昨天，有媒體曝光，今年1-9月，5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總收入為3.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.1%；但是，但是，但是，重要的話說(shuō)三遍，總支出為3.17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%?？辞宄藳]有，社?；鸬闹С鲈龇谴笥谑杖朐龇模。?！這意味著什么呢，意味著如果這樣下去，你我等人到了退休就很可能喝西北風(fēng)了。所以，國(guó)家人社部發(fā)話了，準(zhǔn)備把社?；鹄锩孀畲箢^的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)，趕緊賺點(diǎn)錢，彌補(bǔ)一下虧空。那么問題來(lái)了，這么多年來(lái)，你知道你每個(gè)月的社保到底是怎么交的，社保里面又包含哪些項(xiàng)目，你退休的時(shí)候又能拿到多少錢，這些錢又是怎么算出來(lái)的？上面這些問題其實(shí)很重要，但一直被很多人忽略，很多人一直對(duì)自己交社保怎么交為什么交那么多其實(shí)并不清楚。這里面的門道很多，接下里我一一告訴你！

我們先來(lái)看看什么是社保？社保包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)5種，這5險(xiǎn)是法定的、強(qiáng)制的，如果你所在的企業(yè)沒有交全，你得好好想想是不是要炒你老板魷魚。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)是公司和個(gè)人共同繳納，根據(jù)地區(qū)不一樣，繳納的比例也有一定的差別，具體情況可以查詢當(dāng)?shù)毓倬W(wǎng)或者直接問公司財(cái)務(wù)；而工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)由企業(yè)獨(dú)自繳納。社保的繳納比例又是怎么定的？嗯，自己的社保每個(gè)月交多少錢究竟是怎么算出來(lái)的，這個(gè)問題大家都關(guān)心。我們先來(lái)感受一下，廣州2016年社保里面5種保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例，看圖：

有人可能會(huì)問，表格中的繳費(fèi)工資基數(shù)是什么意思？來(lái)科普一下。社保繳納基數(shù)其實(shí)就是工資水平，但這個(gè)工資水平是有限制的，不能低于社會(huì)平均工資的60%，也不能高于平均工資的3倍。為了更好地讓大家理解繳費(fèi)工資基數(shù)這個(gè)詞語(yǔ)的意思，下面舉例子說(shuō)明。假如2003 年你所在的省份社會(huì)月平均工資是 1847 元，雖然你的月工資超過(guò)了 1847*3=5541元，但你的社保繳納基數(shù)只能按 5541 元計(jì)算。如果你的月工資低于 1847*60%=1108.2 元，則社保繳納基數(shù)是 1108.2 元；要是你的工資在1108.2 至 5541 元之間，那社保繳納基數(shù)就是你的工資。不過(guò)一般企業(yè)會(huì)選最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳費(fèi)以降低成本，所以很多公司將工資分為基本工資、住房補(bǔ)貼、績(jī)效補(bǔ)貼等等，繳納社保只按基本工資來(lái)繳。這樣一來(lái)，職工到手的工資會(huì)多一些，但繳納的社保也少些，退休后享受的福利也會(huì)少一些?，F(xiàn)在，你知道自己每個(gè)月應(yīng)該自己繳多少錢、公司出多少錢了吧，嗯，趕緊算一下，不要被黑心老板坑了。繳納社保之后能享受多少回報(bào)？既然交了錢，肯定要有回報(bào)的，那回報(bào)如何，回報(bào)值不值得付出呢？這里面的道道也很多。5險(xiǎn)看上去很混亂，總也搞不清的感覺。不妨這樣想，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以看成返還型保險(xiǎn)；而醫(yī)療保險(xiǎn)可以看做返還型與消費(fèi)型的混合體；生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)可以算作消費(fèi)型的保險(xiǎn)。大家知道返還型的保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，而消費(fèi)型的保險(xiǎn)更多的是保障，這樣一來(lái)，社保的作用就很明了了。不過(guò)社保包含了5種險(xiǎn)，算起來(lái)篇幅太長(zhǎng)，所以我在這里僅以社保里面最大頭的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例子來(lái)說(shuō)明一下。在這里需要穿插說(shuō)明一下，養(yǎng)老保險(xiǎn)是企業(yè)和個(gè)人分繳的。其中企業(yè)繳納的部分進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，而個(gè)人繳納的部分則進(jìn)入個(gè)人賬戶部分。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只需滿足繳費(fèi)滿15年即可享受相關(guān)養(yǎng)老待遇。那為什么說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以看成是返還型保險(xiǎn)呢？第一，個(gè)人賬戶中的錢，就是個(gè)人繳納的那一部分，相當(dāng)于銀行定存，退休時(shí)再分批取出來(lái)。無(wú)論生老病死，那部分錢會(huì)一直在那里。可以提?。ǔ鰢?guó)或死亡），也可以繼承。而繳納不夠15年，這部分錢也可以提出來(lái)。第二，又算不得是真正的返還型保險(xiǎn)，因?yàn)槠髽I(yè)繳納的那部分錢一般不會(huì)如數(shù)的返還到你手里。交的多不一定拿得多，交的少不一定拿得少。這部分錢相當(dāng)于進(jìn)入一個(gè)大的蓄水池里，然后相對(duì)平均地分配給參保的人，很小程度上減小貧富差距。需要指出的是，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟商業(yè)保險(xiǎn)不一樣，分期繳納的商業(yè)保險(xiǎn)如果斷保，將會(huì)把已交款項(xiàng)退還并斷保，但社保是可以斷交的，只要最后累計(jì)繳納社保年限夠15年即可享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，只是最后領(lǐng)取額度可能會(huì)有所影響。來(lái)具體看一下達(dá)到法定退休年齡且繳納社保滿15年后你能拿到多少錢？基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+全省上年度在崗職工月平均工資×繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%（注：繳費(fèi)指數(shù)，即繳費(fèi)工資占當(dāng)年社會(huì)平均工資的比重）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù) （其實(shí)就是大概預(yù)估了你能活多少個(gè)月）不過(guò)我們不用去算了，國(guó)家人社部給出的一組數(shù)據(jù)是：50歲是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月，60歲是139個(gè)月。當(dāng)然了，這是一個(gè)根據(jù)往年情況統(tǒng)計(jì)測(cè)算出來(lái)的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)數(shù)值，不是說(shuō)你60歲退休只能活139個(gè)月。最后把基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩項(xiàng)相加就是你每月能拿到的養(yǎng)老金額度。舉個(gè)栗子：A、B、C三君均在廣州，從1996年開始交社保，繳納保費(fèi)20年，2016年交完，2017年退休，退休時(shí)年齡都是60歲。因?yàn)楣べY一直在漲，1996年到2016年工資水平差別太大，為方便計(jì)算，繳納養(yǎng)老金統(tǒng)一按2006年來(lái)計(jì)算，2017年領(lǐng)取養(yǎng)老金則按上年度即2016年社平工資來(lái)算。根據(jù)上表中廣州的數(shù)據(jù)，我們假設(shè)2016年社會(huì)平均工資是5525元每月，2006年平均工資是2006元每月。假設(shè)A君20年來(lái)工資均超平均工資3倍，我們上面講了，無(wú)論是企業(yè)部分還是個(gè)人部分，繳費(fèi)基數(shù)頂多也只能按上限（社平工資的3倍）計(jì)算。所以退休前每月繳納養(yǎng)老金=企業(yè)+個(gè)人=2006×3×14%+2006×3×8%≈1323，

退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=企業(yè)+個(gè)人=（5525+5525×3）÷2×20×1%+115545.6÷139≈3041需要說(shuō)明一下，公式中的115545.6，是個(gè)人20年繳納的養(yǎng)老保費(fèi)總額，計(jì)算公式是：2006年的月平均工資×3×12月×20年。以下關(guān)于B君和C君的計(jì)算，跟A君同理。B君20年來(lái)工資均不足社平工資的60%，所以按下限（社平工資的60%）計(jì)算。

每月繳納養(yǎng)老金=2006×60%×14%+2006×60%×8%≈265，退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=（5525+5525×60%）÷2×20×1%+23109.12÷139≈1050C君20年來(lái)一直在平均線上，

每月繳納養(yǎng)老金=2006×14%+2006×8%≈441，退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=（5525+5525）÷2×20×1%+38515.2÷139≈1382從上邊的例子可以看出，基本上是多繳多得，少繳少得，但一定程度上縮小了差距，低收入者不下千，高收入者不上萬(wàn)。有人要問了，自己活不到計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月怎么辦？這個(gè)好辦，個(gè)人繳的保費(fèi)會(huì)如數(shù)返還給家屬，還有死亡待遇，即（1）喪葬費(fèi)（2）一次性撫恤費(fèi)（3）領(lǐng)養(yǎng)社保退休金的死者的直系親屬符合生活困難補(bǔ)助費(fèi)。但是這點(diǎn)估計(jì)很多人都不知道吧，有遇到這種情況的，需要留意一下！但公司繳納的額度就別想要拿了。那139個(gè)月后還健在怎么辦？待遇不變，個(gè)人賬戶部分由社會(huì)統(tǒng)籌賬戶補(bǔ)齊。而且仍舊享受死亡待遇，所以大家要活得長(zhǎng)命一點(diǎn)呀，好好活著也是在賺錢。以上可以看出社會(huì)統(tǒng)籌部分本質(zhì)上是將高收入者的保費(fèi)部分分配給低收入者，薄命者保費(fèi)部分分配給長(zhǎng)壽者，挺有趣。從上邊數(shù)據(jù)中也可以看出，領(lǐng)取的養(yǎng)老金中個(gè)人賬戶占比不高，社會(huì)統(tǒng)籌部分占比60%左右。所以放棄社保就放棄了這部分隱性工資，想想雖然每月到手的錢少了，但還是值得的！但是，但是，但是，重要的事情再說(shuō)三遍，理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，每個(gè)人退休后拿到的養(yǎng)老金似乎都比當(dāng)年繳納的費(fèi)用要高一些，那其中的差額誰(shuí)來(lái)彌補(bǔ)呢？額，現(xiàn)在看來(lái)，有點(diǎn)難度，社?；鹛澘盏锰珔柡?，只能是羊毛出在羊身上，比如延長(zhǎng)退休時(shí)間。只是，虧空的額度其實(shí)很大，我們真的只能喝西北風(fēng)嗎以后？

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