每逢春節(jié)，孩子們在收獲長輩祝福的同時(shí)，也會(huì)拿到一封封滿載祝福的壓歲紅包，少則幾百多則上萬。而對于如何打理好壓歲錢已不知不覺成了家長與社會(huì)熱議的話題。近日，家住本市南開區(qū)的祁女士給“詩文理財(cái)幫辦信箱”發(fā)來郵件稱：她每年都會(huì)將兒子的壓歲錢“代為保管”，實(shí)則不知不覺消耗在家庭開支中，而從今年開始，她打算換個(gè)方式，讓兒子把壓歲錢好好理財(cái)，保值增值同時(shí)也為培養(yǎng)孩子的財(cái)商。祁女士想咨詢的是，如何正確引導(dǎo)孩子合理理財(cái)，又如何逐漸培養(yǎng)他們的財(cái)商呢？

讓孩子通過花錢學(xué)會(huì)理財(cái)

事實(shí)上，相較于80后們的童年，新一代孩子不僅在壓歲錢的數(shù)量上有了大幅提升，更在實(shí)質(zhì)上擁有了這筆私有財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。相關(guān)媒體調(diào)查，北京90名10到13歲孩子今年平均收到4867元壓歲錢，比去年上漲了5%。與之相對應(yīng)的是，只有約5%的孩子擁有對自己壓歲錢的“絕對使用權(quán)”，直接交給家長或者被父母存入銀行賬戶的，占到了76%。有小朋友表示，從小到大沒拿過可供自己支配的壓歲錢?！鞍职謰寢屨J(rèn)為錢只要給我，我肯定會(huì)亂花?！痹斐蛇@種不信任的根源，其實(shí)是理財(cái)教育的缺失。有61%的孩子表示，“學(xué)校老師、家長從未教過理財(cái)知識”。

由此可見，為避免孩子隨意消費(fèi)，家長普遍選擇給孩子辦理了兒童賬戶，將壓歲錢存進(jìn)銀行賺利息。但專家提醒，存銀行不僅收益較少，而且不利于培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。理財(cái)專家建議，不妨幫助孩子將壓歲錢進(jìn)行理財(cái)，或建立教育基金，或長期投資，在獲取更高收益的同時(shí)，樹立孩子正確的金錢觀。而在國外，理財(cái)知識卻是基礎(chǔ)教育的重要組成部分。譬如，英國對不同年齡的兒童制定了明確的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源及使用目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識到儲(chǔ)蓄對于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。而法國的父母更是早在孩子3、4歲的時(shí)候就開始對他們進(jìn)行“家庭理財(cái)課程”的教育，他們認(rèn)為，讓孩子早早擁有屬于自己的“私房錢”有利于培養(yǎng)孩子經(jīng)濟(jì)上一定的獨(dú)立性。他們還鼓勵(lì)孩子將這筆看似不起眼的小錢消費(fèi)掉，然后和孩子交流感受，幫他們分析消費(fèi)是否合理，讓孩子從中獲取經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)。

從近些年國內(nèi)的情況看，不少銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)都已早早瞄準(zhǔn)了這一市場需求。從春節(jié)前夕開始，爭相推出了兒童專屬銀行卡、貴金屬紀(jì)念品、教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，掀起了幾輪“搶錢”浪潮。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的日益風(fēng)靡，不少80后父母開始選擇直接在網(wǎng)上購買，手把手教孩子學(xué)理財(cái)。但專家提醒，市場上教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，其中不少產(chǎn)品都是打著高收益的旗號做推廣，雖然吸引力大卻并不實(shí)用，所以投保之前盡量細(xì)致的了解保障條款，一些收益穩(wěn)定且人性化的設(shè)計(jì)，如具備保費(fèi)豁免等功能的教育金保險(xiǎn)，才更具實(shí)用性，性價(jià)比更高。

幫孩子掌握四大理財(cái)工具

對于祁女士的問題，業(yè)界理財(cái)師給出了如下建議：

首先，利用基金定投的點(diǎn)滴積累成就子女教育、置業(yè)、養(yǎng)老三大人生夢想?；鸲ㄍ兜纳衿嬖谟?，雖然每月投入不多，但在復(fù)利效應(yīng)下，資金經(jīng)過長時(shí)間積累會(huì)使財(cái)富實(shí)現(xiàn)快速增長，而且投資時(shí)間越長，資金增值的速度越快。像祁女士這種情況，可以幫助孩子每個(gè)月用1000元定投股票基金，待孩子18歲高中畢業(yè)前，這筆錢將提供他大學(xué)、研究生期間所有的費(fèi)用，甚至出國留學(xué)的初期費(fèi)用。

其次，利用黃金定投積少成多。祁女士可以在自己卡內(nèi)開立一個(gè)存金通賬戶，然后每月月投2克的黃金，黃金可以按月累計(jì)在卡內(nèi)的存金通賬戶中。每年就有24克黃金，10年就有240克，20年就有480克。待孩子成年，需要黃金實(shí)物時(shí)，可以一次性提取實(shí)物黃金。假如不需要黃金實(shí)物，也可按照當(dāng)時(shí)的黃金贖回價(jià)格折現(xiàn)，手續(xù)簡單方便。畢竟實(shí)物黃金具有很強(qiáng)的保值與抗通貨膨脹的能力，屬于長期投資的一項(xiàng)穩(wěn)定安全的保值產(chǎn)品。

第三，保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)現(xiàn)保障與收益一步到位。銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種多樣，現(xiàn)在最適合小孩子投保的是教育、婚嫁金類別的保險(xiǎn)。即每年繳納一定金額的保費(fèi)，連續(xù)繳5年或10年不等，到孩子讀大學(xué)或婚嫁時(shí)就可以領(lǐng)取一定金額的教育金或婚嫁金，期間還有分紅與人生保障，是一款很好的壓歲錢理財(cái)產(chǎn)品。

第四，定期一本通，定期存款的“集合營”。 祁女士可以開立一個(gè)定期一本通賬戶，每年將孩子的壓歲錢單筆存入定期一本通中。定期一本通上面印有每一筆定期存款的存入日期與存入金額，就像小賬本一樣，記錄著孩子每年的壓歲錢金額與存入的日期，非常直觀又有意義，同時(shí)又可以得到定期存款的收益。

要給孩子支配金錢的機(jī)會(huì)

此外，在培養(yǎng)孩子財(cái)商方面，家長們需要注意幾個(gè)問題。一是要讓孩子明白，不管壓歲錢是多是少，都不是從天而降的一筆“橫財(cái)”，在收到壓歲錢的同時(shí)，父母也往往會(huì)支付出去同樣多的一筆壓歲錢，所以從本質(zhì)上來說，壓歲錢并非意外之財(cái)，更不是不勞而獲。這是對孩子正確的金錢觀教育。二是要通過具體的理財(cái)措施，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，比如可以在征得孩子同意以后，用部分壓歲錢購買股票、基金等。不管結(jié)果如何，都可以在實(shí)踐中啟發(fā)孩子的理財(cái)意識。當(dāng)然，父母還可以通過壓歲錢培養(yǎng)孩子的慈善意識，公益理念，比如引導(dǎo)孩子進(jìn)行慈善捐款，或者是參加一些公益活動(dòng)等等?？傊?，壓歲錢就像是一把雙刃劍，它對孩子的成長利多還是弊多，就看父母家長如何引導(dǎo)，如何利用。

一般處于幼兒階段的孩子還不會(huì)有金錢意識，獨(dú)立性差，家長可以先幫其把“壓歲錢”存起來。家長要注重榜樣的力量，讓孩子從小了解“壓歲錢”的寓意，珍視長輩的愛護(hù)和祝福，家長可以帶孩子去購物，讓孩子一起參與孝敬長輩，表達(dá)感恩之情，這是培養(yǎng)孩子禮儀道德的最佳時(shí)機(jī)。待孩子到了6歲，獨(dú)立能力大大增強(qiáng)，獨(dú)立意識也在迅速發(fā)展，自主愿望趨于強(qiáng)烈，他們開始希望家長像對待大人一樣對待自己，也希望得到家長的信任和贊賞。這時(shí)，家長就可以和孩子一起商量壓歲錢的使用，給予一些指導(dǎo)。一部分可以由其自由支配，買自己喜歡的玩具或書籍、獻(xiàn)愛心、表孝心，家長還可以帶著孩子一起去銀行開戶，讓孩子了解“銀行”和“儲(chǔ)蓄”，這會(huì)讓他覺得自己長大了，同時(shí)培養(yǎng)了孩子的理財(cái)意識。

當(dāng)孩子上了小學(xué)，對金錢的意識就會(huì)慢慢變濃，而且會(huì)想要買一些大件的東西。這階段的孩子，往往會(huì)對于越得不到的東西，越想得到，家長要了解這是孩子心理上的需要，由于孩子理智程度較低，這種欲望會(huì)更強(qiáng)烈。如果家長強(qiáng)行阻止，就很容易導(dǎo)致對立，滋生逆反心理。家長可以引導(dǎo)孩子把錢存起來，作為以后的假期旅游、興趣班等未來活動(dòng)的資金。讓孩子學(xué)會(huì)對金錢的使用要有度，先考慮買必需的東西，再考慮買想要的東西。也要讓孩子明白“延遲消費(fèi)”，學(xué)會(huì)控制自己的欲望。

而對于上了中學(xué)的孩子，他們的獨(dú)立性和自尊心增強(qiáng)，討厭父母將自己的“壓歲錢”大部分占為己有，會(huì)對父母說：“我大了，你不用管我了”，但在碰到具體的困難時(shí)，則很自然地希望得到父母的幫助。為此，家長要有耐心與孩子溝通，培養(yǎng)孩子的自動(dòng)儲(chǔ)蓄意識，灌輸孩子計(jì)劃消費(fèi)的觀念，教孩子學(xué)會(huì)記賬理財(cái)，引導(dǎo)孩子將“壓歲錢”分成不同的部分。至于如何分配，如何使用，讓孩子自己來決定，家長不要把自己的意志強(qiáng)加于孩子。給孩子支配自己金錢的權(quán)利和機(jī)會(huì)，在培養(yǎng)孩子理財(cái)意識的同時(shí)，也培養(yǎng)了孩子的自我管理、自我規(guī)劃的能力，這對孩子的自信心和自主性的提高尤為重要。