保險合同中的一些條款就像迷宮，經(jīng)常把消費者弄得暈頭轉(zhuǎn)向。

不少保險合同中的條條框框，就是把消費者弄得暈頭轉(zhuǎn)向的“迷宮”。很多消費者表示，購買保險后，卻很難理解保險條款和相關(guān)權(quán)益。這些困惑真的沒法解決嗎？為此，重慶晨報記者專程采訪了保險公司的專業(yè)人士，請他們給消費者支招。

讀懂合同的關(guān)鍵點

“消費者購買的保險合同中包括了對保險權(quán)利、糾紛處理以及管轄權(quán)和不可抗力條款等眾多描述，乍一看去有點像 天書 。不過，我建議抓住其中的重點句逐一理解，就能找到理解保險合同的竅門?！毙腋Ｈ藟壑貞c分公司營業(yè)部經(jīng)理劉柱說。

消費者張先生2012年購買了一份保險，一次性繳費1萬元，保險期5年，張先生對合同中提到疾病身故保險金和滿期保險金都是11260元表示不理解。針對張先生的這個問題，劉柱說：“保險合同中有兩大重點，保險責(zé)任和責(zé)任免除。通俗解釋，就是在這份保險中什么事是保險公司要管的，什么事是保險公司不管的。”

劉柱解釋道，張先生購買的是躉交（一次繳費）分紅型銀行保險，1萬元是累計保費，那1260元是指只要滿期（5年）就算分紅為0，除了1萬元本金，他也能拿到的錢。另外，假設(shè)張先生發(fā)生疾病身故，這11260元就作為賠付給受益人，這就是保險責(zé)任之一。另外，責(zé)任免除會在保險條款中用比較醒目的黑體字注明?！皩嵲诟悴磺宄秃捅ｋU公司的銷售人員溝通，當(dāng)然也可以找律師咨詢?！?/P>

劉柱還提醒消費者，在購買保險產(chǎn)品后會得到一份規(guī)范的保險合同，可讓保險銷售員將“保險合同概要一覽表”中所提示的重要內(nèi)容用紅筆勾出來，回到家再逐條了解相關(guān)信息。等全部弄懂了再簽合同也不遲。

用好10天的猶豫期

保險公司的工作人員告訴記者，保險合同賦予的投保人權(quán)利是有效的維權(quán)手段。其中，10天猶豫期就非常重要?！叭绻诖似陂g退保最多損失10元工本費。公司有一位客戶2012年2月購買保險后決定退保。由于還在10天的猶豫期內(nèi)，該客戶只出了10元錢的工本費?！痹摴ぷ魅藛T說。

該工作人員還介紹，一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

急需資金可質(zhì)押保單

2011年6月，龔先生在某銀行存款時購買了20萬元的分紅型銀行保險（躉交，保險期間5年）。今年4月，龔先生需資金周轉(zhuǎn)，于是帶上那20萬的銀行保險合同來到保險公司退保。保險公司告訴他，由于該合同未滿一年，此時退保要損失約15%。該保險公司客戶經(jīng)理建議他，如果是臨時急需資金，他還不如申請保單質(zhì)押貸款。

專業(yè)人士鄧先生介紹，這種貸款的金額是按照保單的現(xiàn)金價值折算，一般是當(dāng)年現(xiàn)金價值的70%左右，貸款利率則一般為銀行貸款利率，借款期限通常為半年。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力和客戶的保險利益則不會受到任何影響。

“急需用錢的時候不要盲目退保，造成不必要的損失，完全可以用保單質(zhì)押貸款來周轉(zhuǎn)資金。手續(xù)也很簡單。投保人只需攜帶保單和身份證原件，去保險公司辦理即可。”鄧先生說。

部分保險可自動續(xù)保

龍先生于2009年在一家壽險公司買了一份意外傷害保險，每年交費520元，該保險的有效期是一年。到了2010年，保險公司在沒有提醒的情況下，就從他的賬戶里扣走了520元，2011年又發(fā)生了同樣的事情。保險公司給龍先生的解釋是，他購買的保險合同里有“自動續(xù)?！钡臈l款。

“打個比方，一個肉夾饃（主險）里面有香菜（附加險）。吃完一個（一年后），如果我再買一個（第二年）而且沒有給老板（保險公司）說別放香菜，那么第二個肉夾饃里面仍然會有香菜，除非我事先告知老板別放（終止繳費）。同樣的道理，一份保單中主險是長期的，而附加險只是一年期的，在第二年的時候，如果客戶不提前向保險公司提出終止該附加險要求，只要客戶賬戶里有足夠的錢，保險公司便會主動將主險和附加險的錢扣去?！崩钕壬f。

保險合同中這幾個期限很重要

“除了一些重要內(nèi)容，保險合同里的有幾個關(guān)鍵期限，消費者也需要弄明白?！弊蛉?，多家保險公司的專業(yè)人士提醒。

保險空白期：從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，這段期間是否具有保險責(zé)任尚無明確的法律條文進行規(guī)范，屬于空白。

觀察期：在保險合同生效后的一定時期內(nèi)(一般為90-180天)，保險公司不承擔(dān)責(zé)任，大部分的醫(yī)療保險和極少數(shù)的意外保險都有觀察期。

寬限期：在首次繳付保險費以后，如果投保人在今后每年的各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限。投保人如果在60天內(nèi)繳納了保險費，保險合同繼續(xù)有效。60天過后沒有補交，該保險合同將中止。兩年之內(nèi)投保人可以去保險公司申請復(fù)效，但需要補交保險費。

猶豫期：指在投保人簽收保險單后一定時間內(nèi)（一般為10天），對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應(yīng)保費。

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消費者買保險　特別關(guān)注這幾點

昨日，一位資深專業(yè)保險人士提醒消費者，購買保險一定要關(guān)注幾個要點。

1.填寫投保單時，投保人、被保險人、受益人的相關(guān)信息要仔細認真核對，特別是針對健康狀況的告知內(nèi)容。（責(zé)任免除范圍。）

2.收到保險合同后，對保險責(zé)任和責(zé)任免除要仔細詢問，必要時可向其他保險代理人或律師請教。（把重要事項請專業(yè)人士用紅筆勾出以便日后了解。）

3.如果想退保，要以書面形式及時向保險公司提出申請。（不用親自前往保險公司辦理，可在授權(quán)委托書上簽字由保險公司人員代辦。）

4.妥善保存保險單，并記下公司名稱、險種名稱、保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，應(yīng)及時申請補發(fā)。（需提供身份證復(fù)印件，繳納工本費10元。）

5.將投保情況告訴家人和親朋好友(特別是受益人)。

6.及時辦理銀行轉(zhuǎn)賬的授權(quán)，避免因為耽誤繳納保費，而致使保險合同失效。（如是期繳保險一般都有自動轉(zhuǎn)賬功能，如果轉(zhuǎn)賬的銀行卡或活期存折遺失，應(yīng)及時辦理新卡/折，告知保險公司業(yè)務(wù)人員做好賬戶變更。）