您是否認(rèn)為手中的閑錢(qián)太少，沒(méi)法考慮理財(cái)？您是否有個(gè)習(xí)慣，等到工資卡里面的錢(qián)積累了一年半載后，才跑趟銀行換一張萬(wàn)元定期存單？

　　如果兩個(gè)問(wèn)題您的回答都是肯定的話(huà)，或許，短短一年，您不經(jīng)意就已經(jīng)損失了幾百甚至上千元。

　　“神帖”

　　一天都不放過(guò) “榨干”銀行利息

　　最近，網(wǎng)友“飛雨”向本報(bào)身邊經(jīng)濟(jì)學(xué)欄目推薦了一個(gè)“神帖”。在她看來(lái)，帖子中所提到的存錢(qián)方式，值得向更多不懂得如何將辛苦錢(qián)保值增值的人推薦。她所說(shuō)的“神帖”，其實(shí)是網(wǎng)友“青島漫漫”發(fā)布在社區(qū)的一則題為“榨干銀行利息”的帖子。

　　以下是“青島漫漫”發(fā)帖內(nèi)容節(jié)選：

　　今天想到用網(wǎng)上銀行每天都存50元，充分榨干銀行利息。早上起床無(wú)聊，用手機(jī)銀行查我的銀行賬號(hào)就500元了，我想這500也沒(méi)啥可做的，但是一直活期很浪費(fèi)，我覺(jué)得賬戶(hù)里不管錢(qián)多錢(qián)少，只要是閑錢(qián)就要充分利用。以前大家很多一個(gè)月存幾百、幾千、幾萬(wàn)，然后循環(huán)1年12單，3年36單，5年60單。但這也無(wú)形浪費(fèi)了1個(gè)月或者半個(gè)月，甚至幾天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50，30天1500，1年1萬(wàn)8。以后我們就不是每個(gè)月有錢(qián)，我們是每天都有錢(qián)哦，還要選擇到期繼續(xù)存的。這下銀行可被我們榨干了啊，1天都不要放過(guò)。

　　個(gè)案

　　每月2000元存活期

　　2.4萬(wàn)元一年利息52.8元

　　怎樣存錢(qián)最劃算？既能多得利息自己又不承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)，這樣的存款方式有沒(méi)有？針對(duì)這一問(wèn)題，讓我們看看身邊的例子。胡女士，35歲，普通上班族。她和老公兩人的月收入加在一起共6000元左右。除去房貸月供、日?；ㄤN(xiāo)等，平均每月閑錢(qián)2000元左右。跟許多工薪階層一樣，胡女士不買(mǎi)基金、不炒股，也不關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。最近幾年來(lái)，胡女士養(yǎng)成了一個(gè)存款習(xí)慣，每到年末，就把這一年來(lái)夫妻兩人工資賬戶(hù)上的閑錢(qián)，取出2.4萬(wàn)元存一筆1年期的定期存款。不過(guò)，在這筆定期存單2.4萬(wàn)元的本金積累過(guò)程中，胡女士卻沒(méi)發(fā)現(xiàn)，每月2000元的閑錢(qián)，躺在活期賬戶(hù)里面，每月利息收入僅為0.8元(2000×0.5%÷12)，全年資金積累過(guò)程中，利息所得僅為52.8元。僅最后一個(gè)月的閑錢(qián)因及時(shí)存入定期賬戶(hù)利息損失較小。

　　誤區(qū)

　　忽略小錢(qián)的充分利用

　　一年期定期存款利率為3.5%，而活期存款利率為0.5%。如果1萬(wàn)元躺在活期賬戶(hù)里“睡”一年的話(huà)，所得利息僅為50元，而如果是存1年期定期的話(huà)，所得利息為350元，是活期利息的7倍！能多得利息300元！

　　對(duì)于胡女士來(lái)說(shuō)，家庭每月都有2000元的閑錢(qián)，如果按以往的存款習(xí)慣，到年末才存一筆定期存款的話(huà)，年初時(shí)1月份賬戶(hù)里的沉淀資金2000元，在活期賬戶(hù)里“睡”了11個(gè)月，以此類(lèi)推，2月、3月……以后每月都有一筆閑錢(qián)躺在活期賬戶(hù)里，而這筆錢(qián)在她年底一次性取出來(lái)?yè)Q成定期存單之前，一直都只能獲取活期存款的利息?！懊總€(gè)月也就有2000元的閑錢(qián)剩下來(lái)，根本沒(méi)考慮過(guò)這樣一筆小錢(qián)還得充分利用的問(wèn)題。”胡女士說(shuō)。

　　方法A

　　換招

　　整存整取 一年多得330元

　　以胡女士為例，家庭收入每月閑錢(qián)2000元。同樣仍采用以往的那種整存整取的存款方式，但不等到攢夠2.4萬(wàn)元才存定期，而是每月都存一個(gè)2000元的定期存款。這樣一來(lái)，每個(gè)2000元都能比原來(lái)多得幾個(gè)月的定期存款收益。

　　我們不妨來(lái)算筆賬：2000元存1年定期的話(huà)，折合每月的利息收益約為5.8元(2000×3.5%÷12)；而存活期的話(huà)，折合每月利息收益約為0.8元(2000×0.5%÷12)，前者比后者每月多得5元。

　　以1月份存入的2000元為例，按原來(lái)胡女士的存款方式，該筆錢(qián)在活期賬戶(hù)里“睡”11個(gè)月的話(huà)，所得利息收益為2000×0.5%÷12×11=9.2元。而在當(dāng)月就存1年定期的話(huà)，這11個(gè)月內(nèi)多得收益為：2000×3.5%÷12×11-9.2=55元。2月份至11月份的閑錢(qián)資金，每月多得利息收益分別為50元~5元(每月遞減5元)。

　　全年共計(jì)多得利息收益330元。這幾乎相當(dāng)于1萬(wàn)元存一年的利息收益了。

　　貼心提示：

　　利：同樣是整存整取的方式。跟此前相比，區(qū)別在于分筆存入，全年下來(lái)有12張存單，次年每月都有存單到期。等到來(lái)年對(duì)應(yīng)月份，可將當(dāng)月新增閑錢(qián)跟當(dāng)月到期存單合并成一張存單，便于家庭資金管理，如有急需用錢(qián)的時(shí)候，選擇一張利息損失最小的存單辦理提前支取就可以了。

　　弊：比原來(lái)要多跑幾趟銀行。不過(guò)，這一問(wèn)題可通過(guò)網(wǎng)上銀行存款輕松解決。

　　方法B

　　零存整取一年多得340元

　　而像胡女士這樣，在存款方面需要積少成多的家庭，如果不想打亂以往每年一個(gè)定期存單的計(jì)劃，除了比較常用的整存整取存款方式外，零存整取也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以胡女士工資卡的開(kāi)戶(hù)行為例，該行對(duì)零存整取的規(guī)定為：起存金額5元，存期分1年、3年、5年，利率分別為：3.10%、3.30%、3.50%。

　　零存整取利息計(jì)算公式是：利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率。其中累計(jì)月積數(shù)=(存入次數(shù)+1)÷2×存入次數(shù)。據(jù)此推算1年期的累計(jì)月積數(shù)為(12+1)÷2×12=78，以此類(lèi)推，3年期、5年期的累計(jì)月積數(shù)分別為666和1830。儲(chǔ)戶(hù)只需記住這幾個(gè)常數(shù)就可按公式計(jì)算出零存整取儲(chǔ)蓄利息。不過(guò)，該計(jì)算公式只適合每月存款日期不變的情況下使用，零存整取實(shí)際應(yīng)付利息按客戶(hù)每月的存款日期提前或錯(cuò)后有關(guān)。

　　以胡女士全年存款2.4萬(wàn)元，零存整取、每月存入2000元為例，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比原來(lái)放在活期賬戶(hù)里的攢錢(qián)方式多得約340元。

　　貼心提示：

　　利：零存整取可“化零成整”，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。

　　弊：不過(guò)需要提醒您的是，零存整取貴在“堅(jiān)持”，如果中途放棄則損失較大。因?yàn)榘凑浙y行方面的要求，中途如有漏存，可于次月補(bǔ)存，但次月未補(bǔ)存者則視同違約，到期支取時(shí)對(duì)違約之前的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息；違約之后存入的本金部分，則要按實(shí)際存期和活期利率計(jì)算利息。

　　參考經(jīng)濟(jì)學(xué)原理

　　不可忽視的“拿鐵因子”

　　美國(guó)理財(cái)專(zhuān)家大衛(wèi)巴哈曾在《富貴成雙》一書(shū)中提到：“每天少喝兩杯拿鐵，30年就省70萬(wàn)元”，意指每天看似不起眼的瑣碎開(kāi)銷(xiāo)，經(jīng)年累月卻會(huì)變成可觀的支出，而這些日常生活中的非必要開(kāi)銷(xiāo)即被稱(chēng)為“拿鐵因子”。

　　體現(xiàn)在存款方式上，我們同樣可以通過(guò)算細(xì)賬的方式，把那些不容易被注意到、經(jīng)常被忽視的“拿鐵因子”找出來(lái)，比如活期賬戶(hù)里長(zhǎng)期未動(dòng)用的一筆“小錢(qián)”、比如提前支取時(shí)損失的“那點(diǎn)”利息。長(zhǎng)久累積下來(lái)的金額不容小覷，不管賬戶(hù)里錢(qián)多錢(qián)少，只要是閑錢(qián)都要被充分利用起來(lái)。