“做邊際上的理性人，

意味著每花一分錢(qián)就要多一分效用?！?/span>

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靈魂發(fā)問(wèn)

·雙11購(gòu)物節(jié)該買(mǎi)日用品還是耐用品？

·年輕人該去北上深還是二線(xiàn)城市發(fā)展？

·在大廠(chǎng)內(nèi)卷有前途嗎？還是去體制內(nèi)？

不知從何時(shí)起，“供給和需求”、“機(jī)會(huì)成本”、“沉沒(méi)成本”、“邊際收益”……這些膾炙人口的經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語(yǔ)，仿佛已經(jīng)“攻占”了我們的生活，成為每個(gè)年輕人津津樂(lè)道的“語(yǔ)言范式”，在酒局和閑聊中，大家言必稱(chēng)曼昆、言必稱(chēng)“成本-收益分析”，不懂Econ似乎已經(jīng)成為一種落伍的標(biāo)記。

但據(jù)我觀察，很多學(xué)歷頗高的朋友，可以粗通一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念、并簡(jiǎn)單運(yùn)用，但其掌握程度多停留在“裝裱門(mén)面”（我自己也曾有這個(gè)問(wèn)題），未能把經(jīng)濟(jì)學(xué)（主要是和我們息息相關(guān)的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)）的核心邏輯和模型思維說(shuō)清楚。

故，我深感有必要做一期經(jīng)濟(jì)學(xué)入門(mén)的講書(shū)以解燃眉之急：不僅讓大家在掉書(shū)袋時(shí)底氣更足，也能在做重大人生決策時(shí)，能夠理性權(quán)衡，最后收獲幸福的家庭、成功的事業(yè)以及自由的生活。

這本《認(rèn)知經(jīng)濟(jì)學(xué)》是財(cái)經(jīng)大V——珍大戶(hù)的新作，豆瓣評(píng)分高達(dá)8.6，本書(shū)雖然很口語(yǔ)化，犧牲了信息密度，但緊密聯(lián)系了普通人的現(xiàn)實(shí)，探討了諸如該不該買(mǎi)車(chē)位、該不該辦健身卡這種極其“接地氣”的話(huà)題，作為一本“新手友好型”的入門(mén)工具書(shū)，絕對(duì)算是合格的。

截止去年，作者的經(jīng)濟(jì)類(lèi)課程已獲得全網(wǎng)超10萬(wàn)人付費(fèi)學(xué)習(xí)，是她10余年投資管理實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，希望這本書(shū)能幫你打造自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)框架，從而理解經(jīng)濟(jì)世界的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律。

01 經(jīng)濟(jì)學(xué)核心原理：

意識(shí)形態(tài)、基本方法和核心邏輯

一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)學(xué)體系的內(nèi)涵邏輯是錢(qián)的循環(huán)過(guò)程——消費(fèi)者在市場(chǎng)中購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)，于是錢(qián)通過(guò)市場(chǎng)流向了企業(yè)。企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中進(jìn)行收入分配，對(duì)擁有不同資源的人分配不同的收入，于是錢(qián)又從企業(yè)流入一個(gè)一個(gè)的人。個(gè)人再次充當(dāng)消費(fèi)者，于是又形成了下一個(gè)循環(huán)。

但在本期講書(shū)中，我們將盡量貼合原書(shū)的目錄設(shè)置，不關(guān)心企業(yè)行為和政府宏觀調(diào)控，而是聚焦于和個(gè)人選擇有關(guān)的19個(gè)常見(jiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題，用案例講解的方式為大家做到“庖丁解?！?。

經(jīng)濟(jì)學(xué)世界觀：經(jīng)濟(jì)學(xué)研究什么？

經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究對(duì)象是人的選擇，而金融學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一部分，研究關(guān)于錢(qián)的選擇。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的前提假設(shè)是相對(duì)于人無(wú)窮無(wú)盡的欲望，我們的收入是有限的，故資源永遠(yuǎn)是稀缺的。因?yàn)闊o(wú)法同時(shí)滿(mǎn)足欲望，所以我們要“取舍”（Trade-off）。而人都是理性的，所以總能在多個(gè)方案中選出自認(rèn)為利益最大化的方案，經(jīng)濟(jì)學(xué)便是我們?cè)谶@一過(guò)程中運(yùn)用的理性工具。

結(jié)論：經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究個(gè)體如何配置有限的資源，以及這些不同方案會(huì)產(chǎn)生的后果和影響。

其中微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)就是應(yīng)用“上帝視角”，檢視個(gè)人、企業(yè)、組織的選擇；是用三維世界的視角，俯瞰蕓蕓眾生，觀察這個(gè)世界的所有人、所有行為的邏輯。

而宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是從整體角度研究，以“四維視角”，插入時(shí)間軸，考察GDP、物價(jià)和就業(yè)率的數(shù)值和變化，它誕生在1929年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國(guó)政府最初就是為了研究經(jīng)濟(jì)周期，再試圖通過(guò)各種手段讓經(jīng)濟(jì)周期平滑起來(lái)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)歷史觀 | “時(shí)代橫截面”

經(jīng)濟(jì)學(xué)的過(guò)去：經(jīng)濟(jì)學(xué)是特殊時(shí)代的特殊產(chǎn)物，不會(huì)永恒存在；經(jīng)濟(jì)學(xué)不是客觀的“科學(xué)”，而有自己的意識(shí)形態(tài)利益和訴求。

人類(lèi)的生產(chǎn)力逐漸拓展，從原始社會(huì)到農(nóng)業(yè)社會(huì)，每個(gè)個(gè)體的生產(chǎn)產(chǎn)出能“養(yǎng)活”的人類(lèi)數(shù)量不斷增加。在中國(guó)長(zhǎng)達(dá)數(shù)千年的農(nóng)業(yè)社會(huì)，土地是一切財(cái)富的來(lái)源，但“人多地少”是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中永恒的矛盾。每個(gè)王朝初期都是人口最少的時(shí)期，大家都有田種，都有糧食吃，安居樂(lè)業(yè)。但人口不斷增加，直到一個(gè)臨界點(diǎn)，土地兼并嚴(yán)重，人均耕地（口糧）下降，一旦碰到洪澇蝗災(zāi)，農(nóng)民就開(kāi)始挨餓，于是爆發(fā)農(nóng)民起義，人口大量死亡，舊王朝崩潰，新朝代建立，開(kāi)啟新一輪循環(huán)。

而打破這一“資源魔咒”的，就是工業(yè)革命。

工業(yè)革命在17世紀(jì)的西歐萌芽，體現(xiàn)為勞動(dòng)力、設(shè)備和市場(chǎng)三者的互動(dòng)。在不同時(shí)期，三者的地位此起彼伏。初期工廠(chǎng)要?jiǎng)趧?dòng)力，統(tǒng)治者便用嚴(yán)刑峻法引導(dǎo)流浪漢進(jìn)廠(chǎng)工作；中期設(shè)備技術(shù)成為關(guān)鍵，議會(huì)便出臺(tái)專(zhuān)利法維護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)；后期產(chǎn)能逐漸擴(kuò)大，便需要海外市場(chǎng)進(jìn)行商品傾銷(xiāo)。順著這一線(xiàn)索，我們發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中“土地”逐漸被邊緣化，資本主義的要素——?jiǎng)趧?dòng)力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商品（服務(wù)）市場(chǎng)成為經(jīng)濟(jì)的發(fā)動(dòng)機(jī)，作為“上層建筑”的經(jīng)濟(jì)學(xué)，不斷調(diào)整自身的“宣傳功能”，從“自由放任”到“國(guó)家管制”，服務(wù)于某一特定階層的利益。

結(jié)論：在歷史上的各個(gè)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀念始終在動(dòng)態(tài)中不斷調(diào)整，甚至自我顛覆，我們要用靈活的“時(shí)代橫截面”思維看待經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的發(fā)展，不要“刻舟求劍”。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)制度3大漏洞

一、資本與工資的增速不同。以英國(guó)為例，該國(guó)每年GDP增速約1%，但資本回報(bào)率卻高達(dá)3%，資本多拿的就是勞動(dòng)者少拿的，代價(jià)是英國(guó)多年的工資水平停滯，勞動(dòng)者成為資本家的提款機(jī)。為啥？只因生產(chǎn)力會(huì)持續(xù)提升，從而讓各個(gè)產(chǎn)業(yè)中需要的人口比例下降，最終產(chǎn)生勞動(dòng)力過(guò)剩，從而導(dǎo)致大家的工資收入漲不上去。

二、資本的超額利潤(rùn)。利用供求規(guī)律，通過(guò)資本聚集壟斷某個(gè)特定的東西，從而抬高這個(gè)東西的價(jià)格，獲得超額利潤(rùn)。比如奢侈品行業(yè)，通過(guò)資本不斷收購(gòu)，全球的奢侈品如今都?xì)w于三家集團(tuán)，集中地壟斷了供給，價(jià)格也抬到了一個(gè)有很高利潤(rùn)的水平。

三、資本可以洗腦需求，控制供給。很多人不知道，蘋(píng)果對(duì)在線(xiàn)服務(wù)要收32%的費(fèi)用。舉個(gè)例子，你看直播，給主播充值打賞，用安卓手機(jī)充10元可以買(mǎi)100個(gè)直播幣。而用蘋(píng)果手機(jī)，充10元就只能買(mǎi)到68個(gè)直播幣，只要你用蘋(píng)果，你就要比別人多掏錢(qián)，因?yàn)樘O(píng)果在中間扣了32%。

針對(duì)以上的3大漏洞，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了2大對(duì)策來(lái)彌補(bǔ)。

第一個(gè)是凱恩斯主義。即大政府主義。凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該出手管理，而且國(guó)家也有能力。政府通過(guò)發(fā)行國(guó)債，多借點(diǎn)錢(qián)，然后親自花錢(qián)去雇人修橋修路，擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

第二個(gè)是是芝加哥學(xué)派的貨幣主義。在20世紀(jì)70年代后期，當(dāng)凱恩斯主義開(kāi)始失效后，貨幣主義接棒了凱恩斯學(xué)派，成為當(dāng)前的主流思想。貨幣主義主張，國(guó)家啥都不要管，只負(fù)責(zé)印錢(qián)就好了，只要錢(qián)印得多，一切問(wèn)題就都解決。所以到目前為止，美國(guó)依然是以貨幣主義思想為主流，只要一出危機(jī)就印錢(qián)。

世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策，無(wú)非是對(duì)二者的各自偏重和結(jié)合。

但這兩個(gè)學(xué)派的對(duì)策，其本質(zhì)不過(guò)是在拖延時(shí)間。他們都假設(shè)人的欲望是無(wú)窮的，只要給予足夠的時(shí)間，早晚會(huì)有更多新產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)，就業(yè)和經(jīng)濟(jì)秩序最終都會(huì)恢復(fù)。所以凱恩斯主義通過(guò)政府調(diào)控，貨幣學(xué)派通過(guò)印錢(qián)，各自獲得緩沖時(shí)間。兩者本質(zhì)都是在拖，因?yàn)橄嘈湃说挠麜?huì)不斷增加，產(chǎn)生出更多需求，從而創(chuàng)造出新工作崗位。

但問(wèn)題在于，人的欲望是無(wú)窮的嗎？如果全人類(lèi)都立刻信奉“極簡(jiǎn)主義”生活方式，不消費(fèi)不借貸，那這兩套體系會(huì)瞬間崩塌；如果人類(lèi)在未來(lái)逐漸壓縮消費(fèi)、消滅物質(zhì)欲望，這兩套體系的漏洞也會(huì)越來(lái)越大，直到土崩瓦解。

當(dāng)然，這些都是建立在資源稀缺的假設(shè)上，如果未來(lái)人類(lèi)社會(huì)在利用能源方面取得了指數(shù)級(jí)的生產(chǎn)力增長(zhǎng)，比如掌握了可控核聚變技術(shù)，那就會(huì)使得資源不再稀缺，經(jīng)濟(jì)制度本身也就失去了價(jià)值。

經(jīng)濟(jì)學(xué)道德觀：實(shí)證和規(guī)范

我們應(yīng)該怎樣利用經(jīng)濟(jì)學(xué)工具？我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，經(jīng)濟(jì)學(xué)是一種我們用來(lái)認(rèn)知、改造世界的理性工具，故所有經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，可以大致分為兩大類(lèi)：實(shí)證和規(guī)范。

那些被用來(lái)“認(rèn)識(shí)”世界的經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，我們稱(chēng)之為“實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)”，其主要研究這個(gè)世界是什么樣的，主要的功能是解釋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象以及做經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)。比如這句話(huà)：“國(guó)際貿(mào)易的存在，創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，從而降低了失業(yè)率?！备喾吹囊痪湓?huà)是：“國(guó)際貿(mào)易的存在，轉(zhuǎn)移了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致了更多的失業(yè)?！边@兩句話(huà)都是在說(shuō)這個(gè)世界是什么，有什么規(guī)律，這種描述就是實(shí)證描述。

而那些被用來(lái)“改善”世界的經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，我們稱(chēng)之為“規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)”，規(guī)范表述則是說(shuō)這個(gè)世界應(yīng)該變成什么樣，里面凝聚了人類(lèi)社會(huì)所特有的各種價(jià)值觀，它非常主觀。比如“為了保護(hù)環(huán)境，我們應(yīng)該減少石化燃料的使用，降低碳排放?！?所以，規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)則是以主人翁心態(tài)，去主觀判斷，這個(gè)世界怎樣才能變得更好。

結(jié)論：由于實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)的唯一目的是找到客觀規(guī)律，所以其答案與立場(chǎng)無(wú)關(guān)，只有正誤；由于規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)的目的是改造世界，所以其答案與正誤無(wú)關(guān)，只有立場(chǎng)。

無(wú)法識(shí)別機(jī)會(huì)成本的3個(gè)場(chǎng)景

機(jī)會(huì)成本是你放棄的“最高價(jià)值”。

資源是稀缺的，你不可能擁有一切，所以必須取舍。10塊錢(qián)，買(mǎi)了一包薯片就不能買(mǎi)餅干，選擇薯片后，餅干就是機(jī)會(huì)成本。

察覺(jué)機(jī)會(huì)成本是一種技能，并非每個(gè)人都能掌握，有以下三種情況：

一、你面前有一個(gè)看似誘人的選項(xiàng)，但因?yàn)檠劢鐔?wèn)題，你看不見(jiàn)隱藏的更好選項(xiàng)。比如你在一家公司做到部門(mén)經(jīng)理，老板很賞識(shí)你，給你年薪30萬(wàn)并考察你作為副總?cè)诉x，此時(shí)另一家公司出35萬(wàn)挖你跳槽，但職位屬于非管理序列的邊緣部門(mén)，晉升機(jī)會(huì)渺茫。很顯然，為了區(qū)區(qū)5萬(wàn)的收入差價(jià)放棄職業(yè)上升空間，做法并不明智。

二、商業(yè)社會(huì)中來(lái)自外界的洗腦。假如有一個(gè)物品，我們預(yù)期它會(huì)持續(xù)地漲價(jià)，每年增長(zhǎng)10萬(wàn)，2020年它值50萬(wàn)，到2024年會(huì)值90萬(wàn)。那么，2020年讓你花80萬(wàn)買(mǎi)，你怎么計(jì)算你的盈利和虧損呢？在商業(yè)社會(huì)中，商家會(huì)天花亂墜地給你宣傳，說(shuō)5年后它肯定值90萬(wàn)，你現(xiàn)在花80萬(wàn)買(mǎi)，5年后就能賺10萬(wàn)。如此一來(lái)，很多人真的就沖過(guò)去買(mǎi)了。然而我們?cè)诮?jīng)濟(jì)學(xué)上要算機(jī)會(huì)成本，要算放棄的東西。如果你本來(lái)能用50萬(wàn)買(mǎi)到，結(jié)果你非要花80萬(wàn)不可，等于你多放棄了30萬(wàn)，這就是虧了30萬(wàn)。你本來(lái)能賺40萬(wàn)，現(xiàn)在只賺10萬(wàn)，這就是虧損30萬(wàn)。

三、預(yù)見(jiàn)性問(wèn)題。你未必能在決策時(shí)精準(zhǔn)判斷你放棄了什么東西，因?yàn)轭A(yù)判這種東西是高度抽象的。比爾蓋茨在就讀哈佛期間，輟學(xué)創(chuàng)辦微軟，在今天看來(lái)他辨析了當(dāng)時(shí)不輟學(xué)的機(jī)會(huì)成本——失去微軟，但在當(dāng)時(shí)霧里看花的情況下，兩個(gè)選項(xiàng)都是透明不可知的。我們也難以判斷，蓋茨若不輟學(xué)，是否會(huì)取得更大的成就。

著名作家茨威格在描寫(xiě)“斷頭王后”瑪麗早年奢侈浮華的生活時(shí)，寫(xiě)下了非常有名的一句話(huà)：

“她那時(shí)候還太年輕，不知道所有命運(yùn)贈(zèng)送的禮物，早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格?！?/span>

這個(gè)價(jià)格，就是機(jī)會(huì)成本。

PUA的本質(zhì)：TA在夸大你的機(jī)會(huì)成本

我們常見(jiàn)的PUA有兩種場(chǎng)景，一個(gè)是在戀愛(ài)關(guān)系中；一個(gè)是在職場(chǎng)關(guān)系中。

戀愛(ài)中，PUA的做法一般是先包裝一個(gè)不錯(cuò)的外在。第二步在開(kāi)始能夠跟對(duì)方聊下去之后，找到對(duì)方的缺點(diǎn)，比如外貌、出身等，時(shí)不時(shí)進(jìn)行貶低。第三步在對(duì)方漸漸適應(yīng)后，開(kāi)始加大貶低力度，同時(shí)抬高自己。不斷說(shuō)自己的優(yōu)點(diǎn)，不斷說(shuō)對(duì)方的缺點(diǎn)，最后把對(duì)方洗腦成功，讓他相信自己一無(wú)是處，能遇到你，簡(jiǎn)直是八輩子修來(lái)的福氣。第四步，洗腦差不多的時(shí)候，不斷地要求對(duì)方通過(guò)付出來(lái)證明自己的愛(ài)。第五步，等把對(duì)方所有的資源榨干，就開(kāi)始啟動(dòng)分手。普通缺德的人，是通過(guò)制造矛盾，然后再把責(zé)任推到對(duì)方身上，以此達(dá)到分手的目的。

職場(chǎng)中的PUA也是同理。舉個(gè)例子，如果你的一個(gè)工作成果剛交差上去，你的上司就來(lái)訓(xùn)你，說(shuō)這么簡(jiǎn)單的事都做不好，你看看你做的什么玩意兒。這個(gè)時(shí)候他是在搞PUA嗎？如果他下面繼續(xù)說(shuō)，你看你什么都做不好，也就只有我這兒能容忍你，你出去了連口飯都找不著，這就是在縮小你的視野和選項(xiàng)，也需要引起警惕。

其實(shí)這二者的套路核心，就是限縮你的視野，限縮你的選擇。

我們每個(gè)人的人生中，都一定會(huì)有很多的選擇，會(huì)有很多條路可以走，所以人生才豐富多彩，充滿(mǎn)了各種不確定性。而PUA實(shí)際上就是要洗腦你，說(shuō)你是個(gè)垃圾，在外面沒(méi)人要，他（或者公司）是你唯一選項(xiàng)，離開(kāi)他你就無(wú)路可走，所以無(wú)論付出多大代價(jià)，你都只能接受。他們想賺的，就是你的代價(jià)。

想要跳脫出去，只要想清楚一點(diǎn)，即認(rèn)識(shí)到人生有無(wú)限種可能，你絕對(duì)不會(huì)只有一條路，如果你發(fā)現(xiàn)身邊有人在試圖限縮你的視野和選項(xiàng)，一定要提高警惕。

警惕：沉沒(méi)成本究竟讓你損失了多少？

沉沒(méi)成本就是你已經(jīng)付出、無(wú)法收回，且確認(rèn)無(wú)效的努力和嘗試，俗稱(chēng)“打水漂”。

我們?cè)谧鰶Q策的過(guò)程中，用機(jī)會(huì)成本的方式去思考，是去考慮每個(gè)選項(xiàng)將要失去什么，這種“將要”代表著未來(lái)。沉沒(méi)成本則是我們已經(jīng)失去了哪些，這種“已經(jīng)”是指過(guò)去，過(guò)去是無(wú)法改變的，我們沒(méi)必要盯著過(guò)去看。

比如我們生活中買(mǎi)東西，總會(huì)遇到買(mǎi)錯(cuò)的時(shí)候，尤其是女生喜歡逛街買(mǎi)衣服，買(mǎi)回來(lái)發(fā)現(xiàn)穿不了，然后又舍不得扔，只好在衣柜里掛著，這個(gè)就是沉沒(méi)成本在影響你。因?yàn)椴还苣闳硬蝗?，花掉的錢(qián)也退不回來(lái)了。但是你把它繼續(xù)掛在衣柜里，不僅占用了空間，還時(shí)時(shí)刻刻提醒你這糟糕的回憶，得不償失。

普通人在生活中，總愛(ài)忽略“機(jī)會(huì)成本”，無(wú)法看到“本可以得到的”，卻總念念不忘“沉沒(méi)成本”，斤斤計(jì)較于“已失去的”。因?yàn)槿诵钥偸怯腥觞c(diǎn)的，我們總是不愿承認(rèn)自己曾經(jīng)的愚蠢，而且對(duì)著任何損失都有著天然的厭惡：失去100元的痛苦程度，總比得到100元的愉悅程度要高。

策略：我們?cè)鯓永谩俺翛](méi)成本”遠(yuǎn)離呢？其實(shí)很簡(jiǎn)單，比如在戀愛(ài)中，引導(dǎo)另一方“增加付出”比你單純的做癩皮狗更加有效；在人際交往中，去找那些幫助過(guò)你的人，再度尋求幫助，基本都能獲得回應(yīng)，但找那些你幫助過(guò)的人卻未必；在面對(duì)重大決策時(shí)，要忘記曾經(jīng)的代價(jià)，默認(rèn)自己手中的一切都是“白得”的，將目光聚焦于邊際收益和機(jī)會(huì)成本，而非“已經(jīng)打潑的牛奶”。

北大經(jīng)濟(jì)學(xué)家薛兆豐曾說(shuō)：“沉沒(méi)成本不是成本，只有'邊際’才值得理性人關(guān)注?！?/span>

讓你我都成為關(guān)注邊際的聰明人吧。

聰明人這樣決策 | 邊際成本：“卷”得剛剛好

生活中有這樣一部分決策，是關(guān)于“程度”和“數(shù)量”的。比如你要買(mǎi)一輛車(chē)，那么是買(mǎi)10萬(wàn)的呢，還是15萬(wàn)、20萬(wàn)的呢？坐飛機(jī)，是坐500元的經(jīng)濟(jì)艙、1000元的商務(wù)艙，還是2000元的頭等艙呢？

每到這個(gè)時(shí)刻，我們就要思考，我們?cè)黾右徊糠滞度?，能帶?lái)多大額外價(jià)值？

利用邊際思維思考問(wèn)題的精髓在于，你要合理比較邊際成本（比如多出的買(mǎi)車(chē)錢(qián)），和邊際收益（更高級(jí)的車(chē)帶來(lái)的功能升級(jí)）哪個(gè)更大。

如果你多花5萬(wàn)元購(gòu)車(chē)款，能得到你需要的加熱真皮座椅、天窗和電子巡航功能，那這個(gè)決策就是理性的。反之，你用不上，或者覺(jué)得這些不值5萬(wàn)，那就不必破費(fèi)了。

又比如，有的大廠(chǎng)崇尚加班文化，Leader不走，組員也不能走，熬的越晚，績(jī)效越高。但人要睡覺(jué)，不可能天天徹夜不歸，所以要分析“內(nèi)卷”的邊際收益，你是做全組倒數(shù)第一個(gè)走的人呢？還是倒數(shù)第二個(gè)走的人？還是倒數(shù)第三個(gè)？這個(gè)順序和績(jī)效有多大的相關(guān)性？你愿意損失多少的個(gè)人休息時(shí)間換錢(qián)？相信每個(gè)人心里都有一桿秤。

總結(jié)：所謂邊際分析，就是忽略存量（你有多少），而只關(guān)注增量（你再付出一些，能得到多少）。當(dāng)這部分增量可以相對(duì)低成本的發(fā)生，那就促使其發(fā)生，反之亦然。

優(yōu)化重大決策的3個(gè)步驟

一、明確預(yù)算約束和可行選項(xiàng)。預(yù)算約束的意思，就是你所有掌握的、無(wú)法再突破的資源。因?yàn)橘Y源是有限的，你所有能投入的東西都是有限的。然后，在預(yù)算約束下會(huì)有很多的可行選項(xiàng)，最重要的是把你能想到的所有可走的路都找出來(lái)，最好寫(xiě)在紙上，越多越好。舉個(gè)例子，比如你收入不高，要回趟老家，預(yù)算1000元，飛機(jī)票1500，高鐵800，綠皮400，那很顯然，飛機(jī)直接pass掉，你最后是在高鐵和綠皮中權(quán)衡。

二、權(quán)衡選項(xiàng)：成本—收益分析，給各個(gè)選項(xiàng)“估值”。我們可以想象一個(gè)天平出來(lái)，左邊是成本，右邊是收益。在天平的左邊，考慮成本的時(shí)候，我們納入考量的是所有的機(jī)會(huì)成本，不要受沉沒(méi)成本的影響，天平右邊是潛在的收益。還是回老家的例子，高鐵和綠皮的差價(jià)是400，但好處是可以節(jié)約5個(gè)小時(shí)，并且乘坐體驗(yàn)更舒適，那你此刻的決策本質(zhì)就是給自己這5小時(shí)的時(shí)間，和一個(gè)更舒適的座位定價(jià)：如果值，那就高鐵；如果效用不夠，那就綠皮。

三、明確條件的動(dòng)態(tài)變化：激勵(lì)。成本收益比不是一成不變的，關(guān)于它的改變，我們統(tǒng)稱(chēng)為激勵(lì)。降低成本增加收益，叫正向的激勵(lì)；而反過(guò)來(lái)增加成本降低收益，叫負(fù)面的激勵(lì)。還是回老家的例子，如果航空公司推出“會(huì)員日”活動(dòng)，機(jī)票降價(jià)為700，還提供接送機(jī)服務(wù)，那你可能就得重新衡量：機(jī)票成本已經(jīng)低于高鐵，體驗(yàn)也很好，比綠皮“貴”出的300似乎很值得，最終你決定買(mǎi)機(jī)票回家。這個(gè)過(guò)程中，航空公司給你提供了“正向激勵(lì)”，最終導(dǎo)致你改變了決策，收獲了更大“效用”。

結(jié)論：重大決策值得你用更大的心智資源去投入分析，參照上述3步的理性框架，可以讓你在變化的世界中，盡可能以較少的成本，收獲更多的效用。另外，當(dāng)你遭遇了負(fù)面行為，記得對(duì)外輸出“負(fù)面激勵(lì)”。比如工作中遇到甩鍋，不說(shuō)報(bào)復(fù)他，起碼要擺個(gè)臉色，增加他下次故伎重演的成本，老好人是最容易被人拿捏的。

我預(yù)判了你的預(yù)判：群體均衡

買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，這些都是靜態(tài)、孤立的決策，每個(gè)決策者之間不會(huì)有互相影響。但世界是復(fù)雜和動(dòng)態(tài)的，在有些情況下，別人的決策會(huì)影響到我們的決策，我們?cè)跊Q策時(shí)必須預(yù)判別人的想法。

比如著名的“劇場(chǎng)效應(yīng)”是說(shuō)，劇場(chǎng)里的前排觀眾，為了讓自己看得更清楚，紛紛站起來(lái)看戲，后排的觀眾視野被擋，無(wú)奈也站起來(lái)看戲，最后大家并沒(méi)有看得更清楚，還受累站起來(lái)。這就是個(gè)體未能有效判斷“群體均衡”的結(jié)果——內(nèi)卷對(duì)集體而言毫無(wú)意義。

還有一個(gè)著名的現(xiàn)象叫做“搭便車(chē)”，也是“群體均衡”造成負(fù)面影響的結(jié)果。比如大學(xué)宿舍里大家都不想打掃衛(wèi)生，都想著會(huì)有人看不下去主動(dòng)承擔(dān)清掃，然后自己坐享其成。最后的結(jié)果就是寢室變成了垃圾堆，每個(gè)人都受害。

結(jié)論：在很多沒(méi)有受過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)訓(xùn)練的人看來(lái)，參與“內(nèi)卷”、搭人家的“便車(chē)”是一種有吸引力的做法，但在集體的意義上，由于所有決策者都會(huì)參與反復(fù)博弈，這種小聰明久而久之就會(huì)“鈍化”為俗套、愚蠢的做法，最終傷害每個(gè)人的利益，我們要永遠(yuǎn)記住，人生這場(chǎng)游戲中，我們并非唯一的玩家。

趕緊自查：普通人常犯的3大歸因謬誤

社會(huì)科學(xué)的本質(zhì)是尋找事物間的因果聯(lián)系，然后抽象出一定的模型，來(lái)指導(dǎo)我們改造世界。

但說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，這個(gè)世界上很少有從A→B的簡(jiǎn)單因果，而充滿(mǎn)了A+B+C→D+E這種復(fù)合式因果鏈條。比如“光照+水分+二氧化碳→氧氣+有機(jī)物”的植物生長(zhǎng)模型。普通人其實(shí)很難分辨真正發(fā)揮作用的因子，而往往被表面的、短暫的聯(lián)系而蒙蔽。

例如，以下歸納了3種普通人常見(jiàn)的歸因謬誤，趕緊來(lái)看看你有沒(méi)有躺槍吧！

一、先后或同時(shí)發(fā)生的隨機(jī)、孤立事件。比如你出門(mén)前摔了一跤，隨后天就開(kāi)始下雨，你便認(rèn)為下雨是由摔跤導(dǎo)致的。聽(tīng)起來(lái)很荒謬，但現(xiàn)實(shí)中這樣的例子不少見(jiàn)，比如學(xué)術(shù)界有一句著名的諺語(yǔ)，用“200年以來(lái)海盜數(shù)量的減少，導(dǎo)致了全球變暖的發(fā)生”來(lái)諷刺那些用大樣本挖掘，來(lái)對(duì)事物強(qiáng)加因果的研究者。

二、省略了中間變量的因果關(guān)系。比如夏天裙子銷(xiāo)量和冰激凌銷(xiāo)量都很高，有人就說(shuō)裙子的銷(xiāo)量增加導(dǎo)致了冰激凌的大賣(mài)。很顯然，這兩個(gè)現(xiàn)象的本質(zhì)，歸根結(jié)底，都是因?yàn)橄募練鉁厣撸秃孟褚粋€(gè)媽媽生了兩個(gè)孩子一樣，媽媽和孩子之間有因果關(guān)系，但孩子之間只有簡(jiǎn)單的并列、相關(guān)關(guān)系。

三、反向因果關(guān)系。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是將A→B的因果關(guān)系，誤解為B→A。比如新聞報(bào)道說(shuō)，經(jīng)過(guò)大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，節(jié)食會(huì)導(dǎo)致更高的肥胖發(fā)生比例，所以建議想要減肥的朋友，千萬(wàn)不要節(jié)食。這個(gè)建議，很明顯把因果關(guān)系找反了，體重超重的人更容易選擇通過(guò)節(jié)食去減肥，而不是節(jié)食減肥導(dǎo)致體重超重。

結(jié)論：因果關(guān)系一定意味著相關(guān)關(guān)系，但相關(guān)關(guān)系未必意味著因果關(guān)系。我們?cè)谡J(rèn)識(shí)世界的過(guò)程中，總被看似簡(jiǎn)單、線(xiàn)性、偶然的動(dòng)聽(tīng)故事所迷惑，而不能保持準(zhǔn)確理性。所以在認(rèn)知上永遠(yuǎn)保持謙虛，是我們避免自己“錯(cuò)的太離譜”的第一步。

大家都在聊的馬斯洛需求層次

需求層次理論，是美國(guó)心理學(xué)家馬斯洛在1943年提出的。他認(rèn)為人類(lèi)的需求可以分成五類(lèi)，并且是由下至上，一層一層逐層產(chǎn)生的。這五種需求是一個(gè)金字塔的結(jié)構(gòu)。

最底層的是生理需求，比如陽(yáng)光、溫暖、食物、水、睡眠，這是人最基本的需求。最基礎(chǔ)的生理需求是必須最先得到滿(mǎn)足的，如果基礎(chǔ)需求都沒(méi)得到滿(mǎn)足，此時(shí)的人就只想著吃飽穿暖，所有的智力、行為都會(huì)只圍繞著吃飽穿暖這件事服務(wù)，就沒(méi)法衍生出更高的需求。

第二層是安全需求。生理需求持續(xù)滿(mǎn)足之后，人們會(huì)產(chǎn)生安全需求，比如人身安全、健康、職業(yè)安全、財(cái)產(chǎn)安全、資源安全、家人的安全等。生理需求和安全需求，二者都是物質(zhì)層面的需求。物質(zhì)需求獲得滿(mǎn)足之后，人會(huì)產(chǎn)生更高層次的心理和精神上的需求。

第三層是社交需求，也被叫作對(duì)歸屬和愛(ài)的需求，是指我們開(kāi)始需要社會(huì)聯(lián)系，需要有團(tuán)體歸屬感的需求，對(duì)親情、愛(ài)情、友情的需求。網(wǎng)上有一個(gè)話(huà)題，問(wèn)單身男女，先脫貧重要，還是先脫單重要？處在不同需求層級(jí)的人，會(huì)有不同的答案。不同需求層級(jí)上的人，是無(wú)法互相說(shuō)服的，就像是白天不懂夜的黑。

第四層是尊重需求。這種需求包括自我的認(rèn)知、自尊的提升、對(duì)他尊的認(rèn)知、對(duì)權(quán)力的需求，等等。我們?cè)趯W(xué)生時(shí)代，為了融入同學(xué)群體，很多人都偽裝過(guò)自己。別人都喜歡周杰倫，喜歡AJ球鞋，喜歡日本動(dòng)畫(huà)，你不喜歡，只能裝作自己也喜歡；你的朋友都去酒吧，你不想去，但為了迎合朋友，你會(huì)做自己內(nèi)心并不想做的事情。這一時(shí)期你沒(méi)有自我，因?yàn)槟氵€處在第三層，還在尋求社交需求的滿(mǎn)足。

到了第五層，是自我實(shí)現(xiàn)的需求。自我實(shí)現(xiàn)是一種更高層次的人生追求，追求人生價(jià)值、理想抱負(fù)，達(dá)到不凡的目標(biāo)，成為偉大的、有影響力的人。滿(mǎn)足自我實(shí)現(xiàn)需求的方式因人而異，但可以預(yù)見(jiàn)的是，自我實(shí)現(xiàn)的需求很難完全實(shí)現(xiàn)，換句話(huà)說(shuō)，就是自我實(shí)現(xiàn)的需求沒(méi)有終點(diǎn)。

結(jié)論：五層需求，是自下而上、逐級(jí)產(chǎn)生的。小孩子給個(gè)玻璃球玩，就滿(mǎn)足了，而成年人想要的會(huì)越來(lái)越多，物質(zhì)達(dá)到一定程度后就會(huì)追求精神，精神還會(huì)層層遞進(jìn)，難度逐漸上升。五層需求不是單獨(dú)存在的，人們會(huì)同時(shí)存在多層需求，但在某個(gè)時(shí)期只會(huì)有一層占主要的動(dòng)力。處在低階需求的人，理解不了高階需求的人，這也是為什么不同階層的人之間對(duì)話(huà)，總覺(jué)得“雞同鴨講”的原因。

超實(shí)用：小區(qū)的車(chē)位10萬(wàn)一個(gè)，該買(mǎi)嗎？

有很多有車(chē)的朋友在搬新家之后，都面臨一個(gè)問(wèn)題：小區(qū)的車(chē)位該買(mǎi)呢？還是租呢？

一部分人支持買(mǎi)，認(rèn)為停車(chē)位的面積配上公攤，足足有二三十平米，建筑成本一平幾千塊，買(mǎi)到就是賺到；有的人認(rèn)為停車(chē)位的空間成本已經(jīng)攤?cè)肴^(qū)的房?jī)r(jià)，買(mǎi)到就是占了所有業(yè)主的便宜；稍微專(zhuān)業(yè)一點(diǎn)的人按租車(chē)位的價(jià)格除以車(chē)位售價(jià)，來(lái)計(jì)算車(chē)位的租售比，得出便宜與否的結(jié)果。

但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，我們只看停車(chē)位供給與需求的關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)它升值的潛力。

我們都知道，小區(qū)一旦建好后，車(chē)庫(kù)數(shù)量就固定了，無(wú)法隨著價(jià)格而變動(dòng)。所以小區(qū)車(chē)位的供給是一條豎直的線(xiàn)，而業(yè)主對(duì)車(chē)位的需求量，隨著價(jià)格的升高而減少，是一條傾斜向下的曲線(xiàn)，反映在圖片上長(zhǎng)這樣：

可以看到，車(chē)位數(shù)量相對(duì)越少，垂直的供給曲線(xiàn)越靠左，單個(gè)車(chē)位越稀缺、價(jià)格越高；反之越靠右，價(jià)格越低。例如，如果在一個(gè)有1000戶(hù)人家的小區(qū)里，提供100個(gè)車(chē)位，那么每個(gè)車(chē)位價(jià)格就由支付能力前100名的、有車(chē)、且有穩(wěn)定停車(chē)意愿的較富裕居民共同決定；如果有200個(gè)車(chē)位，就由前200名較富裕居民共同決定，以此類(lèi)推。

物以稀為貴，在哪里都是真理。

那什么樣的小區(qū)，車(chē)位顯得“相對(duì)稀缺”呢？

答案就是車(chē)位配比較低的老小區(qū)。以魔都為例，20世紀(jì)90年代建設(shè)的小區(qū)里，車(chē)位配比往往只有1∶0.3，就是每10戶(hù)才配3個(gè)車(chē)位。那么這個(gè)小區(qū)的車(chē)位價(jià)格就是由10戶(hù)里最有錢(qián)的那3戶(hù)來(lái)決定。上海東方曼哈頓是經(jīng)常因?yàn)樘靸r(jià)車(chē)位而上新聞的一個(gè)小區(qū)，早些年是因?yàn)檐?chē)位漲到了60萬(wàn)，這幾年是因?yàn)檐?chē)位漲過(guò)了100萬(wàn)。

2000年到2017年的小區(qū)，一般被叫作次新房小區(qū)。這一時(shí)期建的房子，基本已經(jīng)是板樓結(jié)構(gòu)的電梯房，但當(dāng)時(shí)停車(chē)位規(guī)劃較為落后，有地下停車(chē)場(chǎng)的小區(qū)依然較少，很多小區(qū)車(chē)位配比在1∶0.6以下，基本等于車(chē)位由前50%的人來(lái)決定價(jià)格，車(chē)位也不會(huì)太便宜。

結(jié)論：我們的建議是先看車(chē)位配比，如果低于1∶1，大部分情況下值得買(mǎi)，低得越多越值得早買(mǎi)，除非這個(gè)小區(qū)人均收入太低。相反，如果高于1∶1.5，大部分情況下是不值得買(mǎi)的，因?yàn)閮r(jià)格基本漲不上去，而且可以租到車(chē)位。

啥是PPI？啥是CPI？喜聞樂(lè)見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)周期

CPI是“消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)”，衡量的是社會(huì)總體，包括衣食住行在內(nèi)的物價(jià)水平。消費(fèi)者，即日常生活中每一個(gè)需要購(gòu)物的人。我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R的物價(jià)變化，會(huì)影響到CPI，所以跟廣大老百姓高度相關(guān)。然而CPI指數(shù)不夠靈敏，因?yàn)閷?duì)大部分人來(lái)說(shuō)，錢(qián)是不得不花的，人們對(duì)價(jià)格的反應(yīng)并沒(méi)有那么靈敏。

PPI是“生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)”，衡量的是一堆工業(yè)品價(jià)格的平均變化水平。生產(chǎn)者與消費(fèi)者相對(duì)應(yīng)，指的是提供商品和服務(wù)的商家。商家每天都面臨著成本壓力，所以對(duì)價(jià)格的反應(yīng)會(huì)更敏感和準(zhǔn)確，看PPI能夠看出整個(gè)社會(huì)的整體供需周期，因?yàn)閮r(jià)格由供需的力量決定。

如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，整個(gè)社會(huì)消費(fèi)不足，商家的庫(kù)存就會(huì)越堆越多，那么商家必然要減少進(jìn)貨數(shù)量，或者減少原材料的數(shù)量、生產(chǎn)的數(shù)量，等等。這就會(huì)導(dǎo)致PPI價(jià)格持續(xù)下降，所以我們從PPI的下降趨勢(shì)，能感受到經(jīng)濟(jì)較為蕭條。

相反，如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較好，每個(gè)人的消費(fèi)變得更活躍，那么商家的庫(kù)存就會(huì)不斷減少，商家會(huì)想著開(kāi)始擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、增加進(jìn)貨量、囤積原材料、增加庫(kù)存，等等，這些操作會(huì)抬升物價(jià)，于是PPI的價(jià)格開(kāi)始往上走。

所以，從PPI向上的趨勢(shì)中能看到經(jīng)濟(jì)較為活躍。這種周期性的變化永遠(yuǎn)存在，而周期的長(zhǎng)度——上升趨勢(shì)或者下降趨勢(shì)，短則一年半，長(zhǎng)則兩年多，周而復(fù)始，永遠(yuǎn)在變化。

啟發(fā)：一定要意識(shí)到這種供需小周期的存在，長(zhǎng)期低谷和長(zhǎng)期火熱都是不可持續(xù)的。長(zhǎng)期低谷會(huì)導(dǎo)致很多供給退出，市場(chǎng)長(zhǎng)期火熱會(huì)導(dǎo)致很多新增供給進(jìn)入，制造出動(dòng)態(tài)的群體均衡：在經(jīng)濟(jì)低谷狀態(tài)和經(jīng)濟(jì)火熱狀態(tài)時(shí)，因?yàn)椴粩嘤腥烁淖?，供需一直在?dòng)態(tài)變化，所以沒(méi)有形成均衡，這種狀態(tài)不可持續(xù)，所以千萬(wàn)不要去追熱度。

其次，做事的時(shí)候可以考慮一下周期，甚至提前預(yù)判周期。比如你想擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，新租一個(gè)店鋪，不要等到經(jīng)濟(jì)火熱的時(shí)候，用高租金、高轉(zhuǎn)讓費(fèi)去搶商鋪。

02 經(jīng)濟(jì)學(xué)與消費(fèi)者：

消費(fèi)者選擇模型、時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)與彈性

顏色經(jīng)濟(jì)學(xué)：紅|黃|黑代表啥信號(hào)？

紅色，它是一些果實(shí)成熟的顏色，看起來(lái)非常有食欲。除此之外，它還是血液的顏色，當(dāng)你劇烈運(yùn)動(dòng)之后，血流加快，膚色會(huì)變得更紅，所以紅色也是一種有行動(dòng)力、有活力、有力量感、有激情的顏色。

黃色，也是一些成熟果實(shí)和油脂的顏色，看起來(lái)有食欲、有營(yíng)養(yǎng)。除此之外，它還是陽(yáng)光的顏色，能夠讓人感覺(jué)到溫暖、安全，具有親和力。紅色加黃色等于橙色，所以橙色兼有兩者的一些特質(zhì)。

綠色，是非常常見(jiàn)的大自然顏色。如果是食物，它代表的是蔬菜的顏色，會(huì)讓人感覺(jué)到非常健康。綠色還代表著森林和草原，代表著清新的空氣、優(yōu)美的自然風(fēng)光，遠(yuǎn)離城市的嘈雜。綠色也是一種生機(jī)勃勃的顏色，能夠傳遞出旺盛的生命力，各種運(yùn)動(dòng)品牌、戶(hù)外品牌，都可以廣泛地使用綠色。

藍(lán)色，是天空和大海的顏色，代表著無(wú)邊無(wú)際、廣闊、深邃，所以藍(lán)色會(huì)給人傳遞出成熟、智慧、有胸懷、有擔(dān)當(dāng)。因此，藍(lán)色是男性非常喜歡的一個(gè)顏色，符合當(dāng)前社會(huì)對(duì)男人的要求。如果有一天我們的社會(huì)對(duì)男性的要求變成單純的肌肉和力量，那么恐怕最受男性歡迎的顏色就會(huì)變成紅色。因?yàn)樗{(lán)色代表著冷靜、智慧，所以諸如IBM、英特爾、惠普、Facebook等高科技企業(yè)，以及一些銀行的標(biāo)志就是藍(lán)色。藍(lán)色還是傍晚降臨前的顏色，所以從溫度上來(lái)看，藍(lán)色是偏冷的；從聲音上來(lái)看，藍(lán)色是安靜的，適合一個(gè)人安靜地休息。

白色，這是容易被其他顏色浸染的顏色，所以白色給人的感覺(jué)是干凈的、無(wú)瑕的、純潔的、整潔的，這個(gè)顏色更可能是無(wú)聲的、無(wú)攻擊性的，甚至衍生出了善良、仁慈、圣潔、高雅等含義。

金色，自然界中其實(shí)很少有天然的金色，常見(jiàn)的只有黃金，所以金色給人以豪華之感。因此，各種高級(jí)酒店往往會(huì)有金色元素，一些產(chǎn)品用金色包裝也會(huì)更容易讓人相信這個(gè)東西很貴。

黑色，是夜幕下的顏色。夜幕下我們的視線(xiàn)范圍、行動(dòng)范圍都會(huì)受到壓縮，這是一種被限制住的、受制于人的感覺(jué)，所以黑色帶有統(tǒng)治者的氛圍，能夠帶來(lái)權(quán)威感。黑夜總是隱藏了太多的秘密，所以黑色也會(huì)帶給人神秘感、未知感、危險(xiǎn)感。一個(gè)穿著黑西服的人，會(huì)讓人猜不透。所以我真的要給很多人提一個(gè)建議，平時(shí)盡量少穿黑衣服，尤其是房產(chǎn)中介，著裝上就有很大的失誤，想要讓別人信任你，最好穿藍(lán)色的衣服。

結(jié)論：因?yàn)椴煌念伾N(yùn)含著信號(hào)，人們會(huì)受到這種信號(hào)的影響，去選擇跟自己接近的，或者想要的，所以商品一定要重視這種信號(hào)的傳遞，從而影響到消費(fèi)者的決策。

影響你消費(fèi)行為的3個(gè)根本邏輯

經(jīng)濟(jì)學(xué)家在研究消費(fèi)者的選擇時(shí)，就只抽象出了最主要的三個(gè)因素，分別是消費(fèi)者的偏好、商品或服務(wù)的價(jià)格、消費(fèi)者的收入。用白話(huà)來(lái)講：第一，你喜歡什么？第二，這個(gè)東西多少錢(qián)？第三，你有多少錢(qián)？通過(guò)這三個(gè)因素，經(jīng)濟(jì)學(xué)家創(chuàng)建了一個(gè)最基礎(chǔ)的消費(fèi)者選擇模型。經(jīng)濟(jì)學(xué)家相信，在偏好、價(jià)格、收入這三個(gè)條件都確定的情況下，人們一定會(huì)做出他們最滿(mǎn)意的選擇。

收入：收入是社會(huì)根據(jù)你對(duì)他人貢獻(xiàn)的大小，所給予你的、購(gòu)買(mǎi)他人勞動(dòng)的能力憑證。收入是社會(huì)成員間交換勞動(dòng)產(chǎn)品的比例根據(jù)。有人每天工作5分鐘，就可以交換多數(shù)人工作8小時(shí)的勞動(dòng)成果，這是因?yàn)檩^高的工作效率，TA能夠給其他人帶來(lái)更大的效用。收入高的人呢對(duì)商品價(jià)格不敏感，能夠更加自由的通過(guò)消費(fèi)行為獲取最大效用。

價(jià)格：每一項(xiàng)商品、服務(wù)都凝結(jié)著無(wú)差別的人類(lèi)勞動(dòng)，為了獲取他們我們需要付出一定的代價(jià)，這部分用于交易的財(cái)富損失，我們稱(chēng)之為價(jià)格。由于欲望無(wú)限，而財(cái)富、收入有限，我們每個(gè)人的每次購(gòu)買(mǎi)行為都是互斥的，比如這個(gè)月發(fā)了工資1萬(wàn)元，你可以選擇買(mǎi)個(gè)新款蘋(píng)果手機(jī)，也可以選擇去東南亞旅游，選了A就不能選B，不同的消費(fèi)行為之間，根據(jù)價(jià)格不同，存在著不同程度的互斥關(guān)系，理性人會(huì)根據(jù)不同商品服務(wù)的價(jià)格、效用的比值（俗稱(chēng)性?xún)r(jià)比）來(lái)決定消費(fèi)行為。

效用：我們?yōu)樯顿?gòu)買(mǎi)商品、服務(wù)？因?yàn)樗鼈兡軡M(mǎn)足我們的需要。滿(mǎn)足有多種多樣的表現(xiàn)形式，經(jīng)濟(jì)學(xué)家給這些各種各樣的滿(mǎn)足統(tǒng)一取了一個(gè)名字，叫作效用。任何使你感到滿(mǎn)足的事物，都能給你帶來(lái)效用。交房租有了地方住，這件事能帶來(lái)效用。捐錢(qián)給失學(xué)兒童，這件事也能帶來(lái)效用。人并不僅僅是為自己著想，有些人的效用，是建立在幫助別人的基礎(chǔ)之上的，效用來(lái)自偏好。效用不一定與數(shù)量呈正相關(guān)，因?yàn)榇嬖凇斑呺H效用遞減”的狀況。如果能使每一分錢(qián)花到不同產(chǎn)品上時(shí)，帶來(lái)的單位效用均等，便可以形成效用最大化的結(jié)果。

結(jié)論：如何獲得幸福，或者說(shuō)如何將人生的總效用最大化？第一是提高收入，這是所有消費(fèi)行為的基石；第二是在收入限制內(nèi)尋找單位效用最大的商品、服務(wù)。人生最糟糕的消費(fèi)是“拿著較低的收入，花了大價(jià)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)真實(shí)效用較低的產(chǎn)品”，比如月薪5K，還經(jīng)常買(mǎi)奢侈品包包的、被營(yíng)銷(xiāo)洗腦的“精致窮女孩”；人生最好的消費(fèi)，是在較高收入的支撐下，自由的選擇真實(shí)性?xún)r(jià)比較高的耐用型產(chǎn)品，比如“極簡(jiǎn)主義”消費(fèi)觀，事實(shí)上，一些極其富有的人，比如巴菲特、馬斯克也是這樣做的。

買(mǎi)房、投資、存款 | 利率是什么？

利率的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。你要買(mǎi)房，但拿不出全款，銀行可以借你，但怕你欠債跑路，所以要根據(jù)你的信用資質(zhì)，來(lái)評(píng)估你順利還款的概率。如果你在體制內(nèi)工作，收入穩(wěn)定，不大可能賴(lài)賬、破產(chǎn)，銀行就愿意給你較大的授信額度和較低的利率；如果你是個(gè)無(wú)業(yè)游民，天天好吃懶做，那銀行就可能懷疑你的還款能力，收取更高的利率并給予較小的放款額度。

金錢(qián)的跨周期配置，我們叫做金融，在融資的過(guò)程中，利率扮演著標(biāo)記風(fēng)險(xiǎn)的契約作用，也就是：現(xiàn)在的錢(qián)×（時(shí)間補(bǔ)償系數(shù)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系數(shù)）（即利率）＝未來(lái)能收到的錢(qián)

時(shí)間補(bǔ)償：本質(zhì)是放棄貨幣一段時(shí)間使用權(quán)的機(jī)會(huì)成本，貸出去的時(shí)間越長(zhǎng)，機(jī)會(huì)成本越大，這種機(jī)會(huì)成本又跟通脹的預(yù)期、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期、時(shí)間長(zhǎng)度、人們的閑錢(qián)多少、供需等很多因素相關(guān)。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：本質(zhì)是對(duì)潛在債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)的一種彌補(bǔ)。不同的人借錢(qián)，違約的概率不同，主權(quán)國(guó)家的10年期國(guó)債利率嘗嘗被認(rèn)定為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率”，但企業(yè)會(huì)倒閉、個(gè)人會(huì)賴(lài)賬，二者都沒(méi)有這種信用背書(shū)，所以銀行要對(duì)所有人收取一定費(fèi)用，才能彌補(bǔ)產(chǎn)生壞賬的個(gè)案。

結(jié)論：利率的本質(zhì)是對(duì)金錢(qián)跨時(shí)空使用權(quán)的定價(jià)，由于你通過(guò)貸款提前享受了未來(lái)的收入，這種“貼現(xiàn)”行為需要支付一定的溢價(jià)，來(lái)對(duì)沖貸款方承擔(dān)的本金損失風(fēng)險(xiǎn)。利率概念是現(xiàn)代金融學(xué)的基石之一，是社會(huì)憑借信貸機(jī)制不斷發(fā)展生產(chǎn)力的制度保障。

房貸方案咋選？等額本金|等額本息

等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來(lái)越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來(lái)越少。

等額本息是指另一種貸款的還款方式，指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。等額本息和等額本金是不一樣的概念，雖然剛開(kāi)始還款時(shí)每月還款額可能會(huì)低于等額本金還款方式的額度，但是最終所還利息會(huì)高于等額本金還款方式，該方式經(jīng)常被銀行使用。

等額本金和等額本息也一樣，只不過(guò)是大頭的錢(qián)，在什么時(shí)間點(diǎn)來(lái)還。選等額本金，還款壓力在前幾年，平均借款時(shí)間更短，因此看起來(lái)像是利息更低。等額本息，是每個(gè)月還一樣的錢(qián)，它的平均借款時(shí)間要更靠后一些，看起來(lái)利息高了點(diǎn)。

那么具體到每個(gè)人，應(yīng)該怎么選呢？

比如你是做銷(xiāo)售工作的，你預(yù)計(jì)這幾年自己年富力強(qiáng)，收入很高，但是過(guò)幾年干不動(dòng)了，收入會(huì)下滑，那么就應(yīng)該選擇等額本金，把壓力放在前幾年，并且還要把貸款期限縮短，不要貸30年那么久，有閑錢(qián)要提前還款。相反，如果你現(xiàn)在工資不高，但是預(yù)期未來(lái)會(huì)逐年上升，那就應(yīng)該選擇等額本息，并且盡可能貸更長(zhǎng)的時(shí)間，不需要提前還款。

選擇等額本息，或者等額本金，穿越時(shí)空之后，就算看起來(lái)數(shù)字不一樣，但是價(jià)格依然是平的、合理的。所以怎么選要看自己手頭資金的寬裕程度，分析在哪個(gè)人生階段的償貸能力更強(qiáng)。

可怕的非理性：普通人的3種思考謬誤

1、過(guò)度自信。過(guò)度自信是指一個(gè)人總是容易高估自己的知識(shí)、能力、判斷以及所掌握信息的準(zhǔn)確性，或者總對(duì)未來(lái)抱有過(guò)分樂(lè)觀的態(tài)度。這種過(guò)度自信在人類(lèi)學(xué)上普遍存在。過(guò)度自信的諸多現(xiàn)象中，最常見(jiàn)的是高估自己的能力和水平，覺(jué)得自己比普通人強(qiáng)?？茖W(xué)家們做了很多有意思的調(diào)查。一個(gè)關(guān)于司機(jī)駕駛水平的調(diào)查表明，超過(guò)90%的司機(jī)認(rèn)為自己的駕駛技術(shù)超過(guò)平均水平。實(shí)際上這是不可能的，如果大家都高于平均水平，那么誰(shuí)會(huì)低于平均水平呢？

2、叫“框架效應(yīng)”。它有點(diǎn)類(lèi)似于，同樣的信息，如果用不同的方式表述，聽(tīng)者會(huì)得到不同的信號(hào)。比如正話(huà)正說(shuō)，別人得到的是正面印象；正話(huà)反說(shuō)，別人得到的就是負(fù)面印象，人們的思想就像是被畫(huà)出來(lái)的框子圈進(jìn)去了一樣，大家都只在框架內(nèi)去思考。比如加油站對(duì)信用卡付費(fèi)的用戶(hù)加收0.6元手續(xù)費(fèi)，換種表述，是對(duì)現(xiàn)金支付的用戶(hù)給予0.6元優(yōu)惠。前一種說(shuō)法會(huì)讓用戶(hù)憤怒，后一種說(shuō)法會(huì)讓用戶(hù)舒服。

3、偏向于維持現(xiàn)狀。因?yàn)樽鰶Q策是一項(xiàng)耗費(fèi)腦力、精力的事情，所以很多人可能不知不覺(jué)地接受默認(rèn)的選項(xiàng)。比如美國(guó)的養(yǎng)老金非常少，所以很多公司都推行退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，建議大家把工資的一部分自動(dòng)劃入退休賬戶(hù)，這部分錢(qián)的數(shù)值需要由自己決定，手動(dòng)填寫(xiě)。很多人懶得填，于是這一項(xiàng)金額一直是0元，這增加了未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家建議，不妨提供一個(gè)初始數(shù)值，每個(gè)人有權(quán)限隨時(shí)更改，如果不改，則按照初始數(shù)值自動(dòng)儲(chǔ)蓄。結(jié)果證明，很多人確實(shí)懶得改，也可能不知道該改成多少，于是便按照默認(rèn)數(shù)值開(kāi)始了儲(chǔ)蓄。

結(jié)論：人們總是過(guò)度自信，人們總是過(guò)分注重細(xì)枝末節(jié)，人們總是不愿意改變自己的觀念。人們?cè)谀承┣闆r下確實(shí)是不理性的，對(duì)此我們要有清晰的認(rèn)知。

讀后感悟

經(jīng)濟(jì)規(guī)律并不是鐵一般的定律，只是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系下，所形成的一種社會(huì)規(guī)律。但只要當(dāng)前的社會(huì)不發(fā)生重大的轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)規(guī)律就會(huì)一直起作用，在每個(gè)人的工作、創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、競(jìng)爭(zhēng)等過(guò)程中發(fā)揮作用。從這個(gè)意義上來(lái)講，經(jīng)濟(jì)學(xué)或許對(duì)我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)是最有用、最實(shí)用的一門(mén)學(xué)科——掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)視野幾乎是一門(mén)“穩(wěn)賺不賠”的買(mǎi)賣(mài)。

當(dāng)建立了這樣全局而又詳細(xì)的框架和脈絡(luò)之后，你看世界的視角，就會(huì)變得不一樣。所以我真誠(chéng)的希望，這本書(shū)只是你學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)的起點(diǎn)，也是我們承認(rèn)自身生物性、非理性，從而變得耐心、謙遜和智慧的開(kāi)端，正如毛主席在《新民主主義論》中曾言道：

“不破不立，不塞不流，不止不行”。