首先，各家商業(yè)銀行都有賣大額存單，那到底哪家銀行的收益高？菜導整理了國內14家大型商業(yè)銀行的最近一期的大額存單收益情況，如下圖：

從上表中我們可以看出，不同銀行、不同期限的大額存單，收益都是不同的，而且基本上銀行不發(fā)售1月期的大額存單。

這也就是說，我們要從一大堆銀行中挑選收益最高的，而不是聽從銀行職員的建議。

值得注意的是，興業(yè)銀行也有發(fā)售大額存單，但目前只是針對的是非金融企業(yè)，初始投資額是1000萬人民幣。額，感覺已經(jīng)不能一起愉快地玩耍了。

其次是，大額存單到底有多值得買，在這里，我們以中國銀行大額存單為例，分別與同期的銀行活期存款、定期存款、國債的情況進行對比，請看菜導統(tǒng)計的表格。

從上表我們也可以看出，無論任何期限，大額存單的收益比活期、定期的收益都要高，但3年期的大額存單收益率是低于國債的收益率的。

既然這樣子，那肯定會有菜友會想，既然國債收益有4%，那我要用錢的時候提前兌取就可以獲得最高的收益了。

事實果真是這樣子的嗎？菜導就來算一下在3年內，買國債然后提前支取劃算還是買大額存單劃算。菜導從公開渠道查詢到的資訊顯示：

國債如果提前兌取，需要支付兌取本金的0.1%收付費，并按持有時間分檔計息。詳細情況如下：

（1）不滿6個月提前兌取不計付利息；

（2）滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息；

（3）滿24個月不滿36個月按票面利率計息并扣除90天利息；

（4）持有第二期滿36個月不滿60個月按票面利率計息并扣除60天利息。

下面菜導就詳細的給大家講解一下怎么計算，看好了：

我們以30萬元為例，

（1）存1個月，大額存單的收益是：300000*1.53%=4590元，國債提前支取的收益是：300000*（-0.1%）=-300元（提前兌取收費費），大額存單勝；

（2）存3個月，根據(jù)存1個月的原理計算，大額存單收益：300000*1.54%=4620元，國債收益為負，大額存單勝；

（3）存6個月，大額存單的收益是：300000*1.82%=5460元，國債提前支取的收益是：300000*4%/2/-300000*4%/2-300000*0.1%=-300元，還是負的，大額存單勝；

（4）、存1年，大額存單的收益是：300000*2.1%=6300元，國債提前支取的收益是：300000*4%-300000*4%/2-300000*0.1%=12000-6000-300=5700元，大額存單勝；

（5）存2年，大額存單的收益是：300000*2.94%=8820元，國債提前支取的收益是：300000*4%*2-300000*4%/4-300000*0.1%=24000-3000-300=20700元，這時候，國債終于勝出了；

（6）存3年，大額存單收益3.85%，國債收益4%，很明顯國債有優(yōu)勢。

既然在1年期和2年期中發(fā)生轉折，那我們再來看看假如是18個月的話，又是怎么樣，菜導又重新找了數(shù)據(jù)：18個月的中行大額存單收益為2.93%，菜導經(jīng)過計算，得出的結論為：國債提前兌取的收益大于大額存單。

因此假如你在中行，現(xiàn)有的收益率水平下，買18個月的大額存單收益高，過了這個期限，菜導則建議你購買國債再提前兌取了。

至于其他銀行的情況，同樣可以用以上的方法來計算收益，只是換換數(shù)據(jù)而已，如果菜友們有興趣，不妨做做這樣的數(shù)學題。

— 完 —