3月21日，新消費數(shù)字科技服務商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2023年四季度及全年未經(jīng)審計財務業(yè)績。在當前宏觀經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)環(huán)境下，樂信堅持風險和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動，審慎經(jīng)營，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展：四季度營收35億元，同比增長15.1%；全年營收131億元，同比增長32%；全年利潤（Non-GAAP EBIT）18億元，同比增長41.1%。2023年全年營收、利潤均實現(xiàn)雙位數(shù)增長。

規(guī)模方面，四季度交易額612億元，同比增長9%；全年交易額2495億元，同比增長21.9%；管理在貸余額1240億元，同比增長24.5%；用戶數(shù)2.1億，同比增長10.9%；新增授信用戶、新增活躍用戶分別同比增長41%、51.8%，對應的單人獲客成本分別同比下降28%、33.1%。

資金合作方面，季度內(nèi)引進多家優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)合作伙伴，逐步形成由全國股份制銀行，萬億級城商行，遍布全國的城商行、農(nóng)商行等組成的穩(wěn)健資金結(jié)構(gòu)。資金成本環(huán)比三季度下降20個BP，再創(chuàng)歷史新低。

風險管理方面，四季度樂信進一步完善風險框架、建設全生命周期風控體系，新增資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。

為提高股東回報、展現(xiàn)公司長期發(fā)展信心，樂信將延續(xù)一年兩次的分紅政策。本次將按每ADS約0.066美元的金額派發(fā)現(xiàn)金分紅，約為2023下半年凈利的20%，預計將于2024年5月24日派發(fā)，適用于4月18日登記在冊的股東。

樂信CEO肖文杰表示，“四季度，我們對風險團隊進行全面升級，邀請到喬占穩(wěn)先生加入并擔任CRO。占穩(wěn)曾經(jīng)在行業(yè)知名金融科技平臺工作十多年，有豐富的信貸風控經(jīng)驗，管理過數(shù)萬億量級的資產(chǎn)。有他的加入，公司風控將朝著更加精細化、穩(wěn)健化的方向推進，風控水平進一步提升。

“展望2024年，公司將繼續(xù)秉持審慎經(jīng)營原則，堅持風險優(yōu)先，全力降低風險、提升盈利能力；以客戶為導向，矩陣化分客群經(jīng)營，為用戶提供更合適的產(chǎn)品和offer；加強消費者權(quán)益保護，提高用戶滿意度；完善多元的業(yè)務生態(tài)，打造差異化的樂信生態(tài)優(yōu)勢?！?/p>

金融新質(zhì)生產(chǎn)力初顯成效，風險、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動高質(zhì)量增長

財報顯示，四季度樂信研發(fā)投入1.36億元，繼續(xù)保持行業(yè)領先。

持續(xù)的技術投入釋放效能，尤其是以大模型為代表的新一代人工智能加速發(fā)展，正在成為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要引擎。金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心是數(shù)字金融，季度內(nèi)，樂信通過探索AI、大模型等新技術并應用到數(shù)字金融全鏈條，用數(shù)據(jù)和大模型實現(xiàn)金融提質(zhì)增效。

季度內(nèi)，樂信自研大模型應用加速落地，在用戶畫像識別領域發(fā)揮作用。通過訓練，大模型可以自動分析多種數(shù)據(jù)源，識別出用戶所在行業(yè)、還款意愿等信息，構(gòu)建差異化、個性化的客戶畫像和標簽體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的分客群精細化經(jīng)營。此外，基于大模型輔助開發(fā)的異動歸因系統(tǒng)在四季度正式上線，做到實時監(jiān)測業(yè)務指標變化，發(fā)現(xiàn)異動自動預警、歸因，主動修復或提供修復方案，相當于給業(yè)務和風險配上“高科技穩(wěn)定器”，助力決策數(shù)字化和智能化。

風險驅(qū)動方面，季度內(nèi)樂信快速提升了央行征信的覆蓋率，與字節(jié)等生態(tài)數(shù)據(jù)廠商聯(lián)合共建RTA模型，流量識別能力顯著提升，完成多條業(yè)務線的模型升級改造，風險排序指標有近30%的提升；重構(gòu)客戶分層邏輯，將用戶分成超優(yōu)質(zhì)、優(yōu)質(zhì)、普通、成長用戶四類，在拉新、促活、經(jīng)營、留存全流程都匹配更完善的風險策略，進一步提升頭部客群offer的競爭力，特優(yōu)和優(yōu)質(zhì)客群的交易額比例環(huán)比三季度提升12%，老客新增風險環(huán)比下降超15%。

正是基于樂信在大模型等層面的持續(xù)探索和應用，樂信獲得了《南方日報》2023年度“新質(zhì)新力·行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新獎”。

積極踐行社會責任：助力普惠金融、拉動消費、促進經(jīng)濟增長、加強消保力度

樂信將積極踐行社會責任作為公司重要目標，并通過旗下不同產(chǎn)品和業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)和社會價值的一體創(chuàng)造。

過去一年，樂信通過覆蓋30個省市自治區(qū)、336座城市的普惠直營獲客團隊，發(fā)揮線下獲客和風控的優(yōu)勢，服務小微、小小微企業(yè)，助力普惠金融發(fā)展。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要支柱，也是城市煙火氣之所在。去年10月，中央金融工作會議提出做好普惠金融等五篇大文章，鼓勵多元主體推動普惠金融向著高質(zhì)量階段發(fā)展。樂信普惠業(yè)務2023年開始深入低線城市產(chǎn)業(yè)帶，重點服務產(chǎn)業(yè)小微、個體工商戶、優(yōu)質(zhì)工薪等客群，助力地方經(jīng)濟發(fā)展。截至目前，樂信普惠已累計為超過400萬小微、個體工商戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務，交易額超過350億元。

樂信電商業(yè)務充分發(fā)揮分期特色和場景優(yōu)勢，深入挖掘年輕消費者消費潛力，拉動消費增長、服務實體經(jīng)濟發(fā)展。過去兩年，監(jiān)管部門在不同文件中多次提出“合理增加消費信貸”“加快發(fā)展消費金融”，分期樂商城積極響應落實。在保持3C優(yōu)勢基礎上，分期樂商城圍繞當下年輕人對性價比的極致追求，在商戶引進和品類運營上重點打造潮流分期體驗，持續(xù)引入年輕人喜愛的奢品、運動等品類，2023全年新增品牌數(shù)452個。

分期樂商城還通過發(fā)放優(yōu)惠券方式，打造國貨潮品新型消費增長點，拉動消費增長。去年12月底，分期樂商城攜手深圳南山區(qū)政府發(fā)放500萬元消費券，優(yōu)惠券重點向包括華為、大疆、云鯨、創(chuàng)維等500多個國貨品牌傾斜，估算拉動消費達5000萬元以上。

為了進一步優(yōu)化消費者體驗，近期樂信開展“消保暖心季”活動，從制度建設、產(chǎn)品功能、用戶體驗和金融素養(yǎng)培育四方面入手，為金融消費者提供暖心消保服務，切實加強消保力度、保障消費者權(quán)益。