全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2012中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》指出，全國(guó)癌癥發(fā)病形勢(shì)嚴(yán)峻，發(fā)病率與死亡率呈持續(xù)上升趨勢(shì)。中國(guó)每年新發(fā)癌癥病例約350萬(wàn)，因癌癥死亡約250萬(wàn)。全國(guó)每6分鐘就有1人被確診為癌癥，每天有8550人成為癌癥患者，每7到8人中就有1人死于癌癥。盡管隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場(chǎng)體力和家庭財(cái)力的“持久戰(zhàn)”，面對(duì)這個(gè)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，防癌的家庭財(cái)務(wù)準(zhǔn)備顯得非常必要，而具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)疑是不錯(cuò)的選擇。

  據(jù)了解，除了重大疾病保險(xiǎn)中包含一定癌癥保障的內(nèi)容，市場(chǎng)上已經(jīng)有不少專門設(shè)計(jì)的防癌保險(xiǎn)。由于只是專門針對(duì)癌癥才予以賠付的產(chǎn)品，因此在費(fèi)率上會(huì)較重疾險(xiǎn)低一些。

  那么在選擇防癌保險(xiǎn)時(shí)，有哪些需要注意的呢？

  細(xì)看合同明確保障內(nèi)容

  首先，投保人應(yīng)細(xì)看保險(xiǎn)合同，對(duì)防癌險(xiǎn)具體能防哪些癌癥有所明確。目前在售產(chǎn)品中，有些會(huì)區(qū)別對(duì)待男性、女性的癌癥保障范圍，這值得投保人多加留意。根據(jù)有關(guān)報(bào)道，在我國(guó)，肺癌、胃癌、腸癌、肝癌、胰腺癌、淋巴癌的發(fā)病率都比較高，而女性乳腺癌、宮頸癌的發(fā)病率尤其突出，投保時(shí)可適當(dāng)參照。

  值得一提的時(shí)，原位癌是比較特殊的一種情況，它被稱為“浸潤(rùn)前癌”或“0期癌”，因?yàn)闆]有形成浸潤(rùn)和轉(zhuǎn)移，如能及早發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進(jìn)行其他適當(dāng)治療，完全可以治愈。比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。盡管多數(shù)防癌險(xiǎn)將其納入保障范圍，但也有個(gè)別剔除了該項(xiàng)保障。為了被保險(xiǎn)人得到更周全防護(hù)，建議大家選擇含有原位癌保障的產(chǎn)品。通常，這類產(chǎn)品對(duì)原位癌會(huì)實(shí)行10%～20%保險(xiǎn)金的理賠，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，若被保險(xiǎn)人病情惡化，可做后續(xù)賠付。這當(dāng)然更有利于發(fā)揮保單作用，在經(jīng)濟(jì)上提供持續(xù)幫助。

  此外，一些防癌險(xiǎn)還可以在癌癥確診金賠付基礎(chǔ)上賠償被保險(xiǎn)人住院津貼、手術(shù)保險(xiǎn)金，并能提供保費(fèi)豁免待遇以及身故保險(xiǎn)金，這些也都是讓保障更為全面的內(nèi)容。投保人不妨橫向衡量一下保費(fèi)與保障的內(nèi)容。

 保額不能低、期限不能短

  防癌險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，自然對(duì)被保險(xiǎn)人年齡有嚴(yán)格要求，通常，55周歲以上者將難以投保。而且，隨著近年來(lái)癌癥發(fā)病有年輕化趨勢(shì)，投保此類產(chǎn)品更是不能一拖再拖。建議大家在考慮意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)后能對(duì)自己的健康加強(qiáng)防護(hù)。

  過低的保額同樣無(wú)法起到良好的防風(fēng)險(xiǎn)作用，雖然不同癌癥的治療成本不一，但我們建議投保人將癌癥確認(rèn)后的賠付金額定在至少20萬(wàn)元。若繳納保費(fèi)的能力相對(duì)較高，可考慮30萬(wàn)至50萬(wàn)元的保額，畢竟要打贏這場(chǎng)“持久戰(zhàn)”，沒有資金保障是不行的。

  此外，保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短也有講究。太短的話很可能難以覆蓋癌癥高發(fā)年齡段。社會(huì)上常見統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，50～60周歲為癌癥的平均發(fā)病年齡。由于不少癌癥的潛伏期可長(zhǎng)達(dá)10多年，再打個(gè)提前量，通常25歲～35歲就該考慮保障到六七十歲期間的防癌工作了。

  按需選擇純消費(fèi)或組合型

  消費(fèi)型還是組合型(儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)附加防癌險(xiǎn))產(chǎn)品是很多投保人糾結(jié)的問題，其實(shí)兩者很難界定哪個(gè)更好，因?yàn)椴煌a(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和作用，不論投保人如何選擇，都需從自身需求出發(fā)。

  比如你收入有限，在防癌險(xiǎn)上能夠投入的保費(fèi)有限，又希望得到保障，就可以考慮消費(fèi)型產(chǎn)品；如果你已經(jīng)步入資產(chǎn)穩(wěn)固期，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又比較注重保單的儲(chǔ)蓄功能，就可以考慮套餐式的產(chǎn)品，一邊存款一邊安享附加險(xiǎn)帶來(lái)的疾病保障。

 【延伸閱讀：專業(yè)防癌險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)】
　　相比其他重大疾病，癌癥的高發(fā)越來(lái)越引發(fā)普通人的關(guān)注。據(jù)悉，一般保險(xiǎn)公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比超過一半?！霸诜腊┍ｋU(xiǎn)出現(xiàn)之前，消費(fèi)者大多通過購(gòu)買重疾險(xiǎn)來(lái)滿足健康保障需求。但其保障范圍有限，保險(xiǎn)金一次性支付，且通常不與治療掛鉤，使得專業(yè)防癌保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)得以顯現(xiàn)。”保險(xiǎn)專家說。據(jù)介紹，現(xiàn)在市場(chǎng)上防癌的保險(xiǎn)主要有兩種，一是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病險(xiǎn)，二是專門針對(duì)癌癥的“防癌險(xiǎn)”。兩者最大的區(qū)別在于，重疾險(xiǎn)保障范圍廣，包括癌癥在內(nèi)，總共有35種重大疾病，而“防癌險(xiǎn)”則專門保障癌癥治療，所以在保費(fèi)上，“防癌險(xiǎn)”要比重疾險(xiǎn)更便宜。以27歲投保一份繳費(fèi)20年、保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例，平均年繳費(fèi)8000元，而如果投保專業(yè)“防癌險(xiǎn)”的話，則只需要4000多元。
　　如何選擇目前市場(chǎng)上含有防癌的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類這么多，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢？據(jù)悉，目前“防癌險(xiǎn)”的產(chǎn)品主要分為兩大類：消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。純消費(fèi)型的保費(fèi)較低，但沒有返還。儲(chǔ)蓄型的保費(fèi)較高，若保險(xiǎn)期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。某國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司理財(cái)師建議，消費(fèi)者應(yīng)從自身、經(jīng)濟(jì)狀況，來(lái)考慮是選純消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型“防癌險(xiǎn)”。若在經(jīng)濟(jì)不是十分寬松的前提下，也想考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的“防癌險(xiǎn)”，可以考慮調(diào)低保額，幾年后再補(bǔ)份保單。
　　尤為重要的是，消費(fèi)者在選擇時(shí)，還應(yīng)該留意保險(xiǎn)的賠付方式，根據(jù)需要選擇。
　　據(jù)我們了解，目前“防癌險(xiǎn)”的賠付有兩種：一種是一次性賠付，即一旦確診為重大疾病保險(xiǎn)定義中的“惡性腫瘤”，則給付一定的保險(xiǎn)金額。這是最主要的一種給付方式。還有一種是將癌癥治療過程化，分解各階段的主要費(fèi)用，按照實(shí)際需求，多次給付。事實(shí)上，像上例中的陳女士因?yàn)樵话┒饩芨兜那闆r，若是選擇帶有輕癥疾病賠付的重疾險(xiǎn)的話，就可以避免。因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)公司有專門針對(duì)原位癌，實(shí)施給付10%或20%的賠付金用于治療。比如陽(yáng)光人壽的一款“陽(yáng)光安康組合計(jì)劃”重疾險(xiǎn)就規(guī)定，如果確診有發(fā)生原位癌。