P2P銀行直接存管也有區(qū)分                              

1：銀行存管相關(guān)政策

2015年7月18日監(jiān)管層出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》14條：客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。這也是國(guó)家正式進(jìn)入對(duì)P2P的重視與監(jiān)管。

隨著互金專項(xiàng)整治工作的開始和問(wèn)題平臺(tái)的不斷爆出，平臺(tái)資金存管再次成為投資人和行業(yè)關(guān)心的焦點(diǎn)。同年12月28日，監(jiān)管層又出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦（征求意見稿）》，均要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)，其中，征求意見稿更是給出了18個(gè)月的整改時(shí)間。也明確銀行存管對(duì)P2P平臺(tái)合規(guī)的必要條件。

今年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》出臺(tái)，明確了對(duì)P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了具體要求。也說(shuō)明銀行存管的時(shí)間對(duì)接的時(shí)間只剩下半年時(shí)間。面對(duì)銀行存管的合規(guī)將會(huì)洗掉一大波平臺(tái)。

 2：行業(yè)銀行存管的數(shù)據(jù)

從行業(yè)目前正常運(yùn)行平臺(tái)2500家左右。已上銀行存管的平臺(tái)不到行業(yè)運(yùn)行平臺(tái)數(shù)的5%。

行內(nèi)人士表示，出于對(duì)銀行商譽(yù)的保護(hù)，銀行在資金存管合作時(shí)，在審核方面普遍要求比較嚴(yán)格。以徽商銀行為例，申請(qǐng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有400多家，最終準(zhǔn)入的只有不到40家。銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)一般有平臺(tái)準(zhǔn)入、協(xié)議簽訂、系統(tǒng)開發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試、數(shù)據(jù)遷移、資金遷移、正式上線等環(huán)節(jié)。從平臺(tái)準(zhǔn)入到協(xié)議簽訂，時(shí)間長(zhǎng)短根據(jù)雙方意愿、平臺(tái)基本情況等難以確定；從系統(tǒng)開發(fā)到正式上線，通常需要半年到一年的時(shí)間。

目前距離平臺(tái)銀行存管合規(guī)要求的時(shí)間還有半年時(shí)間。留給準(zhǔn)備對(duì)接銀行存管平臺(tái)時(shí)間只有半年左右。面對(duì)銀行，平臺(tái)屬于弱勢(shì)方。銀行對(duì)平臺(tái)的要求又過(guò)于苛刻，資質(zhì)不夠的平臺(tái)自然被銀行拒之門外。單銀行存管合規(guī)要求最少50%的平臺(tái)通過(guò)不了。

3：存管銀行的要求.

   銀行為了保證自身的信譽(yù)，在選擇P2P平臺(tái)設(shè)置了諸多限制。

   P2P平臺(tái)要對(duì)接銀行存管基本要滿足如下五大基本條件：工商管理部門注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照、地方金融監(jiān)管部門備案、工信部電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、本身具備業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)制度，還有監(jiān)管部門要求的其他條件。

   就華興銀行對(duì)平臺(tái)的信息披露要求高達(dá)86條。（政策規(guī)定的信息披露是96條，其中65條是強(qiáng)制披露，31條自愿披露，多贏目前的信息披露已超過(guò)100多條。）

單平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本上來(lái)說(shuō)，除辦公，人資等費(fèi)用外。銀行存管除了要滿足以上5大基本條件之外，還在其它地方加重平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本，充值提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)提高，存管銀行的服務(wù)費(fèi)普遍高于第三方支付，某些銀行還需要第三方出具考察報(bào)告，某些銀行還需要平臺(tái)先預(yù)存幾百萬(wàn)，當(dāng)然這中間自然會(huì)涉及開發(fā)周期，以及中間的技術(shù)對(duì)接等問(wèn)題，成本大大增高，平臺(tái)要持久的運(yùn)營(yíng)下去，盈虧情況是很重要的部分，行業(yè)的諸多平臺(tái)目前都處于虧損狀態(tài)真正盈利的平臺(tái)不多（目前據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)行業(yè)盈利平臺(tái)占比1%左右，多贏在去年8月開始每月開始有所盈利），因此從銀行對(duì)平臺(tái)的要求來(lái)說(shuō)也大大增加了平臺(tái)的壓力。

4：銀行存管模式

   《存管征求意見稿》要求網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)中，存管人必須為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺(tái)自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。隔離平臺(tái)觸碰投資人的資金。

目前市面有3中銀行存管模式：按照合規(guī)級(jí)別劃分：子賬戶銀行存管＞母賬戶銀行存管＞銀行直連＞聯(lián)合存管＞存管通

   第一種是銀行直連：平臺(tái)僅僅是一個(gè)信息傳遞者，資金流不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，投資人不需要充值提現(xiàn)，借款人需要錢時(shí)就給他們打款，借款到期后，借款人直接通過(guò)直連銀行打到投資人賬戶，相當(dāng)于投資人跟借款人直接通過(guò)銀行線上交易。目前對(duì)接直連的平臺(tái)很少。

   第二種直接存管：銀行為平臺(tái)投資人開設(shè)獨(dú)立個(gè)人存管賬戶，會(huì)對(duì)充值，投標(biāo)，提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管，資金不流向平臺(tái)，隔離了平臺(tái)與投資人的資金。

   第三種聯(lián)合存管：存管銀行開設(shè)平臺(tái)存管賬戶，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)當(dāng)技術(shù)輔導(dǎo)，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備，投資人跟借款人通過(guò)第三方支付完成交易。根據(jù)《存管指引》要求交易結(jié)算方必須是存管銀行，所以聯(lián)合存管屬于不合規(guī)的模式。

   存管通目前過(guò)多用于證券，期貨等賬戶，大致跟聯(lián)合存管類似。

   根據(jù)《存管征求意見稿》要求存管人必須為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺(tái)自有資金賬戶，只有第二種直接存管是有大賬戶跟小賬戶的設(shè)立。

   拿華興存管來(lái)說(shuō)，投資人在個(gè)人賬戶里有一個(gè)E賬戶，在其他有華興銀行存管的不同平臺(tái)注冊(cè)。在華興銀行官網(wǎng)登入個(gè)人E賬戶，通過(guò)P2P存管一欄里可以看見多個(gè)注冊(cè)的平臺(tái)，也可以看見平臺(tái)的資金流信息，投資人可以了解自己的每筆資金進(jìn)出情況。華興存管賬戶屬于Ⅱ類電子賬戶，也真正做到了存管大賬戶跟存管小賬戶的分離，來(lái)避免投資人跟平臺(tái)資金的隔離。

   對(duì)比廈門銀行存管平臺(tái)注冊(cè)完后，在個(gè)人中心目前看不到個(gè)人存管賬號(hào)，沒(méi)法通過(guò)廈門銀行官網(wǎng)查詢個(gè)人存管賬戶，平臺(tái)只是做了一個(gè)存管大賬戶。個(gè)人充值直接到存管大賬戶。沒(méi)有大賬戶小賬戶的概念。

   對(duì)比民生銀行存管平臺(tái)，注冊(cè)兩個(gè)民生存管平臺(tái)，對(duì)比兩個(gè)平臺(tái)的個(gè)人中心，不同的平臺(tái)有不同的虛擬子賬戶，這些子賬戶也沒(méi)法通過(guò)民生銀行官網(wǎng)查詢。也是存管大賬戶的概念。

由此可見華興銀行在對(duì)待存管指引上做的比廈門，民生更完整點(diǎn)。

1：存管賬戶用的是銀行Ⅱ類電子賬戶（銀行官網(wǎng)可查詢的電子賬戶）。

2：做到了存管大賬戶跟存管小賬戶的分離。

3：資金流信息可通過(guò)華興銀行官網(wǎng)可查詢。在體驗(yàn)度來(lái)說(shuō)，存管大賬戶跟存管小賬戶的分離，目前肯定是沒(méi)有母賬戶銀行存管，銀行直連，聯(lián)合存管這些操作體驗(yàn)要流暢，但從資金安全跟合規(guī)上無(wú)疑要比后者強(qiáng)很多。

   存管銀行必須為投資人開立資金存管匯總賬戶和平臺(tái)自有資金賬戶，資金結(jié)算交易必須在銀行完成，銀行對(duì)用戶信息必須保留15年。辨別的方式很簡(jiǎn)單，在操作過(guò)程中是不是在銀行主體系統(tǒng)。對(duì)于個(gè)人存管賬戶，華興銀行存管賬戶屬于銀行Ⅱ類電子賬戶，所以資金交易都可以在華興官網(wǎng)查詢，對(duì)比廈門跟民生目前沒(méi)有這一欄。

5：華興存管操作流程

  1：充值T+0到賬    

                                          轉(zhuǎn)賬                  充值                   標(biāo)滿審核    

   充值當(dāng)天到賬的操作流程：通過(guò)綁定的銀行卡（個(gè)人充值卡），轉(zhuǎn)賬到華興E賬戶，轉(zhuǎn)賬到賬時(shí)間一般在半小時(shí)內(nèi)，以華興銀行收到入賬短信為準(zhǔn)。華興到賬后，在多贏賬戶選擇E賬戶充值到存管子賬戶，實(shí)時(shí)到賬。充值成功后選擇存管標(biāo)的投資。

 2：充值T+1到賬

                第三方支付通道                    滿標(biāo)審核    

   充值下個(gè)工作日到賬流程：通過(guò)綁定的銀行卡（個(gè)人充值卡），在多贏賬戶選擇E賬戶通過(guò)第三方通道，充值到存管子賬戶 ，到賬時(shí)間為下個(gè)工作日。

 3：提現(xiàn)流程

             回款                       提現(xiàn)

                               提現(xiàn)                  轉(zhuǎn)出

   提現(xiàn)流程：提現(xiàn)1：在多贏金融賬戶里提現(xiàn)選擇綁定銀行卡。

             提現(xiàn)2：在多贏金融賬戶里提現(xiàn)選擇華興E賬戶，再通過(guò)華興銀行投融資平臺(tái)登入個(gè)人華興銀行存管E賬戶，資金轉(zhuǎn)出到綁定銀行卡。

6：操作體驗(yàn)    

   前段時(shí)間教家人操作，我表示真的需要很大的恒心，尤其是刷臉認(rèn)證，就刷了四五次，當(dāng)時(shí)的心里感受省略一萬(wàn)字。不是考慮到資金的安全問(wèn)題，也會(huì)果斷放棄。

   先看看相關(guān)的政策：(六)監(jiān)管部門要求的其他條件：(二)具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗(yàn)證和交易校驗(yàn)功能。存管人應(yīng)在開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式，以便對(duì)客戶身份及交易授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證，確保資金指令真實(shí)合法，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金。

   華興銀行在確保資金指令真實(shí)合法這塊做的很充分，以至于影響到了認(rèn)證的體驗(yàn)度。不過(guò)對(duì)于綁卡，充值直接通過(guò)華興銀行主體系統(tǒng)基本沒(méi)什么問(wèn)題，比如充值走銀行轉(zhuǎn)賬模式到華興存管E賬戶，綁卡在華興系統(tǒng)綁定他行卡，只要信息輸入無(wú)誤都能完成操作。目前的問(wèn)題是通過(guò)第三方中金通道的綁卡，充值的問(wèn)題比較多。建議大家充值綁卡直接走華興銀行系統(tǒng)，避免操作上的不爽快。充值通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬當(dāng)天到賬，也可以多增加一天的收益。

談?wù)剛€(gè)人體驗(yàn)感受。

   華興銀行在隔離平臺(tái)可能觸碰資金這塊，真是下了功夫。比如綁卡時(shí)，要綁銀行卡的預(yù)留手機(jī)號(hào)必須跟平臺(tái)的注冊(cè)手機(jī)號(hào)是一致。號(hào)碼不一致100%綁不了，極大程度隔離了他人動(dòng)用賬戶資金。

   刷臉認(rèn)證：這個(gè)是目前最磨人的認(rèn)證，尤其是活體認(rèn)證，居然還有一個(gè)打分機(jī)制，低于70分基本通不過(guò)。對(duì)燈光的要求真高。傳證照理說(shuō)拍個(gè)身份證正反面就可以了，居然還有一個(gè)手持身份證照片。這個(gè)認(rèn)證做的真謹(jǐn)慎。相比柜臺(tái)要求都高。又要活體認(rèn)證，又要手持證件，真是把指引里面（客戶身份及交易授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證）做到了極致。

   在充值走銀行轉(zhuǎn)賬目前沒(méi)遇到任何問(wèn)題，就是用中金通道充值時(shí)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)報(bào)錯(cuò)，會(huì)影響延遲到賬或充值不成功。

   綁卡通過(guò)中金也會(huì)出現(xiàn)報(bào)錯(cuò)問(wèn)題，不過(guò)通過(guò)華興銀行系統(tǒng)綁卡除非是銀行卡不支持，其他沒(méi)有什么問(wèn)題。

   從失敗率來(lái)說(shuō)直接T+0轉(zhuǎn)賬充值，綁卡直接在華興系統(tǒng)里只要操作無(wú)失誤基本沒(méi)有任何問(wèn)題。第三方中金通道報(bào)錯(cuò)比較多。建議大家在充值綁卡直接到華興系統(tǒng)操作。不過(guò)資金安全這塊由華興銀行結(jié)算的，系統(tǒng)出錯(cuò)后本金會(huì)退回到個(gè)人充值的銀行卡，也確保了用戶的資金安全問(wèn)題。華興目前也在跟匯豐天下系統(tǒng)對(duì)接，相信到時(shí)在操作體驗(yàn)上會(huì)有很大的改善。

那為什么要跟第三方合作了？

1：第三方支付在系統(tǒng)比較完善。對(duì)于銀行存管系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，是一種新的模式，銀行之前也沒(méi)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。

2：對(duì)接其他銀行的成本問(wèn)題，第三方支付在支付體系已經(jīng)很完善，銀行可以直接資源對(duì)接使用。

3：用戶的使用習(xí)慣，目前都習(xí)慣了快捷支付的方式，在這一塊銀行體系還在慢慢完善，第三方已經(jīng)有了15年的經(jīng)驗(yàn)。

抱怨歸抱怨，合規(guī)跟安全畢竟是最重要的。從安全合規(guī)來(lái)說(shuō)，華興銀行還是做的很好，完全跟據(jù)《存管指引》細(xì)則。存管賬戶采用的是大賬戶跟小賬戶資金隔離，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。

對(duì)于完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗(yàn)證和交易校驗(yàn)功能，其他有效的指令驗(yàn)證方式，以便對(duì)客戶身份及交易授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證，也設(shè)置了很全面的用戶身份核對(duì)。這些操作可能對(duì)很多人在操作體驗(yàn)上帶來(lái)了不便，但面對(duì)資金的安全我們可以包容對(duì)待。只能說(shuō)華興在用戶資金安全過(guò)程做的太過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)。

在面對(duì)銀行存管政策，平臺(tái)跟投資人來(lái)說(shuō)都是弱勢(shì)群體，面對(duì)銀行存管系統(tǒng)體驗(yàn)度不盡完美的情況，對(duì)于用戶可能只是操作麻煩的問(wèn)題，但對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)就是硬傷，只能反饋與等待。

 PS:面對(duì)行業(yè)的快速的洗牌，銀行存管作為平臺(tái)合規(guī)的硬性要求，也在加速了行業(yè)的凈化門檻。也為我們的投資人在面對(duì)資金安全選擇上有了好的指引。目前可能在操作體驗(yàn)上不是很完美，但至少對(duì)資金安全有了一道大的關(guān)口。年前按照行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，跟政策合規(guī)的要求與時(shí)間，問(wèn)題平臺(tái)肯定會(huì)有一大波出現(xiàn)在。這段時(shí)間選擇平臺(tái)就必須要謹(jǐn)慎仔細(xì)，不能為了小的收益忘了本金安全，不能為了小麻煩忘了做功課。