保險(xiǎn)，其實(shí)和投資一樣，都是家庭資產(chǎn)配置中，不可獲缺的一環(huán)?；鹉茏尲彝ベY產(chǎn)穩(wěn)步增值，而保險(xiǎn)能保障這個(gè)過程不中斷。

所以，我們長期做基金投資的人，更有需要把保險(xiǎn)配置齊全。 

大多數(shù)朋友，最開始都是通過工作收入，來積累家庭財(cái)富的。

▼普通人的「收入-支出」模型

我們先來看看，一個(gè)人一生的「收入-支出」模型。

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一般來說，從25歲左右參加工作，到60歲左右退休，在這個(gè)過程中，我們通過自己的勞動(dòng)獲取收入，不斷累積財(cái)富。

不過，在人的一生中，勞動(dòng)性收入并不是一直增長的，它是一個(gè)倒U型的曲線。

而且，不同的行業(yè)，收入穩(wěn)定性也不同。

下面是比較典型的三種工作模式：

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• 「青春飯」模式：年輕時(shí)收入很高，年紀(jì)大一些后，收入驟減甚至完全沒有收入，例如模特、明星等演藝行業(yè)。
• 「增長乏力」模式：前期收入增長較快，到了后期增長比較乏力，例如一些科技行業(yè)從業(yè)者。我們也經(jīng)常看到新聞，說35歲的程序員不好找工作。
• 「越老越值錢」模式：前期收入不太高，增長也比較慢，但收入一直持續(xù)增長，例如醫(yī)療、教育等行業(yè)。

因此，雖然我們?cè)谝簧?，?0多年的時(shí)間可以積累家庭財(cái)富，但是并非所有人的收入都是持續(xù)增長的，也有很多人的收入后期是下降的。到了退休后，基本上就沒有勞動(dòng)性收入了。

一方面，收入是倒U型曲線。

另一方面，家庭的支出卻是持續(xù)增長的，不僅要買房、買車、贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)孩子，還要規(guī)劃自己的養(yǎng)老。

這也是讓很多人覺得「壓力山大」、出現(xiàn)中年危機(jī)的原因。

那么，怎樣才能改善這種情況呢？

答案就是，把勞動(dòng)力資產(chǎn)轉(zhuǎn)為股權(quán)資產(chǎn)。

我們可以在「收入比支出多」的階段，把勞動(dòng)力創(chuàng)造的收入，逐步轉(zhuǎn)為股權(quán)資產(chǎn)，從「無產(chǎn)階級(jí)」變成「有產(chǎn)階級(jí)」。

等我們的勞動(dòng)賺錢能力變?nèi)跻院?，還可以從股權(quán)資產(chǎn)中獲得維持生活的現(xiàn)金流。

▼「勞動(dòng)力資產(chǎn)-現(xiàn)金-股權(quán)」的流轉(zhuǎn)

如下圖所示，當(dāng)我們積累了足夠多的股權(quán)資產(chǎn)以后，就可以彌補(bǔ)勞動(dòng)力下降導(dǎo)致的收入減少了。

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如果順利的話，通過「勞動(dòng)力資產(chǎn)-現(xiàn)金-股權(quán)」的良性流轉(zhuǎn)，我們就可以實(shí)現(xiàn)提前退休/財(cái)務(wù)自由。

麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉班根，在1994年提出了4%法則：

「通過投資股票資產(chǎn)，每年從退休金中提取不超過4.2%的金額用來支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)自己會(huì)增值。」

比如，過去的幾年，很多朋友和螺絲釘一起，堅(jiān)持定投低估的指數(shù)基金。這就是一種「勞動(dòng)力資產(chǎn)-現(xiàn)金-股權(quán)」的良性流轉(zhuǎn)。

下面這張圖展示的，就是優(yōu)化后的「收入-支出」模型：

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我們看到，如果股權(quán)資產(chǎn)積累得足夠多，依靠股權(quán)資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流（被動(dòng)性收入），就可以支撐退休后的生活。

我們也就可以實(shí)現(xiàn)提前退休、或是財(cái)務(wù)自由了。

不過這個(gè)過程卻不是一帆風(fēng)順的，中間很有可能會(huì)發(fā)生一些意外。

例如，

一旦發(fā)生疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，勞動(dòng)力本身受到影響，「勞動(dòng)力資產(chǎn)-股權(quán)-現(xiàn)金」的流轉(zhuǎn)，也就是拿勞動(dòng)力資產(chǎn)換股權(quán)的路徑，也就中斷了。

（勞動(dòng)力遭遇風(fēng)險(xiǎn)）

一旦勞動(dòng)力遭遇風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致：

• 工作收入下降，甚至完全喪失收入來源，就沒有錢來投資股權(quán)了；
• 以前積累的現(xiàn)金，會(huì)被消耗，甚至可能造成負(fù)債；
• 甚至被迫賣出以前辛苦積累的股權(quán)資產(chǎn)，如果正好在市場(chǎng)表現(xiàn)不好的階段賣出，損失可能就更大了。

那么，勞動(dòng)力可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，都有哪些呢？

一般來說，有三大風(fēng)險(xiǎn)。

▼重疾

重疾會(huì)帶來「兩高一多」的困擾：

（1）治療費(fèi)用高

保險(xiǎn)的保障，是我們家庭資產(chǎn)的基石。配置好保險(xiǎn)之后，我們就可以比較放心地進(jìn)行投資，萬丈高樓才能穩(wěn)固。

上面提到的勞動(dòng)力的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上都有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)來做保障。

一般來說，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這4類保險(xiǎn)，可以給我們提供比較全面的保障。

針對(duì)勞動(dòng)力面臨的重疾、意外、身故這3大風(fēng)險(xiǎn)，螺絲釘精選出了性價(jià)比很高的保險(xiǎn)配置方案。

具體的保障詳情，我們下面就來一一分析一下。

通過「重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)」的組合，可以很好地為我們保障重疾風(fēng)險(xiǎn)。

（1）重疾險(xiǎn)：可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，以及用于后續(xù)的康復(fù)費(fèi)等。

重疾險(xiǎn)是符合合同約定的條件（例如確診癌癥）后，就可以一次性得到一大筆賠付。

并且這筆錢可以自由支配，沒有使用范圍的限制。主要作用是彌補(bǔ)因疾病而導(dǎo)致的家庭收入減少。

▼單次賠付型重疾險(xiǎn)——「達(dá)爾文3號(hào)」（點(diǎn)擊藍(lán)字查看詳情）

「達(dá)爾文3號(hào)」是重疾新規(guī)落地之前最后一批備案通過的明星產(chǎn)品，它是各項(xiàng)保障責(zé)任的集大成者。

• 重疾賠付高，60歲之前首次重疾能賠180%的基本保額；
• 獨(dú)有高發(fā)中/輕癥二次賠，且不需要額外加費(fèi)；
• 附加的癌癥和心腦血管保障也很優(yōu)秀，以附加責(zé)任的形式出現(xiàn)，很適合我們給自己做個(gè)性化配置，能夠針對(duì)高發(fā)的癌癥和心腦血管重疾，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的保障。

• 預(yù)算有限的朋友，可以選擇「標(biāo)準(zhǔn)版」計(jì)劃，基本上是市場(chǎng)最低價(jià)；
  

• 預(yù)算充裕的朋友，可以選擇「特需版」計(jì)劃，獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)。

▼老年人&身體欠佳朋友的福音：「惠享e生」（點(diǎn)擊藍(lán)字查看詳情）

「惠享e生」百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是目前市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的有力補(bǔ)充，優(yōu)點(diǎn)很突出，對(duì)「三高」和乙肝人群非常友好，且投保年齡放寬至70歲。

因超齡或身體欠佳，買不到主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，可以考慮一下。

不過，「惠享e生」沒有6年保證續(xù)保，價(jià)格也比同類產(chǎn)品偏高一些，這點(diǎn)是要注意一下的。

一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸，這也是對(duì)我們家庭打擊非常大的。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故風(fēng)險(xiǎn)，可以通過配置定期壽險(xiǎn)來保障。

壽險(xiǎn)，以死亡為賠付條件，輕易不會(huì)用到。

但是能給家里的老人和孩子提供一個(gè)生活保障，非常適合家里的經(jīng)濟(jì)支柱。

• 價(jià)格便宜，女性費(fèi)率更低；
• 保障全面，在標(biāo)準(zhǔn)的身故/全殘保障之外，還有3個(gè)可選保障責(zé)任；
• 投保條件寬松，沒有職業(yè)限制，投保年齡可到60周歲，同時(shí)對(duì)身高、體重、吸煙、歷史累計(jì)投保保額等情況都不詢問；
• 免責(zé)條款只有3條。

• 夫妻倆各自享有100%的保額，保額獨(dú)立；
• 如果夫妻兩人因同一意外身故或全殘，每人均可以獲得2倍保額的賠付。
  

▼問：保額買多少？

買保險(xiǎn)，最重要的就是買保額。

如果保額不夠，保險(xiǎn)是無法起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用的。所以，買保險(xiǎn)的第一步，是要把保額買夠了。

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▼問：保費(fèi)花多少？

我們給自己和家人做保障，也要考慮自己的預(yù)算。需要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入，量力而行。

這里有一個(gè)比較簡(jiǎn)單的計(jì)算方式：保費(fèi)預(yù)算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

這樣，既可以給自己做好保障，買一份安心，也不會(huì)占用太多的資金，是可以承擔(dān)得起的。

▼問：買保險(xiǎn)的原則是什么？

為了在合理預(yù)算里買到性價(jià)比更高的保險(xiǎn)，可以遵循「消費(fèi)型優(yōu)先」的原則。

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)，就是支出保費(fèi)，不返還；
• 返還型保險(xiǎn)，投保出去的錢，以后還會(huì)給付一些回來，起到類似儲(chǔ)蓄的作用。不過，返還型保險(xiǎn)，價(jià)格比消費(fèi)型保險(xiǎn)要貴很多，并不劃算。

消費(fèi)型保險(xiǎn)只需要較少的錢，就可以獲得較高的保額。

我們用省下來的錢，長期投資低估的指數(shù)基金，最后積累的財(cái)富都會(huì)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)的理財(cái)收益的。

綜合下來，其實(shí)核心就是：用盡可能少的費(fèi)用，來買足對(duì)應(yīng)額度的保險(xiǎn)，省下的錢用來投資低估的指數(shù)基金。

這樣既可以獲得更好的長期收益，又能給自己充足的保障。

▼問：保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？/理賠容易嗎？/可以全國投保嗎？

很多朋友也會(huì)關(guān)心保險(xiǎn)公司的大小、是否會(huì)倒閉、買了保險(xiǎn)后如何理賠、以及能否異地投保等問題。