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【廢止最高四倍的利率限制】第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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【符合條件的企業(yè)間借貸有效】第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。
最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已于2015年6月23日由最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2015年9月1日起施行。
最高人民法院
2015年8月6日
法釋〔2015〕18號
最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定
（2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過）
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為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。
第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。
第二條 出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。
第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。
第四條 保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。
保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。
第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。
第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
第七條 民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。
第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：
（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；
（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；
（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；
（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；
（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。
第十條 除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。
第十二條 法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。
第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。
擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。
第十四條 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；
（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；
（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（四）違背社會(huì)公序良俗的；
（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。
當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。
第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。
第十七條 原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
第十八條 根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。
第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：
（一）出借人明顯不具備出借能力；
（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；
（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；
（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；
（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；
（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；
（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；
（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；
（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；
（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。
第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。
訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款，并可以對其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。
第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。
網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
第二十三條 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。
企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
第二十四條 當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。
按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。
第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。
自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息
第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。
按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。
第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：
（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；
（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。
第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。
借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。
第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時(shí)廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。
2015年8月6日10:00，最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)， 發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。
出席人員：最高人民法院審判委員會(huì)專職委員 杜萬華
最高人民法院新聞宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任 王玲
關(guān)于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》新聞發(fā)布會(huì)
[王玲]：各位記者，大家上午好！
今天新聞發(fā)布會(huì)的主題是通報(bào)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的有關(guān)情況。
近年來，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸發(fā)展迅速。民間借貸的大量出現(xiàn)，有效緩解了中小企業(yè)融資難題，滿足了部分市場主體的資金需求，但同時(shí)也使民間借貸糾紛大幅上升。為充分保護(hù)人民群眾和廣大民事主體在民間借貸的合法權(quán)益，維護(hù)正常的資金融通秩序，最高人民法院根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，經(jīng)審判委員會(huì)五次專題討論，通過了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。
今天，我們專門邀請了最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華出席今天的發(fā)布會(huì)，介紹《規(guī)定》的有關(guān)情況并回答記者提問。接下來，請杜萬華專委介紹《規(guī)定》的背景、原則和主要內(nèi)容。
[杜萬華]：各位記者，大家上午好！
今天新聞發(fā)布會(huì)的主題是通報(bào)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）的有關(guān)情況。為了使大家能夠更加充分地了解這方面的工作，下面，由我公布《規(guī)定》的重要內(nèi)容和有關(guān)情況并回答各位記者的提問。
一、《規(guī)定》的制定背景
改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，特別是新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為廣大市場主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)漸增，隱患愈加突出。伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長。2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件,2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。
民間借貸案件數(shù)量的急劇增長、審理難度系數(shù)普遍較高，給當(dāng)前的民事審判工作帶來了前所未有的壓力。1991年我院曾頒布過《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，但因經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化，許多規(guī)定已不能適應(yīng)發(fā)展需要。根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，最高人民法院研究認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)盡快制定新的民間借貸司法解釋，以回應(yīng)人民群眾對借貸安全和公平正義的追求；回應(yīng)廣大中小微企業(yè)對陽光融資和正當(dāng)投資的渴求；回應(yīng)人民法院對統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)和正確適用法律的需求；回應(yīng)金融市場化改革對形勢發(fā)展和司法工作的要求。
二、制定《規(guī)定》堅(jiān)持的原則
在研究、起草本司法解釋過程中，我們始終堅(jiān)持以下幾項(xiàng)指導(dǎo)原則：
第一，依法制定解釋的原則。民間借貸涉及法律法規(guī)眾多，關(guān)系復(fù)雜。我們立足于司法解釋的功能定位，嚴(yán)格按照民法通則、合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法、民事訴訟法、刑事訴訟法等多部法律法規(guī)的原則和精神，確保司法解釋的內(nèi)容符合國家立法目的和原則。
第二，積極服務(wù)黨和國家工作大局的原則。2010年5月，國務(wù)院出臺鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的“新三十六條”；2013年7月20日起，央行全面放開貸款利率管制，并于同年10月推出貸款基礎(chǔ)利率機(jī)制；2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)提出深化金融體制改革的總體目標(biāo)；2015年全國兩會(huì)上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)提出以圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革的目標(biāo)。這些政策舉措為司法解釋的制定發(fā)揮著方向性指引作用，確保了司法解釋的內(nèi)容符合時(shí)代發(fā)展的要求。
第三，平等保護(hù)各方當(dāng)事人合法權(quán)益的原則。鑒于司法解釋更多地是針對民間借貸糾紛處理的程序性問題和實(shí)體性標(biāo)準(zhǔn)作出規(guī)定，在制定過程中，特別注重平衡借貸法律關(guān)系各方當(dāng)事人對合法權(quán)益的關(guān)切，嚴(yán)格按照程序和實(shí)體并進(jìn)、事實(shí)和法律同步、標(biāo)準(zhǔn)和尺度統(tǒng)一的步驟進(jìn)行，力求實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的總體協(xié)調(diào)與動(dòng)態(tài)平衡。
第四，堅(jiān)持民主科學(xué)起草解釋的原則。起草本司法解釋的三年多來，廣泛征求了社會(huì)各界的意見建議。我們認(rèn)真研究了立法機(jī)構(gòu)、全國工商聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等部門的書面建議，還與中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、商務(wù)部等單位就有關(guān)條款進(jìn)行了深入細(xì)致協(xié)商；認(rèn)真聽取了各級、各地法院的意見，以及中小微企業(yè)代表、專家學(xué)者的各種建議。我們先后在各地召開研討會(huì)、專家論證會(huì)12次，先后14次修改稿件，最高人民法院審判委員會(huì)共計(jì)進(jìn)行了5次專題討論，努力做到兼聽則明。
三、《規(guī)定》的主要內(nèi)容
本解釋共三十三個(gè)條文，主要包括：
（一）關(guān)于民間借貸的界定。
這一部分主要是對民間借貸司法解釋的適用范圍作出規(guī)定，對民間借貸行為及主體范圍予以明確界定。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中相對于國家正規(guī)金融行業(yè)自發(fā)形成的一種民間融資信用形式，在我國有著久遠(yuǎn)的歷史和深厚的傳統(tǒng)，且為社會(huì)廣泛熟悉，“民間借貸”這一稱謂已經(jīng)約定俗成。在我國，借貸市場主要由金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸組成。本司法解釋解決的是自然人、法人和其他組織之間因資金融通而發(fā)生的爭議。解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為?！边@個(gè)界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。
（二）關(guān)于民間借貸案件的受理與管轄。
從民間借貸現(xiàn)實(shí)情況來看，民間借貸的資金大多屬于民間的自有或閑散資金，具有松散性、廣泛性的特征。由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間又多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上往往表現(xiàn)出簡單性和隨意性。不簽訂書面借款合同或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)、收條或欠條的情形較為常見。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方往往很難舉出充分證據(jù)證明其主張或抗辯。此時(shí)，人民法院是否應(yīng)受理此類案件在司法實(shí)踐中素有爭議。司法解釋的這一部分主要規(guī)定了民間借貸案件的起訴條件；民間借貸合同履行地的確定以及保證人的訴訟地位等問題，為立案登記制背景下更好地發(fā)揮司法對民間借貸糾紛的受理和管轄提供了法律依據(jù)。
（三）關(guān)于民間借貸案件涉及民事案件和刑事案件交叉的規(guī)定。
隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法律調(diào)整的社會(huì)關(guān)系日趨多元復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任的確定兩個(gè)方面，這一部分主要包括：
1．對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時(shí)能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。
2．對于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；
3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
（四）關(guān)于民間借貸合同的效力。
民間借貸合同的效力判斷，在司法實(shí)踐中有著重要的意義。只有基于有效的民間借貸合同，一方當(dāng)事人才能向另一方當(dāng)事人主張其按照合同約定履行義務(wù)，也才能涉及到違約責(zé)任的承擔(dān)以及合同的解除等問題。鑒于民間借貸合同的特殊性，司法解釋在這一部分主要規(guī)定了以下內(nèi)容：
1．自然人之間民間借貸合同的生效要件；
2．企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同的效力，這也是本司法解釋最重要的條款之一；
3．企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；
4．借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，民間借貸合同并不當(dāng)然無效，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定的內(nèi)容確定民間借貸合同的效力。
（五）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的責(zé)任。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了迅速發(fā)展。自從1979年出現(xiàn)p2p概念，并將小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相連接以來，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸逐步進(jìn)入了人們的視野，并于2007年正式進(jìn)入我國。2013年以來，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展，在一年之內(nèi)由最初的幾十家增長到幾千家，從而不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量上的增長，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張。我國已經(jīng)形成了有別與國外p2p網(wǎng)貸模式的新特點(diǎn)，同時(shí)也產(chǎn)生了平臺角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題，在當(dāng)前涉及p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)范缺失的情況下，為了更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良好發(fā)展，本《規(guī)定》分別對于p2p涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過p2p網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果p2p網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
（六）關(guān)于民間借貸合同與買賣合同混合情形的認(rèn)定。
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民間借貸實(shí)踐中，當(dāng)前有一種現(xiàn)象是當(dāng)事人雙方為避免債務(wù)人無力償還借款，往往在簽訂民間借貸合同的同時(shí)或其后簽訂買賣合同（以房屋買賣合同為主），約定債務(wù)人不能償還債款本息的，則履行買賣合同。此類案件中如何認(rèn)定合同的性質(zhì)和效力、如何加以處理，關(guān)系到人民法院裁判的統(tǒng)一，關(guān)系到當(dāng)事人切身利益的維護(hù)。同時(shí)，正確處理此類案件，對于防范虛假訴訟，健全擔(dān)保規(guī)范，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展都具有重要意義。本司法解釋明確規(guī)定，當(dāng)事人通過簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。
（七）關(guān)于企業(yè)間借貸的效力。
我院于1991年頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對民間借貸主體僅限于至少一方是公民（自然人），而對于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》和我院相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。這一制度性規(guī)定在司法界被長期遵守，一定程度上對于維護(hù)金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮了重要作用。但是，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代延續(xù)下來的這一制度不僅沒有消除企業(yè)間借貸行為的發(fā)生，相反，企業(yè)間借貸甚至出現(xiàn)愈演愈烈的勢頭?，F(xiàn)實(shí)中企業(yè)間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業(yè)之間的間接借貸運(yùn)作模式。特別是近年來隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多企業(yè)尤其是中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中存在著周轉(zhuǎn)資金短缺、融資渠道不暢的發(fā)展瓶頸，企業(yè)通過民間借貸或者相互之間拆借資金成為融資的重要渠道。但為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無效的規(guī)定，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個(gè)人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。
“時(shí)移則法易”。根據(jù)目前實(shí)際情況，我們經(jīng)研究認(rèn)為，對于企業(yè)之間的民間借貸應(yīng)當(dāng)給予有條件的認(rèn)可。本司法解釋為此規(guī)定：企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營、保護(hù)企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要；不僅有利于規(guī)范民間借貸市場有序運(yùn)行，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，而且有利于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范民事審判尺度。
當(dāng)然，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流。應(yīng)當(dāng)說，解禁并非完全放開，我們認(rèn)為，正常的企業(yè)間借貸一般是為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，但不能以此為常態(tài)、常業(yè)。作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導(dǎo)致該企業(yè)的性質(zhì)發(fā)生變異，質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事專門放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，必然嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。這種行為客觀上損害了社會(huì)公共利益，必須從效力上作出否定性評價(jià)。為此，本《規(guī)定》專門對企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的其他情形作出了具體規(guī)定。
（八）關(guān)于民間借貸合同無效的規(guī)定。
對于無效合同的認(rèn)定，事關(guān)合同效力的維護(hù)及市場經(jīng)營秩序的安全和穩(wěn)定，亦事關(guān)社會(huì)公共利益的保護(hù)。在司法解釋中明確規(guī)定無效民間借貸行為的具體情形，有利于規(guī)范我國的金融秩序；引導(dǎo)民間借貸的健康有序發(fā)展；為審判實(shí)踐準(zhǔn)確認(rèn)定無效民間借貸合同提供規(guī)范依據(jù)。本《規(guī)定》具體列舉了民間借貸合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效的情形，包括：1．套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；2．以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；3．出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；4．違背社會(huì)公序良俗的；5．其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
（九）關(guān)于虛假民事訴訟的處理。
我們經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)當(dāng)前民事審判領(lǐng)域存在許多虛假訴訟，在民間借貸案件中尤為突出。如何有效遏制民間借貸糾紛中的虛假訴訟，是擺在審判實(shí)踐中的一個(gè)突出難題，也是亟待解決的一個(gè)課題。此類案件利益關(guān)系復(fù)雜，且往往使真正權(quán)利人的利益無法得到保障，一旦法院未能識別虛假訴訟，支持了虛假訴訟當(dāng)事人的利益，則不但無法化解糾紛，反而更加激化了當(dāng)事人之間的矛盾，極易引發(fā)和激化社會(huì)沖突。
總之，虛假民間借貸訴訟既侵犯了真實(shí)權(quán)利人的利益，又浪費(fèi)了有限的司法資源；既擾亂正常的司法審判秩序，又影響了社會(huì)穩(wěn)定。因此，必須加大對虛假訴訟的預(yù)防和打擊，以維持誠實(shí)守信的訴訟環(huán)境。審判實(shí)踐中如何識別虛假訴訟是遏制虛假訴訟所面臨的首要問題。對于這一問題，各級人民法院在司法實(shí)踐過程中形成了不同的處理方式，但也達(dá)成了基本共識，即應(yīng)當(dāng)在民間借貸案件審理過程中加強(qiáng)對證據(jù)的審查力度。
本《規(guī)定》結(jié)合了虛假民間借貸訴訟審判實(shí)踐的調(diào)研結(jié)果，吸收了實(shí)踐中的有益的經(jīng)驗(yàn)做法，采納了綜合判斷的規(guī)范模式，并總結(jié)出了具體列舉的可能屬于虛假民間借貸訴訟的十種行為，如出借人明顯不具備出借能力；出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能，等等，以供審判人員審理案件時(shí)借鑒、參考。當(dāng)然，正確識別虛假民間借貸訴訟，還要求審判人員基于自身的審判經(jīng)驗(yàn)的積累，對生活的認(rèn)知能力的提高，結(jié)合借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟。
經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)屬于虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴(yán)格按照本《規(guī)定》的內(nèi)容，對惡意制造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，必須要移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
（十）關(guān)于民間借貸的利率與利息。
利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，也是本司法解釋的重要內(nèi)容之一。黨的十八屆三中全會(huì)確定了金融市場化改革，其中一個(gè)很重要的方面就是利率市場化。但是，利率市場化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化。必須對民間借貸利率的上限進(jìn)行管控。對民間借貸利率的管制，除應(yīng)當(dāng)考慮政府及金融監(jiān)管部門監(jiān)管的便利，還要考慮作為市場主體的借貸雙方的真正需求。我國正規(guī)金融市場的貸款利率，正處于一個(gè)變革時(shí)期，經(jīng)歷了從國家統(tǒng)一貸款利率，到依據(jù)國家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率，再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限，2013年取消浮動(dòng)下限的變遷過程。而在我國司法實(shí)踐中，普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。隨著我國利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢在必行。民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整，采納何種模式，固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定，這一系列審判實(shí)踐中的問題亟待回答。
《規(guī)定》有關(guān)民間借貸利率和利息的內(nèi)容主要包括：1．借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；2．借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；3．預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金；4．除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。此外，這一部分還對逾期利率、自愿給付利息以及復(fù)利等問題作了規(guī)定。
[法客帝國(Empirelawyers)出品]
我向大家通報(bào)的情況就是這些。謝謝大家！
杜萬華:民間借貸最新司法解釋中刑民交叉和企業(yè)間借貸等5個(gè)問題解答(2015)|法客帝國
2015年8月6日10:00，最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)， 發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。出席人員：最高人民法院審判委員會(huì)專職委員 杜萬華，最高人民法院新聞宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任 王玲 。杜萬華對該司法解釋中涉及的十個(gè)重要問題，針對記者提問進(jìn)行了逐一解答。以下是解答全文：
[王玲]：下面，請記者們就《規(guī)定》的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行提問。
【問題1:關(guān)于刑民交叉的問題】
[中國法院手機(jī)電視記者]：民間借貸因涉嫌非法集資而觸犯刑事法律的現(xiàn)象是非常普遍的，在此類案件中，當(dāng)事人既有向公安機(jī)關(guān)報(bào)案要求追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任，也有向人民法院提起民事訴訟，請問《規(guī)定》如何協(xié)調(diào)刑事與民事的關(guān)系？謝謝。
[杜萬華]：
我們民間借貸的司法解釋確實(shí)涉及到民刑交叉的問題，在我們審判實(shí)踐中，存在著大量的民間借貸糾紛案件往往都與非法吸收公共存款罪，還由有集資詐騙罪等等刑事案件交錯(cuò)。在這種情況之下，如何來協(xié)調(diào)處理刑事案件和民事案件是我們當(dāng)前處理民間借貸糾紛中間比較重要的一個(gè)問題。
在2014年3月的時(shí)候，最高人民法院、最高人民檢察院和公安部曾經(jīng)共同頒布了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》。按照這個(gè)《意見》，人民法院在審理民事案件中間如果發(fā)現(xiàn)有非法集資的犯罪，應(yīng)當(dāng)將案件要移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。這一次我們制定司法解釋的時(shí)候，實(shí)際上就對這個(gè)問題進(jìn)行了重申，也就是重新把它規(guī)定到我們民事司法解釋里面來。只要是涉及到非法集資的，犯罪的案件，我們民事案件審理發(fā)現(xiàn)了就要移送。對于這類案件的起訴怎么處理呢？我們就不能再審理了，這是一種處理方式。
第二類處理方式，如果我們在審理民間借貸案件的過程中間，涉及到非法集資等等這種犯罪的線索與材料，在這樣一種情況下怎么辦？比如有人非法集資，把非法集資來的錢又轉(zhuǎn)貸給他人，這后者轉(zhuǎn)貸會(huì)形成民間借貸的案件，但在一查的時(shí)候，他的錢是非法集資來的，對這類案件怎么辦？我們《司法解釋》第六條做了規(guī)定，涉及非法集資的這些線索的材料，我們應(yīng)當(dāng)要移送到公安機(jī)關(guān)或者是檢察機(jī)關(guān)，但是對于后面的民間借貸的那部分案件還要繼續(xù)審理，因?yàn)檫@跟前面的不一樣，前面純粹就是非法集資，那個(gè)叫移送。
第三類情況，在審理非法集資的案件過程中間，可能會(huì)涉及到擔(dān)保人對這個(gè)案件的擔(dān)保，我們在審理這個(gè)案件中間不因?yàn)橐徊糠之?dāng)事人他的非法集資犯罪就認(rèn)定整個(gè)合同無效，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任也沒了，這不行。遇到這種情況，只要當(dāng)事人要起訴擔(dān)保人，對這類案件，人民法院是應(yīng)當(dāng)予以受理的。
第四種情況，如果民間借貸的案件審理過程中間，他的基本案件事實(shí)需要刑事案件查清以后才能繼續(xù)審理的，這類案件就應(yīng)當(dāng)中止審理，因?yàn)榉缸锸聦?shí)的行為可能涉及到民間案件的基本案件事實(shí)，基本案件事實(shí)可能涉及到主體、權(quán)利義務(wù)的確定等等，這一類我們要先刑后民，先把刑事案件結(jié)案，那個(gè)犯罪事實(shí)認(rèn)定下來以后我們民事案件才能恢復(fù)審理，如果遇到那種情況，我們這種案件是要現(xiàn)行中止審理，停下來，等那個(gè)刑事案件完了，我們再回復(fù)審理。謝謝。
第五個(gè)原因，我們的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的改革不斷深入，利率的市場化是一個(gè)必然的趨勢，而且中央也在大力推進(jìn)，在利率市場化大的背景之下，出現(xiàn)了一些新情況，比如說央行在2013年7月就頒布了不再公布同期貸款基準(zhǔn)利率，而我們1991年以前一直公布的《司法解釋》是要以同期貸款基準(zhǔn)利率，以這個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)，按四倍來計(jì)算我們借貸合同或者借貸關(guān)系是否受民事法律保護(hù)。一旦不公布以后，我們大量的案子將沒辦法審理，所以在這種情況下，我們就不能不對《司法解釋》進(jìn)行修改。這就是在這樣的背景下為什么制定這樣的《司法解釋》所補(bǔ)充的五個(gè)原因。謝謝。
【問題2:關(guān)于司法解釋背景】
[中央電視臺社會(huì)與法頻道記者]：剛才您給我們介紹了新的《規(guī)定》出臺的背景問題，我想請您具體給我們解釋一下新的《司法解釋》出臺的具體原因是什么，或者它與1991年出臺的《若干意見》相比最大的不同是什么？
[杜萬華]：
非常感謝你再提這個(gè)問題，老實(shí)說，我在宣讀這個(gè)新聞稿的時(shí)候，我感覺到還有一些話沒說完，感謝你給了我這個(gè)機(jī)會(huì)。其實(shí)民間借貸由來已久，在我國幾千年的歷史里面一直都存在民間借貸，延續(xù)到現(xiàn)在。在世界各國也存在民間借貸。對于民間借貸這種現(xiàn)象，官府進(jìn)行管制也是長期的，比如說古代明清時(shí)期，它管制的利率不能超過三分，如果再高就按照刑法手段處理你。新中國成立以后，最高人民法院最早對民間借貸的一個(gè)批復(fù)是50年代初，對東北遼寧的一個(gè)批復(fù)，里面就確定了四倍利率這樣一個(gè)做法，以后長期以來這個(gè)四倍利率一直在審判實(shí)踐中運(yùn)用，1991年我們制定解釋的時(shí)候繼續(xù)沿用了這個(gè)做法。
我們現(xiàn)在為什么在這樣一個(gè)時(shí)代，要重新全面的修改制定民間借貸的司法解釋呢，特別是對1991年的解釋。我們1991年的司法解釋是根據(jù)1979年以來我們改革開放的情況，總結(jié)當(dāng)時(shí)的審判經(jīng)驗(yàn)，做了這樣的規(guī)定。這個(gè)規(guī)定對于推動(dòng)我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善發(fā)揮了很大的作用。但是從1991年以后，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，特別是1993年我們確立了要建立中國特色的社會(huì)主義以來，變化就非常巨大。
我覺得這個(gè)變化產(chǎn)生了一種新的需求，那幾種變化呢？至少有這么幾點(diǎn)：第一個(gè)原因，我們民間借貸的內(nèi)容發(fā)生了變化，以前我們老百姓的民間借貸主要是生活性借貸，我生活缺錢，向朋友親戚借點(diǎn)錢這個(gè)為主。生產(chǎn)經(jīng)營性借貸所占的比重相對較低。但是經(jīng)過改革開放30多年來，我們國民的財(cái)富在增長，因此我們民間借貸的內(nèi)容也在發(fā)生變化。就目前來講，生產(chǎn)經(jīng)營性的借貸大幅度上揚(yáng)，相反生活性的民間借貸大幅度下降。大家在生活的周圍恐怕很少有朋友因?yàn)樯罹狡冉杩?，這個(gè)所占的比重已經(jīng)比較低。這個(gè)變化導(dǎo)致我們司法中間要考慮這個(gè)因素。
第二個(gè)原因，這幾十年來民間借貸的主體發(fā)生了很大的變化，以前我們民間借貸的主體幾乎都是自然人，以前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代很少有企業(yè)借貸的，在改革開放特別是1993年之后，借貸的主體逐漸的從自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，主體變化很多，甚至發(fā)展到企業(yè)的負(fù)責(zé)人以自然人的身份借貸，借貸以后又用于企業(yè)，這樣的情況非常復(fù)雜。這是第二種變化，這也是我們面對這樣的情況需要考慮的現(xiàn)實(shí)。
第三個(gè)原因，我們的民間借貸大量出現(xiàn)以后，現(xiàn)在非法集資的現(xiàn)象在我國從南到北、從東到西非常普遍，因此民間借貸與非法集資犯罪往往交叉，這種情況也比較多。在這樣一種情況下，社會(huì)需要民間借貸又與這種非法集資的交織，怎樣來把這兩個(gè)厘清楚，既要打擊非法集資，因?yàn)榉欠Y所產(chǎn)生的惡果是很大，會(huì)破壞我們的金融秩序、經(jīng)濟(jì)秩序，甚至危及我們的社會(huì)穩(wěn)定，不能說一刀斬下來說不要了，這對我們的生產(chǎn)經(jīng)營影響又很大，怎么樣厘清這個(gè)問題確實(shí)是司法當(dāng)中的難題，是需要考慮的。這是第三個(gè)原因。
第四個(gè)原因，剛才所說的我們企業(yè)與企業(yè)之間的借貸已經(jīng)非常普遍，以前借貸是不合法的，但是變著花樣來借貸這種情況非常非常多，怎樣來規(guī)范企業(yè)之間的借貸，也是我們必須要著重考慮的一個(gè)問題。
第五個(gè)原因，我們的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的改革不斷深入，利率的市場化是一個(gè)必然的趨勢，而且中央也在大力推進(jìn)，在利率市場化大的背景之下，出現(xiàn)了一些新情況，比如說央行在2013年7月就頒布了不再公布同期貸款基準(zhǔn)利率，而我們1991年以前一直公布的《司法解釋》是要以同期貸款基準(zhǔn)利率，以這個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)，按四倍來計(jì)算我們借貸合同或者借貸關(guān)系是否受民事法律保護(hù)。一旦不公布以后，我們大量的案子將沒辦法審理，所以在這種情況下，我們就不能不對《司法解釋》進(jìn)行修改。這就是在這樣的背景下為什么制定這樣的《司法解釋》所補(bǔ)充的五個(gè)原因。謝謝。
【問題3:關(guān)于利率標(biāo)準(zhǔn)】
[經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者]：我的問題是關(guān)于兩個(gè)數(shù)字的問題，在《規(guī)定》里提到有24%和36%這樣一個(gè)數(shù)字，根據(jù)您剛才也說了民間借貸年利率以前是按照銀行的同期利率四倍來計(jì)算，這一修訂的依據(jù)是什么？為何要作出這樣的修訂，您再具體說一說。謝謝。
[杜萬華]：
回答你的問題就是涉及到我們本次《司法解釋》的核心問題，就是我們本次規(guī)定利率，為什么這么規(guī)定？我們本次規(guī)定利率有幾個(gè)特點(diǎn)：第一，規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率，而不是像以前是參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率，它是一個(gè)固定利率。第二，我們劃了“兩線三區(qū)”，我們首先劃了第一根線就是我們民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%，這是一條線。第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效，這就是兩線，劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間這三個(gè)區(qū)域，為什么首先考慮24%的利率？剛才在前面已經(jīng)講到，原來講的年利率的四倍的概念是淵源流長，其實(shí)在古代的時(shí)候月利率兩分，也就是24%的含義。我們在制定《司法解釋》的時(shí)候就研究過從古到今利率的變化，特別是1990年以來10多年央行利率頒布的整個(gè)利率的線索，我們研究以后就發(fā)現(xiàn)，央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大，最低是百分之二點(diǎn)幾，最高的是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%-8%，最后我們選了中間就選了6%，又參照傳統(tǒng)四倍的含義，四六二十四，就是這樣來的。因此24%的利率是長期以來我們在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上也是從古至今在民間利率方面的一條規(guī)則。老實(shí)說，我認(rèn)為不算我們的獨(dú)創(chuàng)。這就是我們?yōu)槭裁炊?/span>24%。這是第一個(gè)要回答你的問題。
第二，我們?yōu)槭裁匆?guī)定36%以上無效？按照1991年的《司法解釋》，規(guī)定是銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍，以上不受法律保護(hù)。這個(gè)不受法律保護(hù)的含義，就是說你要向人民法院起訴，要求動(dòng)用國家強(qiáng)制力來保護(hù)你所獲得利息，超過四倍不保護(hù)，但是如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行的，法院是給予認(rèn)可的，如果當(dāng)事人履行了以后，要反悔想要回來，法院是不支持的，1991年的《司法解釋》是這個(gè)含義。我們總結(jié)這么多年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況發(fā)現(xiàn)，我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤相應(yīng)來說肯定沒有這么高，所以如果我們不把高利貸控制住，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。所以我們這次規(guī)定了年利率36%以上就無效，這個(gè)無效的含義是如果當(dāng)事人原來自愿償還了利息，基于合同無效，我要要回來是可以的，這是對1991年的《司法解釋》重大的修改。為什么規(guī)定36%以上呢？36%以上就不行，就是無效，這也參考了國外的一些做法。國外有一些地區(qū)也考慮了這樣的情況，在利率無效的情況下，是要返還的。24%-36%這一部分把它作為一個(gè)自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)你，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對，就是24%-36%之間。謝謝。
【問題4:關(guān)于企業(yè)間借貸問題】
[中國網(wǎng)記者]：我的問題是認(rèn)定企業(yè)之間借貸行為合法有效，可以說是這部《司法解釋》的亮點(diǎn)之一，之前司法實(shí)踐一般都認(rèn)定為是無效的，本規(guī)定在認(rèn)定企業(yè)之間的拆借行為效力上是一律認(rèn)定為合法有效，還是有一定的限制性條件？謝謝。
[杜萬華]：
你的這個(gè)問題實(shí)際上就是涉及到如何認(rèn)識企業(yè)之間的借貸問題。的確正如你說的，我們對于企業(yè)之間借貸的認(rèn)識是有一個(gè)發(fā)展過程。這與我們國家的經(jīng)濟(jì)體制改革經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相適應(yīng)的。在最早的時(shí)候，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸被認(rèn)定為是無效的，為什么要認(rèn)定無效呢？因?yàn)楫?dāng)時(shí)就基于1996年頒布了央行發(fā)布的《貸款通則》，我們當(dāng)時(shí)也做了一些司法解釋，認(rèn)為企業(yè)與企業(yè)之間的借貸會(huì)破壞金融秩序，因此在當(dāng)時(shí)的情況下認(rèn)定企業(yè)與企業(yè)之間借貸的合同是無效的。而且這個(gè)規(guī)則一直到現(xiàn)在都沒有廢，但是隨著我們經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是社會(huì)主義法治的不斷健全和完善，這一規(guī)則出現(xiàn)了一些問題。哪些問題？
第一，1999年我們的《合同法》生效，《合同法》規(guī)定要認(rèn)定合同無效只能依據(jù)國家的法律和行政法規(guī)。從現(xiàn)有的國家法律和行政法規(guī)來講，沒有明確規(guī)定企業(yè)與企業(yè)之間的借貸是無效的。當(dāng)然《貸款通則》是規(guī)定了，但是它屬于一個(gè)部門規(guī)章，它的法律效力的等級還沒有夠上行政法規(guī)和法律的層面?！逗贤ā烦霈F(xiàn)以后，就面臨著法律上的沖突。如果是要直接愿意的話，沖突就來了。
第二個(gè)原因是法律上的沖突，我們2007年公布了《物權(quán)法》，公布以后物權(quán)的權(quán)利人他有權(quán)依法自由的處分自己的財(cái)產(chǎn)，貨幣資金當(dāng)然是屬于他的財(cái)產(chǎn)，他當(dāng)然可以處分。如果依據(jù)《貸款通則》就無權(quán)處分，顯然這樣的規(guī)則與我們的《物權(quán)法》的規(guī)定也有一些沖突?；谶@樣的情況，近幾年來我們依據(jù)現(xiàn)有的法律，其實(shí)我們的實(shí)際案例已經(jīng)突破了這個(gè)范例。包括我們最高法院審理的案子，依據(jù)《合同法》、《物權(quán)法》等規(guī)則，我們曾經(jīng)就判過一批，從2005年以后陸陸續(xù)續(xù)判了一批企業(yè)與企業(yè)之間借貸的合同為有效合同。這個(gè)判決下來以后的示范效應(yīng)是積極的，效果是好的。
近幾年來，我們總結(jié)判定所取得的經(jīng)驗(yàn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們這次把企業(yè)與企業(yè)之間的借貸認(rèn)定為有效，就明確的規(guī)定下來。正如你剛才所提的問題里面，認(rèn)定這個(gè)企業(yè)有效以后，是不是以后所有企業(yè)的關(guān)于資金的所有合同都要認(rèn)定有效，確實(shí)這個(gè)問題是提得比較好的，是應(yīng)該要明確的，我們這次《司法解釋》所規(guī)定的11條，企業(yè)之間是做了一定的界定的，法人之間、其他組織之間以及他們相互之間為生產(chǎn)經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在《合同法》第52條和本規(guī)定14條規(guī)定的情形以外，當(dāng)事人主張合同有效為立法依據(jù)。根據(jù)這一條規(guī)定，企業(yè)與企業(yè)之間的合同的有效是要他制定的這個(gè)合同是為生產(chǎn)和經(jīng)營需要而訂立的借款合同。如果作為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營，變成一個(gè)專業(yè)放貸人，就把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸，行不行？這不行。我們《司法解釋》里專門規(guī)定，這樣合同就會(huì)認(rèn)定為無效。同時(shí)我們在14條規(guī)定了，如果有一些企業(yè)借貸別人的企業(yè)，或者你從職工這集資本單位的生產(chǎn)經(jīng)營需要，集資的這些錢，本來為了生產(chǎn)經(jīng)營需要，集資的這些錢，本來是要投入到生產(chǎn)經(jīng)營理，你不投，拿去放貸，放貸無利也要認(rèn)定無效。所以我們這次對企業(yè)的放開是一個(gè)有限度的放開，企業(yè)之間如果有閑散資金，因?yàn)閷Ψ绞菫榱松a(chǎn)經(jīng)營需要，而不是為了借你的錢去放貸，這種合同應(yīng)當(dāng)是有效的，僅僅限于這個(gè)范圍。這樣做的目的既解決企業(yè)資金的短缺，又要維護(hù)我們國家的金融安全，國家金融不安全，我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展就沒保障。所以這幾者之間的關(guān)系要把它處理穩(wěn)妥。謝謝。
【問題5:關(guān)于利息問題】
[人民法院報(bào)記者]：再問杜專委一個(gè)關(guān)于利息的問題，現(xiàn)實(shí)生活中可能有的借款人在沒有約定利息的情況下自愿支付利息，或者支付的利息超過了24%，但是沒有超過36%的情況下，事后又反悔，能夠向法院主張要求出借人返還已付的利息，《規(guī)定》如何協(xié)調(diào)兩者之間的利益平衡？謝謝。
[杜萬華]：
我們現(xiàn)在規(guī)定的利息利率是24%，在24%以內(nèi)當(dāng)事人起訴到人民法院，人民法院對這類利息只要不突破24%，作為我們民事司法審判都要給予法律保護(hù)。當(dāng)然在實(shí)踐中間，確實(shí)有這樣一個(gè)情況，有些當(dāng)事人約定的利息是超過24%，沒有超過36%，因?yàn)?/span>36%就是無效，24%與36%之間的，這一段的債務(wù)我們把它叫做自然債務(wù)。這類債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護(hù)的。所以起訴來法院不予以保護(hù)，但是這個(gè)合同如果約定這個(gè)利率以后，借款人按照合同的約定償還了你的利息，這個(gè)償還是有效的，如果他償還以后又反悔，又向法院起訴說既然24%是不保護(hù)，我是超過24%的，我要把這個(gè)要回來行不行？不行。既然你已經(jīng)基于你的自愿給付了，而且原來有合同規(guī)定給付了，你要回來是不行的，我們法院同樣會(huì)駁回你的訴訟請求。當(dāng)然我剛才說了，我們36%以上又不一樣，是基于無效，如果自愿給付了，后期一看這個(gè)合同無效要要回來，這是可以的。我就回答這些。
[王玲]：今天的新聞發(fā)布會(huì)到此結(jié)束，謝謝大家！
