你是否辦了好幾張信用卡？你是否曾經(jīng)因?yàn)樵谕獬霾罨蛲源蠖馄诓贿€款？
　　這些小細(xì)節(jié)，很可能會(huì)記入你的“個(gè)人信用檔案”，將來在申請(qǐng)房貸、車貸的時(shí)候，被銀行拒之門外，不經(jīng)意間，你就被記上了銀行的“黑名單”。
　　在貸款擔(dān)保公司提供的數(shù)據(jù)里，有四成前來辦理貸款的客戶因?yàn)閭€(gè)人信用不佳，最終無法辦理貸款。
　　在享受刷卡樂趣的同時(shí)，別遺忘也許會(huì)跟隨你好幾年的“個(gè)人信用檔案”。如果不善加維護(hù)“個(gè)人信用”，在一些關(guān)鍵時(shí)候，只有吃“啞巴虧”。

三分鐘查信用，免費(fèi)
■去哪查： 金融街國際企業(yè)大廈
　　出發(fā)之前，記者在網(wǎng)上搜索了一下，2006年中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)開通以來的所有新聞里都寫的是憑個(gè)人身份證到中國人民銀行個(gè)人征信科查詢。但實(shí)際上的查詢地址卻不是中國人民銀行，而是位于相隔不遠(yuǎn)的金融街35號(hào)國際企業(yè)大廈3A2。
　　據(jù)工作人員介紹，北京市目前還有一處地點(diǎn)可以查詢，即月壇北街26號(hào)恒華國際大廈中國人民銀行營業(yè)管理部。
　　中國人民銀行個(gè)人征信中心查詢、申訴電話：4008108866

■怎么查： 記得帶身份證復(fù)印件
　　要查詢個(gè)人信用報(bào)告必須攜帶身份證和身份證復(fù)印件。金融街附近的復(fù)印點(diǎn)相當(dāng)少，而且價(jià)格偏貴。最好能在來之前就準(zhǔn)備好復(fù)印件。
　　在國際企業(yè)大廈7樓，值班人員收下記者身份證復(fù)印件，與本人核對(duì)之后，通知位于三樓的業(yè)務(wù)人員，然后告知記者去三樓的某一間辦公室辦理。陪同人員如果不進(jìn)行查詢，是不被允許進(jìn)入三樓的辦公區(qū)，會(huì)被門口的保安攔下。
　　記者到的時(shí)候是上午9點(diǎn)半。要先填寫一張查詢申請(qǐng)單，包括個(gè)人姓名、電話、郵件、查詢目的等項(xiàng)目。之后還有單位、住址等選填欄目。填完之后交給業(yè)務(wù)員，坐在一旁等待即可。
　　由于沒有其他人前來查詢，三分鐘之后，記者的個(gè)人信用報(bào)告就已經(jīng)打印好了。工作人員告訴記者，目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)不收費(fèi)，但將來應(yīng)該是要收費(fèi)的，但收費(fèi)時(shí)間和方式還未定。

■怎么看：最重要是“信用交易信息”
　　記者的報(bào)告一共有兩頁紙，共三面。記者翻遍了兩頁紙，也沒有看見一個(gè)對(duì)自己信用程度的評(píng)價(jià)。工作人員告訴記者，這份報(bào)告只是把個(gè)人的信用記錄顯示出來，至于評(píng)判個(gè)人信用是否“優(yōu)良”、“一般”、“不良”，中國人民銀行不做評(píng)價(jià)，而是由各個(gè)商業(yè)銀行自行評(píng)估。
　　上面顯示的信息包括以下兩大類：
　　第一類是個(gè)人信息部分，又分四個(gè)欄目。“查詢信息”里包括姓名、證件號(hào)碼、查詢?cè)虻取?#8220;個(gè)人身份信息”由記者辦理信用卡的銀行報(bào)送。“居住信息”和“職業(yè)信息”即使在之前填寫申請(qǐng)表時(shí)沒有填，也會(huì)在報(bào)告上顯示出來，因?yàn)檫@些資料是本人在辦理信用卡時(shí)已經(jīng)提交過的。
　　第二類是“信用交易信息”，這也是商業(yè)銀行最為注意的部分。其中分為“信用卡明細(xì)信息”和“最近24個(gè)月每月還款記錄”。記者名下有兩張信用卡，則這兩張卡的還款記錄、透支記錄和額度都會(huì)被顯示出來。最重要的是兩項(xiàng)：“12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”和“最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)”。按照大多數(shù)商業(yè)銀行的規(guī)定，累計(jì)未還最低還款額超過3次，就被記入“黑名單”，要想貸到款就很困難了。

■購買基金、 股票賬戶不顯示
　　除了這些欄目之外，還有“個(gè)人結(jié)算賬戶”和“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息”。工作人員告訴記者，購買基金、股票而開立的借記卡不會(huì)顯示在信用報(bào)告里，因?yàn)榻栌浛]有透支功能。但如果有貸款購房、購車等記錄，則還會(huì)顯示還貸的細(xì)節(jié)情況。
　　在此前的新聞里，曾經(jīng)提到將來個(gè)人信用報(bào)告還將涉及個(gè)人住房公積金繳納情況、納稅情況，甚至犯罪記錄。但目前這些都尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告里。
　　報(bào)告的最后一項(xiàng)是查詢記錄。如果銀行進(jìn)行過信用卡審批或貸款審批，都會(huì)顯示出來。而個(gè)人查詢的記錄也會(huì)顯示。

幕后解讀：
六次逾期還款，辦貸款就難了
■嫌麻煩逾期還款造成“信用不良記錄”
　　與記者同去的朋友小凡在拿到個(gè)人信用報(bào)告后很郁悶。因?yàn)樗谧罱?4個(gè)月里有6次“未還最低還款額1次”的記錄。按照《報(bào)告》中附加的“還款狀態(tài)說明”，還款狀態(tài)一共分為8個(gè)等級(jí)，包括“正常”、“未還最低還款額1次”、“ 未還最低還款額2次”……一直到最嚴(yán)重的“未還最低還款額7次及7次以上”。
　　小凡是在大學(xué)期間辦理了招商銀行的信用卡，當(dāng)時(shí)由于是學(xué)生，因此透支額度只有3000元。“我記得在辦理信用卡時(shí)銀行的工作人員只告訴我們什么情況下免收年費(fèi)，可以透支的額度，還有將來畢業(yè)之后的轉(zhuǎn)卡，并沒有告訴我如果逾期沒有去還當(dāng)期的最低還款額，就會(huì)被記錄到個(gè)人信用檔案里面。”小凡說。
　　雖然小凡如今的工作單位使用的是其他銀行的工資卡和相應(yīng)的信用卡，但由于已經(jīng)習(xí)慣使用招商銀行的信用卡，小凡在購買機(jī)票的時(shí)候只用招行信用卡，因此透支金額經(jīng)常在2000元左右，然后每個(gè)月她得坐半個(gè)多小時(shí)的公交車去最近的招行網(wǎng)點(diǎn)還款。和大多數(shù)“月光族”一樣，小凡只喜歡存入最低還款額，當(dāng)工作一忙，很容易錯(cuò)過每月3日的最后還款期限。“我以為交了滯納金就沒事了，真沒想到會(huì)記錄到信用檔案里。”小凡挺后悔。

■累計(jì)逾期超過6次原則上銀行拒絕放貸
　　記者咨詢了中行、建行個(gè)人信貸部的工作人員，被告知無法僅僅根據(jù)一個(gè)信用報(bào)告就作出是否貸款的判斷。
　　“如果在信用報(bào)告上有累計(jì)6次逾期還款，我們銀行很可能不會(huì)貸款給你了。這是一個(gè)大原則。”建行東四支行房信部工作人員告訴記者。
　　“單看這個(gè)信用報(bào)告，我不能回答是能做還是不能做貸款，還得考慮您房子首付是多少，房子位置在哪，變現(xiàn)價(jià)值有多大，還有個(gè)人收入、工作單位、商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)的政策、同期中國人民銀行的政策等等很多因素。但是逾期6次的話，在我們銀行肯定就做不了了。”中行朝陽北路支行的個(gè)人信貸部工作人員說。

■不良記錄者看房時(shí)要提前詢問售樓員
　　廖屏屏接待的貸款客戶里，40％因?yàn)閭€(gè)人信用問題而無法貸款或者額度不能批高，但這部分客戶，前期已經(jīng)花費(fèi)了大量的時(shí)間在看房、選房上。對(duì)于已經(jīng)知道自己存在逾期還款記錄的人，能否提前知曉放貸情況，避免浪費(fèi)時(shí)間呢？
　　“前期沒法咨詢。除非你定了購買的樓盤，然后跟那個(gè)樓盤掛鉤的商業(yè)銀行咨詢，只有到那時(shí)，銀行才能考慮這筆貸款的綜合因素，包括樓盤、個(gè)人、信用等各方面的因素，最終作出一個(gè)結(jié)論。”建行朝陽北路支行的個(gè)人信貸部工作人員告訴記者。

　　但她也建議買房者在看房的時(shí)候現(xiàn)場(chǎng)咨詢一下售樓員。記者遂以買房者的身份咨詢了萬方·國際公寓的售樓員李小姐，稱自己信用卡存在6次逾期，不知能否辦下貸款。
　　李小姐記下了記者的姓名和身份證號(hào)，表示幫忙咨詢掛鉤銀行。15分鐘后，李小姐回了電話。
　　“交行說基本上沒問題。國有銀行里只有農(nóng)行說能做，但是需要您提供近4個(gè)月的對(duì)賬單，銀行的工作人員可以判斷出是否是惡意拖欠。只要不是惡意拖欠很長時(shí)間，基本上都可以批。”李小姐說。
　　看來，對(duì)于不同的樓盤和不同購房者，要具體問題具體分析。

■目前幾乎無法撤銷不良信用記錄
　　不良信用記錄有撤銷的可能嗎？從理論上講，當(dāng)遇到特殊原因造成無法逾期還款時(shí)，可以向信用卡發(fā)卡銀行說明情況。如果發(fā)卡行認(rèn)可，會(huì)出具相關(guān)證明，這時(shí)拿著證明再去找銀行貸款，應(yīng)該就沒問題了。但記者在調(diào)查過程中，不論是中國人民銀行、商業(yè)銀行還是貸款擔(dān)保公司的工作人員均告訴記者：目前沒有這種先例。不良記錄也不可能撤銷。
　　不過，目前中國人民銀行的個(gè)人信用檔案只保留最近兩年的情況，當(dāng)最新月份的記錄增加了，自動(dòng)覆蓋第一個(gè)月的記錄。
　　前文中提到的那位因出國而發(fā)生12個(gè)月逾期的先生，曾經(jīng)向信用卡發(fā)卡行提交了護(hù)照、工作記錄、消費(fèi)記錄等一切能夠證明那段時(shí)間他在國外的證據(jù)，但最終都沒有拿到發(fā)卡行的證明，貸款也就無法批下來。
　　中國人民銀行個(gè)人征信中心的工作人員稱，如果發(fā)現(xiàn)自己被卷入騙貸等犯罪行為，必須拿著法院判決書和對(duì)賬單請(qǐng)商業(yè)銀行更改記錄。當(dāng)商業(yè)銀行拒絕變更時(shí)可以拿著所有證據(jù)到中國人民銀行個(gè)人征信部門進(jìn)行申訴。

■不能頻繁查詢自己的信用記錄
　　最后，中國人民銀行個(gè)人征信中心工作人員提醒，雖然目前個(gè)人信用報(bào)告是免費(fèi)查詢，但是不能老查。“要是老查就跟自己不相信自己似的，這樣對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)也不好。”
　　據(jù)悉，將來中國人民銀行將出臺(tái)收費(fèi)細(xì)則，通常第一次查詢是免費(fèi)，但再次查詢就要收取費(fèi)用。 （來源：青年周末 記者陳萬穎）