在中國經(jīng)濟走向新常態(tài)的轉(zhuǎn)型中，在中國金融業(yè)向支持實體經(jīng)濟、創(chuàng)新驅(qū)動的轉(zhuǎn)換中，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為中國金融業(yè)的新亮點。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如電商(阿里巴巴、京東)、社交(騰訊)、搜索(百度)利用大數(shù)據(jù)、云計算跨界金融;傳統(tǒng)金融企業(yè)(銀行、保險、證券、基金)也在奮起直追，試圖融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓金融更好地服務于中小企業(yè)和個人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于技術(shù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，它改變了金融業(yè)的發(fā)展方向，釋放了被壓抑的金融需求，具有強大的生命力。深入和系統(tǒng)地探討這樣一類新金融、新生態(tài)所需要的律師服務，不管是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，還是對律師業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，在“法治”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等已逐漸成為時代關(guān)鍵詞的情況下，具有非常的意義。

作為一名集團法務負責人，個人直接或間接地參與了互聯(lián)網(wǎng)金融的各種模式，包括第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬貨幣等的企業(yè)內(nèi)部法律事務。我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的律師服務可以從兩方面予以分析。一是所需要的律師服務內(nèi)容，二是所希望的律師服務方式。其中，律師服務內(nèi)容，又分為專有的律師服務、通用的律師服務和增值的律師服務。

專有的律師服務，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中存在的既不同于其他行業(yè)的企業(yè)法律需求，也不同于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融企業(yè)的法律需求所要求的律師服務。總之，它是跟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務密切相關(guān)的，是由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所特有的法律需求所產(chǎn)生的。

那么，帶有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務性質(zhì)的專有律師服務有哪些?

1.牌照獲取?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進了金融行業(yè)的深刻變革，但其本質(zhì)仍然是金融。市場經(jīng)濟對于金融機構(gòu)的管理，仍是發(fā)放或確認一定的資質(zhì)為經(jīng)營前提。資質(zhì)便是金融牌照。監(jiān)管部門在必要的時候，會通過法律、法規(guī)設(shè)立行政許可，頒發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項牌照。目前，除了第三方支付、征信、互聯(lián)網(wǎng)保險等具有較為完善的法規(guī)規(guī)定以外，其他的如P2P、眾籌，并沒有針對性的法律或法規(guī)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式都必然納入到監(jiān)管當中。不管是現(xiàn)在，還是未來一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的牌照獲取，都是欲從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)所必須要做的前提性工作。牌照的許可，事實上是對一系列合規(guī)文件、技術(shù)標準、管理體系的確認。律師對于這類工作，具有天然的優(yōu)勢。因此，參與互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的獲取工作，是律師可提供的第一個專有互聯(lián)網(wǎng)金融律師服務。

2.平臺架構(gòu)與產(chǎn)品設(shè)計?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的幾種，包括P2P、眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)龋际且蕴峁┠撤N互聯(lián)網(wǎng)平臺，連接投資人(參與人)和融資人(發(fā)起人)，實現(xiàn)資金、信息的有效流轉(zhuǎn)為其商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的收入來源絕大部分為平臺服務費、中介服務費、傭金等。要實現(xiàn)這種相對復雜的運作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先要進行平臺架構(gòu)的搭建以及產(chǎn)品流程的設(shè)計。因涉及的法律主體眾多，關(guān)系復雜，既有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，又有金融的虛擬性，故需要專業(yè)律師在理解架構(gòu)、理解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，從法律的角度協(xié)助完善平臺架構(gòu)及產(chǎn)品設(shè)計。

3.電子合同范本制作。在搭建好平臺，設(shè)計完產(chǎn)品，便需要落實到合同當中，這便是互聯(lián)網(wǎng)金融的范本制作律師服務。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶注冊協(xié)議，到平臺服務協(xié)議，以及支付服務合同、擔保合同、托管服務合同等，往往是以電子方式體現(xiàn)，在網(wǎng)上或APP端上點擊確認，即成立合同。相關(guān)的合同文本，一般由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供，系格式合同。這些范本，平臺不一樣，其內(nèi)容也不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)希望由律師來提供個性化的、符合業(yè)務需求的范本合同及其更新服務。另外，對于電子合同的簽約形式，因涉及電子證據(jù)形式，事關(guān)證據(jù)的保留、舉證以及效力等重大問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要專業(yè)律師根據(jù)《電子簽名法》等法律規(guī)定予以專業(yè)指導。

4.監(jiān)管協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在創(chuàng)新，但其里面的很多方式，如P2P、股權(quán)眾籌等，目前還缺乏明確的監(jiān)管法律法規(guī)。稍不留神，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可能做出與監(jiān)管理念不符的行為，從而被監(jiān)管部門叫?；驊吞?。比如，央行曾緊急叫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務。就連著名的余額寶，也因涉嫌“違反證券投資基金銷售管理辦法和證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定的部分規(guī)定，業(yè)務或?qū)和！?。以上事件提示，律師可協(xié)助企業(yè)事先協(xié)調(diào)監(jiān)管部門，幫助摸清監(jiān)管底線、監(jiān)管動向，保證企業(yè)及其產(chǎn)品的合規(guī)性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供“保駕護航”的作用。

5.爭議處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能發(fā)生的爭議，有合同爭議、侵權(quán)爭議、合規(guī)爭議等。合同爭議包括平臺注冊爭議、平臺服務爭議、支付服務爭議等;侵權(quán)爭議包括產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)爭議、投資者與消費者保護爭議、個人信息保護爭議等;合規(guī)爭議包括監(jiān)管復議、廣告宣傳、非法集資等爭議。最近不久發(fā)生的股權(quán)眾籌第一案——北京飛度網(wǎng)絡科技有限公司與北京諾米多餐飲管理有限責任公司居間合同糾紛已由北京海淀區(qū)法院做出一審判決，該案一經(jīng)報道即備受關(guān)注。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶的爭議并不算多，但一旦爆發(fā)，則很可能成為群體性的案件，需要專業(yè)的律師來處理。

6.技術(shù)安全保護。技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。黑客攻擊、系統(tǒng)漏洞、人為操作、天量數(shù)據(jù)等導致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺屢受損失，用戶資金受損、信息屢遭泄露及交易受阻等事例經(jīng)常見諸于各媒體報道。如在“七夕”、“雙十一”等電商打折促銷日，由于網(wǎng)上交易集中在一天甚至某個時點，數(shù)據(jù)量遠超于日常，經(jīng)常出現(xiàn)頁面崩潰、下單無法打開、支付系統(tǒng)擁堵等情況。技術(shù)安全事實上成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險控制的核心競爭力。律師如能提供整套的技術(shù)安全法律方案設(shè)計與服務，無疑會成為最具競爭力的法律服務提供商。

7.客戶信息使用與保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺借助于大數(shù)據(jù)，從海量的客戶信息中，通過云計算等技術(shù)，建立各種識別、分析、風險控制模型，以提高為客戶服務的效率，節(jié)約客戶成本，對客戶進行精準營銷。這些行為都涉及對客戶的身份信息、交易信息、社交信息等的收集和使用。在對個人隱私、個人信息保護力度逐漸加強的現(xiàn)代社會，如何制定合理且合法的客戶信息收集和使用機制，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須考慮的重大問題。正如阿里巴巴全球總法律顧問石義德所表示的，“淘寶和支付寶上關(guān)于客戶交易的數(shù)據(jù)，有許多信息都是關(guān)于使用者的情況，公司可以用這些信息為客戶提供服務。但在何種程度上以什么樣的目的使用這些信息，成為他們目前遇到的最大問題”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融律師應在現(xiàn)有的法律框架下，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定完善的客戶信息使用與保護法律方案。

8.金融消費者權(quán)益保護。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度，對于投資人或融資人的權(quán)益保護，關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的品牌、聲譽，關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身融資、長遠發(fā)展等問題。監(jiān)管部門對金融消費者權(quán)益保護正日漸重視。2015年11月13日，國務院辦公廳專門頒發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》，對于金融消費者權(quán)益保護的原則、查處侵害金融消費者合法權(quán)益的行為等做出明確規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則希望律師能站在企業(yè)的角度，設(shè)計消費者權(quán)益保護方案，既能滿足監(jiān)管要求，又可促進企業(yè)發(fā)展。

9.犯罪預防。非法集資、擅自發(fā)行股票/債券等罪名一直是懸在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是P2P平臺、股權(quán)眾籌平臺之上的一把劍。如何防范刑事風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一大心病。這也使得犯罪預防，成為互聯(lián)網(wǎng)金融律師可大有所為的一塊領(lǐng)域。雖然非法吸收公眾存款罪、擅自發(fā)行股票罪等并不是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域特有的罪名。但因互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能在短時間內(nèi)聚集大量的人員、資金，在缺乏監(jiān)管的情況下，將資金挪用或盜用，極易引發(fā)群體性的社會問題。因此，政府對涉嫌觸犯“底線”行為是嚴格監(jiān)控的。律師，特別是具有刑事辯護經(jīng)驗的律師，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的行為特點，協(xié)助企業(yè)擬定犯罪預防方案，不僅對企業(yè)有利，對社會也是有益的。

通用的律師服務，是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為某種形式的企業(yè)，不管是有限公司，股份公司，還是合伙企業(yè)，在企業(yè)設(shè)立、壯大、成熟、清算等階段，均應當有的一般意義上的法律服務。這包括公司設(shè)立、人力資源與勞動合同、知識產(chǎn)權(quán)、廣告宣傳等運營行為所涉及的法律服務，也包括不正當競爭、投資并購、引入VC與PE基金等競爭與投資行為所涉及的法律服務。

在通用的律師服務中，知識產(chǎn)權(quán)、不正當競爭、掛牌上市等，值得一提。在支付寶推出“余額寶”后，各種寶快速形成了“寶寶”俱樂部，出現(xiàn)了“寶寶”大戰(zhàn)。

在這些寶寶類產(chǎn)品宣傳中，為獲取客戶，不惜用“重金”，乃至是免費，來吸引消費者、投資人，有的為達到最佳的宣傳效果，往往涉嫌虛假宣傳、商業(yè)詆毀、仿冒假冒等不正當競爭，也即產(chǎn)生了相關(guān)的法律服務需要。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開始的時候，是以商業(yè)模式取勝，投資人看中的是其估值，但最終要實現(xiàn)變現(xiàn)或進一步融資，則必然要走向資本市場。因此，在多層次的資本市場上掛牌、上市，也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所必要的法律服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要的律師服務，還可以從他們希望的律師服務方式予以分析。我認為也可以從兩方面來說：一是互聯(lián)網(wǎng)思維中的快速、試錯?；ヂ?lián)網(wǎng)思維已在各種場合被過度使用了，但強調(diào)快速，迭代的精神，卻是可一直貫穿于整個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務運營當中的。先行大膽推出不甚完整的方案，經(jīng)歷市場和客戶的考驗，不斷的糾正，自我完善等，在任何創(chuàng)新環(huán)境中也是可以適用的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融律師對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出的法律需求，應在第一時間內(nèi)給出法律工作成果，包括日常合同修改、產(chǎn)品設(shè)計，以及合規(guī)判斷等。他(她)們也可抱著與監(jiān)管部門同樣的心態(tài)，容許試錯，而不能等法律、法規(guī)、政策完全明朗之后才出具中規(guī)中矩的法律意見及法律方案。那時，企業(yè)可能就不存在了。這需要律師敏銳的行業(yè)走向洞察力。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用。大數(shù)據(jù)時代，要求律師具有充足的案例庫、文本庫;要求律師能利用智能終端，隨時隨地進行法律研究、案例對比、交易對手信用查詢等基礎(chǔ)工作，互聯(lián)網(wǎng)金融律師也要利用大數(shù)據(jù)、智能平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變他們自身的服務方式。