有少許債務(wù)沒有什么

　　注冊金融規(guī)劃師Stewart Welch認(rèn)為年輕家庭們犯下的最大錯(cuò)誤就是背負(fù)了太多的債務(wù)，而且還是一結(jié)婚就做出了錯(cuò)誤的決定。一旦新婚夫婦欠下數(shù)千美元的債務(wù)，他們就會發(fā)現(xiàn)從這個(gè)負(fù)擔(dān)下面再爬出來是無比的困難。

　　承擔(dān)一些債務(wù)也是可以的，但家庭們要確保不能使債務(wù)過分?jǐn)U張。諸如Washington Mutual的貸款人認(rèn)為抵押不應(yīng)該超過一對夫妻總收入的28%，包括汽車貸款、學(xué)生債務(wù)和信用卡在內(nèi)的所有債務(wù)總額不應(yīng)該超過總收入的40%。然而有些理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為這個(gè)理財(cái)指導(dǎo)原則有些過于寬松了，Welch建議所有的債務(wù)不要超過稅后工資收入（不包括繳納401（k））的30%，不同的理財(cái)規(guī)劃師有著不同的建議。

沒有預(yù)算的生活

　　位于新澤西州Watchung公司的理財(cái)規(guī)劃師Steven Kaye認(rèn)為年輕夫妻往往低估自己20%的消費(fèi)水平，所帶來的問題是：他們先去消費(fèi)，再去計(jì)劃把能夠剩下的錢存入銀行的數(shù)目。他們經(jīng)常在月末的時(shí)候沒有留下一點(diǎn)零星資金可以積累起來。Kaye建議年輕夫妻應(yīng)該為家庭開支制定預(yù)算，根據(jù)預(yù)算決定所有的消費(fèi)金額和消費(fèi)時(shí)間。首先，要為所有必要的開支分配足夠的資金，這包括為自己退休和子女大學(xué)規(guī)劃所制定的儲蓄目標(biāo)，然后，家庭就可以支配剩余的資金了。這是一個(gè)很有啟發(fā)性的體驗(yàn)，“我們通常發(fā)現(xiàn)即使在絕大部分高智商人士為自己制定的預(yù)算規(guī)劃中也可以發(fā)現(xiàn)很多漏洞。

退休還是很遙遠(yuǎn)的事情

　　許多年輕的夫妻還沒有意識到為退休儲蓄的重要性，他們關(guān)注的都是短期的目標(biāo)，比如為購買一輛新小型貨車儲蓄，而沒有使自己的401（k）最大化。

　　年輕夫妻必須意識到他們?yōu)橥诵葸M(jìn)行儲蓄開始得越晚，他們儲蓄的壓力就越大。Welch介紹說如果一個(gè)人在20多歲開始著手退休計(jì)劃的話只需拿出自己收入的10%投入401（k）就可以了，如果在30多歲才開始著手退休計(jì)劃的話將至少留出收入的12%才能保住比較可靠的退休生活。如果他還要等待更長的時(shí)間才開始的話，那么他將在同齡人已經(jīng)開始進(jìn)行全職高爾夫球練習(xí)的時(shí)候還需要工作很長時(shí)間。

誰最需要保險(xiǎn)

　　社會上對于保險(xiǎn)有很多負(fù)面的忠告?？赡苓@就是為什么如此多的年輕夫妻保險(xiǎn)保障不足的原因，人們犯的共同錯(cuò)誤是購買了昂貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身人壽保險(xiǎn)，但是只有較少的保障覆蓋面。Welch說：“他們可能購買了10萬美元的終身人壽保險(xiǎn)，而沒有選擇以其1個(gè)季度的保費(fèi)購買可以保障100萬美元的定期人身保險(xiǎn)。”

　　作為一般的原則，絕大部分的年輕人應(yīng)該擁有價(jià)值其年收入10倍的定期人壽保險(xiǎn)單。規(guī)劃師認(rèn)為父母們對于自己應(yīng)該擁有至少價(jià)值100萬美元的保險(xiǎn)單不應(yīng)該感到吃驚。一位35歲健康、不吸煙的男性應(yīng)該購買30年期的定期人壽保險(xiǎn)單，根據(jù)Insure.com的報(bào)價(jià)其每年的保費(fèi)支出大約為1000美元。

大學(xué)學(xué)費(fèi)需要多少

　　在美國，一位孩子上學(xué)18年，包括4年的私立大學(xué)教育將要花費(fèi)超過30萬美元。希望幫助自己孩子支付學(xué)費(fèi)的父母們從現(xiàn)在就需要開始為之儲蓄了。幸運(yùn)的是，有很多稅收優(yōu)惠的方式可以供你選擇，比如529計(jì)劃和教育儲蓄賬戶等，這將會對你有很大的幫助。每個(gè)月預(yù)留出一小部分收入進(jìn)行學(xué)費(fèi)計(jì)劃將會減少你未來很多頭痛的事情。

　　當(dāng)然，有時(shí)你并沒有足夠的資金去處理所有的債務(wù)開支。然而，很多的父母在沒有足夠的資金償還高息的信用卡債務(wù)，或投資他們自己的退休賬戶時(shí)，仍然留出資金投資他們孩子的教育，你也許不希望聽到這樣的消息，但是如果出現(xiàn)這樣的情況，你應(yīng)該把晚輩的教育費(fèi)用，放在自己優(yōu)先費(fèi)用支出清單中的最末一位，因?yàn)樗蛩梢越桢X上學(xué)，父母們卻不能為自己未來的退休生活借錢。

什么是不測風(fēng)云

　　你以前曾經(jīng)聽說過：每一個(gè)人都應(yīng)該預(yù)留出3到6個(gè)月的薪水，防備不測風(fēng)云。這樣，你就會有足夠的資金，應(yīng)對可能遇到的預(yù)想不到的失業(yè)或緊急疾病。不幸的是，這對于那些擁有年幼孩子的年輕夫妻來說，是一個(gè)不可能達(dá)到的目標(biāo)。那些剛剛購買新房屋或正在支付幼兒護(hù)理的年輕家庭們，誰還會有這樣的一筆現(xiàn)金儲蓄呢？不要讓這個(gè)任務(wù)的困難阻礙了你所需要進(jìn)行的嘗試，在一個(gè)疲軟的就業(yè)市場環(huán)境中，建立一個(gè)緊急賬戶將會有更為重要的意義，記住，每一個(gè)硬幣都要計(jì)算在內(nèi)。

　　對于那些具有一定自制力的人來說，還有另外一個(gè)選擇。Welch建議可以運(yùn)用房屋凈值信用額度（home-equity line of credit），但是要向自己承諾，除非遇到真正的緊急事件不能使用。根據(jù)Banrate.com，房屋所有人可以比正常利率低4%的利率水平申請到房屋凈值信用額度，這比正常的信用卡利率要低很多。