目前，很多銀行的工作人員反映，存款客戶為購買到大額存單已經(jīng)不單單地以“搶購”來形容了，真的是手快有、手慢無，甚至有的存款人在銀行取號、在柜臺排隊辦理大額存單存款，好不容易等排到自己辦理時悲催地大額存單的額度沒有了。銀行員工在做什么？一些銀行的客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理急忙幫助客戶預(yù)約大額存單，接送客戶去其他銀行取款，再接送客戶去銀行購買大額存單。而且更重要的是，這還是很多國有大銀行的客戶經(jīng)理的現(xiàn)狀，那么中小銀行的客戶經(jīng)理服務(wù)就更難以言說。

大額存單仍然處于降價增發(fā)難以搶到的現(xiàn)實，并已經(jīng)成為各銀行的攬儲利器。面對有錢也搶不到、降低利率也難搶的大額存單，2023年將面臨以下三大趨勢：

第一大趨勢，在居民儲蓄增量持續(xù)下，大額存單成高收益存款利器，并在2023年供求失衡趨勢會進一步加劇

2022年我國的居民儲蓄呈現(xiàn)天量的增長，全年儲蓄存款增加近18萬億，達到了17.84萬億。比2021年的儲蓄存款增量9.9萬億，同比多增加了7.94萬億。

這種居民儲蓄存款的天量超額增長，在大額存單的利率已持續(xù)下調(diào)的情況下，仍然維持了較可觀的發(fā)行規(guī)模，據(jù)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，2017年大額存單發(fā)行量6.2萬億，2018年至2021年大額存單發(fā)行總量分別達到9.23萬億元、12萬億元、9.7萬億元和11.3萬億元。進入2022年大額存單發(fā)行量持續(xù)增長，上半年大額存單發(fā)行總量為7.5萬億元，同比增加1.3萬億元；2022年第三季度大額存單發(fā)行總量2.7萬億元，同比增加3013億元；前三個季度大額存單發(fā)行總量為10.2萬億元，同比增長18.6%。

2023年開年，銀行儲蓄存款仍然處于持續(xù)增長的勢頭，盡管大額存單的利率仍然在下調(diào)，但元旦前后和春節(jié)前后我國銀行業(yè)大額存單熱銷和居民搶購的事實，仍然反映出大額存單還是各家銀行的“攬儲利器”以及仍然是受大眾儲蓄最青睞的存款產(chǎn)品。

經(jīng)過數(shù)次大額存單利率的下調(diào)，目前市場上中長期大額存單利率已步入“3時代”，而銀行大額存單開售20分鐘就搶完，存款利率下降增發(fā)也不改變被搶的局面仍然會持續(xù)。

原因是刺激消費的政策需要有一個時滯，有預(yù)測2023年新增消費和非居民投資有1.63萬億，其中投資增加約8000億，消費增加約8000億。但無論是居民投資還是居民消費的增加，都可能是一個較長的過程，而隨著居民收入的增長和就業(yè)的改善，居民儲蓄仍然會呈現(xiàn)出一個報復(fù)性的增長。但同時，銀行由于貸款貸款下降的壓力和控制資金成本的考慮，利率相對較高的大額存單額度會進一步受到控制。

工商銀行北京某支行一位客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在已經(jīng)快把下半年的大額存單額度用完了。居民希望通過大額存單期限相對較長的鎖定存款利率，將進一步加劇大額存單的緊張態(tài)勢。這在2023年特別是上半年會成為一種可以預(yù)期的現(xiàn)實。

第二大趨勢，銀行大額存單利率仍然會進一步下行，可能仍然會延續(xù)降利增發(fā)的狀態(tài)，特別是中小銀行會加大大額存單的發(fā)行力度

2022年銀行大額存單表現(xiàn)利率的持續(xù)下降趨勢，在2022年四大國有銀行起存額20萬元的大額存單，存期1年、2年、3年的利率分別為2.10%、2.94%、3.85%。交通銀行該額度則分別為2.25%、3.15%、3.85%，一二年期限大額存單利率略高于四大國有銀行，三年期限的利率相同。

2023年銀行大額存單利率仍然會呈現(xiàn)繼續(xù)下行的態(tài)勢，但大額存單的利率下降并不會影響儲戶搶購的熱情，一些銀行特別是中小銀行通過大額存單發(fā)行量增加會減弱銀行存款競爭的壓力。大額存單仍會成為銀行存款產(chǎn)品的“香餑餑”，中小銀行會在發(fā)行規(guī)模、搶訂速度維持一定的增長。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年11月份新發(fā)行的大額存單3個月、6個月、1年期限、2年期限和3年期限、5年期限的平均利率分別為1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%和3.441%，與10月份相比5年期利率下跌11.2BP，1年期平均下跌2.9BP，3年期下跌0.2BP。而2022年12月新發(fā)行的大額存單平 均 利 率 則分 別 表現(xiàn)為短期利率下降、長期利率略有上升的態(tài)勢，分別為 1.817％ 、 2.025％ 、2.235％、2.748％、3.337％、3.635％。這可能與年底存款競爭有一定的關(guān)聯(lián)。

而2023年各家銀行的大額存款利率會持續(xù)有所下調(diào)。和2021年末相比，新年以后的大額存單利率下降明顯，3個月期限、6個月期限、1年期限、2年期、3年期和5年期的大額存單平均利率水平分別下降了4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP和42.4BP，期限越長存款利率下降的幅度越大，這也成為一種趨勢，既銀行更愿意通過短期大額存單吸引存款，而長期限的大額存單必然受到抑制。

這將成為一種2023年的大額存單利率和期限趨勢，存款人更喜歡3年期限的大額存單，而銀行可能更愿意發(fā)行一年期限甚至1年期限以下的大額存單。

當然，大額存單的利率水平在不同的銀行有不同的差異性，總體來說，大額存單的利率水平中國有大銀行最低，全國性股份制商業(yè)銀行次之，城商行和農(nóng)商行的大額存單利率比較高。

目前國有大銀行大額存單3年期利率水平普遍在3.1％左右，而全國性股份制銀行的大額存單利率一般在3.25％至3.4％之間。相對而言，中小銀行的大額存單利率比國有大銀行和全國性股份制銀行更高一些，這既是由于大銀行對存款競爭的意愿并不強烈，而中小銀行對存款的需求更緊迫，而且中小銀行可供存款競爭的手段不多，利率較高的大額存單更能成為中小銀行存款競爭的主要手段。

據(jù)中國貨幣網(wǎng)披露大額存單發(fā)行信息數(shù)據(jù)顯示，2023年1月份已經(jīng)發(fā)行的大額存單，中小銀行發(fā)行的大額存單產(chǎn)品中3年期產(chǎn)品利率在3.15％-3.55％，比國有大銀行略高，也比部分股份制銀行的大額存單利率高一點，但5年期大額存單利率最高達到4.05％就非常有競爭力。

2023年我國宏觀經(jīng)濟復(fù)蘇和恢復(fù)需求相對寬松的貨幣政策，貸款利率有進一步下行的空間，目前已經(jīng)進入3時代的經(jīng)營貸和房貸利率已經(jīng)倒逼銀行進一步壓縮存款成本，由于凈息差對銀行的重壓，銀行存款利率仍有一定的下調(diào)空間，而銀行的高成本存款額度和利率、長期存款的額度和利率將成為進一步下調(diào)和控制的重點。

第三大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單或可能成為2023年的一大亮點，同時一些銀行的長期定期存款也可以更靈活的選擇

中小銀行在2023年將成為大額存單購買的主要機會，而國有大銀行和全國性股份制銀行的大額存單可能需要提前預(yù)約和搶購。

另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行也可能會給存款人提供了更多的大額存單機會，特別是大額可轉(zhuǎn)讓存單，既存款利率高，又由于可轉(zhuǎn)讓而解決了期限過長的問題。

目前以百信銀行和新網(wǎng)銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行公開推出了5年期限并可轉(zhuǎn)讓的大額存單，年利率高達3.85%。新網(wǎng)銀行的大額存單是20萬起存，支持轉(zhuǎn)讓還按月支付利息；百信銀行發(fā)行的3年期大額存單的年利率是3.35%。

雖然3.85%的大額存單利率并不算高，但相比國有四大銀行3年期限的大額存單利率3.1%、股份制銀行的3.25—3.35%其實也不算低，唯一的劣勢是期限五年比較長，但5年期限的大額存單如果再設(shè)置可轉(zhuǎn)讓的條款，就不僅解決了流動性的難題，同時也給儲戶留下了一定的“套利”空間。對于儲戶來講，如果購買轉(zhuǎn)讓的大額存單，還有可能享有大額存單利息收益+大額存單轉(zhuǎn)讓時的受讓收益，最終獲得的收益率可能遠遠高于名義利率，特別是在大額存單比較搶手、大額存單利率下行的大背景下，這種轉(zhuǎn)讓收益就非常可觀了。

與互聯(lián)網(wǎng)銀行大額存單相比，與大額存單的搶手狀況相比，我們遠遠不應(yīng)該把大額存單變成存款的唯一選擇。定期整存整取存款事實上也并沒有比大額存單的利率低多少，而且定期存款不受大額存單發(fā)行額度的限制、基本上可以隨時存款，也是一個非常好的選擇。如目前某國有大銀行3個月定期存款利率是1.5%，6個月定期存款利率是1.7%，1年期限的定期存款利率是1.9%，2年期限的定期存款利率 是2.4%，3年期限的定期存款利率是3%，與這家銀行的大額存單利率相差不大。如果起存的金額大、參與特定時期存款、參與各種門店存款活動，可能存款利率還能上浮，而且還有可能獲得各種存款禮品。

2023年銀行大額存單仍然會處于存款利率下行趨勢，而大額存單的供求矛盾仍然會進一步加劇，去中小銀行將有更多的購買大額存單的機會，互聯(lián)網(wǎng)銀行的可轉(zhuǎn)讓大額存單將提供更多的選擇，其實如果大額存單過于緊張，銀行的定期存款也是一種比較好的選擇。2023年你如何辦理存款？在評論區(qū)說說吧。（麒鑒）