【原】民間借貸利率規(guī)范（2022年）

LawyerJiao 2022-07-29 發(fā)布于廣東

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民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。其作為社會經(jīng)濟發(fā)展過程中資金供需矛盾的有效解決方案，在我國具有廣泛的社會基礎(chǔ)和深厚的歷史淵源。一方面，民間借貸因具備形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等顯而易見的優(yōu)點而日趨活躍；另一方面，也因民間借貸天然具有的粗放、隱蔽、無序等特點，加上我國金融體制和法律體系不夠完善，由此而引發(fā)大量糾紛進入法院，給人民法院司法審判工作帶來困擾。

在民間借貸糾紛中，利率的適用直接關(guān)系到當事人的切身利益，而隨著司法解釋對利率規(guī)范進行不斷地修訂，導(dǎo)致利率的司法保護上限也在不斷地發(fā)生著變化，特別是那些時間跨度較大的民間借貸，利率的適用就更加復(fù)雜。

一、利率司法保護上限的相關(guān)規(guī)定：

1、2015《民間借貸規(guī)定》

2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（簡稱2015《民間借貸規(guī)定》）首次以司法解釋方式明確規(guī)定了民間借貸的內(nèi)涵，并對民間借貸的利率劃定了“兩線三區(qū)”。

“兩線”，是指年利率24%的司法保護線和年利率36%的高利貸紅線。即約定利率超過年利率24%的，人民法院不予以保護。對出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護的上限是年利率24%;出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持;但對于年利率24%至36%之間的利息，借款人已經(jīng)支付的，人民法院也不予干預(yù)。

“三區(qū)”，是指“司法保護區(qū)”、“無效區(qū)”、“自然債務(wù)區(qū)”。

①司法保護區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息。

②無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

③自然債務(wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，不予保護，但是當事人已經(jīng)履行的，司法不再干預(yù)，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院不予保護。

2、2020《民間借貸規(guī)定》

2020年8月20日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020修正)》（簡稱2020《民間借貸規(guī)定》）將利率的司法保護上限調(diào)整為：一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。

3、2020 《民間借貸規(guī)定--新》

2020年12月23日通過，2021年1月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》（簡稱2020《民間借貸規(guī)定--新》）明確利率的司法保護上限分段適用：

即2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當事人請求適用當時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規(guī)定的利率保護標準計算。

二、特定情形下利息的計算

1、沒有約定利息&約定不明

①沒有約定利息：出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

②約定不明：

▲自然人之間的借貸，不支持利息。

▲自然人外的借貸。人民法院應(yīng)當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易?xí)慣、市場報價利率等因素確定利息。

2、逾期利率的計算

①有約定，從其約定。但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍為限。

②既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；【新規(guī)】

③約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

3、前期利息計入本金

①前期利率以合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍為限。

借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金。超過部分的利息，不應(yīng)認定為后期借款本金。

②整個借款期間的利息總和，應(yīng)以最初借款本金與四倍LPR利率（合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍）的計算結(jié)果為限。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

4、逾期利息、違約金或者其他費用

逾期利息、違約金或者其他費用總計不能超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

三、總結(jié)

1、當前利率司法保護上限：

合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。

2、當前利率司法保護上限的溯及力：

如果合同成立于2020年8月20日之前，可以分段適用利率的司法保護上限。

即2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當事人請求適用當時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用2020《民間借貸規(guī)定--新》規(guī)定的利率保護標準計算。

【擴展內(nèi)容】

律師費和訴訟保全費屬于實現(xiàn)債權(quán)的費用，不應(yīng)受到民間借貸年利率法定上限的限制。2020《民間借貸規(guī)定--新》第二十九條將“其他費用”一并納入保護上限的范圍，是為了防止當事人巧立名目，借“手續(xù)費”、 “服務(wù)費”、“咨詢費”、“管理費”的名義變相提高借款利率，繞過法律限制。

而律師費與訴訟保全費是權(quán)利人為保護自身合法權(quán)益而支出的費用，與借款人為獲得借款而支付的成本的性質(zhì)截然不同，不屬于平衡當事人權(quán)益而需要予以調(diào)整的費用。所以，不應(yīng)將律師費用、訴訟保全費用等歸入“其他費用”之范疇。