業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，外資銀行在中國(guó)發(fā)行信用卡主要針對(duì)的目標(biāo)客戶群體為中高端客戶，因此外資銀行信用卡通常需要持卡人承擔(dān)較高的年費(fèi)。此外，外資銀行在信用卡跨境業(yè)務(wù)等特色服務(wù)上具有明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有跨境刷卡需求的用戶來(lái)說(shuō)更有吸引力。

　　今年恰好是外資銀行在華法人化7年的時(shí)點(diǎn)，但從業(yè)績(jī)和市場(chǎng)份額上來(lái)看，外資銀行在華無(wú)疑遭遇了“七年之癢”。在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，渣打銀行、花旗銀行紛紛高調(diào)出擊信用卡業(yè)務(wù)。這對(duì)中資行而言，這會(huì)否帶來(lái)客戶分流壓力呢？對(duì)于老百姓而言，應(yīng)該如何選擇呢？

　　金融開(kāi)放的又一體現(xiàn)

　　信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，外資銀行也要分杯羹。近一個(gè)月內(nèi)，接連有兩家外資銀行加入信用卡發(fā)卡隊(duì)伍，用各自資源優(yōu)勢(shì)搶奪中高端客群。

　　“隨著中國(guó)富裕消費(fèi)群體的不斷壯大和購(gòu)買(mǎi)力的增強(qiáng)，信用卡消費(fèi)在中國(guó)越來(lái)越普及?！痹蜚y行個(gè)人銀行產(chǎn)品部集團(tuán)總裁田安佑近日親自到中國(guó)來(lái)“推銷(xiāo)”渣打最新推出的信用卡。

　　此前，東亞銀行于2008年成為內(nèi)陸首家發(fā)行人民幣信用卡的外資法人銀行。之后，花旗銀行和南洋商業(yè)銀行也相繼獲得批準(zhǔn)資格。

　　外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上釋放“攻城略地”的信號(hào)，正是我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放的一個(gè)體現(xiàn)。商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院國(guó)際市場(chǎng)研究部副主任白明解讀認(rèn)為，允許外資銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)符合我國(guó)資本項(xiàng)目逐漸開(kāi)放的趨勢(shì)，在信用卡業(yè)務(wù)上加強(qiáng)與外資銀行的合作也為企業(yè)和居民辦理涉外金融業(yè)務(wù)帶來(lái)更多便利。

　　“相對(duì)于其他金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)涉及到對(duì)客戶的信用狀況采集與判斷，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管提出了較高要求，因此過(guò)去監(jiān)管層對(duì)外資銀行在華開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)一直較為慎重。”白明坦言，“現(xiàn)在看來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)的監(jiān)管能力不斷提高，也就是說(shuō)有了‘金剛鉆敢攬瓷器活兒了’。當(dāng)然，在信用卡業(yè)務(wù)方面，防范金融風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是第一位的。”

　　外資行選高大上路線

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡4.14億張，人均持有信用卡0.3張。近年來(lái)中國(guó)爆發(fā)性增長(zhǎng)的信用卡市場(chǎng)，無(wú)疑讓外資銀行蠢蠢欲動(dòng)。

　　從發(fā)卡規(guī)模上看，盡管外資行信用卡發(fā)卡量目前每年都以50%左右的高速度在增長(zhǎng)，但由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)不占優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額始終無(wú)法趕上中資行。業(yè)內(nèi)人士介紹，“千萬(wàn)級(jí)別發(fā)卡量”成為了中國(guó)境內(nèi)信用卡市場(chǎng)的盈利門(mén)檻，外資行要拼發(fā)卡量和市場(chǎng)份額來(lái)跨越這一門(mén)檻顯然是遙不可及的。

　　“現(xiàn)在外資行都不敢輕易談信用卡要盈利，更多的是給客戶提供全方位服務(wù)，從而提高客戶黏性，真正敢嘗試的在華外資行沒(méi)有幾家?！便y率網(wǎng)分析師華明告訴記者，“由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和人員等都有限，外資銀行不可能像中資銀行一樣跑馬圈地。這些年來(lái)，外資銀行在中國(guó)的信用卡發(fā)卡量一直上不去，始終處于投入的階段，就如同雞肋?！?/p>

　　既然拼不過(guò)量就只能謀求靠特色取勝。例如，渣打銀行信用卡推出的“免費(fèi)奔馳機(jī)場(chǎng)接送，免費(fèi)星巴克早餐”等信用卡增值服務(wù)對(duì)很多用戶來(lái)說(shuō)是一大誘惑，但要享受到這些服務(wù)還需要持卡人的“腰包”支撐。以渣打推出的信用卡為例，其免費(fèi)奔馳機(jī)場(chǎng)接送服務(wù)，對(duì)應(yīng)的信用卡年費(fèi)是一年2500元；當(dāng)年刷卡消費(fèi)滿25萬(wàn)元，方才可以免次年年費(fèi)。

　　不難看出，外資銀行無(wú)意在發(fā)卡規(guī)模上與中資銀行一較高下，而是更傾向于靠中高端的市場(chǎng)定位和自身的特色服務(wù)來(lái)取勝。鑒于外資行對(duì)個(gè)人用戶信用評(píng)級(jí)和信用風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)勢(shì)更突出，其較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力或?qū)?huì)給產(chǎn)品單一、同質(zhì)化的中資行帶來(lái)高端客戶分流壓力。

　　信用卡達(dá)人教你選卡

　　中外銀行爭(zhēng)奪信用卡客戶的大戰(zhàn)似乎已經(jīng)開(kāi)啟，面對(duì)諸多品種，老百姓應(yīng)該如何選擇呢？

　　洪先生是一位國(guó)際投行的分析師，常年在世界各地出差，尤其經(jīng)常往返香港同內(nèi)陸。同時(shí)擁有中資行和外資行信用卡的他告訴記者：“對(duì)于經(jīng)常跨境消費(fèi)的人士，外資行的信用卡比較合適，畢竟境外的網(wǎng)點(diǎn)多，比較便利。其次，外資行的信用卡在高端客戶服務(wù)方面更吸引人。”

　　在上海陸家嘴(行情,問(wèn)診)一棟高檔樓宇上班的何諾經(jīng)常要去國(guó)外出差。在她看來(lái)，多幣種信用卡是最迫切需要的。“我曾經(jīng)辦過(guò)花旗銀行的信用卡，后來(lái)發(fā)現(xiàn)居然不是雙幣卡，而是要分成人民幣種和美元幣種2張卡，一問(wèn)才知道外資銀行在中國(guó)只能發(fā)單幣卡?！焙沃Z說(shuō)。

　　奚先生是一家外企員工，經(jīng)常去歐洲出差。在他看來(lái)，安全性和額度高是信用卡的兩大關(guān)鍵。“我在國(guó)內(nèi)銀行辦理的信用卡大多為磁條卡，在歐洲有些地方是不能用的，譬如高速公路繳費(fèi)、加油站等；此外，我也辦過(guò)國(guó)內(nèi)某大行推出的多幣種的芯片卡，但額度給予的有限?！?/p>

　　上海白領(lǐng)沈先生手上共有5張信用卡，其中一張?jiān)谕赓Y行辦理。沈先生告訴記者：“每張信用卡都有其差異化的特色和優(yōu)惠服務(wù)。相較而言，外資行的信用卡常常會(huì)和一些奢侈品品牌合作，適用于每年假日去國(guó)外掃貨時(shí)使用。但平日在還款等功能體驗(yàn)上，還是中資行的信用卡比較便利?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，外資銀行在中國(guó)發(fā)行信用卡主要針對(duì)的目標(biāo)客戶群體為中高端客戶，因此外資銀行信用卡通常需要持卡人承擔(dān)較高的年費(fèi)。此外，外資銀行在信用卡跨境業(yè)務(wù)等特色服務(wù)上具有明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有跨境刷卡需求的用戶來(lái)說(shuō)更有吸引力。