事故車主：海保，海保，前段時間，我的車在道路上正常行駛時被追尾了，對方負(fù)的全責(zé)，但是他卻以種種理由推脫不肯賠償，已經(jīng)拖了很長時間了，我該怎么辦？

海?；貜?fù)：女士，先不要著急。你向自己投保的保險(xiǎn)公司說明了你的情況了嗎？

事故車主：說了，但是那個時候我投保的業(yè)務(wù)員和我說，依據(jù)保險(xiǎn)合同中“按責(zé)任賠付、無責(zé)不賠”的條款，公司沒有義務(wù)給無責(zé)方的我修車，“您還是去找肇事方的保險(xiǎn)公司吧！”我也是沒有辦法了，只能干著急。

海?；貜?fù)：女士，根據(jù)您現(xiàn)在的情況，完全可以找投保的保險(xiǎn)公司申請“代位求償”的權(quán)利。

事故車主：代位求償？

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“您應(yīng)該去找肇事方的保險(xiǎn)公司賠付?！痹谶^去很多出過交通事故的無責(zé)方，都會從自家投保的車險(xiǎn)公司聽到這樣的建議，這也是此前國內(nèi)大多數(shù)車險(xiǎn)公司實(shí)行的理賠方式。但海保要提醒各位遭遇過或未來遇到這類事故的車主，你其實(shí)可以實(shí)行“代位求償”的權(quán)利。

什么是代位求償？

車險(xiǎn)的代位求償，又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，是指由于第三者的過錯致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險(xiǎn)公司在按照保險(xiǎn)合同給付了保險(xiǎn)金后，將獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償，可以用被保險(xiǎn)人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟。

車險(xiǎn)的代位求償?shù)淖谥际菫楸槐ｋU(xiǎn)人提供雙重保障，以確保被保險(xiǎn)人的損失得以充分補(bǔ)償。同時，也不至于由于保險(xiǎn)賠付而使被保險(xiǎn)人過分受益。

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四步讀懂“代位求償”

一：“代位”只針對車損，兩種情況無法通過代位求償來實(shí)現(xiàn)

①、如果事故涉及到人員傷亡，這部分的賠償就無法通過“代位求償”來實(shí)現(xiàn)。

②、如“車輛停在路邊被人砸了或者劃傷了，不知道是誰干的”等特殊情況代位求償發(fā)揮不了作用。在沒有明確責(zé)任方的背景下，保險(xiǎn)公司不會輕易接手代位求償權(quán)。碰到這種損失，車主只能走常規(guī)的報(bào)案途徑去爭取賠償金。

二、“求償權(quán)”開始后自動移交保險(xiǎn)公司，車主需及時配合

保險(xiǎn)公司取得“代位求償”的權(quán)利并不需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人（車主）授權(quán)或者第三者（責(zé)任方）同意。一旦保險(xiǎn)公司向車主給付了賠償金，這項(xiàng)權(quán)利便自動轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。在申請“代位求償”時，車主要向保險(xiǎn)公司提供必要的文件和所知道的相關(guān)情況，比如第三方（責(zé)任方）姓名、聯(lián)系電話、地址等。

三、“求償”對象不含家人，需符合險(xiǎn)內(nèi)責(zé)任規(guī)定

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。”這里的家庭成員應(yīng)當(dāng)理解為與被保險(xiǎn)人共同生活、與被保險(xiǎn)人擁有共同財(cái)產(chǎn)的人，或者由被保險(xiǎn)人承擔(dān)撫養(yǎng)或者贍養(yǎng)義務(wù)的人。

之所以被保險(xiǎn)人家庭人員及其組成人員被排除在外，是因?yàn)樗麄兣c被保險(xiǎn)人是利益共同體。

如果保險(xiǎn)公司先行支付賠償金給被保險(xiǎn)人，然后又向其家庭成員或者其組成人員求償，就相當(dāng)于向被保險(xiǎn)人要回了賠償金，最終被保險(xiǎn)人的損失還是得不到賠償，保險(xiǎn)也就失去了意義。

這是一種極其特殊的情況，倘若交通事故中的兩輛車同屬于一名車主，其中一輛車由另外一名駕駛員（相當(dāng)于借車人）駕駛，原車主想使用“代位求償”也是行不通的，這里的借車人就相當(dāng)于“其他組成人員”。在這種情況中，兩輛車的保險(xiǎn)受益人為同一個人，即車主，而根據(jù)第三方責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定，不管誰的責(zé)任，自己名下的兩部車相撞根本沒得賠。因此，“代位求償”生效的前提是要在車險(xiǎn)理賠責(zé)任范圍內(nèi)。

四、確保車主得到賠償，也防止因賠付而過分收益

保險(xiǎn)公司一方面是想通過“代位求償”確保被保險(xiǎn)人的損失得到充分賠償；另一方面，“代位求償”這項(xiàng)賠付規(guī)則也是為了防止被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付而過分受益，即重復(fù)獲賠。

按照《保險(xiǎn)法》的要求，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額”。如果車主私下已經(jīng)從第三方（責(zé)任方）獲得了賠款，然后再從保險(xiǎn)公司那里又獲得了賠償金，那從保險(xiǎn)公司的角度來說，保險(xiǎn)公司就吃虧了。所以，你若是想通過“代位求償”而獲得雙份賠償，恐怕是不可能的。

海保溫馨提醒：

1、在車險(xiǎn)當(dāng)中，“代位求償”時的賠付額度與被保險(xiǎn)人自己投保的車險(xiǎn)保額相關(guān)。

2、不能私下放棄索賠權(quán)利。如果私下和對方約定放棄索賠，視同自己放棄索賠權(quán)，保險(xiǎn)公司也不會再支付賠償款，而已經(jīng)支付的賠償款會被索回。另外，如果保險(xiǎn)公司去法院起訴第三者，需要被保險(xiǎn)人配合出庭作證的，被保險(xiǎn)人也必須配合，否則保險(xiǎn)公司打輸了官司，也會以被保險(xiǎn)人不配合、自動放棄索賠為由，把之前支付的賠償款追討回來。

3、未賠付部分可私下求償保險(xiǎn)公司是對事故中，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分進(jìn)行賠付。但很多時候，保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是多方面的，對于保險(xiǎn)公司沒有賠付的部分，該怎么辦呢？事實(shí)上，保險(xiǎn)公司行使“代位求償”權(quán)時，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。換言之，保險(xiǎn)公司就其賠償?shù)牟糠窒虻谌咔髢?；與此同時，被保險(xiǎn)人也可以就保險(xiǎn)公司未賠償部分向第三者求償，二者互不影響。