攜帶個(gè)人身份證及復(fù)印件，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門即可免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告。

徐小姐在向多家銀行申請(qǐng)住房按揭貸款時(shí)都遭到了拒絕，因?yàn)樗?#8220;個(gè)人信用報(bào)告”中有多次信用卡逾期還款記錄，還有多次電信電話費(fèi)欠費(fèi)記錄。“信用卡是經(jīng)常忘了還，電信話費(fèi)我完全沒想到會(huì)在個(gè)人信用記錄中。以后得多加留心。”

去銀行辦貸款，常常會(huì)聽到工作人員說(shuō)“信用記錄”，而且會(huì)把“信用記錄”作為是否會(huì)發(fā)放貸款的重要依據(jù)。那么，究竟什么行為會(huì)被納入“信用記錄”？如何建立良好的“信用記錄”呢？

記錄哪些信用行為

在我國(guó)，中國(guó)人民銀行作為專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個(gè)人的信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告。

中國(guó)人民銀行上海分行征信處工作人員對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，信用記錄的信息主要來(lái)自兩類機(jī)構(gòu)，第一是提供貸款的機(jī)構(gòu)，第二是提供先消費(fèi)后付款的機(jī)構(gòu)。“目前來(lái)說(shuō)，信用卡還款、貸款還款、個(gè)人擔(dān)保貸款及電信繳費(fèi)等情況都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。一般的電信繳費(fèi)不會(huì)被記錄，但如果與電信企業(yè)簽訂三方協(xié)議，采用先消費(fèi)后付款方式，且身份已被電信企業(yè)核實(shí)的客戶的繳費(fèi)情況就會(huì)被記錄。”

該工作人員指出，目前公共事業(yè)繳費(fèi)尚未被完全納入個(gè)人信用記錄中，但在未來(lái)公共事業(yè)繳費(fèi)、個(gè)人公積金信息等都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。

此外，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采取全國(guó)統(tǒng)一建庫(kù)的方式，將來(lái)自全國(guó)不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。也就是說(shuō)不論個(gè)人在哪個(gè)城市貸款或者辦理信用卡，都會(huì)記入個(gè)人信用報(bào)告中。

信用記錄有何影響

個(gè)人信用報(bào)告，可以說(shuō)是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，幫助交易伙伴了解個(gè)人的信用狀況，方便達(dá)成金融交易。個(gè)人信用報(bào)告里的內(nèi)容有繁有簡(jiǎn)，原因是個(gè)人信用活動(dòng)不同。對(duì)于信用活動(dòng)較頻繁的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容自然就多，對(duì)于那些信用活動(dòng)較少的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容相應(yīng)就少。

個(gè)人信用報(bào)告一般分為兩大類，一類是給個(gè)人自己看的，其中包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有信息，包括哪家銀行提供貸款，哪家運(yùn)營(yíng)商提供了先打電話后付費(fèi)的服務(wù)。以記者手上的一份個(gè)人信用報(bào)告為例，第一部分是個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息和工作信息等，這些個(gè)人信息來(lái)自于個(gè)人在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)向銀行或其他機(jī)構(gòu)提供的信息。第二部分是信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。第三部分是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄及擔(dān)保信息等。最后是查詢記錄，列舉了哪些機(jī)構(gòu)在什么時(shí)間出于什么目的查詢過你的信用記錄。

第二類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含個(gè)人所有信用交易信息，但沒有記載向個(gè)人提供貸款或其他信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。

如何查詢、提出異議

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。

為了保護(hù)個(gè)人隱私及安全考慮，個(gè)人信用報(bào)告目前只能在中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢，不能在網(wǎng)上查詢。個(gè)人只需攜帶身份證及復(fù)印件，填寫一份個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表，幾分鐘之內(nèi)便可拿到自己的個(gè)人信用報(bào)告。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，所以不論在哪一個(gè)地方的人民銀行分支機(jī)構(gòu)都可以查詢到自己的個(gè)人信用報(bào)告。目前，查詢個(gè)人信用報(bào)告是完全免費(fèi)的。

在拿到個(gè)人信用報(bào)告后，如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中有逾期未歸還的欠款，或者其他信用污點(diǎn)，而當(dāng)事人自己確定沒有發(fā)生的,可以直接到錄入信息的商業(yè)銀行修改，如果錄入數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行不修改，再到人民銀行提出異議申請(qǐng)，由人民銀行督促數(shù)據(jù)源商業(yè)銀行修改。

何為“負(fù)面信息”

中國(guó)人民銀行上海分行征信處工作人員表示：“在個(gè)人信用報(bào)告中，只是客觀記錄了信用信息，并不對(duì)個(gè)人信用做出好或壞的評(píng)價(jià)。如何判定個(gè)人的信用好壞是由提供貸款機(jī)構(gòu)決定。”

雖然個(gè)人信用報(bào)告并沒有對(duì)個(gè)人信用好壞做出結(jié)論判定，但是卻有“正面信息”與“負(fù)面信息”的差別。“負(fù)面信息”主要由五種行為產(chǎn)生。一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。

具體在一份個(gè)人信用報(bào)告中，“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”；“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)個(gè)人有欠款逾期未還的信息；“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”超過0次；“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額等都是比較常見的“負(fù)面信用記錄”。

如何建立良好信用記錄

一般來(lái)說(shuō)，銀行等機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款、信用卡審核時(shí)，都會(huì)查詢個(gè)人信用報(bào)告。如果個(gè)人信用報(bào)告“負(fù)面信息”太多，銀行有可能會(huì)拒絕向個(gè)人發(fā)放貸款或信用卡。除此之外，個(gè)人信用報(bào)告目前用途越來(lái)越廣。比如目前股指期貨開戶申請(qǐng)必須提供個(gè)人信用報(bào)告，一些用人單位在招聘過程中也要看個(gè)人信用報(bào)告等?？梢妼?duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，建立良好的信用記錄至關(guān)重要。那么，如何建立良好的信用記錄呢？

首先，各類申請(qǐng)表詳細(xì)記載了申請(qǐng)人、擔(dān)保人及其他與個(gè)人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對(duì)個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用的一個(gè)基本要求。如個(gè)人基本信息發(fā)生變動(dòng),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系進(jìn)行信息更新,這有助于預(yù)防他人進(jìn)行身份欺詐、冒用。其次，在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡欠款。

如果在個(gè)人信用記錄中產(chǎn)生了“負(fù)面信息”，也不要?dú)怵H。因?yàn)檫@些信息經(jīng)過一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除，而且，只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠(chéng)實(shí)守信，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的記錄會(huì)逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。