同樣是重疾險(xiǎn)，保費(fèi)差距怎么那么大？

重疾產(chǎn)品的保費(fèi)與理賠發(fā)生率有關(guān)

影響重疾險(xiǎn)定價(jià)的因素：理賠次數(shù)、保障期限

重疾險(xiǎn)的分類

多次理賠，并非同一病種多次賠付，

而是每一病種只賠一次，對不同疾病的多次賠付

多次賠付的分組與不分組的區(qū)別

重疾險(xiǎn)的購買技巧

（1）一定要先有一份終身重疾險(xiǎn)

（2）關(guān)注重點(diǎn)病種----癌癥

（3）關(guān)注重點(diǎn)時(shí)期：30-60歲

預(yù)算有限，如何買齊保險(xiǎn)

（1）搭配不同類型的重疾險(xiǎn)，

（2）對重點(diǎn)病種和重要時(shí)期著重提高保額

一般成年人的重疾保額，應(yīng)該至少是50萬。

如果確診重大疾病的情況下，住院押金，誤工費(fèi)，康復(fù)費(fèi)的支出一般都是高于50萬的，所以50萬是基礎(chǔ)

重疾險(xiǎn)中，產(chǎn)品包含的重疾種類越多，保費(fèi)應(yīng)該越貴么？

答：不是，重疾險(xiǎn)保費(fèi)與疾病病種數(shù)量沒有必然聯(lián)系。

重疾險(xiǎn)的病種種類前面25種每個(gè)保險(xiǎn)公司一樣的，后面添加的重大疾病數(shù)量對價(jià)錢影響不是很大。

如何配置重疾險(xiǎn)，才能做到保障最全，性價(jià)比最高？

重疾險(xiǎn)的分類非常多，如何用最少的錢買到最多的保障，需要在重疾產(chǎn)品的期限，高發(fā)疾病做組合，才能花少錢，得到更多的保額。

同樣30萬保額，以下哪類重疾險(xiǎn)更便宜？

--單次理賠的重疾險(xiǎn)

多次和帶壽險(xiǎn)的和分紅型重疾比單次重疾多附加一些責(zé)任，所以費(fèi)用更高。

重疾險(xiǎn)

為什么有些保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)那么貴？比如太平，平安，中國人保等~

還有什么是購買重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意的？

為什么各家公司重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品看起來都是一樣的責(zé)任，保費(fèi)卻差了好幾成呢？

花了上萬買重疾險(xiǎn)的人，心里肯定很難平衡，可能就會(huì)問：

——保險(xiǎn)貴，是不是因?yàn)楸Ｕ虾屠碣r更好呀？到底差別在哪里？

分三部分來回答：

一．重疾險(xiǎn)越貴越好嗎？

二．保費(fèi)差距的根源是什么？

三．重疾險(xiǎn)盡量選便宜~

首先，解決首要的問題：重疾險(xiǎn)，是越貴越好嗎？

當(dāng)我們說一個(gè)重疾險(xiǎn)好，就要看它“好”在哪里了，具體而言，無非就四個(gè)東西：

責(zé)任好、條款好、理賠好、安全性高，責(zé)任和條款會(huì)最終都是落到理賠上來。

我們買保險(xiǎn)不為別的，就是為了在需要用錢的時(shí)候，能拿到一筆錢。

所以下面，我們就來分析產(chǎn)品之間的責(zé)任、條款、理賠、安全有什么區(qū)別：

一、賣的貴，是責(zé)任上的差異？

我們先來看兩款產(chǎn)品：

一款是知名度很高的平安福2020，一款是鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)。

兩者保費(fèi)差了將近一倍，請問，是責(zé)任上的差異嗎？

2）輕癥責(zé)任：鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)＞平安福

兩款產(chǎn)品都賠3次，但平安福的賠付比例（20%）明顯低于鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)（40%）

3）中癥責(zé)任：鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)＞平安福

平安福直接缺了這項(xiàng)責(zé)任，而鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)能賠2次，60%。

所謂中癥，是嚴(yán)重程度介于輕癥與重疾之間的病種，而且理賠的金額也會(huì)更多一些。

雖然不起決定性作用，但有肯定最好。

4）身故責(zé)任：鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)＝平安福

身故即死亡，這兩款產(chǎn)品身故皆是賠保額，也就是說，買了50萬保額，不僅病了能賠50萬，沒得病死亡了也能賠50萬。

兩者并無差別。

至于其他責(zé)任，重要性都不高，均不能起到?jīng)Q定性作用。

那么從保障責(zé)任來看，不說鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)完勝了平安福，起碼兩者責(zé)任是沒有明顯差別的。

但是，為什么保障責(zé)任更差的平安福20買得更貴呢？

所以，我們根本無法從保障責(zé)任上解釋保險(xiǎn)為什么貴~

二、賣的貴，是條款的差異？

既然保障責(zé)任不是解釋保費(fèi)貴的原因，那重疾險(xiǎn)到底貴在哪里呢？

班班也很好奇，我假想了一下，如果我是銷售人員，我該怎么跟我的客戶解釋這貴了好幾倍的保費(fèi)呢？

“是條款的差異”？

我們的保險(xiǎn)雖然賣的貴，但是我們對疾病定義寬松啊~而且別人不賠的我們都賠哦

為了解決這個(gè)問題，班班特意做了功課，一條條翻了多個(gè)產(chǎn)品的疾病定義，

對比了多款產(chǎn)品，將重疾的定義一樣一樣列在了下面：

一眼看過去，密密麻麻，這些疾病定義都很晦澀，但簡單對比一下，我們就可以發(fā)現(xiàn)，各產(chǎn)品之間疾病定義一字不差~

比如說，其中占比最高（60%-70%）的癌癥條款是這樣的：

再比如說，急性心肌梗塞的條款都長這個(gè)樣子：

所以我們放心地說，25種核心重疾保障的條款定義，各產(chǎn)品基本一模一樣。

從獲賠率來看，僅這25種核心重疾，占到實(shí)際的重疾理賠的95%以上。

他們定義一樣，那么就可以說幾乎一樣，所謂的定義寬松，純屬無稽之談。

以上可見，重疾險(xiǎn)的貴不在條款上。

三、賣得貴，是理賠的差異？

說到這里，應(yīng)該會(huì)有同學(xué)有想法了，所謂的條款只是表象，理賠才是更深的水面。

貴得產(chǎn)品理賠好呀~你們買的那些便宜的保險(xiǎn)，它們能賠嗎？

便宜的保險(xiǎn)不賠，這個(gè)解釋真的能行的通嗎?不可能阿！

保險(xiǎn)公司故意不賠，那不就正撞到槍口上了嗎？銀保監(jiān)會(huì)會(huì)管的呀！

某些代理人以為理賠這種事情沒法比，才把它搬出來當(dāng)銷售話術(shù)用，而且屢試不爽~

真真偏偏就要比比看了，可以從兩方面考慮：

一是會(huì)不會(huì)賠的問題，我們可以用獲賠率量化~

二是賠的快不快的問題，我們可以用理賠速度量化~

先來看獲賠率，給同學(xué)們看一下19年各家保險(xiǎn)公司的理賠率情況：

所以你看，事實(shí)上各保險(xiǎn)公司理賠率基本都可以達(dá)到97%以上，其間并不存在明顯差別。

另一個(gè)就是理賠速度，貴的保險(xiǎn)理賠更快？

我們可以看一下19年各家保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效情況：

細(xì)看會(huì)發(fā)現(xiàn)理賠快是個(gè)偽命題，各保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)效并不存在明顯差別。

咱們買的保險(xiǎn)，就是和保險(xiǎn)公司簽訂一份合同，關(guān)于保障內(nèi)容、理賠約定，從我們簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。

只要符合條款，保險(xiǎn)公司不敢不賠，不符合條款，親戚是保險(xiǎn)公司董事也沒用。

還要知道，理賠才是一家保險(xiǎn)公司的口碑源泉，人家犯不著為了一張保單引來一身騷。

還是那句話，該賠一定會(huì)賠，不該賠一定不賠。

四、賣的貴，是保司安全性高？

保單的安全，靠的不是保險(xiǎn)公司，而是背后的一堆大家伙。

保險(xiǎn)畢竟是金融產(chǎn)品，要受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而銀保監(jiān)會(huì)可以提供八重保障，為我們保駕護(hù)航：

在這八大保障之中，班班只挑三樣跟大家說說監(jiān)管做得多全面。

360°全覆蓋！

1）股東要求

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，想開一家保險(xiǎn)公司，門檻是非常高的：

要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個(gè)億。

每一家保險(xiǎn)公司，背后大多都是頂級(jí)企業(yè)，或者資本巨頭。

保險(xiǎn)牌照有多難拿？隨便舉兩個(gè)例子。

百度早在2015年，號(hào)稱要注資10億成立百安保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)沒給批。

劉強(qiáng)東在員工大會(huì)上吹牛，誓要拿到保險(xiǎn)牌照，結(jié)果保監(jiān)會(huì)也沒批。

最后只能花4.83億，買了安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)30%的股份，間接實(shí)現(xiàn)了「保險(xiǎn)夢」。

2）償付能力

門檻高只是其一，即便拿到了那張保險(xiǎn)牌照，也只是萬里長征的第一步。

保監(jiān)會(huì)為了確保保險(xiǎn)公司一定能賠得起，建立起來一個(gè)叫做「償二代」的監(jiān)管制度。

通俗理解，要求每一家保險(xiǎn)公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

綜合償付能力大于100%是最低要求，如果到不了，保監(jiān)會(huì)就會(huì)對保險(xiǎn)公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

所以，擔(dān)心保險(xiǎn)公司賠不起，純屬多余。

3）保險(xiǎn)保障基金

可是萬一萬一，即便面對這么嚴(yán)格的「償二代」，保險(xiǎn)公司還是破產(chǎn)了，怎么辦？

首先，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性非常非常低，到目前為止，大陸還未出現(xiàn)過保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例。

而且即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或即將破產(chǎn)，還有個(gè)叫做保險(xiǎn)保障基金的東西。

「保險(xiǎn)保障基金」自2008年成立至今，一共就出手過三次，第一次是幫了新華保險(xiǎn)，第二次是幫了中華保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)保障基金，會(huì)依法依規(guī)保護(hù)我們普通老百姓的那張保單。

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么會(huì)依法轉(zhuǎn)移到其他的保險(xiǎn)公司，效力依然有效，絲毫不會(huì)受損。

如果持有的不是人壽保單，如我們平常買的重疾險(xiǎn)保單，去除保險(xiǎn)公司清算賠得起的部分，5萬元以下的部分會(huì)100%賠付；超過5萬的部分，會(huì)賠付90%。

因而從安全性來看，保單與保單之間的差別，非常??！

我們得出了下面的結(jié)論，貴的保險(xiǎn)的差別，不在于責(zé)任，不在于條款，不在于理賠，不在于安全。

可是，差別在哪里呢？

既然都說到這里了，要想搞清楚這個(gè)問題，我們要清楚一份保費(fèi)的構(gòu)成：

一份保費(fèi)，可以拆解為兩部分：純保費(fèi)和附加保費(fèi)

純保費(fèi)指的是用來支付理賠款以及用來投資產(chǎn)生收益的那部分保費(fèi)。

附加保費(fèi)指的是與保障無關(guān)，用于支付傭金及覆蓋運(yùn)營成本等部分的保費(fèi)。

細(xì)究的話，保費(fèi)差距的根源主要在于這幾個(gè)方面：

1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，它的計(jì)算取決于疾病的發(fā)生率和死亡率。

購買年齡越小，同樣責(zé)任保費(fèi)就會(huì)越便宜，隨著年齡增長，保費(fèi)也在增長。

而且互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更容易風(fēng)控，有大數(shù)據(jù)以后，保險(xiǎn)公司就能通過健康、職業(yè)、地區(qū)甚至征信，直接篩選出一批風(fēng)險(xiǎn)更低的人，所以，才敢把保費(fèi)降到更低。

2、渠道費(fèi)用&運(yùn)營成本

在傳統(tǒng)的代理人銷售模式中，有一個(gè)過于龐大的傭金體系，養(yǎng)活了整整871萬人

想讓這群代理人維持起碼的生計(jì)，就需要一筆可觀的傭金

另外，對于經(jīng)營一家企業(yè)來說，無論是營業(yè)場所的房租、內(nèi)勤人員的工資、系統(tǒng)APP的研發(fā)費(fèi)用，還是廣告費(fèi)、推廣費(fèi)，都是要成本的。

平安2018年度的財(cái)務(wù)報(bào)表還顯示，其運(yùn)營費(fèi)用占到了10.78%，與此相對的，曾經(jīng)只專注于線上渠道銷售的保險(xiǎn)公司，某年的運(yùn)營費(fèi)用還不到1%。

這是14年到18年，“老四家”保險(xiǎn)公司的廣告宣傳費(fèi)用，平安的數(shù)據(jù)非?？鋸?。

相比于線下渠道，互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品，流量大，獲客成本低，而不需要去租線下的門店，節(jié)省了房租水電；這樣，運(yùn)營成本自然就會(huì)低一些咯~

再加上某些新興保險(xiǎn)公司，為了打出名氣，會(huì)作出一些讓利，預(yù)留利潤會(huì)比品牌保險(xiǎn)公司低一些~

于是，我們就會(huì)看到很夸張的保費(fèi)差距。

回到我們最初的問題，僅在產(chǎn)品層面，我們很難解釋同樣的責(zé)任，一款產(chǎn)品比另一款產(chǎn)品更貴，如果想要解釋，就得回到保險(xiǎn)公司運(yùn)營、渠道費(fèi)用、運(yùn)營費(fèi)用、預(yù)留利潤甚至廣告費(fèi)這些層面上來。

可這些東西，對消費(fèi)者又有什么作用呢

于是，我們就得出了下面這個(gè)結(jié)論：重疾險(xiǎn)，挑便宜的買。

通過上面分析我們可以看出，重疾險(xiǎn)其實(shí)挑便宜的買即可。

但是，便宜這件事，也是相對的哦~

如果本身責(zé)任更多了，那么買得貴，就理所當(dāng)然啦

重疾險(xiǎn)形態(tài)很復(fù)雜，不同版本的重疾險(xiǎn)，所花的保費(fèi)肯定不一樣。

在同等責(zé)任下，產(chǎn)品當(dāng)然越便宜越好。

但是這些責(zé)任有無必要，就不在現(xiàn)在的討論范圍內(nèi)啦。

要知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化已經(jīng)是行業(yè)的既定事實(shí)，保險(xiǎn)利益在條款里都寫的明明白白，責(zé)任好不好一看便知。

簡而言之，如果預(yù)算有限，優(yōu)先考慮保額，挑最便宜的買就是。

如果真的有預(yù)算，把錢花在刀刃上，去買一些實(shí)用的責(zé)任，比那些虛頭巴腦的都強(qiáng)。

哈嘍，大家好，我是文龍老師，重疾險(xiǎn)在我們家庭的保險(xiǎn)配置當(dāng)中占了一個(gè)很大的比重，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)同樣都是重疾險(xiǎn)，保費(fèi)差距為什么會(huì)那么大呢？那其實(shí)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)是與理賠的發(fā)生率有關(guān)的，舉個(gè)例子，同樣是50萬保額的重疾險(xiǎn)，一個(gè)是保終身，另外一個(gè)只保到60周歲，你說哪個(gè)應(yīng)該貴一點(diǎn)。再舉個(gè)例子。同樣是50萬保額的終身重疾險(xiǎn)，一個(gè)只能理賠一次，另外一個(gè)可以理賠五次，那你說這兩個(gè)哪個(gè)又應(yīng)該貴一點(diǎn)？所以影響重疾險(xiǎn)定價(jià)的因素就是理賠的發(fā)生率。理賠發(fā)生率呢，分為兩個(gè)維度，一個(gè)是理賠的次數(shù)，另外一個(gè)是保障的期限。

一、影響重疾險(xiǎn)定價(jià)的因素

我們按理賠的次數(shù)和保障的期限，這兩個(gè)維度，可以把重疾險(xiǎn)分為四類，分別是終身單次理賠，定期單次理賠，終身多次理賠和定期多次理賠，其中保費(fèi)最便宜的肯定是定期單次理賠的重疾險(xiǎn)，相對最貴的也是保障，最全的就是終身多次理賠的重疾險(xiǎn)，而定期多次理賠的重疾險(xiǎn)就比較少見了。如果你看到有這樣的重疾險(xiǎn)，也千萬不要買，因?yàn)檫@樣的重疾險(xiǎn)多是在他的重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上又加了一個(gè)兩全型的壽險(xiǎn)，而兩全型的壽險(xiǎn)是一個(gè)非常非常貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品啊，它會(huì)把這個(gè)重疾險(xiǎn)的價(jià)格拉的很高。

二、重疾險(xiǎn)的分類

在這里我們先講一下什么叫多次理賠，多次理賠，并非對同一病種進(jìn)行多次理賠，而是每一種疾病只能賠一次，對不同的疾病進(jìn)行多次理賠，一般保險(xiǎn)公司會(huì)這樣規(guī)定，比如說他有100種重大疾病，我把100種重大疾病分成五組，每組是20種，對吧，那么ABCD5組每一組只能理賠一次，這個(gè)叫做多次理賠且分組。

還有一種不分組的，多次理賠的重疾險(xiǎn)，例如還是100種疾病，我不分組，那么這100種疾病，每一種疾病都可以理賠一次，最多理賠五次，那像這樣的產(chǎn)品好處是什么？就是這些疾病互不干擾，比如a疾病理賠了，他不影響B(tài)疾病的理賠，所以這種不分組的重疾險(xiǎn)會(huì)更加的優(yōu)質(zhì)一些，它的保障會(huì)更加的全面。

我們在購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，第一重要的就是保額，例如你現(xiàn)在的預(yù)算只有5000塊錢，單次理賠的重疾險(xiǎn)，你可以買到30萬多次理賠的重疾險(xiǎn)，你只能買到15萬保額，那你選哪個(gè)，肯定是單次理賠的對吧，因?yàn)槲乙ＷC我第一次得重疾的時(shí)候，資金是充足的，然后再去考慮之后復(fù)發(fā)了該怎么辦？當(dāng)我們有了家庭保障清單之后。你就知道了自己的保額目標(biāo)是多少手，里邊兒的預(yù)算是多少？以這兩個(gè)條件進(jìn)行篩選，也就自然可以找出適合你自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品類型了，所以買對重疾險(xiǎn)的第一步是找對產(chǎn)品類型。

三、重疾險(xiǎn)的購買技巧

我們買保險(xiǎn)就像去逛超市一樣，如果你腰包鼓鼓，兜里有很多的錢，這個(gè)時(shí)候你就可以推著車肆無忌憚的想要什么，直接抓一把下來就行，因?yàn)槟悴挥每紤]預(yù)算，但其實(shí)大多數(shù)情況的時(shí)候，我們買保險(xiǎn)是需要考慮預(yù)算的，我需要把我的預(yù)算分配的更合理，所以這個(gè)時(shí)候我們就有一些小的技巧可以要用了，比如說重疾險(xiǎn)，我們就一定要先買一份終身的重疾險(xiǎn)。為什么，因?yàn)樵谖覀冏稍兊目蛻舢?dāng)中，超過30歲的基本上有50%的人，身體多多少少都有一些小問題，需要我們投保的時(shí)候有很多注意的地方，所以隨著我們年齡的增長，你的身體是每況愈下的，那你真的不知道之后你還不能不能正常的進(jìn)行投保。

所以這個(gè)時(shí)候一份終身的重疾險(xiǎn)就顯得尤為重要了，那其次呢，是對于重點(diǎn)的病種，比如說癌癥要重點(diǎn)的關(guān)照，怎么重點(diǎn)的關(guān)照呢？你可以單獨(dú)給自己買一份防癌保險(xiǎn)，那防癌保險(xiǎn)呢，也是幾副型的，他跟重疾險(xiǎn)是不沖突的，如果真的得了癌癥，那兩份保險(xiǎn)是可以同時(shí)進(jìn)行理賠的，而專門的防癌保險(xiǎn)，它的保費(fèi)基本只相當(dāng)于重疾險(xiǎn)的50%-60%左右，那第三點(diǎn)呢，是我們要對于重點(diǎn)時(shí)期進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，什么是重點(diǎn)時(shí)期呢，就是我們最不能生病的時(shí)候，也就是30歲到60歲，這期間那該怎么去重點(diǎn)關(guān)注呢？就是買一定的定期重疾險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，2019年保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)理賠率高發(fā)病種中，癌癥是占第一位的，而且各家公司的癌癥的平均的理賠率占到了整個(gè)兒疾病理賠率的80%左右，也就是說理賠十個(gè)病種當(dāng)中，其中有八個(gè)都是癌癥，所以我們一定要著重的去關(guān)注癌癥，這一項(xiàng)疾病，那其次呢就是。2019年，平安人壽重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)年齡的分布，我們會(huì)看到，從30歲到60歲這30年的時(shí)間，段兒占了整個(gè)兒理賠率的70%左右，所以這是一個(gè)我們最不應(yīng)該也最不能發(fā)生重疾的年齡，反而它的風(fēng)險(xiǎn)是最高的，所以我們一定要重點(diǎn)的進(jìn)行關(guān)注。

最后總結(jié)一下，我們在購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，如果你預(yù)算有限的話，是有一些技巧可以去使用的，首先第一步我們一定要有一個(gè)終身的重疾險(xiǎn)，保額低一點(diǎn)無所謂，十萬十五萬都可以，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，我們再對高發(fā)的病種和高發(fā)的時(shí)期進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)照，高發(fā)的病種，例如癌癥，我們可以給自己買一份單獨(dú)的防癌險(xiǎn)，高發(fā)時(shí)期，30歲到60歲，我們可以為自己購買定期的重疾險(xiǎn)，這樣就做到了，在有限的預(yù)算的情況下給自己配置足額的保障。

兩全保險(xiǎn)是什么？又有什么用？ 

中贏看法：兩全保險(xiǎn)，不僅具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，最重要的還有保障功能，很適合既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障，又不想損失這筆保險(xiǎn)費(fèi)的人群。

兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或者在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)兼具“儲(chǔ)蓄性”和“給付性”的雙重功能

儲(chǔ)蓄性：被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可以獲得這份保險(xiǎn)合同帶來的保障功能，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取式儲(chǔ)蓄，按照合同約定的方式定期繳付少量錢，如若遇到保險(xiǎn)合同里面保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障。如若到保險(xiǎn)期滿，則可按照合同約定獲得一筆保險(xiǎn)金。

給付性：兩全保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，或是保險(xiǎn)期滿依然身體健康，保險(xiǎn)公司都將返還一筆保險(xiǎn)金。

兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類

普通兩全保險(xiǎn)：無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。

雙倍兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。

聯(lián)合兩全保險(xiǎn)：由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)終止；如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。

舉/栗子

保先生2013年為自己購買了一份某保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是10000元，2014年保先生不幸意外身故，保險(xiǎn)公司很快賠付了保先生的家人3萬元。

險(xiǎn)先生在2013年為自己購買了一份某保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是1萬元，2014年，險(xiǎn)先生不幸意外身故，保險(xiǎn)公司很快賠付了險(xiǎn)先生的家人1萬元。

為什么同樣是兩全保險(xiǎn)，同樣的保額，保先生和險(xiǎn)先生最后拿到的保險(xiǎn)金相差三倍？

不是保險(xiǎn)公司偏袒保先生，在購買兩全保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意保險(xiǎn)合同細(xì)則，注意兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類，顯然保先生購買的兩全保險(xiǎn)屬于類似養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)類，而險(xiǎn)先生購買的兩全保險(xiǎn)屬于普通的兩全保險(xiǎn)類，所以購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要詳細(xì)閱讀合同細(xì)則。

兩全保險(xiǎn)有什么用？

聊到這里，想必大家也明白了兩全保險(xiǎn)的作用了，因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)兼具雙重保險(xiǎn)責(zé)任和給付功能，雙重保險(xiǎn)責(zé)任即合同期間內(nèi)對被保險(xiǎn)人的意外保險(xiǎn)責(zé)任，和合同期間的本金儲(chǔ)蓄責(zé)任，所以兩全保險(xiǎn)常常被用來當(dāng)做定期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來使用，較銀行儲(chǔ)蓄多了保障功能，較消費(fèi)型險(xiǎn)種又多了到期或合同約定事件發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金給付功能。