本期點(diǎn)評(píng) 中行長(zhǎng)沙金霞支行理財(cái)經(jīng)劉慶

　　三湘華聲全媒體記者 梁興 通訊員 王茜

　　【個(gè)案資料】

　　尹嬋，今年28歲，是長(zhǎng)沙一名普通的公司職員。步入社會(huì)5年以來(lái)，月收入一直在4500元左右，但因勤儉節(jié)約，月結(jié)余能達(dá)到3000元，年終獎(jiǎng)5000元。目前有存款18萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　尹嬋是土生土長(zhǎng)的長(zhǎng)沙姑娘，父母工資收入穩(wěn)定。由于工作后仍和父母一起居住，不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂(lè)意提供食宿，但是尹嬋不想做“啃老族”，每月給父母800元“搭伙費(fèi)”。

　　【財(cái)務(wù)診斷】

　　尹嬋工作收入穩(wěn)定，每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流，加上本人善于“節(jié)流”，故有一定數(shù)目存款，可供自由支配。但由于沒(méi)有進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃，故資金處于閑置狀態(tài)，沒(méi)有得到有效利用，雖然儲(chǔ)蓄率較高，但整體積蓄無(wú)法抵御通貨膨脹且收益率偏低，基本上無(wú)法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　另外，尹嬋除了“五險(xiǎn)一金”以外，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)足夠的保險(xiǎn)保障，建議適度增加保障。

　　理財(cái)三大步

　　短期目標(biāo) 資金增值

　　個(gè)人陳述：

　　生活上非常自律，額外支出少，但是理財(cái)方面并不擅長(zhǎng)，請(qǐng)理財(cái)師對(duì)此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值。

　　理財(cái)建議：

　　由于尹嬋有儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，故在參加工作的這5年時(shí)間已經(jīng)積攢了一筆可以用來(lái)投資理財(cái)?shù)馁Y金，目前共有18萬(wàn)元。建議稍微調(diào)整一下配置比例，將75%的資產(chǎn)放在固定收益類(lèi)產(chǎn)品，18萬(wàn)元可投資資金13.5萬(wàn)元在波動(dòng)性較小的投資品種上，為整個(gè)投資組合奠定穩(wěn)定的基調(diào)，比如可以選擇銀行受托理財(cái)、債券基金等。

　　另外可拿出20%也就是3.5萬(wàn)元左右分批逐步投入一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、預(yù)期收益較高的投資品種，以提升整體收益。比如可以選擇股票型基金、貴金屬投資等。另外5%約1萬(wàn)元以貨幣型基金或選擇能夠?qū)崟r(shí)贖回的高流動(dòng)性品種投資，以備不時(shí)之需。

　　中期目標(biāo) 購(gòu)房計(jì)劃

　　購(gòu)房需求：

　　計(jì)劃3年后按揭一套小戶(hù)型房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活。

　　理財(cái)建議：

　　尹嬋計(jì)劃3年后購(gòu)置一套小戶(hù)型二手房，如果購(gòu)買(mǎi)一套70平方米的住房，按照7500元/平方米的單價(jià)計(jì)算，屆時(shí)總房?jī)r(jià)共需55萬(wàn)元左右。建議尹嬋向銀行申請(qǐng)按揭貸款，首付30%，計(jì)17萬(wàn)元。

　　首付支付后按揭39萬(wàn)元，貸款期限29年。暫以29年貸款基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，購(gòu)房后每月月供約2500元。該月供可以使用尹嬋每月工資結(jié)余的3500元進(jìn)行支付。完成購(gòu)房計(jì)劃后，尹嬋可以用作投資理財(cái)和實(shí)現(xiàn)其他投資目標(biāo)的資金共有8萬(wàn)元以及尹嬋每月工資結(jié)余和每年的年終獎(jiǎng)5000元。

　　遠(yuǎn)期目標(biāo) 未老先富

　　長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃：

　　希望建立一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃，使自己能輕松應(yīng)對(duì)將來(lái)。

　　理財(cái)建議：

　　鑒于尹嬋目前尚屬年輕，且有3年后按揭自住房的中期目標(biāo)，如果現(xiàn)在就開(kāi)始積累養(yǎng)老金相對(duì)壓力較大，建議在購(gòu)房計(jì)劃后開(kāi)始養(yǎng)老金的積累。再者，由于養(yǎng)老金積累是一個(gè)較長(zhǎng)期的過(guò)程，在幾十年的時(shí)間中，投資者的家庭情況、資產(chǎn)狀況等都會(huì)發(fā)生很大變化，這部分資金很容易被挪作他用，故建議養(yǎng)老金的積累一定要持之以恒，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　尹嬋在完成購(gòu)房計(jì)劃后還能剩余8萬(wàn)元用于養(yǎng)老規(guī)劃，按照構(gòu)建基金定投組合能取得預(yù)期6%的年化收益計(jì)算，從31歲開(kāi)始到60歲的29年時(shí)間里，還需要每月定投470元用作養(yǎng)老金積累。

　　風(fēng)險(xiǎn)防范

　　可購(gòu)消費(fèi)型意外險(xiǎn)

　　由于在實(shí)現(xiàn)購(gòu)房和養(yǎng)老規(guī)劃后按現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)有一定壓力，建議可先購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，這個(gè)類(lèi)型的意外險(xiǎn)對(duì)于單身年輕人而言，除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小之外，還具備投入資金靈活的優(yōu)勢(shì)。

　　在意外險(xiǎn)之后，如有條件，建議配置重疾險(xiǎn)。有資料表明，近年來(lái)重疾險(xiǎn)年輕化趨勢(shì)明顯，年輕人應(yīng)及早在身體健康時(shí)做好保障。故建議尹嬋現(xiàn)在就可以適當(dāng)進(jìn)行重疾險(xiǎn)配置。