌膖ips對(duì)于要出國(guó)留學(xué)的孩子比較實(shí)用哦~）

　　1）跟孩子指出大學(xué)畢業(yè)生的收入將近是沒(méi)讀過(guò)大學(xué)者收入的兩倍；

　　2）談?wù)劽磕昴憧梢越o孩子出多少學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)；

　　3）對(duì)比大學(xué)的學(xué)費(fèi)、畢業(yè)率、貸款違約率，平均每月要還多少貸款和就業(yè)前景；

　　4）上學(xué)校官網(wǎng)看看有什么學(xué)校費(fèi)用，讓孩子知道大部分家庭都不會(huì)出這價(jià)目表上的費(fèi)用；

　　5）對(duì)比各種經(jīng)濟(jì)援助的方式；

　　6）用計(jì)算器大概算一下每個(gè)月要還的貸款。

　　14、避免用信用卡買(mǎi)一些你用現(xiàn)金是不夠錢(qián)買(mǎi)的東西

　　1）跟孩子一起做收入和支出預(yù)算表；

　　2）討論為什么有一個(gè)適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄和消費(fèi)計(jì)劃能夠幫助我們避免使用信用卡；

　　3）在家實(shí)行這個(gè)制度：使用信用卡時(shí)，要下決心還清當(dāng)月賬單數(shù)額，不能還清的，家長(zhǎng)可以收取更高的利息；

　　4）計(jì)算每月只按最低還款額還款，要多久才能還清$1000的信用卡欠款。

　　15、關(guān)于納稅

　　你第一次領(lǐng)到的薪水可能比預(yù)期的要少，因?yàn)橛行╁X(qián)用來(lái)納稅了。

　　家長(zhǎng)可以與孩子：

　　1）比較總薪水（納稅前）和凈薪水（拿到手的總額）的不同；

　　2）跟孩子解釋?zhuān)愵~取決于你的收入。（例如，2012年美國(guó)，個(gè)人年收入$8700及以下者，稅率為10%，年收入在$8700和$35350之間的，稅率為15%。）

　　3）說(shuō)一下稅款的用途，包括建學(xué)校，修路和給老人的醫(yī)療援助；

　　4）當(dāng)你的孩子有一份穩(wěn)定的工作后，幫孩子設(shè)置自動(dòng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，讓孩子至少10%的收入直接存到TA的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里。

　　16、開(kāi)一個(gè)退休金賬戶(hù)

　　1）如果你的孩子在工作，鼓勵(lì)TA開(kāi)一個(gè)退休金賬戶(hù)；

　　2）試著用不同金額的本金和利率計(jì)算收益；

　　3）用“72法則”估算需要多少年才能讓本金翻倍；如果你投資的賬戶(hù)有8%的收益，你會(huì)在9年后讓本金翻倍（72除以8得9）；

　　4）告訴孩子，有的公司和員工要交社保。

　?。暶鳎罕疚膬H代表作者觀點(diǎn)，不代表新浪網(wǎng)立場(chǎng)。）