互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)成了各個行業(yè)質(zhì)變的催化劑，由此而產(chǎn)生的新型商業(yè)模式創(chuàng)新已逐步從消費(fèi)者端（簡稱“C端”）轉(zhuǎn)移到企業(yè)端（簡稱“B端”），在企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，以京東金融為代表的科技企業(yè)，正在引領(lǐng)中國進(jìn)入“B2B2C”模式，通過連接C端和B端，重塑中國產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)的模式。

欲速則不達(dá)。深度扎根服務(wù)企業(yè)端市場，看似曲折難走，但一旦京東金融能在這一領(lǐng)域市場深耕細(xì)作，將為未來的商業(yè)模式建立起護(hù)城河。

今年7月，京東金融宣布獲得來自中金資本、中銀投資、中信建投和中信資本等投資人的融資，金額約為130億元人民幣，投后估值約1330億人民幣，相較上次估值增加近185%。在資本市場今年普遍謹(jǐn)慎的情況下，投資人還能給到京東金融這一估值，可見這些“中”字頭的投資公司對其業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略模式的認(rèn)可。

從創(chuàng)立之初，到這幾年時間的不斷“微整”，京東金融終于探索出一條適合自己的路——利用科技能力，填補(bǔ)服務(wù)企業(yè)級市場的空白。因?yàn)椤爸袊鋵?shí)不缺一家科技能力很強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，而是缺少一家能夠服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司?！?/p>

近年來，金融科技的興起加速了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，同時也帶動了眾多新興行業(yè)和金融服務(wù)模式，甚至開始倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革：主動找準(zhǔn)服務(wù)場景，優(yōu)化服務(wù)流程，提升金融服務(wù)效率，推動金融變革。但這種過程對于金融機(jī)構(gòu)而言，顯然是處在不斷探索和逐步成熟的過程，除了合規(guī)性的要求，還面臨著一系列的原生風(fēng)險和安全挑戰(zhàn)。

首先是業(yè)務(wù)安全方面，某些機(jī)構(gòu)可能會以犧牲資金和交易安全為代價換取客戶體驗(yàn)，簡化必要的業(yè)務(wù)流程和管控環(huán)節(jié)，或刻意模糊業(yè)務(wù)本質(zhì)摒棄風(fēng)險提示責(zé)任，把一些風(fēng)險系數(shù)大的業(yè)務(wù)推向市場。

其次，在技術(shù)安全方面，也存在機(jī)構(gòu)未經(jīng)嚴(yán)密測試和風(fēng)險評估，盲目追求所謂顛覆式技術(shù)，導(dǎo)致技術(shù)選型錯位、資源浪費(fèi)，安全事件頻發(fā)，游走在法律和監(jiān)管的灰色地帶。

第三，在網(wǎng)絡(luò)安全方面，金融科技在推動基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)線上化、開放化的同時，也增加了網(wǎng)絡(luò)安全隱患，牽一發(fā)而動全身，引發(fā)其他機(jī)構(gòu)和相關(guān)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

第四，在數(shù)據(jù)安全方面，有些機(jī)構(gòu)因?yàn)樾畔⑾到y(tǒng)管理水平低且無力應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)攻擊，不能保護(hù)長期積累的數(shù)據(jù)安全，存在數(shù)據(jù)被集中泄露并被違法倒賣的風(fēng)險。

背靠京東集團(tuán)生態(tài)矩陣、依托白條場景的京東金融在大數(shù)據(jù)能力上的優(yōu)勢早已為業(yè)界所熟知，不僅可以為金融機(jī)構(gòu)提供充足的數(shù)據(jù)支持，而且在京東金融迭代為2.0之后，通過長期的數(shù)據(jù)積累和實(shí)踐，其更積極地采用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)處理數(shù)據(jù)和建立模型，構(gòu)建多維度的因子庫，憑借其核心科技能力，可以為金融機(jī)構(gòu)提供包括交易系統(tǒng)、風(fēng)險定價系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)端、資金端、客戶以及客戶運(yùn)營能力等方面服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率、降低成本、增加收入，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，還可以快速的適應(yīng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在不同場景下的需求，而這一點(diǎn)正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融理念時最需要的技術(shù)能力。

以今年3月京東金融發(fā)布的針對中小銀行零售信貸業(yè)務(wù)解決方案“北斗七星”為例，該方案意在通過京東金融自身的數(shù)據(jù)與風(fēng)控模型，讓銀行在短平快的線上信貸過程中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險定價的自動化。同時，京東本身的電商、倉儲物流、供應(yīng)鏈等優(yōu)勢場景，也將扮演獲客渠道的角色。據(jù)官方公開數(shù)據(jù)顯示，“北斗七星”目前已經(jīng)接入了近30家銀行，并為這些合作銀行零售信貸用戶量帶來了近三倍的增長。

而6月京東金融推出的一款機(jī)房智能巡檢機(jī)器人——京東智能巡檢機(jī)器人，可實(shí)時保障機(jī)房穩(wěn)定安全運(yùn)行，提高機(jī)房和數(shù)據(jù)中心的智能化管理水平，降低運(yùn)維成本，可以替代傳統(tǒng)的人工巡檢，而且可借助深度學(xué)習(xí)算法和機(jī)器視覺技術(shù)，解決人工錯檢、漏檢等問題，彰顯其B2B2C模式的高效能。

值得一提的是，在金融反欺詐工作中，目前京東金融的圖計算能夠通過超過14億個用戶節(jié)點(diǎn)的圖以及所有在這些節(jié)點(diǎn)上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，把一系列的用戶和行為都描述出來。其生物探針技術(shù)可以通過手機(jī)終端采集到用戶在使用過程中超過120個指標(biāo)，比如按壓力度、設(shè)備仰角等，通過機(jī)器學(xué)習(xí)計算專屬行為模型，實(shí)現(xiàn)用戶的身份判定。

截至目前，京東金融憑借大數(shù)據(jù)平臺，已經(jīng)為線上線下多達(dá)800萬商戶、4億多個體用戶提供了包括支付在內(nèi)的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋1700個縣、30萬行政村，與400余家銀行、120家保險公司、110家基金公司和40余家證券、信托、評級機(jī)構(gòu)等。

時至今日，各領(lǐng)域逐步進(jìn)入數(shù)字化階段已是大勢所趨。

除了金融機(jī)構(gòu)需要數(shù)字化的服務(wù)，未來更多的企業(yè)、政府等也會在這方面有所需求，其實(shí)從某種角度來說，一些對行業(yè)社會動態(tài)極其敏銳的組織機(jī)構(gòu)，已經(jīng)主動向提供技術(shù)和數(shù)據(jù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拋出橄欖枝，使得這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)字建設(shè)領(lǐng)域大有可為。

京東金融顯然也看到了這部分的市場需求，京東金融CEO陳生強(qiáng)曾表示，“京東金融2.0階段，我們的商業(yè)模式是B2B2C，第一個B是京東金融，中間那個B是金融機(jī)構(gòu)。所以，我們現(xiàn)在是幫助金融機(jī)構(gòu)去做金融業(yè)務(wù)。未來，中間那個B也可以是政府、企業(yè)，最后的C可以是小B，也可以是直接消費(fèi)者的小C。B2B2C模式的盈利方式，就從資產(chǎn)方式獲利變成服務(wù)方式獲利，從自己做金融變成幫別人做金融。”

在具體做法上，京東金融分為服務(wù)大金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)小機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者兩種，服務(wù)的基礎(chǔ)是基于數(shù)據(jù)技術(shù)。

近期，京東金融正式發(fā)布“京東金融中小微企業(yè)地區(qū)發(fā)展指數(shù)”，是反映全國各省市中小微企業(yè)活躍度的統(tǒng)計指標(biāo)。該指數(shù)針對全國有8000萬中小微企業(yè)，以京東大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)分析、挖掘技術(shù)為手段，同時借鑒權(quán)威發(fā)展指數(shù)的編制方式，分地區(qū)來計算京東商城企業(yè)用戶的活躍程度比重，進(jìn)而生成不同地區(qū)的發(fā)展指數(shù)，覆蓋24個省、直轄市和自治區(qū)。

這是繼“京東金融大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)”之后新推出的又一款數(shù)據(jù)產(chǎn)品，可以作為政府部門及各類金融市場機(jī)構(gòu)衡量各省市中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r的有效補(bǔ)充，能夠幫助這些機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行預(yù)測，更高效地進(jìn)行決策。

今年6月，京東支付與廣州、深圳的公交地鐵服務(wù)商羊城通、深圳通達(dá)成合作，為兩地用戶提供二維碼乘車、卡充值等移動支付服務(wù)。

4月份，京東金融還推出了“來客”、“稻田”兩款企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，獲客難、營銷成本高、AI技術(shù)薄弱等難題；以及人工智能信用服務(wù)平臺“智能城市信用平臺”，可以利用政府、企業(yè)以及第三方數(shù)據(jù)，為城市信用建設(shè)提供數(shù)據(jù)和技術(shù)上的支持，幫助政府來把控和預(yù)判企業(yè)的風(fēng)險。

京東金融2月份還成立城市計算事業(yè)部，設(shè)立城市計算研究院，基于人工智能和大數(shù)據(jù)，打造智能城市信用平臺，把政府、企業(yè)的數(shù)據(jù)匯聚在一起，同時接入京東第三方數(shù)據(jù)，給企業(yè)、居民和政府提供信用服務(wù)，意在使信用數(shù)據(jù)能夠沉淀在智能城市信用平臺上，幫助更加精準(zhǔn)地計算各個場景里面的信用。

在這龐大的布局之下，京東金融正在深入企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)的內(nèi)核，真正成為通過科技力量推動企業(yè)發(fā)展的新“引擎”。

根據(jù)全球招聘顧問公司MichaelPage此前發(fā)布的《2017中國薪資和就業(yè)報告》認(rèn)為，目前中國金融領(lǐng)域科技人才總?cè)笨谶_(dá)150萬人。“求賢若渴”的金融科技領(lǐng)域打響了數(shù)字科技人才爭奪戰(zhàn)。

因?yàn)檎嬲軌蛑纹髽I(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的，一定是基于企業(yè)自身業(yè)務(wù)需要，聚合起各路高精尖人才，各路精英的加入一方面代表了對企業(yè)本身發(fā)展的認(rèn)可，另一方面也有助于幫助投資人豎立更高估值的信心。

 對于京東金融來說，數(shù)據(jù)能力和技術(shù)能力是公司的核心資產(chǎn)，而人才是創(chuàng)造這些資產(chǎn)的本源。高舉高打“不做金融”，并努力把自己打造成金融科技公司的京東金融，大刺刺地開啟了科技人才“收割機(jī)”模式，還揚(yáng)言對領(lǐng)軍型的高端人才永遠(yuǎn)敞開懷抱，在資源投入上“不設(shè)上限”。就這樣，京東金融廣納賢才的人才戰(zhàn)略布局初見成效，投資人也吃上了定心丸，從最新估值上來看，可以說是賺得盆滿缽滿，不過就目前京東金融還在不斷飛奔的狀態(tài)來說，顯然想讓估值飛得更高。

7月中旬，京東金融憑借巨大的數(shù)據(jù)體量和豐富的數(shù)據(jù)維度所產(chǎn)生的價值，成功吸引到北歐銀行集團(tuán)副總裁張旭的加盟。張旭將憑借其10年以上的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，負(fù)責(zé)構(gòu)建公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系，包括基于億級大數(shù)據(jù)的用戶畫像體系，融合平臺性和實(shí)時性于一體，構(gòu)成新型快速實(shí)時用戶大數(shù)據(jù)分析平臺，推動公司級大數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)，連接各個業(yè)務(wù)線和建立新的數(shù)據(jù)輸出能力，讓京東金融的資產(chǎn)數(shù)字化。

然而，想要做好B端服務(wù)更需關(guān)注產(chǎn)業(yè)走向、關(guān)注企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，除了利用數(shù)字化能力的輸出，還要把握宏觀經(jīng)濟(jì)，幫助所服務(wù)企業(yè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，洞見機(jī)遇，沈建光的加入就是為了彌補(bǔ)京東金融在這一領(lǐng)域能力的不足。

幾乎在張旭加入的同時，京東金融宣布瑞穗證券亞洲公司原董事總經(jīng)理、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光博士出任京東金融副總裁、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，并專注于全球與中國經(jīng)濟(jì)研究，強(qiáng)化其在國家甚至國際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的觸達(dá)能力和敏銳度的同時，找到自身企業(yè)價值和行業(yè)政策的契合點(diǎn)，也給國家政策部門、金融機(jī)構(gòu)與企事業(yè)單位決策提供重要參考。隨著國內(nèi)金融科技的迅速發(fā)展，不難看出，吸收沈建光其實(shí)是京東金融在為海外戰(zhàn)略布局蓄力。

前微軟亞洲研究院城市計算負(fù)責(zé)人鄭宇的加入，則擔(dān)任起京東金融副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家兼城市計算事業(yè)部總經(jīng)理及城市計算研究院院長。自此，京東金融城市計算業(yè)務(wù)正式開始運(yùn)營，城市計算將利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)服務(wù)于城市主管部門和大型國有企業(yè)，致力于解決城市里的交通、規(guī)劃、環(huán)境、能耗、商業(yè)和公共安全等痛點(diǎn)，提高大型企業(yè)產(chǎn)能和業(yè)務(wù)效率。6月，京東金融就在國內(nèi)首先推出了人工智能信用服務(wù)平臺——智能城市信用平臺。

還有去年年底受聘于京東金融的姚誠彰，擁有近30年信息和電子支付行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，具有豐富的企業(yè)管理與戰(zhàn)略合作經(jīng)驗(yàn)，在金融行業(yè)有著良好的影響力。曾擔(dān)任益博睿大中華區(qū)前CEO的他出任京東金融副總裁，此次負(fù)責(zé)京東金融的戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)施，深化京東金融“服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司”定位，帶領(lǐng)團(tuán)隊共同推動京東金融戰(zhàn)略。

除此之外，近一年來，為了加快圍繞服務(wù)金融企業(yè)等B端機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的落地，京東金融還引入了前亞馬遜首席科學(xué)家薄列峰增強(qiáng)其在人工智能領(lǐng)域的優(yōu)勢，聘請招商銀行信用卡中心原總經(jīng)理助理王鈺出任旗下新成立的一家全資子公司CEO，開拓信用卡數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，還有建設(shè)銀行河南省分行原行長李尚榮、美國伊利諾伊大學(xué)香檳分校（UIUC）計算機(jī)科學(xué)學(xué)院博士彭健等不同行業(yè)的高端人才都被納入麾下……