中國(guó)是一個(gè)“人情”社會(huì)，尤其是在生意場(chǎng)上，和自己有長(zhǎng)期合作或者有很不錯(cuò)交情的朋友希望自己能為對(duì)方向銀行貸款提供擔(dān)保，很多人都會(huì)礙于“情面”而答應(yīng)。近年來(lái)，受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，貸款逾期的企業(yè)在增加，但最終承擔(dān)還款責(zé)任的往往都是當(dāng)初的擔(dān)保人。下面小編舉的例子，也是一則因擔(dān)保引發(fā)的訴訟糾紛：

保證人甲公司與債權(quán)人乙銀行簽訂一份《最高額保證擔(dān)保合同》約定，“在最高債權(quán)為1000萬(wàn)元額度內(nèi)，就債務(wù)人丙公司在2020年1月1日至2023年12月31日期間，向乙銀行申請(qǐng)的貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，擔(dān)保期限為2年。”

丙公司做外貿(mào)生意，因受新冠疫情影響，經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損，截止到2024年2月4日，共欠乙銀行貸款本金900萬(wàn)元、利息150萬(wàn)元、罰息50萬(wàn)元。

現(xiàn)確認(rèn)丙公司已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)無(wú)力償還，乙銀行要求甲公司承擔(dān)保證責(zé)任，替丙公司償還1100萬(wàn)元債務(wù)。但是，甲公司認(rèn)為自己只需要償還1000萬(wàn)。雙方因此產(chǎn)生糾紛，乙銀行將丙公司和甲公司起訴至法院。

甲公司和乙銀行之所以產(chǎn)生糾紛，是因?yàn)閷?duì)“最高債權(quán)”的額度范圍存在不同理解：乙銀行認(rèn)為雙方簽訂的《最高額保證擔(dān)保合同》中約定的“最高債權(quán)1000萬(wàn)元”是指債權(quán)本金的最高額度，而甲公司則認(rèn)為“最高債權(quán)1000萬(wàn)元”是包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金等在內(nèi)的全部金額。

按照乙銀行的理解，只要丙公司的貸款本金不超過(guò)1000萬(wàn)元，那么由此產(chǎn)生的利息、罰息都可以向甲公司主張保證債權(quán)，甲公司應(yīng)當(dāng)償還1100萬(wàn)元；按照甲公司的理解，如果丙公司的貸款本金、利息、罰息等總金額超過(guò)1000萬(wàn)元，則對(duì)于超過(guò)部分不需要承擔(dān)保證責(zé)任，甲公司只需要償還1000萬(wàn)元。

從上面的例子不難看出，對(duì)“最高債權(quán)額”的不同理解，將會(huì)導(dǎo)致不同的法律后果。所以，我們?cè)诤炗喓贤瑫r(shí)，一定要明確“最高額債權(quán)”的范圍。

（一）最高額擔(dān)保的含義

最高額擔(dān)保，是指擔(dān)保人與債權(quán)人在擔(dān)保合同中約定，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，對(duì)在一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)，由擔(dān)保人提供擔(dān)保。

最高額擔(dān)保具有以下方面特征：

1.“一定期間”是被擔(dān)保債權(quán)的確定期間，超過(guò)該期間發(fā)生的債權(quán)，不能納入擔(dān)保的范圍。至于在起算點(diǎn)之前已經(jīng)發(fā)生的債務(wù)，如果擔(dān)保人同意，則可以納入最高額擔(dān)保的債權(quán)范圍。

2.“連續(xù)發(fā)生的債權(quán)”，只要求是發(fā)生在確定的期間（即上述“一定期間內(nèi)”），至于在該期間發(fā)生的債權(quán)次數(shù)，則沒(méi)有要求。

3.“最高債權(quán)額限度”，是指?jìng)鶛?quán)人可以行使擔(dān)保權(quán)利的最高債權(quán)金額，這是最高額擔(dān)保合同的核心內(nèi)容，也是與一般擔(dān)保的區(qū)別。

（二）最高額擔(dān)保有哪些種類(lèi)

擔(dān)保的類(lèi)型包括抵押、質(zhì)押和保證，而最高額擔(dān)保也屬于擔(dān)保的一種，因此最高額擔(dān)保也可具體分為最高額抵押擔(dān)保、最高額質(zhì)押擔(dān)保、最高額保證擔(dān)保。

1.最高額抵押擔(dān)保，是指擔(dān)保人（既可以是債務(wù)人自己，也可以是第三人）以動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)作為抵押財(cái)產(chǎn)，向債權(quán)人提供擔(dān)保。最高額抵押擔(dān)保，擔(dān)保人無(wú)需將抵押財(cái)產(chǎn)交給債權(quán)人保管，但是：

如果擔(dān)保人提供的是不動(dòng)產(chǎn)（例如房屋），則需要去不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理抵押權(quán)登記；如果提供的是動(dòng)產(chǎn)（如奔馳轎車(chē)一輛），可以不辦理抵押登記（但從實(shí)操角度，建議債權(quán)人辦理抵押登記）。

2.最高額質(zhì)押擔(dān)保，是指擔(dān)保人以動(dòng)產(chǎn)或具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的權(quán)利作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，向債權(quán)人提供擔(dān)保。如果擔(dān)保人以動(dòng)產(chǎn)（如奔馳轎車(chē)一輛）進(jìn)行擔(dān)保，則需要將車(chē)輛交給債權(quán)人保管；如果擔(dān)保人以財(cái)產(chǎn)性權(quán)利（如公司股權(quán)）進(jìn)行擔(dān)保，則需要去市場(chǎng)監(jiān)督管理局辦理股權(quán)質(zhì)押登記。

3.最高額保證擔(dān)保，是指保證人同意在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

（一）“最高債權(quán)額”的含義

對(duì)“最高債權(quán)額”的含義，可以分為本金最高限額和債權(quán)總額最高限額兩種理解。如果合同約定的最高限額高于債權(quán)余額且足以清償全部債權(quán)之時(shí)，無(wú)論采取本金最高限額還是債權(quán)總額最高限額，對(duì)擔(dān)保人的責(zé)任均沒(méi)有實(shí)質(zhì)影響。但是，如果合同約定的最高限額不足以清償全部債權(quán)（比如本文所舉案例），則會(huì)對(duì)擔(dān)保人的責(zé)任產(chǎn)生巨大影響：

1.按照本金最高限額的標(biāo)準(zhǔn)，債權(quán)本金余額小于或等于最高限額，所對(duì)應(yīng)的從債權(quán)也屬于擔(dān)保責(zé)任的范圍（乙銀行的理解），這更加有利于保護(hù)債權(quán)人的利益。

2.按照債權(quán)總額最高限額標(biāo)準(zhǔn)，超出限額的債權(quán)不屬于擔(dān)保責(zé)任的范圍（甲公司的理解），這更加有利于對(duì)擔(dān)保人利益的。

（二）法律是如何規(guī)定的

《民法典擔(dān)保制度解釋》第十五條規(guī)定，“最高額擔(dān)保中的最高債權(quán)額，是指包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)債權(quán)或者實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用等在內(nèi)的全部債權(quán)，但是當(dāng)事人另有約定的除外?！?/p>

也就是說(shuō)，如果合同當(dāng)事人沒(méi)有作出特別約定，那么“最高債權(quán)額”是指債權(quán)總額最高限額。但是，法律允許當(dāng)事人在合同中，將“最高額債權(quán)”約定為本金最高限額。

世界上最大的公平就是“不公平”，商業(yè)往來(lái)中更是如此，所以在最高額擔(dān)保合同的簽訂中：

1.如果債權(quán)人居優(yōu)勢(shì)地位，站在債權(quán)人的角度，建議在合同中明確約定“最高債權(quán)額”是指本金最高限額。

2.如果擔(dān)保人居優(yōu)勢(shì)地位，站在擔(dān)保人的角度，建議在合同中不要對(duì)“最高債權(quán)額”進(jìn)行明確約定；若合同中明確約定“最高債權(quán)額”是指本金最高限額，那么建議促成修改為指債權(quán)總額最高限額。

當(dāng)然，商業(yè)網(wǎng)來(lái)中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并非一成不變，“時(shí)移勢(shì)易”也可能發(fā)生，所以具體如何把握，更需要時(shí)談判情景和目的而定，以上建議僅作為決策參考，要靈活運(yùn)用。