如何去診斷你的理財狀況？

不要以為理財是有錢人的事，普通人更要理財。因為如果不理財，你很可能的收入不夠你生活。要成功地理財，首先要有正確的理財觀，無論你持有的理財觀是怎樣的，現(xiàn)在需要你對它做一下診斷了，以判斷它是否正確，是否真的能將你帶到財富的殿堂。

故事：命運不同的兩弟兄

據(jù)說在古印度，有一位非常受人尊敬的智者，他聰明而有教養(yǎng)，溫和而有禮，所以全城的人都很喜歡他。他有兩個心愛的兒子。后來老人得了重病，臨終前，他將全部的財富都分配給了兩個兒子，并希望他們能過上幸福的生活。

拿到了這筆錢后，大兒子想：我拿這錢先買一塊地，努力地干活，靠收成來養(yǎng)活自己；再娶一位樸實的妻子，過平靜的生活，然后把剩余的錢都埋在家門口，以備不時之需。即便遇到緊急情況，我向親戚湊點也能對付過去。這樣，我的生活基本上算是衣食無憂了。

而老人第二個兒子拿到錢后，則想：我也想買地，但是我希望能更富有一些，不然出現(xiàn)突發(fā)情況，應(yīng)急的錢恐怕會湊不夠，那么我該再想想其他的辦法。于是，他將自己的財產(chǎn)做了簡單的規(guī)劃，先用一半的錢買了兩塊地，再留剩下錢的四分之一做被用錢，剩下的四分之一，他投資到好朋友的買賣中。然后，他沒日沒夜地干活，把那兩塊地掙的錢再按照這樣的順序，一半買地，一半用來投資和備用。

于是，二兒子的地從兩塊變成了四塊，再變成了八塊，這時他就開始雇傭別人來為他種地了，于是他的財富越積越多，后來他搬到了另一個更繁華的大都市，過上了富足的生活。五年后，他回到家鄉(xiāng)探望自己的哥哥，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，哥哥還守著那塊地，而父親留給哥哥的財產(chǎn)也快用光了，若是趕上年景不好，哥哥只能向他借錢度日了。

看到這里，我們要來問問自己了，你的財務(wù)獨立了嗎？

要想做個富人，你的一切就都要向富人看齊，而在富人的理財觀念里，第一項就是財務(wù)要獨立，倘若你連財務(wù)都不能獨立，那么你還提什么致富？沒有一個穩(wěn)固的經(jīng)濟基礎(chǔ)，你又怎么可能一步步實現(xiàn)自己的夢想，建立起自己的財富王國呢？

可能有些人看到這里，對財務(wù)獨立不是很清楚，下面就來詳細說說財務(wù)獨立的概念。

什么是財務(wù)獨立（英文是 Financial Independence）：指一個人有足夠的個人財富，在不需要工作的情況下，單純依靠自己所擁有的資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入（如銀行存款利息、股票股息、債券利息、放債利息、出租房子的租金等等）就足以在余生維持自己生活的金錢所需。一個人如果能收取穩(wěn)定的退休金，并且該金額能足夠維持自己余生的生活所需的話，也是財務(wù)獨立的一種。

財務(wù)獨立的兩個基本要素是：1、人自己不需要受雇或自雇工作；2、有穩(wěn)定和金額足夠的退休金、和/或各種形式的投資收益，這些收入的總和足夠生活理上，一個人如果真正達到財務(wù)獨立，就可以隨時退休。

現(xiàn)在的財務(wù)獨立，已經(jīng)不能套用過去的方式，讓我們先來做一個小測試吧！

1、你是否能夠完全靠自己的收入來養(yǎng)活你自己。

2、你現(xiàn)在還有沒還清的負債嗎？

3、你的信用卡透支了嗎？

4、如果出現(xiàn)緊急情況，你自己能應(yīng)付得了么？或者是否有應(yīng)對措施？

5、你是否擁有一定量的穩(wěn)定的投資收入？

如果通過思考，你的答案是---能靠自己來養(yǎng)活自己；身上也沒有負債；為了應(yīng)付緊急突發(fā)事件，你為自己買了相應(yīng)的保險或者留存了備用的存款；手頭還有一定量穩(wěn)定的投資收入。那么恭喜你，你的財務(wù)已經(jīng)達到了基本獨立。但如果有一條不符合，那你都不能算是財務(wù)獨立，你的生活仍可能會因為一些意想不到的事件而被搞得一團糟。

因此，就算是降低一下現(xiàn)在的生活水平，也要滿足這些最基本的條件，這樣你的致富計劃才能順利展開。

下面再來談?wù)勀愕呢攧?wù)是否健康呢？

你是否想過要為自己的財務(wù)狀況進行一下健康檢查？也許你的財務(wù)已經(jīng)拉響了警報了。所以，現(xiàn)在就對你的財務(wù)進行以下體檢吧。

財務(wù)健康測試：

1、你的個人基本情況，比如個人的年齡，從事的職業(yè)，身體的健康狀況，有哪些家庭成員，以及家庭成員的年齡，職業(yè)，健康都如何？

2、你的財務(wù)狀況，比如本人和家庭成員的收入，生活支出和各項費用都如何？生活水平如何？生活有沒有負債？有沒有潛在的金錢隱患？你用了多少錢去進行風(fēng)險投資？你是否有相當于至少兩個月生活費的備用資金？

現(xiàn)在，請你應(yīng)將答案寫在紙上，再自我評估下，看看是否對自己的答案滿意。如果你的家庭---收入穩(wěn)定，沒有負債，沒有金錢隱患，且成員都身體健康，更沒有負擔過多的風(fēng)險投資，可以說，你的財務(wù)總體上是健康的，如果你覺得答案并不樂觀，那就要注意了，基本的情況是最重要的，一旦發(fā)現(xiàn)問題，必須盡快想辦法解決。

除此之外，在不同的人生階段你要考慮下列的問題。

1、結(jié)婚計劃

結(jié)婚是人生大事，一般都舉行得比較隆重，也就會支出很大一筆錢，因此，必須納入財務(wù)規(guī)劃。當然如果你的另一半同意裸婚的話，你們也許在這步能節(jié)省不少的開支。

2、購房計劃

房子是一個人最重要的財產(chǎn)，因為房子就是家的象征，是歸屬感的象征，購房是要納入財務(wù)規(guī)劃中的。如果你的父母已經(jīng)幫你準備了房產(chǎn)那也能幫你解輕很多負擔。

3、子女教育計劃

子女的教育計劃幾乎是每個人家庭都不能省的，當然除非你們是丁克家庭。據(jù)有關(guān)的消息，要想在中等城市把孩子養(yǎng)到22歲平均要花費49萬元。因此，在剛結(jié)婚時，夫妻就要未雨綢繆了。

4、老人的贍養(yǎng)計劃

贍養(yǎng)父母是我們不可推卸的責任。而現(xiàn)在的年輕人多數(shù)是獨生子，每對夫妻身上的膽子就更重了。所以，要想讓老人安享晚年，你就必須有所規(guī)劃。

5、自己的退休計劃

忙碌了一生，絕對不能忘記給自己一個安穩(wěn)的后半生。這是人生最后一段路，如果沒有良好的規(guī)劃，可能是你走得最艱辛的路。

綜合以上各個階段，你再檢測一下，看看自己的財務(wù)還健康嗎？若得到的回答是肯定的，那么恭喜你，你的財務(wù)通過了全面的測試，可以確定為健康了。若相反，你就要當心了---危機可能隨時會光臨。總之，保持財務(wù)的健康是你的理財之本，這條千萬要切記？

下面再來談?wù)?，請問你犯過哪些理財錯誤？

理財伊始，沒有人不犯錯誤的，即便是最成功的富翁也會告訴你，他也曾經(jīng)做過很愚蠢的事情，但是，既然是錯誤，就需要指出和改正，否則它極有可能成為你財富道理上的絆腳石。下面就是你要謹防的幾類錯誤：

1、支出上的錯誤

理財一般包括從兩個方面，開源和節(jié)流。開源指擴大收入來源，除了自己的工資之外，主要就是投資收入，節(jié)流則指節(jié)約支出，這里先說支出上的錯誤。

  1）、沒有理財規(guī)劃，盲目支出；也許你從來不記賬，從來不想錢花光了之后該怎么辦。但沒有規(guī)劃，胡亂地支出，會讓你的生活變得很糟糕。與其這樣，你還不如整理一下，拿出紙筆來，開始自己的理財之旅吧。

  2)、不理性消費；不知道你是不是眼紅同事那身漂亮的衣服了？是不是還惦記著要買件名片服裝好在朋友同事那賣弄一下？是不是只去夠檔次的餐廳？是不是一看到大降價就買個不停？是不是積攢了一堆便宜卻不實用的衣服？趕快拿計算器好好算算吧，你多花了多少沒必要花的錢啊，倒是給國家增加了不少GDP了。

2、投資上的錯誤

  1）、沒有投資戰(zhàn)略；這里也包括那些根本沒想過要有投資戰(zhàn)略的人。股市如同沒有硝煙的戰(zhàn)場，你事前沒個戰(zhàn)斗計劃，能贏么？輸?shù)米顟K的人往往就是那些連準備都沒做好就沖入股市的人。

  2）、投資過于集中；集中投資的確能讓你快速致富的可能性增加，但是過于集中，恐怕風(fēng)險性也就更大，正所謂，物極必反，如果投資單一，還是重新考慮下投資組合吧。

  3）、借錢炒股；很多人看到股市有利可圖，為了掙大錢，不惜冒著巨大風(fēng)險去借錢炒股。這是非常危險的，也是最愚蠢的舉動，請切記，借錢炒股這是聰明人自掘墳?zāi)沟谋憩F(xiàn)。

  4）、頻繁交易；請不要在證券市場上過于頻繁地買進賣出，那將在無意識中損失你的一大筆財產(chǎn)，不信你可以核對以下，贏利在扣除了交付手續(xù)費，還能剩下多少？

  5）、按照內(nèi)部消息和可靠人士的指點行事，與其信從那些小道消息和某某專家，還不如自己多花點時間去研究所要投資的股票來得更現(xiàn)實點。

3、心態(tài)上的錯誤

理財不光是要投入一定的精力，還要有良好的心態(tài)，否則很可能失去到手的發(fā)財機會。

  1）、沒空理財；懶人的借口總是很多，如果沒空理財，那你為什么又在沒錢可用時，有時間后悔呢?

  2）、只求穩(wěn)定；有的人認為利息穩(wěn)定的銀行才是最安全的地方。但是銀行并不能為錢保值，你的財富很可能因為通貨膨脹而無形貶值了。

  3）、沒耐心，貪圖速成；理財并不是一件可以一兩年就能完成的事情，經(jīng)營自己的財富要花一輩子的時間。如果沒有耐心，想著財富就像快餐一樣可以速成，那么你早晚會掉進風(fēng)險的陷阱中去的。

以上就是理財過程中，你可能會犯的各種錯誤，倘若你發(fā)現(xiàn)在你身上某些錯誤仍然存在著，就應(yīng)立即改正。如果仍然不管它，任它自由自在，那就不要怪你的錢不為你留下來了。

接下來我們要談到：請問你做過理財計劃嗎？

在理財?shù)臅r候，許多人對理財計劃沒有一點概念，她們認為，理財不就是管理自己的財產(chǎn)？需要什么計劃?。吭僬f計劃是死的，情況是活的，搞好計劃也可能會因為各種變動而執(zhí)行不了，根本沒有必要花費心思。

而一位理財規(guī)劃師曾這樣說過：理財更像是在與錢做戰(zhàn)，要步步為營，穩(wěn)扎穩(wěn)打，每一份財富都要良好地把握住。所以在開戰(zhàn)前，一份理財計劃是必不可少的。此話說的很有道理，就如同你做人生規(guī)劃一樣，可能會有很多突如其來的因素大亂你的生活，但你不能就不去規(guī)劃了。而理財者同樣也應(yīng)有自己的理財計劃？因為：

1、我們中的大多數(shù)都是普通人，做事情很少有前瞻性，如果只看眼前的變化，很可能會隨波逐流，容易被其他人所影響，從而沒有辦法積累自己的財富。

2、擁有了理財計劃，你才能有理財目標，有更加努力爭取的方向。

3、擁有一個理財計劃，你才能知道自己花了多少錢，擁有多少錢，還能支配多少錢；才能根據(jù)不同的情況對自己的財產(chǎn)進行檢查和重組。

4、一個良好的理財計劃，將為你以后的理財做下最好的鋪墊，也可以讓你的財產(chǎn)管理更理性，更具有長遠性。

理財計劃不過需要你花費一些時間和幾張紙，可是它能給你帶來你想要的財富，怎樣算都是劃算的。只要你一天一天留意，慢慢地按照你的計劃進行，就沒有什么目標實現(xiàn)不了的。