最近，發(fā)現(xiàn)一位好朋友為家人早早就購買了好醫(yī)保系列產(chǎn)品，但因為好醫(yī)保的版本確實有點多，所以對其中的區(qū)別比較疑惑，希望我能講一講。

相信應(yīng)該有不少人都被好醫(yī)保的這個問題困擾著，那就是好醫(yī)保20年版和6年版哪個好？

一般人，可能只是看到了保證續(xù)保年限的差別，但其實如果你仔細研究條款后會發(fā)現(xiàn)，它們的核心區(qū)別竟然有4方面之多。

核心區(qū)別一：健康告知

健康告知的重要性早已老生常談，不言而喻，但我仍然會每篇文章、每個產(chǎn)品都會去提到，原因無他，就是這一點太重要了，一定一定要引起重視，因為這不僅關(guān)乎著能不能買，更是決定著能不能賠。

第一，這兩產(chǎn)品其實蠻特殊的，仔細看完保險合同，你會驚訝的發(fā)現(xiàn)，小孩、男性、女性的健康告知竟然都不一樣，而且還有經(jīng)常變的嫌疑。

第二，好醫(yī)保20年版和6年版的健康告知看起來好像一樣，但其實20年版要更嚴(yán)格的多，因為多了阿爾茨海默病、心功能不全這兩個詢問。

所以，如果是阿爾茨海默病患者或者心功能不全的，6年版就更適合你。

多說一句，相信大部分小伙伴是無法把產(chǎn)品研究這么明白的，這也是為什么說買保險需要我們這些保險專業(yè)從業(yè)者了，畢竟專業(yè)的事要交給專業(yè)的人嘛！

另外，再強調(diào)一句，實話實說，良性腫瘤的范圍是非常大的，嚴(yán)格來說乳腺纖維瘤、肝囊腫、腎囊腫、卵巢囊腫、子宮肌瘤等等都算，所以建議核保的時候一定要如實告知。

這就不得不說一下，這兩產(chǎn)品最大的優(yōu)勢其實是在核保，特別是對乳腺結(jié)節(jié)1-3級，大家沒想到吧，竟然不是不是你以為的宣傳中的保額等優(yōu)勢。

要知道，大部分同類產(chǎn)品里，乳腺結(jié)節(jié)1-3級基本是除外承保的，也就是整個乳腺部位的疾病都不再保障。

但好醫(yī)保20年版和6年版的核保，只除外乳腺結(jié)節(jié)、良性腫瘤的治療費用，乳腺癌仍舊可保。

所以，保險真沒有你想的那么簡單，一定要結(jié)合自身情況去投保，很多很火的產(chǎn)品別人適合，但未必對你是最適合的，因為很多細節(jié)藏在保險合同中，你并沒有看到。

因此，真不要脫離個人實際情況而單純?nèi)Ρ缺Ｕ县?zé)任去投保，意義并不大。

核心區(qū)別二：保障責(zé)任

保障責(zé)任方面也存在較大區(qū)別。

好醫(yī)保20年版和6年版在保障責(zé)任上有6個不同。

①免賠額，20年版每年都有1萬免賠額，6年版是6年共用1萬免賠額且重疾0免賠。

②外購藥，20年版僅限藥品清單列出來的93種惡性腫瘤院外特藥，而6年版是沒有藥品目錄，關(guān)鍵是外購藥不限制種類，這個區(qū)別還是很大的。

③特殊門診，20年版不管惡性腫瘤-重度、惡性腫瘤-輕度都能觸發(fā)，而6年版只有重度才能觸發(fā)。

④住院前后門急診，20年版可以報銷住院前30天的門診，而6年版只能報銷住院前7天。

⑤質(zhì)子重離子，20年版可以保證續(xù)保20年，而6年版是不保證續(xù)保的。

⑥續(xù)保條件，保證續(xù)保年限期滿后，如果產(chǎn)品沒有停售，20年版需審核，但6年版卻不會因個人健康狀況變化，甚至理賠過，而拒絕續(xù)保。

但說實話，未來20年這6年版不停售的可能大不大呢？這個誰也說不準(zhǔn)。

所以，如果你更看重單純看保障責(zé)任，不在意續(xù)保因素的話，更建議優(yōu)先考慮6年版，因為外購藥不限制種類，這一點其實蠻重要的，關(guān)鍵時候能頂大事。

核心區(qū)別三：外購藥

在某種程度上，這或許才是好醫(yī)保20年版和6年版的最大區(qū)別，影響相當(dāng)大。

因為隨著醫(yī)保改革，外購藥已經(jīng)變得越來越常見了。

好醫(yī)保20年版僅可報銷特藥清單列出來的93種惡性腫瘤院外特藥，但好醫(yī)保6年版可是不限制種類的。

比如說，住院需要用人血白蛋白，醫(yī)院開單子讓你去外面的藥店買，這時候20年版不予報銷，但6年版它就可以。

以一瓶10g（20%，50ml）的人血白蛋白來說，市場價格500元左右。通常一般病人輸入需要5-7天，病情較嚴(yán)重的患者需要7-15天，具體天數(shù)要以患者實際情況為準(zhǔn)。以一天2支來計算，藥品費用大于5000元-1.5萬元，如果全部自費，這無疑給普通家庭增加沉重的負(fù)擔(dān)。

從這一點來講，你說好醫(yī)保20年版和6年版的區(qū)別大不大，影響大不大？！

核心區(qū)別四：免責(zé)條款

免責(zé)條款所列的事項是都不給報銷，所以一定要在投保前看一下，了解一下，做到心里有數(shù)，而不是用到了去被迫接受。

好醫(yī)保20年版和6年的免責(zé)條款差別是比較大的，主要有在2點：

1.CAR-T這種細胞免疫療法，20年版明確免責(zé)不給賠的，而6年版沒有。

2.人工器官相關(guān)費用，20年版只能報銷9種，而6年版沒有相關(guān)免責(zé)。

也就是說，從免責(zé)條款來說，好醫(yī)保6年版要友好很多。

最后

大磊強行總結(jié)

綜上所述，好醫(yī)保20年版和6年版不只是保證續(xù)保年限的差別，核心區(qū)別在健康告知、保障責(zé)任、外購藥、免責(zé)條款這4點

在不考慮續(xù)保的情況下，單純從保障全面性來看，建議優(yōu)先考慮好醫(yī)保6年版。

如果更看重續(xù)保條件，想買個保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，那建議你考慮太平洋藍醫(yī)?；蚪疳t(yī)保。

當(dāng)然，要是預(yù)算允許，可以跟我一樣做個組合，即保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險+中端醫(yī)療險。

保證續(xù)保20年的太平洋藍醫(yī)保用來兜底續(xù)保，再補一份MSH-大地欣享人生2023這種真正的中端醫(yī)療險，可報銷范圍更廣，也能解決特需部或部分私立機構(gòu)的醫(yī)療費用，同時外購藥械不限制病種報銷。

但不管你選哪個，一定一定要做好健康告知。

還有就是，一定要牢記，沒有最完美誰都合適的保險，只有就人論人，最適合自己個人情況的保險。

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