來源：P2P新鮮事

存管和托管，一字之差，大不相同

存管與托管，雖一字之差，但背后是責(zé)任與義務(wù)的區(qū)別，也是P2P平臺與客戶資金真隔離還是假隔離的分界。

資金托管是什么？

指投資人與借款人均在銀行開設(shè)個人賬戶，銀行按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，整個過程投資人都能看到自己資金的準(zhǔn)確去向，平臺絕無接觸借貸資金的可能。

資金存管是什么？

指P2P網(wǎng)貸平臺將客戶交易資金或平臺備付金、風(fēng)險金等存放于第三方機構(gòu)賬戶，如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶，類似于證券資金第三方存管。

在這種模式下，第三方機構(gòu)實際上并不承擔(dān)監(jiān)督資金流向的義務(wù)，P2P平臺也未真正與客戶資金隔離，平臺可以隨時從第三方提取這些資金。

兩者最根本的區(qū)別是什么？

托管需要銀行對資金賬戶進(jìn)行監(jiān)控，并定期出具報告，以證實資金用途是專項用于保障投資者投資本息，并定期向大眾公開余額;而存管僅僅是開一個定期存款賬戶而已。

在實踐中，存管與托管往往被混淆、混用，但監(jiān)管者不這么看

從此前監(jiān)管部門提出P2P機構(gòu)“十大監(jiān)管原則”，要求“貸款人和投資人的資金要進(jìn)行第三方托管，不能以存管代替托管”看，資金托管與存管的區(qū)別顯而易見。

銀行進(jìn)行P2P平臺的資金托管，在某種程度上來說更為專業(yè)和安全，另外銀行有長期積累的經(jīng)驗、系統(tǒng)、人員和賬戶的優(yōu)勢。

銀行存管P2P資金會帶來哪些影響？

銀行管理資金，平臺管理交易流程，做到了用戶資金和交易的實際隔離，使得平臺不能直接接觸用戶的資金，避免了用戶資金被挪用的風(fēng)險，也解決了網(wǎng)貸資金池的“壁壘”。

資金托管是工具，是國家監(jiān)管細(xì)則的要求之一，也是倡導(dǎo)P2P平臺定位于做信息中介，回歸借貸的本質(zhì)內(nèi)在要求。但資金托管在某種程度上來說也只是工具，對用戶來說是平臺發(fā)展到某一階段的市場需求。

要解決行業(yè)根本問題，監(jiān)管政策、行業(yè)自律、投資人理性才是護(hù)航的三駕馬車！