【原】?孩子沒(méi)出生也能買？媽咪保貝星禮版，有2個(gè)重大突破！
我經(jīng)常會(huì)提到大陸地區(qū)保險(xiǎn)同質(zhì)化很嚴(yán)重，特別是重疾險(xiǎn)，每家公司產(chǎn)品都長(zhǎng)得很像。根本原因就是監(jiān)管對(duì)前28種重疾+3種輕癥做了統(tǒng)一規(guī)范，大家都在一個(gè)框架下面玩，想從保障層面搞點(diǎn)創(chuàng)新很難實(shí)現(xiàn)。最近新上的媽咪保貝星禮版少兒重疾險(xiǎn)算是有了突破，但并不是病種、理賠門檻這方面的變化，而是它支持未出生的孩子投保。只要同時(shí)滿足下列4個(gè)條件，寶媽懷孕時(shí)就能給孩子買。等孩子出生后，再去添加孩子為第二被保險(xiǎn)人。這種設(shè)計(jì)在大陸地區(qū)極其罕見(jiàn)，它能規(guī)避2個(gè)問(wèn)題，也是這產(chǎn)品的重大突破。其一，投保母嬰計(jì)劃，孩子出生后28天內(nèi)免健康告知免核保。這非常友好，新生兒常常會(huì)因?yàn)樵绠a(chǎn)或者其它疾病買不了重疾險(xiǎn)。比如我外甥女出生時(shí)卵圓孔未閉，很多孩子有這情況，買保險(xiǎn)很費(fèi)勁，一般要求孩子滿2歲并且復(fù)查心超無(wú)異常才可投保。但媽咪保貝星禮版母嬰計(jì)劃就能規(guī)避這問(wèn)題，只要你在出生后28天內(nèi)添加第二被保險(xiǎn)人就可以免健康告知免核保。要是超過(guò)28天再去添加，那就需要健康告知，有符合的異常則需要走核保。其二，投保母嬰計(jì)劃，等待期內(nèi)出險(xiǎn)也可賠。目前大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是等待期內(nèi)確診重疾，不賠且合同直接終止，等待期期內(nèi)確診輕癥或中癥，不賠但合同繼續(xù)有效。但媽咪保貝星禮版母嬰計(jì)劃就能避免這個(gè)問(wèn)題，只是給付比例降低。
等待期內(nèi)確診重疾，賠20%基本保額，同時(shí)合同終止。
等待期確診中癥/輕癥，賠12%/6%基本保額，但合同繼續(xù)有效。此外，這產(chǎn)品還有個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是“客戶忠誠(chéng)權(quán)益”。如果選擇保30年版本，合同到期后60天內(nèi)可以免健康告知免等待期投保復(fù)星聯(lián)合健康指定的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。這對(duì)于預(yù)算有限買了定期重疾險(xiǎn)但又擔(dān)心孩子以后不好買重疾險(xiǎn)的寶媽來(lái)說(shuō)，是個(gè)非常好的選擇。接下來(lái)說(shuō)說(shuō)媽咪保貝星禮版母嬰計(jì)劃和少兒計(jì)劃保障責(zé)任的區(qū)別，直接看圖。
區(qū)別并不在疾病種類、賠付比例、理賠標(biāo)準(zhǔn)這些方面，主要是這2點(diǎn)。其一，投保規(guī)則不同，特別是等待期、健康告知。投保母嬰版的寶媽會(huì)被強(qiáng)制進(jìn)入人工審核，如果有健康告知提及的問(wèn)題，還需要提供相關(guān)病史資料以及孕產(chǎn)期檢查資料。孩子出生后需要把孩子新增為第二被保人，28天內(nèi)免健康告知免核保，28天后則需要健康告知。投保少兒版的孩子就看少兒版健康告知，沒(méi)有符合的可以直接買，有符合的則需要人工核保。
其二，媽咪保貝星禮版母嬰計(jì)劃可享有額外3項(xiàng)保障，新生兒可享有暖箱津貼，寶媽可享有終止妊娠撫恤金以及妊娠身故保障。看到這，其實(shí)還真的非常值得買，相比同類少兒重疾險(xiǎn)確實(shí)算是創(chuàng)新，孩子在肚子里就能買。但是，有投保地區(qū)限制，僅限北京、上海、重慶、廣東、四川、江蘇這些省市投保。不建議改地址買，影不影響理賠我不知道，但它肯定不合規(guī)。且不說(shuō)這產(chǎn)品跟大黃蜂9號(hào)、小青龍2號(hào)、青云衛(wèi)2號(hào)有啥區(qū)別，但如果孩子還沒(méi)出生，那媽咪保貝星禮版母嬰計(jì)劃絕對(duì)是個(gè)好選擇。至于保多久，個(gè)人覺(jué)得孩子的重疾險(xiǎn)就2種選擇：預(yù)算不多就保30年定期，把保額做高，這期間是寶爸寶媽壓力最大的階段，等到孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，再讓他們自己買適合他們那個(gè)時(shí)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)算充足就保終身且重疾可多次賠付，畢竟孩子生命周期很長(zhǎng)，發(fā)生二次重疾的概率還是有。總之，結(jié)合手里的錢去選，有多大能力就端多大碗，別讓保費(fèi)成為壓力。就像之前的平安福，不少人吐槽或者退保了，或許問(wèn)題還不在產(chǎn)品本身，根本原因就是交不起保費(fèi)了。
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