《鄰家的百萬富翁》中說：

財富不等于收入。如果你年年掙大錢，又全部花掉，你富不起來，而只是生活奢侈。

財富是你的積累，而不是你的消費。

作者托馬斯·斯坦利發(fā)現(xiàn)，即使在2008年的金融危機衰退中，美國鄰家的百萬富翁依然健在。

自1980年以來，他就不斷發(fā)現(xiàn)，大部分百萬富翁不會將財富全部投資于股票組合或房地產(chǎn)。因為沒有人能控制股市，但你可以控制自己的業(yè)務(wù)、個人投資、借給別人的錢等等。

他還發(fā)現(xiàn)，在美國白手起家的百萬富翁比例一直維持在百萬富翁總數(shù)的80%----85%之間。

換句話說，任何普通人都可以通過自己的努力成為百萬富翁。那么，這些百萬富翁是什么樣子？他們與普通人有哪些不同呢？

1.沒有大牛仔帽，但有牛的百萬富翁

托馬斯·斯坦利說：一夜暴富的事情非常罕見，一生之中通過這類途徑致富的概率低于0.025%，然而，擁有凈資產(chǎn)100萬美元以上的百萬富翁家庭在美國所有家庭中所占的比例達到了3.5%。

他指出，這些百萬富翁中的絕大多數(shù)不是洛克菲勒家族或范德比爾特家族的后代，超過80%是在一代人的時間內(nèi)積累起財富的普通人。

托馬斯·斯坦利有一位銀行信托部經(jīng)理的朋友看了那些百萬富翁后，發(fā)出的驚呼：“這些人不可能是百萬富翁！他們外表不像百萬富翁，穿著不像百萬富翁，吃得不像百萬富翁，行事不像百萬富翁，連名字都不像百萬富翁！表里如一的百萬富翁在哪里？”

他本人也覺得，實際上這位信托主管朋友更像百萬富翁。因為信托主管不僅花在西服上的錢比典型的美國百萬富翁多得多，他還戴著5000元美元的表，還開著一輛進口豪華汽車。

但是，外表有時會騙人。這位信托主管并不是百萬富翁，就如那些聰明的得克薩斯人所說：“ 戴著大牛仔帽但沒有牛的人”。

那么，鄰家的百萬富翁是怎樣的呢？

書中描述了一個35歲的得克薩斯百萬富翁。他擁有一家非常成功的翻新大型柴油機企業(yè)，但是開著車齡10年的老車，穿著牛仔褲和棉襯衫。他住的是中下層社區(qū)樸素的房子。

這位百萬富翁說，我的企業(yè)毫不起眼，我不想裝樣子、擺架......我沒有大牛仔帽，但是我有很多實實在在的“牛”。

托馬斯·斯坦利做了一項調(diào)查，典型的百萬富翁的樣子是這樣的（只摘錄主要條例）：

1.男性，已婚，他們中70%的人掙到家庭收入的80%以上。

2.個體經(jīng)營者占百萬富翁的2/3，其中，有3/4的個體經(jīng)營者自認為是企業(yè)主，其余大部分是專業(yè)人士，如醫(yī)生、會計師等。

3.他們的妻子約半數(shù)不出去工作，有工作的人中最多的是教師。

4.他們的家庭年度總實現(xiàn)收入（應(yīng)納稅所得）的中位數(shù)是13.1萬美元，平均收入是24.7萬美元。

5.他們的家庭平均凈資產(chǎn)是370萬美元，近6%的人擁有超過1000萬美元的凈資產(chǎn)，典型百萬富翁的家庭凈資產(chǎn)中位數(shù)為160美元。

6.他們每年花的錢少于他們凈資產(chǎn)總值的7%。

7.他們大部分人（97%）擁有自住房，并且約半數(shù)在同一所房子里住了超過20年，因此收獲了相當大的住房增值。

8.他們中約80%是白手起家的。

9.他們過著遠低于收入水平的生活，他空穿便宜的西服，開國產(chǎn)車，只有一小部分人開當年款汽車，還有一小部分人租車。

10.他們的妻子大多會制訂計劃，精心安排開支，并且，妻子在錢財方面比他們保守得多。

11.他們有“末日基金”，即積累的財富足夠在沒有工作的情況下生活10年以上，實際上他們可以支持更久，因為他們會將至少15%的收入存起來。

12.作為整體，他們受過良好的教育。他們相信教育對自身、子女和孫輩極為重要，所以他們在后代教育上花費巨大。

13.他們每年將家庭收入的20%用于投資，大多數(shù)人至少投資15%。

14.他們的家庭財富近20%是可交易證券，但是他們很少賣出持有的股權(quán)投資。他們投入養(yǎng)老計劃的財富比例更高。

我想起列夫·托爾斯泰的長篇小說《安娜·卡列尼娜》中有句說：

“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”

一個夫妻恩愛，家人和睦的家庭，想不興旺應(yīng)該很難吧。

2.了解富裕的定義，檢視自己

在普通人看來，富裕就是一個人擁有大量物質(zhì)。然而，鄰家的百萬富翁卻不是以擁有物質(zhì)的多寡來定義富裕、富有或有錢的。

托馬斯·斯坦利說：比起過著高消費生活方式的人，他們定義為富裕的那些人從擁有大量可增值資產(chǎn)中獲得更多滿足。

鄰家的百萬富翁定義某人是否富裕的方法之一，是以凈資產(chǎn)----“奶?！倍恰芭Ｈ狻?---為基礎(chǔ)。

凈資產(chǎn)的定義為某人的資產(chǎn)現(xiàn)值減去負債（不包括投資賬戶的本金）。富裕的門檻為擁有100萬美元或更高凈資產(chǎn)（注意本書第一次出版是1996年，那時的財富與現(xiàn)在不一樣）。

根據(jù)這一定義，美國1億家庭中，只有350萬(3.5%)稱得上富裕。約95%的美國百萬富翁的凈資產(chǎn)在100萬到1 000萬美元之間。

一個人應(yīng)該有多富有呢？

《鄰家的百萬富翁》中說：確定某人、某個家庭或某個家族是否富有的另一個方法以預(yù)期凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)。收入和年齡是一個人該有多少身家的決定因素。

一個人的收入越高，預(yù)期凈資產(chǎn)就越高（假設(shè)他還在工作，沒有退休）；類似地，一個人取得收入的年限越長，積累起更多財富的可能性就越大。因此，年齡大、收入高的人積累的財富應(yīng)該多于年齡小、收入低的人。

與同一收入、年齡群體的其他人相比，那些明顯高于這一水平的人可以被認為是富有的。

如何確定一個人是否富有？

書中給出了計算一個人的身家的方法：

用你的年齡乘以除繼承外所有來源的稅前家庭年收入，再除以10，得到的數(shù)字減去所有繼承財產(chǎn)就是你應(yīng)該擁有的凈資產(chǎn)。

例如，王先生今年41歲，每年賺14.3萬元，另有投資回報1.2萬元。15.5萬乘以41為635.5萬，再除以10，那么他的凈資產(chǎn)應(yīng)該有63.55萬元；李女士61歲，年總實現(xiàn)收入23.5萬元，她的凈資產(chǎn)應(yīng)為143.35萬元。

也就是說，根據(jù)年齡和收入，你的現(xiàn)有凈資產(chǎn)與預(yù)期凈資產(chǎn)之間的匹配度，可以看出你處于財富階梯的哪個位置。

如果位于財富積累的頂部25%區(qū)域，你就是理財大師；如果你處于底部25%區(qū)域，就是理財外行。

如果你想要站到理財大師級別的更高位置，你的身家應(yīng)該有預(yù)期水平的兩倍。

換言之，王先生的凈資產(chǎn)應(yīng)該約為他所屬的收入、年齡群體預(yù)期值的兩倍或更多，即63.55萬元的兩倍，127.1萬元。達到或超過這一數(shù)值，他就是理財大師；反過來，如果他僅有317 750元或更低，他就屬于理財外行。

理財大師與理財外行的差別在于：理財大師是財富大廈的建造者，與相同收入、年齡群體的其他人相比，他們最擅長積累凈資產(chǎn)。理財大師積累的財富通常是理財外行的至少4倍。

理財外行則注重消費，通常入不敷出，而且他們往往忽視構(gòu)成財富大廈基礎(chǔ)的許多重要因素。

你是理財大師？還是理財外行呢？有興趣的朋友可以好好檢視自己。如果你想成為百萬富翁，不妨從現(xiàn)在開始，理性消費，簡約生活，多投資，多存錢，積極積累。

3.

在《美國經(jīng)濟》一書中，斯坦利·萊伯戈特回顧了1892年進行的一項對4047名美國百萬富翁的研究。他報告說，其中84%“屬于暴發(fā)戶，在沒有繼承財富的情況下登上頂峰”。

美國80%的百萬富翁是白手起家的。

托馬斯·斯坦利說：大部分成為百萬富翁的人都對自己的能力有信心，他們不費心考慮父母是否有錢，不認為人必須生而富有。相反，如果出身普通的人認為只有富翁才能生出富翁，那么這些出身普通的人注定富不起來。

寫在最后，愿你我，遠離消費陷阱，自律積蓄，甩掉大牛仔帽，努力做個有“?！钡娜?。

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