“三個辦法一個指引”的頒布，使全國各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都高度重視，積極進(jìn)行了信貸改革。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，迅速融入在這場金融改革風(fēng)暴中，多方式、多層次、多途徑加強貸款新規(guī)的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)。并通過學(xué)習(xí)、討論、修改、執(zhí)行等一系統(tǒng)過程，基本促成貸款新規(guī)落實起用。貸款新規(guī)的起用初步構(gòu)建和完善了農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將為農(nóng)村信用社“又好又快”發(fā)展保駕護(hù)航；也將為農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善；有利于農(nóng)信社實現(xiàn)貸款流程的精細(xì)化管理；作力使農(nóng)信社規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控；確保廣大金融消費者和“三農(nóng)”的合法權(quán)益，積極支持實體經(jīng)濟(jì)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)健康穩(wěn)步發(fā)展，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍和良好銀行的作用。

貸款新規(guī)的出臺細(xì)分了原貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理的操作流程，從受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任等，主要貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求。其核心內(nèi)容是要求我們合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求超額發(fā)放貸款。強調(diào)對貸款的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控。針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響償債能力的風(fēng)險因素。

貸款新規(guī)的出臺校正了農(nóng)信社信貸操作模式，由曾經(jīng)粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒘恕盃I銷、審查、發(fā)放、監(jiān)督”相分離的精細(xì)化信貸管理模式，與傳統(tǒng)的信貸管理制度相比，有深刻變化。強調(diào)真實交易基礎(chǔ)，規(guī)范文本使用，明確貸款支付方式和起付標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步明確和細(xì)化了信貸管理制度的完善，完善了由作業(yè)監(jiān)督向放款核準(zhǔn)轉(zhuǎn)型的工作方式，逐步推廣了以放款審核、支付方式、貸后管理等為中心的管理模式。

貸款新規(guī)的出臺強調(diào)了貸款用途管理，明確規(guī)定貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，借款人不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真對借款人的用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范信貸風(fēng)險。變革了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付方式，貫穿了“實貸實付”原則是“三個辦法一個指引”的核心理念。要求在信貸發(fā)放過程中前、中、后臺齊抓共管的方式來落實“實貸實付”的支付原則。嚴(yán)格確定支付的相關(guān)要求。采用受托支付的，要求貸款審核人應(yīng)根據(jù)合同約定用途，審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的受托支付條件。采取借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。在貸款支付過程中，我們還要對借款人的信用壯況進(jìn)行調(diào)查，借款人信用壯況下降，主要營業(yè)業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，我們應(yīng)及時與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

貸款新規(guī)的出臺促使農(nóng)信社全流程風(fēng)險控制，有效規(guī)范和強化了貸款風(fēng)險管控。明確規(guī)定了貸款人應(yīng)通過定期與不定期現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時發(fā)出預(yù)警風(fēng)險提示，調(diào)整風(fēng)險分類，并視情況及時采取停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保等各種針對性措施，保護(hù)廣大金融消費者的合法利益。新規(guī)作重倡導(dǎo)以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，明確信貸管理工作目的就是通過審慎有效的經(jīng)營，保護(hù)廣大消費者和存款人的切身利益。促使農(nóng)信社不斷更新風(fēng)險管理理念，采取先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系。進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險管理水平、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運行和農(nóng)信社長遠(yuǎn)發(fā)展。

“三法一指引”是新規(guī)，有效地保護(hù)了金融消費者與金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，在業(yè)務(wù)操作流程上比傳統(tǒng)操作手續(xù)要規(guī)范得多。因此，要求我們加強對貸款新規(guī)的學(xué)習(xí)，掌握和了解相關(guān)條款和操作流程，在實際工作中資料收集上要更加規(guī)范、流程操作上要更加精細(xì)、風(fēng)險防控上要更加謹(jǐn)慎。并要積極加強宣傳讓客戶知道和了解貸款新規(guī)的基本操作，營造良好的信貸氛圍。此次新規(guī)的出臺是農(nóng)信社有效防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，是保護(hù)客戶和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的規(guī)章制度。我們要及時有效地將貸款新規(guī)使用在實際工作中去，規(guī)范和促使農(nóng)信社精細(xì)化管理，有效防范和化解農(nóng)信社信貸風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)步、健康、快速發(fā)展。（紅花崗區(qū)聯(lián)社迎紅橋分社 張裘）