除了交強(qiáng)險(xiǎn)，你還需要買哪些車險(xiǎn)？

　　補(bǔ)充其他車險(xiǎn)，減輕發(fā)生意外時(shí)給你帶來的負(fù)擔(dān)。

　　雖然買車必須購買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(行情 專區(qū))，它對(duì)第三方(除本車、本車上的人)損失也都提供賠償，但因?yàn)楸ｎ~比較低——有責(zé)任時(shí)，三方財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2000元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1萬元，死亡傷殘最高賠償11萬元；無責(zé)任時(shí)，三方財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，死亡傷殘最高賠償1.1萬元。一旦事故導(dǎo)致傷殘，醫(yī)療賠償無法覆蓋任何一方的醫(yī)療費(fèi)用。從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，需要再疊加商業(yè)車險(xiǎn)，補(bǔ)上缺口。

　　商業(yè)險(xiǎn)可分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等；附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，包括自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。你可以根據(jù)需求選擇不同險(xiǎn)種，獲得保障。

　　有人員傷亡、車輛損失

　　私家車車主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。這個(gè)組合對(duì)車主車輛損失、車主賠付責(zé)任都能做到基本覆蓋。

　　車損險(xiǎn)用來保自家車子的損失。如果兩車發(fā)生事故而對(duì)方?jīng)]有買保險(xiǎn)，向?qū)Ψ剿髻r無法獲得法律支持時(shí)，自己投保了車損險(xiǎn)的，可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。此外火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等造成的損害也可獲得賠償。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)是車禍對(duì)第三者造成人身和財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，車主給第三者的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分由保險(xiǎn)公司賠償。

　　鑫山保險(xiǎn)代理(上海)有限公司助理副總裁兼財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理梁維倫在給險(xiǎn)種排序時(shí)，把第三者責(zé)任險(xiǎn)放到了第一位，重要程度依次為第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，“車損險(xiǎn)買少一些沒關(guān)系，這是賠給自己的。第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要買，而且不能買低了，這是賠給別人的，它充當(dāng)?shù)氖欠梢饬x上的財(cái)務(wù)保障角色。國內(nèi)的死亡和解金額越來越高，萬一發(fā)生傷亡，十幾二十萬元賠付都不夠?！绷壕S倫建議買第三者責(zé)任險(xiǎn)保額至少50萬元。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)基本檔購買保額為10萬元。中意財(cái)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部副經(jīng)理沈聰認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)的購買額度跟當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)。一般省市相對(duì)低些，上海、北京的司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額通常都在50萬元或100萬元。

　　不計(jì)免賠特約險(xiǎn)專門針對(duì)車險(xiǎn)中免賠的那部分投保。車險(xiǎn)條款中一般都會(huì)設(shè)置20%的免賠率，遭遇車禍后車輛全損無法修復(fù)，買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司全賠車輛損失。如果沒有投保，保險(xiǎn)公司只賠償車輛價(jià)值的80%。

　　其他的車險(xiǎn)責(zé)任如果附加不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照全價(jià)賠償，如果沒有，保險(xiǎn)公司按照扣掉免賠率的比例賠償。沈聰建議這個(gè)險(xiǎn)種也務(wù)必配備，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但老舊車型不能投保。

　　怕車輛被偷被搶、事故造成傷亡

　　針對(duì)司機(jī)和乘客的傷亡造成的責(zé)任人賠付損失，車上人員責(zé)任險(xiǎn)(也稱“座位險(xiǎn)”)可以提供保障，分為司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)，適合經(jīng)常搭載親友的車主。但鑫山保代業(yè)務(wù)行政部副經(jīng)理孫櫻英表示，座位險(xiǎn)的費(fèi)率較高：保額10萬元的座位險(xiǎn)，1個(gè)司機(jī)、4個(gè)乘客保費(fèi)總額高達(dá)1500元，不建議購買。

　　相比之下，人身意外險(xiǎn)更劃算。卡單式的意外險(xiǎn)價(jià)格在100元至150元，保額可達(dá)30萬元至50萬元，以家庭為單位投保更劃算。遇到假期搭載朋友自駕出游，可以建議朋友買份旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)有一周、半個(gè)月、一個(gè)月等不同時(shí)限的，保費(fèi)只要幾十元，保額額可達(dá)二三十萬元。

　　盜搶險(xiǎn)針對(duì)車輛失竊或遭搶等風(fēng)險(xiǎn)。但這種保險(xiǎn)只針對(duì)全車的失竊或盜搶損失，零件被盜不在理賠范圍內(nèi)。由于日系車被盜搶的概率高于其他種類，通常保險(xiǎn)公司會(huì)建議日系車主投保盜搶險(xiǎn)。

　　要覆蓋所有車損和人身意外賠償

　　車子的零件損失少則幾百元多則上萬元，盡管盜搶險(xiǎn)不賠付這類損失，但損失率高的零件也能投保，比如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)。

　　玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)針對(duì)車窗玻璃破碎設(shè)置的，根據(jù)車況和保費(fèi)、保額的差別，分為進(jìn)口玻璃和國產(chǎn)玻璃兩種。高空墜物、盜搶車上財(cái)物，以及重型卡車上的砂礫在行駛時(shí)掉落都容易導(dǎo)致車輛玻璃破碎，最適合需要經(jīng)常露天停車的車主。

　　劃痕險(xiǎn)是很容易被忽略的一個(gè)險(xiǎn)種。很多車主認(rèn)為買它是多此一舉，認(rèn)為可以在進(jìn)保的時(shí)候順帶修復(fù)車上的劃痕。實(shí)際上，隨著核保的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行得越來越嚴(yán)，進(jìn)保時(shí)順帶修復(fù)劃痕的可能性也越來越小。由于私家車劃痕幾乎無法避免，保險(xiǎn)公司的劃痕險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常高，接近100%。對(duì)于中高檔車和沒有停車庫的車主，劃痕險(xiǎn)非常實(shí)用。

　　發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)是針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)特別設(shè)置的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車在涉水情況下啟動(dòng)，很容易損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。正常情況下屬于免賠范圍。如果購買了該險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車在涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水引發(fā)直接損毀，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　要便宜，服務(wù)就不咋地

　　車險(xiǎn)的購買渠道除了保險(xiǎn)公司柜臺(tái)，還有4S店、保險(xiǎn)中介、電話車險(xiǎn)和網(wǎng)上車險(xiǎn)，選個(gè)適合自己的渠道也很重要。

　　電話車險(xiǎn)和網(wǎng)上車險(xiǎn)最便宜。通過這兩種渠道買保險(xiǎn)，價(jià)格比保險(xiǎn)公司柜臺(tái)和中介等渠道都便宜。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，電話車險(xiǎn)可以在7折限折令的基礎(chǔ)上，費(fèi)率再降15%。不過服務(wù)也要打折了——理賠要“自助”，沒有專人提供收取材料(行情 專區(qū))、協(xié)助理賠等服務(wù)。

　　4S店車險(xiǎn)價(jià)格最貴但服務(wù)最全。定損、維修、理賠等出險(xiǎn)后的一切善后工作，都可以由它們負(fù)責(zé)。

　　保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者中介是居中之選。和4S店相比，通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員買保險(xiǎn)，價(jià)格便宜些，服務(wù)也比較好：業(yè)務(wù)員上門收保費(fèi)、送保單。從這兩個(gè)地方買保險(xiǎn)，出了事故后有專人幫忙處理，比較適合對(duì)理賠流程不熟悉的新車主。

　　此外，要選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司中介。沈聰提醒，買車險(xiǎn)時(shí)要注意不良業(yè)務(wù)員拿低保費(fèi)做誘餌，誘使客戶“指定駕駛員、指定駕駛區(qū)域”，這樣雖然降低了保費(fèi)，但是一旦在非指定情況下行駛出現(xiàn)事故，理賠只能打9折。

　　記錄保單到期日，設(shè)置備忘錄提醒及時(shí)續(xù)保?！懊摫！逼陂g出險(xiǎn)，不能獲賠，再買車險(xiǎn)也不能再享受優(yōu)惠折扣。

　　由于各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上的競(jìng)爭(zhēng)很充分，價(jià)格十分透明。上海規(guī)定最低的優(yōu)惠折扣為7折。保險(xiǎn)公司要看投保車主的違章記錄和忠誠度來酌情核定。2013年5月交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)外資保險(xiǎn)公司全面開放，目前外資保險(xiǎn)公司只能銷售商業(yè)保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)只能以代辦的形式為客戶服務(wù)。從核保和理賠上看，外資保險(xiǎn)公司的服務(wù)更好。

　　脫保：因某種原因未按時(shí)投保，保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間到期了，而且沒有續(xù)保以致該車則處于沒有保險(xiǎn)的狀態(tài)。

　　買車險(xiǎn)要注意的3件事

　　01/賠別人比賠自己更重要，賠性命比賠財(cái)物更重要。一定要根據(jù)自身情況買足第三者責(zé)任險(xiǎn)，配置合適自己的意外險(xiǎn)。

　　02/自駕游搭載親友的車主，提醒朋友購買意外險(xiǎn)或者旅游險(xiǎn)。

　　03/有些城市的車輛信息如上海已經(jīng)全面聯(lián)網(wǎng)，想通過換保險(xiǎn)公司“擦掉”以前不良行駛記錄來爭(zhēng)取優(yōu)惠保費(fèi)的做法已經(jīng)行不了。因此，規(guī)范駕駛、及時(shí)續(xù)保才能保證你買保險(xiǎn)的時(shí)候省錢。