新春過后誰“最有錢”？莫過于領到壓歲錢的孩子們。而這些一年一度的“小財神”在拿到長輩發(fā)放的動輒數(shù)千元甚至上萬元的壓歲錢后該怎么花，成為家長關注的話題之一。春節(jié)期間，各險企也開始角逐少兒理財市場，家長究竟該如何借少兒保險打理壓歲錢？

　　少兒保險新春紛紛登場

　　馬年春節(jié)過后，誰的紅包多一時成為孩子們攀比的話題，如何讓這些紅包能夠用到實處需要家長精心規(guī)劃，僅靠孩子們自己打理自然靠不住。北京商報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)家長想通過理財方式留住這些錢，并在孩子將來長大真正需要時派上用場，而五花八門的理財渠道以及琳瑯滿目的理財產(chǎn)品著實讓這些家長犯了難。

　　北京市通州區(qū)張女士女兒今年的壓歲錢就有4000多元，外加過生日的紅包，都已經(jīng)存進銀行，以后每年的壓歲錢都會如數(shù)存入專設的銀行賬戶，在女兒上大學時派上用場。將壓歲錢變成銀行定期存款成為絕大多數(shù)家長的選擇。不過也有家長認為，雖然存入銀行比較安全，但收益并不可觀。

　　事實上，伴隨著保險資金投資渠道不斷放開，保險也在不斷強化理財功能，加入理財市場爭奪戰(zhàn)。今年春節(jié)，各險企通過電商平臺以及代理人渠道推出各種少兒保險，除了升級意外保障功能外，讓壓歲錢不斷生錢成為各類少兒保險產(chǎn)品的亮點。如友邦保險新春期間力推友邦全贏一生保險計劃，包括《友邦尊享全佑一生（樂成長版）疾病保險》和《友邦穩(wěn)贏一生（育英才）保險計劃》，除了包括少兒易發(fā)的大病保障外，還設置在孩子大學期間給付雙倍生存現(xiàn)金，作為孩子長期教育成長基金。有的少兒保險產(chǎn)品還為孩子未來創(chuàng)業(yè)、婚嫁、退休甚至百歲的人生各階段都設置了給付責任，努力將少兒理財型保險產(chǎn)品打造成為“守護終生”的存錢罐。

　　壓歲錢可短錢長用 甄選少兒保險需對號入座

　　首選意外健康雙組合

　　適合年齡：0-6歲為主

　　投保門檻：100元至上不封頂

　　在春節(jié)期間，盡管各家險企主推理財型保險，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。事實上，意外險和健康險應該成為少兒投保的首選。中德安聯(lián)人壽統(tǒng)計的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%，其中0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。對此，保險專家建議年輕的家長，在為嬰幼兒購買保險時要多考慮健康風險。

　　一般來說，寶寶出生7天后即可進行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售，保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險。

　　長期理財險提供大學“金賬戶”

　　適合年齡：0-18歲為主

　　投保門檻：1000元至上不封頂

　　“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學時再取出來”是多數(shù)家長的心聲。據(jù)了解，定期壽險作為強制儲蓄的保險產(chǎn)品，可以設置孩子18歲作為保險責任結(jié)束點，以保證孩子在上大學時能一次性領取保險金用于繳學費。目前來看，更多的長期理財型保險多為組合搭配，如分紅險、萬能險與保障型產(chǎn)品如意外險、健康險或定期壽險結(jié)合起來提供更全面的保障。

　　市場上還有帶有保障功能的教育金保險計劃，更適合低收入家庭，適宜從幼兒園開始就為孩子準備教育補貼的家庭購買。有的投保期是0-12歲，有的返還截至大學畢業(yè)，還有重疾給付、末期重疾保費豁免、創(chuàng)業(yè)保險金。

　　去年底，還有險企為了迎合保險消費者的長期理財需求，推出分紅險與萬能險的“雙賬號”保險計劃，通過保險資金在兩個賬戶間靈活轉(zhuǎn)換實現(xiàn)增值，客戶若不領取分紅險的紅利和生存金，這部分資金可直接存入萬能險賬戶享受復利生息待遇。

　　高收益短期險適宜臨時存放

　　適合年齡：0-12歲

　　投保門檻：1000元至上不封頂

　　隨著電商平臺的快速發(fā)展，目前更多的理財型保險已搬到網(wǎng)上銷售，而這些產(chǎn)品往往主打高收益，但保險期間卻越來越短，多則一年少則3個月。今年春節(jié)期間，在淘寶網(wǎng)店推出聚富1號計劃，3個月預期年化收益率4.5%，門檻為1000元，在銷售活動期間，還推出每日第一位保費滿15萬元的客戶額外贈送1萬集分寶來吸引更多客戶。

　　有的險企以收益率為賣點，如作為農(nóng)歷馬年賀歲特供版的民生保險的金元寶1號萬能險，3個月期間預期年化收益率5%，而國華人壽更是推出91天期的新版理財寶，預期年化收益率6%。與長期理財型保險產(chǎn)品相比，上述產(chǎn)品的收益率成為明顯優(yōu)勢，但短期的保險期間并不適合將壓歲錢進行長期合理配置。

　　保險打理壓歲錢強在哪

　　除了少兒理財保險外，定期存款、實物黃金、基金定投等也是很多家庭打理壓歲錢的方式。有理財專家提出，部分家長把孩子的壓歲錢兌換成黃金飾品或擺件也是個不錯的選擇。黃金飾品不等同于黃金，黃金飾品經(jīng)過加工，既有各式各樣的造型，同時又融入了傳統(tǒng)文化元素，包含了加工、設計等費用，價格比金價本身要高。這類黃金飾品一般適合佩戴和收藏，但并沒有專門的回購渠道，不適合投資。

　　如果壓歲錢較多或想投資黃金，建議選擇投資金條或紙黃金。因為金條流動性更強，有專門的回購渠道，更適合投資。對于普通市民來說，投資實物黃金和紙黃金，相比黃金期貨、黃金T+D來說風險較小。而銀行定存和基金定投相比具有此類性質(zhì)的少兒保險相對穩(wěn)健，但是投資收益偏低。其他理財方式在于錢生錢，當風險來臨時家庭財富將遭遇不可估量的損失，而惟有保險可以堵截各種風險敞口。

　　與上述理財方式相比，少兒理財型保險帶有強制儲蓄功能，更適宜自制力較差的家庭，能夠盡量將平時用于孩子身上的零花錢積攢起來。保險專家提醒，在為孩子提供意外保障和健康保障的前提下，家長應當根據(jù)家庭的經(jīng)濟條件進行分散投資，以降低投資風險，同時應當積極引導孩子培養(yǎng)正確的理財觀念。

　　有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家長理財教育觀念缺乏，要利用保險保障和投資等方式進行引導。有35.9%的家長認為理財教育最重要的目標是懂得珍惜勞動果實，24.6%的家長認為理財教育是為了樹立孩子正確的金錢觀，23.5%的家長認為要培養(yǎng)孩子理性的消費觀，認為是讓孩子養(yǎng)成長期投資觀念的有6.9%，而注重保險理念的僅有0.9%。