上有老、下有小，上班還得伺候領(lǐng)導(dǎo)。在不到100年的人生中，30歲是個特殊門檻，需要面對前所未有的工作壓力和家庭風險。30歲前后，該如何給家里人配備保障，降低風險呢？

買保險別著急，看完這幾個問題再下手：

30歲成家立業(yè)后一個家庭面臨的風險會陡然增加，譬如發(fā)生以下任何一種狀況，對一個家庭來說都是一種巨大的打擊。

A 家庭經(jīng)濟支柱突然過世；

B 家庭經(jīng)濟支柱不幸出意外長眠病榻；

C 家庭經(jīng)濟支柱罹患重大疾?。?/span>

D 孩子或老人生病、意外；

E 家庭成員小疾病的累計花費；

F 身外之物壞了。

如何規(guī)避以上風險，保險是個可靠的途徑。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險是可以考慮的，分別是：

A 意外險—意外事故后賠付；

B 人壽險—身故后賠付；

C 重疾險—患保險覆蓋的重大疾病后賠付，以防大病社保醫(yī)療費不足。

子女方面：要保重大疾病險、意外險，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險。而其他如大病險等費用較高，老人“十補九不足”，并不劃算。

更好的辦法是從上一個問題的答案出發(fā)來考慮，出于保障的目的先確定家庭未來需要使用的資金，以此作為保障額度：

總保額=家庭未來10年基本支出＋負債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額。

比如，一對小夫妻年收入總計15萬，日常支出如果以收入的一半計算，7.5萬，10年共計75萬，加上60萬房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類保險的總保額大約需要達到135萬左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價增長，這個數(shù)字還需要大一些。

此外，年輕夫妻其他方面開支多，所以保險類支出，除了壽險之外，其他險種可以考慮一次性支出的消費型，而不是多年后返還的理財型。

A 了解“猶豫期”的權(quán)利，投保人在收到保險合同后10天（銀行保險渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還并申請撤消。

B 保單代簽名等于廢品。

C 保單受益人的名字要明確，寫“法定繼承人”等于次品，易造成糾紛。

D“小便宜”要謹慎選擇，保險公司精算很準確，因此理論上同類產(chǎn)品的成本相差不大，如果有哪一家特別優(yōu)惠，選擇是需要謹慎。

E 注意了解自己的保險情況，避免重復(fù)投保。比如重大疾病型、津貼給付型、費用報銷型在醫(yī)藥費單據(jù)上有重合，一般保險公司都會要求提供原件，因此實際只能報銷一種，買多了等于白買。