應收賬款能否有效管理對中小企業(yè)來講尤為重要，而在銀行各色應收賬款質押融資產品的幫助下，企業(yè)有望盤活資金，為發(fā)展騰出空間。

對中小企業(yè)來說，應收賬款是它們主要的公司資產之一，平均占總資產三至四成。處理妥當，企業(yè)的資金周轉不會遇到麻煩，處理不好，很容易造成“三角債”的糾結。

對此，一些企業(yè)曾利用銀行承匯票進行融資。不過，隨著一些企業(yè)將套現(xiàn)融資作為申辦的唯一目的，以偽造購銷合同等方式騙取銀行承兌匯票，導致非經營匯票貼現(xiàn)、協(xié)助騙取匯票、違規(guī)出具匯票等犯罪的發(fā)生，這一融資通道不幸被堵。在這種情況下，應收賬款質押融資成了解決中小企業(yè)“三角債”問題的重要工具。
　　

據(jù)融道網中小企業(yè)融資研究中心研究總監(jiān)鄭海陽介紹，除了“應收賬款質押融資”外，許多城市商業(yè)銀行，還推出了五花八門的產品，如富滇銀行推出的“富滇成長”收費權賬戶質押、出口退稅賬戶質押；金華市商業(yè)銀行推出的“出口退稅賬戶質押貸款”、“經營性物業(yè)貸款”；烏魯木齊商業(yè)銀行的“應收利息質押貸款”等等，都是針對特定的應收賬款，如收費權、出口退稅賬戶、物業(yè)租金、應收利息而推出的。當然，對于大部分沒有出口、沒有特殊的收費權的中小企業(yè)來說，最可能采用的，還是應收賬款質押融資。下面，我們就來盤點一些有特色的應收賬款質押融資產品供大家參考。

債權人以其合法擁有的普通應收賬款設定質押，為其在銀行申請辦理短期授信業(yè)務提供擔保的行為，授信品種包括流動資金貸款、開立銀行承兌匯票、貿易融資等。
　　

適用企業(yè)： 成立時間2年以上、企業(yè)主或法人代表從業(yè)經驗4年以上、無不良信用紀錄；債務人資金實力雄厚，具有一定資產規(guī)模、現(xiàn)金流量充足，具有較強的付款能力，與債權人有長期合作，過去一年中無因產品/服務質量或履約期限等問題而與債權人發(fā)生商業(yè)糾紛
　　

應收賬款條件

辦理流程

企業(yè)將連續(xù)、多筆應收賬款匯聚成“池”，整體轉讓給銀行，只要應收賬款持續(xù)保持在一定余額之上，無需提供其他擔保，即可在銀行核定的授信額度內，批量或分次提款。提款方式多樣，可以本外幣多幣種提款，還可采用貸款、銀票承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、進口開證、押匯和保函等形式。
　　

適用企業(yè)：適用于長期向國外多個固定的買家出口貨物，出口收匯記錄良好，保有相對穩(wěn)定的應收賬款余額的中小企業(yè)。
　　

產品優(yōu)勢：

網上應收賬款質押貸款是指客戶可以通過交行企業(yè)網銀自助申請應收賬款質押貸款，并實現(xiàn)貸款流程全程電子化，銀行自動審批通過后客戶即可自助申請放款，隨借隨還。
　　

適用企業(yè)：大中型企業(yè)上游供應商
　　

額度、期限和利費率：網上應收賬款質押業(yè)務授信額度單戶最高不超過2000萬元，期限原則上不超過一年。利率按照人民銀行人民幣貸款基準利率上浮一定比例。
　　

產品優(yōu)勢：拓寬了小企業(yè)的融資渠道，只要是符合要求的應收賬款都可以質押貸款；客戶可以通過企業(yè)網銀自助申請貸款，為企業(yè)融資節(jié)約了成本，提高了效率；貸款流程實現(xiàn)全程電子流，大大提高了貸款審批和放款效率。
　　

申請材料：除了常規(guī)的材料，如“經年檢的營業(yè)執(zhí)照、經年檢的組織機構代碼證、驗資報告、企業(yè)章程、法人代表身份證、貸款卡、近兩年的財務報表”，還要求“應收賬款所對應的貿易合同原件及復印件、應收賬款所對應的發(fā)票原件及復印件”等。
招商銀行：應收賬款質押融資
　　

指企業(yè)將所持有的應收賬款債權質押給銀行，作為還款擔保從銀行獲得授信。
　　

適用企業(yè)：核心實力企業(yè)和信用程度較高的企事業(yè)單位的中小供應商。
　　

期限和額度：應收賬款質押授信額度期限最長一年，單筆業(yè)務期限原則上不超過6個月。根據(jù)是否可以用新的應收賬款置換原質押的應收賬款，應收賬款質押融資可分為靜態(tài)和動態(tài)兩種模式，動態(tài)質押模式允許在保證不高于批準的質押率的前提下，可以用新的應收賬款置換原質押的應收賬款或回款專戶內的資金。
　　

產品優(yōu)勢
　　

是指企業(yè)將在國內外采用賒銷方式進行商品交易所形成的應收賬款債權轉讓或質押給銀行，銀行向其提供包括資金融通、應收賬款管理、應收賬款催收等綜合性的金融服務。

有追索權國內保理業(yè)務是華夏銀行接受賣方申請，受讓賣方對買方的應收賬款，買方到期不付款時，賣方承擔應收賬款到期回購責任的融資業(yè)務。包括明保理、暗保理和融資租賃保理三種業(yè)務形式。

明保理是指債權轉讓一經發(fā)生，賣方以書面形式將應收賬款轉讓事宜通知買方，并取得買方回執(zhí)，指示買方將貨款直接給付華夏銀行；暗保理是指賣方暫不將應收賬款轉讓事宜通知買方，僅在到期買方不付款時補充通知，且買方仍將貨款付給賣方，再由賣方轉付給銀行。融資租賃保理是指融資租賃企業(yè)將尚未到期、分期實現(xiàn)的應收租金債權轉讓給華夏銀行，華夏銀行根據(jù)應收租金債權情況給予融資，承租人未按期支付租金時，銀行可向融資租賃企業(yè)追索融資款項及相關逾期違約金等費用的有追索權國內保理業(yè)務。 
　　

適用企業(yè)：在華夏銀行信用等級評定為A級及以上，有完善的應收賬款管理體系，已經與債務人建立了長期、穩(wěn)定的貿易合作關系，且與債務人不存在關聯(lián)關系。
　　

幣種及期限：應收賬款質押融資業(yè)務幣種為人民幣，貸款的期限根據(jù)借款人的借款用途、生產經營周期和還款能力綜合、合理確定，最長不超過一年。
　　

產品優(yōu)勢