王一鳴：移動(dòng)支付是中國金融科技走在世界前列的重要標(biāo)志

10羊皮卷 2022-10-13 發(fā)布于上海

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國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任王一鳴

近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)和金融科技的迅猛發(fā)展，中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速成長。“掃一掃”付款已成為尋常百姓日常生活不可或缺的重要部分。掃碼支付，作為中國“新四大發(fā)明”之一，受到國際社會(huì)的廣泛好評。在哈佛大學(xué)課堂上，講到二維碼掃碼支付，用的是中國的案例?？梢哉f，移動(dòng)支付是中國金融科技走在世界前列的重要標(biāo)志。

移動(dòng)支付創(chuàng)新為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供全新路徑

在我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中，移動(dòng)支付創(chuàng)新扮演著重要角色。

首先，作為支付方式創(chuàng)新，移動(dòng)支付促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級。從處理的支付業(yè)務(wù)數(shù)量來看，移動(dòng)支付已成為最主要的電子支付方式。根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆，同比增長61.19%，占電子支付業(yè)務(wù)總量的35%，超過了網(wǎng)上支付、電話支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付。而且，中國移動(dòng)支付創(chuàng)新也改變了西方在支付領(lǐng)域獨(dú)領(lǐng)天下的局面，中國的支付企業(yè)也跑到了前面。

其次，作為消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)支付推動(dòng)零售業(yè)轉(zhuǎn)型升級。移動(dòng)支付使小額收付更便捷、安全、高效，大大降低了零售業(yè)交易成本，提高了交易效率。移動(dòng)支付支撐了電商大發(fā)展。電商發(fā)展在對傳統(tǒng)零售業(yè)造成巨大沖擊的同時(shí)，推動(dòng)了零售業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。借助電商平臺(tái)、社交平臺(tái)，零售業(yè)者實(shí)現(xiàn)了線上線下融合發(fā)展。移動(dòng)支付還使得針對個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣的營銷策略更加精準(zhǔn)，大大提升了零售業(yè)精細(xì)化發(fā)展水平。

再者，作為金融科技的重要組成部分，移動(dòng)支付加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐。移動(dòng)支付可以精確記錄交易主體的每一筆交易，結(jié)合云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析手段，能夠更有效地識(shí)別交易主體的信用狀況，從而幫助金融機(jī)構(gòu)深度挖掘潛在客戶群，銀行和移動(dòng)支付企業(yè)也可以圍繞重點(diǎn)行業(yè)、關(guān)鍵客戶開展更為靈活的服務(wù)，不斷挖掘支付場景的潛能，更好地服務(wù)實(shí)體和個(gè)人的各種金融服務(wù)需求。金融機(jī)構(gòu)通過對移動(dòng)支付數(shù)據(jù)的深度挖掘，可以有效提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。更重要的是，移動(dòng)支付極大地促進(jìn)了普惠金融發(fā)展。移動(dòng)支付的服務(wù)地域范圍極其廣泛，移動(dòng)信號(hào)所及地區(qū)，均能在移動(dòng)支付牌照允許的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供金融服務(wù)。在人口密度低的地區(qū)，成本遠(yuǎn)低于通過增設(shè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)。在那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民，只要有信號(hào)、有手機(jī)、有支付軟件，就能很容易地享受到繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。

經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展極大拓展了移動(dòng)支付的應(yīng)用場景

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)推進(jìn)，勢必為移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展注入新的活力。

高質(zhì)量發(fā)展更加注重創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，為移動(dòng)支付創(chuàng)新提供更多更好的技術(shù)支撐。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新興科技的加速發(fā)展，為移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新奠定了強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)，為新產(chǎn)品、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)模式發(fā)展提供了新路徑。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)體現(xiàn)出智能化特征，可以運(yùn)用于統(tǒng)一支付結(jié)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)高效結(jié)算和智能對賬；人工智能通過自動(dòng)挖掘和簡單的信息理解，優(yōu)化交易模型，降低支付清算的尾部風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)賬戶聚類關(guān)聯(lián)分析和交易支付賬戶分離；云計(jì)算可以實(shí)現(xiàn)智能平臺(tái)的個(gè)性化應(yīng)用。特別需要指出的是，即將到來的5G技術(shù)，將對移動(dòng)支付產(chǎn)生革命性影響，值得我們的期待。

高質(zhì)量發(fā)展更加注重提高居民消費(fèi)高端化、多樣化、個(gè)性化水平，將極大拓展移動(dòng)支付應(yīng)用場景。與其他電子支付方式相比，移動(dòng)支付與消費(fèi)場景結(jié)合更加緊密。隨著居民收入水平的提高和中等收入群體的擴(kuò)大，需求結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型升級，一方面體現(xiàn)需求高端化、多樣化、個(gè)性化的細(xì)分市場與日俱增，另一方面農(nóng)村、三四線城市等市場需求將呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢。這將使移動(dòng)支付適應(yīng)需求的創(chuàng)新更加活躍。近年實(shí)踐表明，多數(shù)支付企業(yè)正在根據(jù)市場需求變化，開發(fā)更多新的支付功能，并不斷拓展應(yīng)用場景。

高質(zhì)量發(fā)展更加注重金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，為移動(dòng)支付創(chuàng)造更有利的發(fā)展環(huán)境。支付一頭連著消費(fèi)，一頭連著金融，是金融和實(shí)體之間的橋梁紐帶。長時(shí)間以來，支付與產(chǎn)業(yè)之間是從屬關(guān)系，支付只是在消費(fèi)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值的工具，并沒有受到產(chǎn)業(yè)界和金融界關(guān)注。但現(xiàn)在越來越多的支付已經(jīng)深深融入到產(chǎn)業(yè)鏈中，不但成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一部分，而且推動(dòng)企業(yè)深度參與到全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)中，創(chuàng)新培育具有高端化、個(gè)性化、多樣化特點(diǎn)的融資服務(wù)模式，降低了中小微企業(yè)和個(gè)人的融資成本，提高了金融服務(wù)效率。未來，在金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中，移動(dòng)支付將在更大范圍、更深層次、更高程度上發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)升級、零售升級和金融升級的積極作用。

移動(dòng)支付要在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中永葆創(chuàng)新活力

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要保持創(chuàng)新活力，必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。

第一，移動(dòng)支付創(chuàng)新要基于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需要。支付創(chuàng)新要始終服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能盲目創(chuàng)新，更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，而是要基于產(chǎn)業(yè)鏈上各類市場主體的實(shí)際需要，深耕細(xì)作，服務(wù)企業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化需求，提供更加便捷、更加高效、更加安全、更有特色的支付及與支付有關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。通過支付端的創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)傳統(tǒng)商業(yè)模式、經(jīng)營模式、管理模式、市場模式的變革，構(gòu)建金融科技與傳統(tǒng)商業(yè)模式的協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制，服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。

第二，移動(dòng)支付創(chuàng)新要注重與科技的深度融合。只有基于科技進(jìn)步的移動(dòng)支付創(chuàng)新，才能更有效地提升支付產(chǎn)業(yè)整體效率，更好的在產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮積極作用。支付企業(yè)要與各類新興科技深度融合，進(jìn)一步挖掘支付鏈上數(shù)據(jù)，促進(jìn)包括研發(fā)、生產(chǎn)、銷售在內(nèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈的信息交叉和智能協(xié)作，積極探索提升各類企業(yè)研發(fā)制造、供應(yīng)鏈管理、營銷服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)智能決策水平和經(jīng)營效率的解決方案，充分發(fā)揮支付鏈條鏈接功能在創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)融合方式上的作用。

第三，移動(dòng)支付創(chuàng)新要大力支持普惠金融發(fā)展。移動(dòng)支付助力普惠金融在很多地區(qū)均有廣泛實(shí)踐，除了轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、交通、助農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等支付服務(wù)外，有的地區(qū)還培育出很多利用移動(dòng)支付提供金融服務(wù)的新場景，如農(nóng)產(chǎn)品采購結(jié)算、理財(cái)支付、基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的小額信貸、醫(yī)院等公共服務(wù)部門自助支付等等。這充分說明了移動(dòng)支付在助力普惠金融發(fā)展方面大有可為。今后，移動(dòng)支付創(chuàng)新既要服務(wù)于重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)客戶，也要服務(wù)于邊遠(yuǎn)地區(qū)居民和小微企業(yè)，讓所有市場主體都能夠享受到移動(dòng)支付帶來的便利。

最后，需要強(qiáng)調(diào)的是，移動(dòng)支付在面臨新發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用的普及，跨地區(qū)遠(yuǎn)程化的金融服務(wù)越來越廣，這對傳統(tǒng)的屬地化監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和金融思維存在很大差異，互聯(lián)網(wǎng)思維強(qiáng)調(diào)快速積累用戶、提升估值水平，高度依賴資本市場融資，而金融思維強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，兩種思維模式需要有機(jī)調(diào)和。我國移動(dòng)支付還將面臨Libra等新型國際支付工具的挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付創(chuàng)新要揚(yáng)長補(bǔ)短，趨利避害，在有效應(yīng)對挑戰(zhàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，更大程度地發(fā)揮其在提升效率和優(yōu)化資源配置方面的積極作用。

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來自： 10羊皮卷 > 《Payment System》

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