自從動了給先生購買健康和保障的保險(xiǎn)的念頭后，我已經(jīng)花費(fèi)了無數(shù)的時間研究各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和條款，和各個公司的代理人見面，寫電子郵件。起初我是抱著濃厚的學(xué)習(xí)的興趣來做這件事情的，所以對時間不是很吝惜，不過到最后還是覺得勞心勞力，幾乎喪失了心情。經(jīng)過長達(dá)3個月的比較，現(xiàn)在終于制定好了我自己的保險(xiǎn)組合。我們最終購買的是一份“定期壽險(xiǎn)+重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”的綜合產(chǎn)品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風(fēng)險(xiǎn)，這可能也是許多家庭需要的。

我在這件事情上所花費(fèi)的時間成本，已經(jīng)不低，比一年的保費(fèi)要多的多了。如果加上很多代理人朋友的時間，算起來購買一份保險(xiǎn)加起來的綜合成本真的是非常讓人吃驚了?，F(xiàn)在開個帖子，和所有有需求的朋友分享我的體會和一些知識，相信可以節(jié)約很多人的時間。

我開這個帖子的目的不是為了簡單告訴你，“買這個公司的這個產(chǎn)品吧，我比較下來這個最好！”雖然這是我了解保險(xiǎn)的初衷，也是大多數(shù)人最希望聽到的結(jié)果——“簡單點(diǎn)，你就告訴我買什么吧！”——很抱歉，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。在開始了解之前我也希望能有一款產(chǎn)品貼心貼意，在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中脫穎而出，但在過程中我改變了看法，沒有一款產(chǎn)品會如此優(yōu)秀，十全十美，我們只能找到一款盡量滿足自己目前最重要需求的產(chǎn)品。

為了讓大家閱讀方便，我希望在一開始不要有太多跟貼(這樣大家可以在前面幾頁就閱讀完所有的內(nèi)容)，請耐心等我寫完。另外我畢竟是門外漢，對保險(xiǎn)了解還不算多，所以可能會有一些錯誤。如果說錯了，非常歡迎您指出，我會及時修改。如果這個帖子能為我們深入探討“怎么選擇我們需要的保險(xiǎn)”起一個“拋磚引玉”的效果，我會覺得很高興。

從產(chǎn)業(yè)的角度，保險(xiǎn)無疑是一個發(fā)展迅速并成功的行業(yè)。從一個簡單的概念擴(kuò)展到現(xiàn)在如此豐富的產(chǎn)品，只要你足夠的錢，幾乎你想有的需求保險(xiǎn)公司都可以提供一個方案來幫你實(shí)現(xiàn)。怕病的，怕死的，怕老了沒錢的，想避稅的，想洗錢的，想尋求心理安慰的，保險(xiǎn)公司都會熱情洋溢的說：“來吧，把你的錢都放到我這里，我來幫你！”

產(chǎn)品是如此之多，而保險(xiǎn)代理人的態(tài)度是如此之好，不厭其煩，以致于只要我們動了“想買保險(xiǎn)”的念頭，開始打了一個電話，或者發(fā)出了一個電子郵件，大多數(shù)人就不可避免的象我一樣在長時間被代理人推薦的紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和方案組合弄的頭昏腦漲，最后的結(jié)果，常常是幾種：

-- 算了算了，代理人聯(lián)系了這么久，提供了這么多服務(wù)，我都不好意思不買了！產(chǎn)品嘛，他們說都差不多！我就聽了代理人的意見，他幫我做的方案，我也沒弄的很明白！

--怎么這么復(fù)雜啊，代理人這么熱情，還不是為了他的高額傭金！我還是先不買了，總覺得是個陷阱??！

--當(dāng)初買的時候代理人說的很好的，沒想太多就買了。后來碰到另外一個代理人，說了很多不好的話，現(xiàn)在好后悔啊！

這是我身邊很多朋友的回答，在我看來，可能都不是對自己，對家人，對我們辛苦賺到的金錢的最負(fù)責(zé)的態(tài)度。在最終購買產(chǎn)品之前，也許我們需要問自己一些問題。

在你購買保險(xiǎn)的過程中，需要始終記得：

1、保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，他主觀上只想賺取利潤，而不是奉獻(xiàn)愛心；

2、保險(xiǎn)最有價(jià)值的地方是讓你在一定時期內(nèi)能抗衡生命中不能承受的金錢風(fēng)險(xiǎn)。如果你終生都不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那么事實(shí)上保險(xiǎn)公司也不能幫你。所謂“保障終生”的產(chǎn)品，你依賴的其實(shí)不過是自己的金錢。

一個重要的概念：現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值是如果你退保，或者要從帳戶上把錢全部提出來時，保險(xiǎn)公司愿意還給你的錢。保險(xiǎn)公司是以保險(xiǎn)帳戶里的“現(xiàn)金價(jià)值”來支付你的，而“現(xiàn)金價(jià)值”與“我放進(jìn)去的錢，每年以一個比例增加”所計(jì)算出來的錢有非常非常巨大的差別！(下文會有具體數(shù)據(jù)詳細(xì)分析)

所以一個代理人對你說：“把錢放在我們的帳戶里，我們每年有分紅有6%呢，相當(dāng)好的！你看30年后你有***萬呢！”這樣的話的時候，可能他并沒有騙你，但你還除了看他最近幾年的分紅比例(越長時間越好，可千萬不要被他提供的一兩年的數(shù)據(jù)輕易說服)外，還需要仔細(xì)看過每年你的保單的現(xiàn)金價(jià)值，也許你會大吃一驚的——啊，如果我在你這里投保了10年，要提出的時候拿到的才這么點(diǎn)，比我想象中少啊！

通常保險(xiǎn)公司提供的能讓我們心動的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)據(jù)，都是在20年，30年之后，而想到一筆錢在里面一放就是30年，流動性這么差，那么保險(xiǎn)公司提供的報(bào)酬數(shù)據(jù)也就一點(diǎn)也不誘人了。

一個重要的概念：復(fù)利

在比較產(chǎn)品的價(jià)格的時候，最重要的是要有“復(fù)利”的概念。30歲的1000元和80歲的1000元，是無論如何不能簡單相加的。

一般人可能會高估保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金價(jià)值，又低估自己的理財(cái)能力和復(fù)利的威力。我曾經(jīng)問過一個朋友，每年存1萬，存20年，以5%的年利息來計(jì)算，你認(rèn)為20年后你會擁有多少錢？她想了想，很不肯定地說：“往高一點(diǎn)說，應(yīng)該可能有25萬吧？能有嗎？”我告訴她，是33萬。她大吃一驚.

5%的年利率并不難達(dá)到，我們只要投資長期國債，不需要操心即可，但時間積累的復(fù)利價(jià)值，還是會給我們帶來驚喜。

同樣，如果按照5%的年利息來算，50年后80歲時候的1萬元，等于現(xiàn)在的多少錢呢？答案是872元，只有現(xiàn)在錢的1/11?？赡苓@也是很多人有心理準(zhǔn)備但還是會大吃一驚的數(shù)字吧。

在購買保險(xiǎn)前需要問自己的問題：

問題一：什么人不需要購買保險(xiǎn)？(不考慮避稅、洗錢等因素)

如果你單身一人，沒有需要撫養(yǎng)的人，如果你去世，對身邊人的財(cái)務(wù)并沒有影響，那么你一點(diǎn)也不需要擁有人壽保險(xiǎn)。所以如果代理人為你那2歲的小孩設(shè)計(jì)了高額的死亡壽險(xiǎn)，那么告訴他，無論多便宜，你都不需要。

如果你身邊已經(jīng)有足夠的錢，投資在低風(fēng)險(xiǎn)、流動性好的投資項(xiàng)目里，在你或家人意外、疾病的時候可以動用，那么你也不需要健康保險(xiǎn)。代理人會熱情地推薦：“這個重大疾病保險(xiǎn)是保障終生的！人總是到年老的時候比較容易生病，比較需要這份保險(xiǎn)！”是的，他說的沒有錯，但如果我把錢放在自己手里，到60歲的時候，手邊就已經(jīng)有100萬現(xiàn)金可以動用治病，那么是不是有一份10萬保額的重大疾病保險(xiǎn)就無關(guān)緊要。

如果你相信自己的賺錢/理財(cái)能力，相信自己是一個有克制力的人，不會讓已經(jīng)賺到手的錢隨意花掉，并有能力讓你的一部分錢以一定的利率增值來增值，那么你也不需要養(yǎng)老保險(xiǎn)。原因是：

-- 保險(xiǎn)公司未必有你自己投資效果好，

-- 保險(xiǎn)公司會有各種開支，還需要盈利，越多越好；

-- 最重要的一個原因是，把錢放在你自己手里，永遠(yuǎn)是你自己的，需要的時候，發(fā)現(xiàn)有更高投資機(jī)會的時候，都可以任意調(diào)動。而放在保險(xiǎn)公司手里，放進(jìn)去容易拿出來就難了，對大多數(shù)產(chǎn)品來說，放入保險(xiǎn)公司的錢，如果想提前拿出來，那么10年內(nèi)都是非常非常吃虧的。

問題二：什么人需要購買保險(xiǎn)呢？

1、我有家人需要靠我撫養(yǎng)，而我在最近和接下來的一段時間身邊還沒有足夠的錢來抵御萬一出現(xiàn)的意外，疾病，和死亡。

2、我現(xiàn)在想把一些錢投入到風(fēng)險(xiǎn)更高，收益更高的項(xiàng)目中去，我先拿出少量的錢來購買保險(xiǎn)，以抵消一部分突發(fā)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)。

3、我沒有理財(cái)能力，錢拿在我手里不能很好增值，我也不想操心。

4、我需要用強(qiáng)制儲蓄的辦法來保障我的養(yǎng)老金，錢在我手里會輕易花掉，留不下來。

5、當(dāng)然可能還有很多其他原因，避稅，給家人心理安慰等等。比如2003年保險(xiǎn)大事記里有一條“泰康人壽南京分公司為一客戶承保“千里馬兩全保險(xiǎn)(分紅型)B款”，保險(xiǎn)金額為1000萬元人民幣，客戶繳納保費(fèi)高達(dá)955萬元人民幣。 ”這應(yīng)該是典型的避稅做法吧？

問題三：如果我需要保險(xiǎn)，我需要多少？

你需要的保險(xiǎn)的額度完全根據(jù)你需要的保障來.一個意外的災(zāi)難會給家人帶來什么樣的影響？你希望他們有足夠多的金錢度過多長時間？是假設(shè)他完全依靠保險(xiǎn)金度過，還是過一段時間依然會有工作？這樣計(jì)算出你從保險(xiǎn)收益那里需要的金錢數(shù)字。多數(shù)人想要的最高保險(xiǎn)額和需要的最低保險(xiǎn)額之間幾乎總是有差距的。

再次提醒，我們購買的是商業(yè)保險(xiǎn)，任何一個保險(xiǎn)公司都以贏利為目的。人壽保險(xiǎn)單的傭金是任何商業(yè)活動中最有利可圖的傭金之一,而你就在為之付錢。如果你買保險(xiǎn)的目的是把錢儲存?zhèn)溆?，那么還有更多、更好的方法來保存這些錢而不必支付這種傭金。

問題四：需要多長時間的保險(xiǎn)？

當(dāng)然我們希望有一種力量保障我們的終身。但是請記住，如果保險(xiǎn)公司知道它將肯定得支付保單金額，你肯定會帶著它而死去，那么他們會因此制定相應(yīng)價(jià)格，羊毛最終是出在自己身上的。

問題五：購買保險(xiǎn)應(yīng)選擇公司，還是產(chǎn)品，還是代理人？

1, 我自己選擇保險(xiǎn)，最重要是選擇產(chǎn)品，不同公司的產(chǎn)品其實(shí)相差很大，需要仔細(xì)比較，選擇一款適合自己目前需求的產(chǎn)品。

2, 如果產(chǎn)品和價(jià)格差不多，我傾向選擇中資公司。

3, 代理人是排在最后一位的，雖然他的方案很重要，但我從來不認(rèn)為等我真正需要理賠的時候還會是這個人為我提供服務(wù)。和我簽定和約的是公司而不是代理人。

在我接觸保險(xiǎn)的過程中，碰到了很多代理人，大多數(shù)還比較專業(yè)，但我不認(rèn)為其中的很多人值得你完全信賴。他們可能不會故意騙你，但也不會主動告訴你全部。而他們沒有告訴你的那部分，恰恰也許是你最應(yīng)該知道的部分。完全聽代理人的意見，而不去弄明白，是對自己的金錢不負(fù)責(zé)的行為。自己了解保險(xiǎn)知識越多，越不需要依賴代理人。

事實(shí)上,了解保險(xiǎn)越多,你越能清楚保險(xiǎn)的局限性.但也因?yàn)槟阗徺I的時候就知道"保險(xiǎn)不過如此",你也不會在今后保險(xiǎn)不能提供保障的時候后悔,失望,轉(zhuǎn)而怨恨代理人.

事實(shí)上我為先生最終購買了一份“定期壽險(xiǎn)+重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”的綜合產(chǎn)品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風(fēng)險(xiǎn)，這可能也是許多家庭需要的。下面重點(diǎn)說說我的選擇過程。

購買保險(xiǎn)的目的，是為了給社保不全的先生購買一份比較充足的保障，抵御重大疾病、一般住院醫(yī)療，意外死亡或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，希望在出意外的時候，這份保險(xiǎn)能給我們安慰，并提供金錢給我們進(jìn)行更積極的治療。這樣有了這份保單，我們的其他金錢就可以投向風(fēng)險(xiǎn)更大回報(bào)也可能更大的領(lǐng)域，而不是單純存在銀行備用。

一、關(guān)于定期壽險(xiǎn)：

定期壽險(xiǎn)我個人覺得還是值得購買的一個品種。用少量的錢買到一個大的保額，在未來20年，30年保障我的家人在我死亡的時候能度過一段時間。是保險(xiǎn)的真正價(jià)值所在。

定期壽險(xiǎn)是一個比較簡單的產(chǎn)品，死了，賠錢。所以比價(jià)格是比較容易做的，定期壽險(xiǎn)一般主險(xiǎn)比附加險(xiǎn)貴一點(diǎn)。另外有的公司的定期壽險(xiǎn)還附送7級34項(xiàng)殘疾賠付的條款，我覺得非常好(平安有一個產(chǎn)品是這樣的)，值得考慮。泰康的一個定期險(xiǎn)是有條款可以保障高殘的，這也不錯，當(dāng)然少個大拇指也賠的那種更好。

二、關(guān)于意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是最簡單的一款產(chǎn)品，費(fèi)用和年齡無關(guān)，一般都是每年交費(fèi)，可以續(xù)保保障到60歲，64歲，或69歲。

1)選擇意外險(xiǎn)最重要就是看價(jià)格，相同保障下越便宜越好；

2)其次要看是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)，有的產(chǎn)品很好，但只能作為附加險(xiǎn)，那就要看你是不是中意該公司的主險(xiǎn)了。

3)另外提醒一下，有的公司是把意外門急診單獨(dú)來賣的。如果你買了，那么請注意不要把保額選的太高，有的代理人幫我設(shè)計(jì)的時候，一上來就是10000元，我覺得沒有必要。因?yàn)槟阋话阋彩怯凶≡横t(yī)療保險(xiǎn)的，那么意外門急診其實(shí)只要承擔(dān)意外門診的功能就夠了，2000元的保額就夠了！(我的態(tài)度是干脆可以不要買，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)嘛就是保萬一我不能承受的風(fēng)險(xiǎn)，一個意外的門診誰承擔(dān)不起呢？何必每年交100多元給保險(xiǎn)公司？意義不大)

意外險(xiǎn)我選擇了新華人壽的多保通，這是我所見過的最便宜的產(chǎn)品，函蓋了“意外死亡，意外殘疾(不僅僅是全殘，還包括一般的殘疾)，和意外門急診”，是主險(xiǎn)，可以單獨(dú)購買，是我覺得比較滿意的產(chǎn)品。

100元/年=10萬意外死亡+特殊情況死亡(如航空，以乘客身份搭公交車等)15-20萬+意外殘疾(按10%-100%的比例賠付，注意不是高殘也可以賠)+2000元意外門急診

三、住院醫(yī)療保險(xiǎn)

這款產(chǎn)品絕大多數(shù)公司都是作為附加險(xiǎn)出售的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這是不賺錢的產(chǎn)品，必須和其他有利潤的產(chǎn)品搭售。

選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要看：

1、住院報(bào)銷的比例，是不是有免賠額？報(bào)銷的上限是多少？

2、觀察期？

3、價(jià)格？

4、對重復(fù)住院怎么處理？是不是有保證續(xù)保的條款？也就是說今后如果以同一個病住院，保險(xiǎn)公司會怎么處理？

說實(shí)話，我沒有看到市面上有很符合我要求的產(chǎn)品，最主要的原因就是，保險(xiǎn)公司都加了“隨時可以核保后要求加費(fèi)，或拒保”的條款。這是對投保人非常不公平的。一個健康的投保人，每年交保費(fèi)，交了10年，第11年因?yàn)槟臣膊∽≡毫?，保險(xiǎn)公司一般會賠，可是第12年，很可能就做出“要求加費(fèi)，或者某種疾病除外不保”的決定，客戶毫無辦法。

還有公司更加嚴(yán)格，有明文規(guī)定，同一種疾病第二年一定要除外，碰到這樣的條款，一定要小心。因?yàn)榈?年重復(fù)生病的概率其實(shí)是很大的，能不選就別選了吧。(中保在這方面就有明文的嚴(yán)格規(guī)定的，會在保單上加一條批注)。

不過反正所有保險(xiǎn)公司都“保留這項(xiàng)權(quán)利”，雖然我很不滿意，也沒有辦法，最終我選擇了海爾紐約的一款產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐推渌a(chǎn)品一起買。

附：有一些網(wǎng)友提醒平安是有這樣保證續(xù)保的產(chǎn)品的，而且是主險(xiǎn)來賣的，大家可以參考一下。

四、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

一般代理人都會推薦二和三一起購買，有的保險(xiǎn)公司干脆就把這兩款產(chǎn)品組合在一起成為“綜合住院保險(xiǎn)”。住院補(bǔ)貼就是在你住院的時候，每天補(bǔ)貼你一定數(shù)字的金錢啦，比如100元/天，200元/天，一般保險(xiǎn)公司都會有50-300/天不等的產(chǎn)品供你選擇。

住院補(bǔ)貼最重要的是看：

1、價(jià)格；

2、每次住院需要減去幾天的免賠期？(越短越好)

3、同一年同一種疾病是如何定義的？一年最多賠幾天？(最好365天都能賠)

4、是不是有保證續(xù)保的條款？

5、首次疾病的觀察期？(越短越好)

這方面我最終選擇了泰康人壽的《世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險(xiǎn)(津貼型)》，原因最主要就是他是保證續(xù)保的產(chǎn)品。如果投保的前三年沒有住院什么的，那么三年后可以申請“保證續(xù)保”，如果通過了，那么以后保險(xiǎn)公司將不得加費(fèi)，不得拒賠。重復(fù)生病也沒有關(guān)系，一年365天住在醫(yī)院里也沒有關(guān)系。

不過價(jià)格也貴啊，基本上是同樣保障的一般產(chǎn)品的2倍(當(dāng)然他還加了一些附加利益，比如10種重大疾病可以多賠，手術(shù)費(fèi)津貼，器官移植可以得到一大筆錢等等，不過這都是概率很低的吧)。

這是市場上唯一保證續(xù)保寫在合同里的產(chǎn)品(很久以前中保也有這樣的產(chǎn)品)。我是很在乎這一條的，我想買保險(xiǎn)的目的就是為了盡可能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，所以沒有太計(jì)較價(jià)格，即使是貴很多也決定購買了。

我把價(jià)格貼出來大家可以比較一下：

泰康的產(chǎn)品，價(jià)格比別人貴，一方面當(dāng)然是他承擔(dān)的保證續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，他還包括了其他利益，大致是這樣的：

627元/年(30-39歲)= 10種重大疾病300元/天(一年最多180天) + 器官移植最高15萬 + 一般住院150元/天 (一年最多365天)+ 1056種手術(shù)費(fèi)補(bǔ)貼，最高8000元

3天免賠，90天觀察期，同一種病一年最多365天。

其他年齡段的費(fèi)用是這樣的：

627元(30-39)；719元(40-49)；1220元(50-59)；1505元(60-64)

下面列一個海爾紐約的附加住院補(bǔ)貼吧，單純的住院補(bǔ)貼產(chǎn)品，就是150元/天一項(xiàng)利益，也是3天免賠，90天觀察期，但同一種病一年最多90天。

270元(31-40歲)；390元(41-45)；405元(46-50)；708元(51-55)；948元(56-60)

年紀(jì)越大差別越小。

五、重大疾病險(xiǎn)

在“重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”組合，重大疾病險(xiǎn)是最復(fù)雜最貴的一種。市場上重大疾病險(xiǎn)的分類：

1、從保障的疾病種類來看，有兩大類，一類大概保障10-12種左右的重大疾病(包括全殘)，這是比較老的產(chǎn)品，費(fèi)用比較低；另一類大概保障25種以上的疾病，是最近幾年的重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)用較高；

2、 從購買的角度來分，可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。也就是說有的公司的重大疾病是可以單獨(dú)購買的，有的只能依附在另外的產(chǎn)品上；比如中宏的重大疾病險(xiǎn)，就必須附加在分紅保險(xiǎn)上面，根據(jù)一定的比例購買；

3、從保障的年限來分，可以分為保障終生的產(chǎn)品和定期產(chǎn)品。市場上保障到終生的產(chǎn)品居多，定期保障到55，60，70歲的產(chǎn)品相對比較少。當(dāng)然終生產(chǎn)品比定期產(chǎn)品貴多了。

市場上的重大疾病保險(xiǎn)很多，我個人覺得考量重大疾病險(xiǎn)最重要的因素包括：

-- 保障利益(是不是保死亡、高殘和多少重大疾?。坑械闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)不保障死亡的，那你選擇的時候要考慮到，相應(yīng)把費(fèi)用降下來)

-- 費(fèi)用和交費(fèi)方式；

-- 對每一種重大疾病的定義；(這一點(diǎn)是最容易被忽視，但事實(shí)上最重要的一條)

-- 交費(fèi)是否固定？

-- 疾病與身故觀察期是多長時間？(越短越好)

下面我詳細(xì)分析一款重大疾病險(xiǎn)，看看整個過程中需要注意一些什么。

舉例：《太保：萬全終生重大疾病險(xiǎn)》

男性，30歲，投保10萬元保額的萬全終身重大疾病保險(xiǎn)(保險(xiǎn)利益20萬元)：

1、費(fèi)用：

交費(fèi)年限 躉繳 5 10 20 30

每年交費(fèi) 101150 23550 12810 7410 5820

問題：選擇什么交費(fèi)期限比較好呢？

回答：

1)可以根據(jù)上面的數(shù)字推算，這份產(chǎn)品目前是按照略大于4%的年利率來計(jì)算的。也就是說，如果你認(rèn)為錢放在自己手里，不能按照4%的年息來增加，那么原則上應(yīng)該把錢一次性交給保險(xiǎn)公司，選擇交費(fèi)年限小的。否則就選擇年限長的，比如30年。

2)另外，一旦確診重大疾病，馬上會得到保額，剩下年限的保險(xiǎn)費(fèi)自然豁免，從這個角度，也應(yīng)該是選擇年限長一點(diǎn)的保險(xiǎn)會比較劃算。

結(jié)論：選年限長一點(diǎn)的會比較劃算，除非你對自己的收入、保有金錢的能力極度缺乏信心，需要早點(diǎn)把錢存進(jìn)保險(xiǎn)公司眼不見為凈。

2、保障利益如何？

1)初患合同列明的重大疾病及手術(shù)，以及疾病身故或全殘，180天內(nèi)，返還所繳保費(fèi)，合同終止。180天后，20萬元。

2)意外身故或全殘，不管哪一天，20萬元。

3)附加服務(wù)功能包括：重大手術(shù)墊付金(繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)，以保單的即時現(xiàn)金價(jià)值支付)；減額繳清(2年后，停止繳費(fèi)時可用保單的現(xiàn)金價(jià)值凈額一次繳清保費(fèi)并相應(yīng)減少保險(xiǎn)金額)；保單質(zhì)押貸款(合同生效逾2年后，可以貸款，最高為保單即時現(xiàn)金價(jià)值的80%)； 保費(fèi)墊繳。

提示：

1)、請?zhí)貏e注意，不同產(chǎn)品的觀察期是不一樣的，有90天的，180天的，當(dāng)然是越短越好，另外每個公司對觀察期內(nèi)生重大疾病的理賠也是不一樣的，象太保的這款產(chǎn)品最嚴(yán)格，只退保費(fèi)，也有公司還多少給點(diǎn)，比如10%的保額。

2)、合同寫了確診初患疾病就付，但實(shí)際上很多病是有很長的觀察期的，決不是一般投保人理解的“一確診就可以拿到錢”，如中風(fēng)需要180天后才能被認(rèn)定是中風(fēng)了，很多疾病一定要接受完手術(shù)后可以拿到保險(xiǎn)金。

3)、保險(xiǎn)利益的第三點(diǎn)，特別點(diǎn)評一下。保險(xiǎn)公司列了很多附加功能。這些功能都和一個詞“保單的即時現(xiàn)金價(jià)值”有關(guān)。那么現(xiàn)金價(jià)值是怎么規(guī)定的呢？

交費(fèi)年限 躉繳 5 10 20 30

每年交費(fèi) 101150 23550 12810 7410 5820

1年末 4491 0 0 0 0

2年末 4661 0 0 0 0

5年末 6226 6226 905 0 0

10年末 7379 7379 7379 2130 1290

我們看到，就算是一次交清保費(fèi)的人，第1年年末的現(xiàn)金價(jià)值也只有44%的錢(以后每年按照3。8%的年利率提高現(xiàn)金價(jià)值)，實(shí)在是太低了。所謂重大手術(shù)墊付金，對20年和30年交的人來說，基本上是完全沒有意義的。因?yàn)?，即使每年按時付費(fèi)，到第5年末，其保單的現(xiàn)金價(jià)值依然是0。即使到了10年末，現(xiàn)金價(jià)值也非常少，不過是一年所交保費(fèi)的20-30%。根本解決不了問題。其他的附加功能也是如此。

結(jié)論：為了避免讓自己頭大，這些附加功能你都可以簡單地認(rèn)為不存在。

3、關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值這個詞的厲害，還有一條，保險(xiǎn)公司列了十來?xiàng)l不保的情況，比如自殺啊，沒有如實(shí)告知啊，先天性疾病啊什么的，各公司基本一致。如果發(fā)生不保的情況，那么你只能拿到保單的現(xiàn)金價(jià)值。(結(jié)論：基本等于什么也拿不到了，保費(fèi)白交了) 所以如果已經(jīng)有病但不想如實(shí)告知的人要想清楚再保。

4、如果要退保，損失多少？

1)、簽單10日內(nèi)扣除工本費(fèi)10元+體檢費(fèi)后退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。

2)、簽單10日—2年的，保險(xiǎn)公司30日內(nèi)扣除手續(xù)費(fèi)(一次交清的，手續(xù)費(fèi)為所交手續(xù)費(fèi)的30%；分期付的，是所交保費(fèi)的100%(注意不是第一年所交保費(fèi)的 100%，是所有的100%)，就是說全部扣光！)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；

3)2年以上的，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

結(jié)論：10天內(nèi)退保基本沒有損失，對20、30年交費(fèi)的人來說，無論2年內(nèi)還是2年以上退保，基本上什么也拿不回來了，保費(fèi)白交！所以千萬想清楚再投保！

4、重大疾病及重大手術(shù)包括多少種疾病種類？保和不保的規(guī)定分別是什么？

這款產(chǎn)品一共覆蓋了24種疾病，包括：

急性心肌梗死、癌癥(惡性腫瘤)癱瘓、慢性腎功能衰竭(尿毒癥)：中風(fēng)(腦血管意外)：嚴(yán)重?zé)齻?暴發(fā)性肝炎：帕金森氏?。号两鹕喜。褐卮笃鞴僖浦彩中g(shù)：(十)冠狀動脈搭橋手術(shù)：(十一)主動脈移植手術(shù)：(十二)心臟瓣膜手術(shù)：(十三)多發(fā)性硬化癥：(十四)原發(fā)性肺動脈高壓：(十五)昏迷：(十六)癡呆(阿爾茨海默病)：(十七)良性腦腫瘤：(十八)再生障礙性貧血：(十九)嚴(yán)重頭部外傷：(二十)運(yùn)動神經(jīng)元?。?二十一)慢性肝臟衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌營養(yǎng)不良癥：(二十四)系統(tǒng)性紅斑狼瘡。

各家公司的疾病數(shù)量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實(shí)有的病是充數(shù)的，還有的把一種疾病拆開來按好幾個算，大家比較的時候要注意。

挑一些重要的疾病來看看是怎么規(guī)定的，大家可以看完肯定會說“??！保險(xiǎn)公司規(guī)避了這么多風(fēng)險(xiǎn)！我理解的重大，和保險(xiǎn)公司愿意賠的重大有很大差別??！”

1)癌癥(惡性腫瘤)：所有原位癌、所有皮膚癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素細(xì)胞瘤不保，所有非危及生命的癌癥，如TNM分級T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更輕的分級的前列腺癌，甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌(腫瘤直徑小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴細(xì)胞性白血病都不保。

點(diǎn)評：所有不夠嚴(yán)重的癌癥，治愈希望比較大的癌癥都不保。

2)慢性腎功能衰竭(尿毒癥) ：兩側(cè)的腎臟功能呈現(xiàn)慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必須接受長期的定期腎臟透析治療或接受腎臟移植。

點(diǎn)評：有的公司還規(guī)定了雙腎必須透析至少3個月或接受手術(shù)，有的則沒有嚴(yán)格的時間限制。這個條款最讓我不放心的是，10年后科學(xué)發(fā)達(dá)了，不需要腎移植或透析了，是不是保險(xiǎn)公司就什么也不賠了呢？

3)中風(fēng)(腦血管意外)：指任何腦血管的突發(fā)性病變導(dǎo)致持續(xù)超過24小時的神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙，包括腦梗死、腦出血和源于顱外因素而造成的腦栓塞。必須在發(fā)病六個月后仍遺留永久性神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙。發(fā)病六個月以內(nèi)的索賠均不予受理。

點(diǎn)評：有的公司相對比較寬松，發(fā)病3個月后就可以賠。中風(fēng)是常見病，寬松三個月還是很有用的。

4)帕金森氏病。

點(diǎn)評：對這個病不同的產(chǎn)品有很大的不同。有的規(guī)定必須在60或65歲之前確診才賠。碰到這樣的產(chǎn)品，你就只能當(dāng)他什么也不賠了。我請教過醫(yī)生，這種病在60歲之前確診的可能性幾乎為零。如果你選的是終生產(chǎn)品卻加了一條60歲之前要求確診，保險(xiǎn)公司在規(guī)避責(zé)任！

5)重大器官移植手術(shù)，包括腎臟、肝臟、心臟、肺、胰臟、小腸或骨髓移植。

點(diǎn)評：各家產(chǎn)品沒有太大不同，有的公司不保小腸。不過我的醫(yī)生告訴我就目前來看，小腸手術(shù)排異非常不好，所以很少有人做小腸移植。所以有沒有也無所謂。

6)、冠狀動脈搭橋手術(shù)：必須接受了冠狀動脈搭橋手術(shù),但不包括冠狀動脈擴(kuò)張成形術(shù)及其他血管內(nèi)介入治療手術(shù)。

點(diǎn)評：和主動脈移植手術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)等一樣，必須接受開胸，開心手術(shù)才能理賠。這也是我覺得保險(xiǎn)公司非常不為客戶著想的地方，因?yàn)獒t(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，現(xiàn)在已經(jīng)有很多先進(jìn)的醫(yī)學(xué)手段，不必開胸這么痛苦就可以醫(yī)治了(但也需要很多錢)，而且以后肯定會更加朝這個方向發(fā)展，可是保險(xiǎn)公司不但寫了什么病，更強(qiáng)行規(guī)定“怎么治”，規(guī)避了很多風(fēng)險(xiǎn)，客戶是很無奈的。

7)運(yùn)動神經(jīng)元病

點(diǎn)評：雖然各保險(xiǎn)公司規(guī)定的重大疾病種類不一樣，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實(shí)有的病是充數(shù)的，比如運(yùn)動神經(jīng)元病，一般是遺傳病，如果10幾歲沒有，一般成年人就不會有了。如果你已經(jīng)是成年人，就不必理會條款里保不保這個病了。

8)系統(tǒng)性紅斑狼瘡

也是一種很難得上的疾病，關(guān)鍵是要“系統(tǒng)性”的才賠，概率很低的。

9)Ｉ型糖尿病

點(diǎn)評：1型糖尿病，它是胰島素依賴性。成人基本上不會得這種病，臨床驗(yàn)證大多是少兒會得，成人得的都是2型糖尿病，而大病險(xiǎn)中明確規(guī)定，2型糖尿病不保。

10)經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染。

點(diǎn)評：有的是規(guī)定只有醫(yī)護(hù)人員才保的，有的是不限制的，這一點(diǎn)差別挺大的。

11)、有的產(chǎn)品規(guī)定了“終末期疾病”，這一點(diǎn)挺好的(太平人壽是有規(guī)定的，新華人壽也有)，這樣其實(shí)所有快不行的病不管現(xiàn)在知道不知道，有沒有列在合同里，都可以算上，其實(shí)很多病，比如“慢性肝臟衰竭”“慢性呼吸衰竭”，說白了不都是終末期疾病嗎，所以光看24種還是25種有時候是不準(zhǔn)的，還要具體看到底怎么規(guī)定。

大家看了其中的一些條款，有什么感覺呢？

說實(shí)話，我看到的時候是非常失望，感覺進(jìn)退兩難。一方面我們確實(shí)有這個保障的需求，可是另一方面，從條款里看到的，看的出保險(xiǎn)公司處處在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)(完全是站在客戶的對立面設(shè)計(jì)的)，雖然有20-30種大病被列入了條款，可是看看那些釋義，每一種病都有那么多不保的情況，即使買了保險(xiǎn)，我們自己要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很大。保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”并不是一個概念。我們生活中如果碰到了一些重大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，買了重大疾病險(xiǎn)也是覆蓋不了的。

我們買保險(xiǎn)的初衷是如果患了大病，我們立刻就有一筆可以救命的錢，因?yàn)橛羞@個保險(xiǎn)，我原來不舍得或沒能力做的醫(yī)療我可以做，可以及時救助他?？墒强礂l款的感覺卻是，如果你不是即將死亡或高殘，你休想拿到保險(xiǎn)費(fèi)。

我們看到，有很多條款規(guī)定了具體的醫(yī)療手段，一定要透析6個月了，一定要換腎了，不開胸做手術(shù)就不賠了，等等。其實(shí)現(xiàn)在誰能說清楚30年后醫(yī)療手段是怎么樣治療這些病的？到時候可能主動脈手術(shù)完全只需要在胸口開一個小口就可以做了，但費(fèi)用是100萬。可能基因技術(shù)發(fā)達(dá)，根本不需要換腎了，但需要200萬。這不是人生的重大風(fēng)險(xiǎn)嗎？但如果出了這種情況，保險(xiǎn)公司會笑瞇瞇地說，對不起，合同不是這么寫的，我們不賠。(當(dāng)然保險(xiǎn)公司可能會調(diào)整重大疾病的定義，但一定是發(fā)生了很多糾紛之后，或者在新技術(shù)應(yīng)用很多年后)。