【原】民間借貸利率規(guī)范（2022年）

LawyerJiao 2022-07-29 發(fā)布于廣東

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民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。其作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資金供需矛盾的有效解決方案，在我國(guó)具有廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)和深厚的歷史淵源。一方面，民間借貸因具備形式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、融資快捷等顯而易見的優(yōu)點(diǎn)而日趨活躍；另一方面，也因民間借貸天然具有的粗放、隱蔽、無序等特點(diǎn)，加上我國(guó)金融體制和法律體系不夠完善，由此而引發(fā)大量糾紛進(jìn)入法院，給人民法院司法審判工作帶來困擾。

在民間借貸糾紛中，利率的適用直接關(guān)系到當(dāng)事人的切身利益，而隨著司法解釋對(duì)利率規(guī)范進(jìn)行不斷地修訂，導(dǎo)致利率的司法保護(hù)上限也在不斷地發(fā)生著變化，特別是那些時(shí)間跨度較大的民間借貸，利率的適用就更加復(fù)雜。

一、利率司法保護(hù)上限的相關(guān)規(guī)定：

1、2015《民間借貸規(guī)定》

2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（簡(jiǎn)稱2015《民間借貸規(guī)定》）首次以司法解釋方式明確規(guī)定了民間借貸的內(nèi)涵，并對(duì)民間借貸的利率劃定了“兩線三區(qū)”。

“兩線”，是指年利率24%的司法保護(hù)線和年利率36%的高利貸紅線。即約定利率超過年利率24%的，人民法院不予以保護(hù)。對(duì)出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護(hù)的上限是年利率24%;出借人請(qǐng)求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持;但對(duì)于年利率24%至36%之間的利息，借款人已經(jīng)支付的，人民法院也不予干預(yù)。

“三區(qū)”，是指“司法保護(hù)區(qū)”、“無效區(qū)”、“自然債務(wù)區(qū)”。

①司法保護(hù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時(shí)約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息。

②無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

③自然債務(wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對(duì)出借人起訴主張?jiān)搮^(qū)間部分利息的，不予保護(hù)，但是當(dāng)事人已經(jīng)履行的，司法不再干預(yù)，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院不予保護(hù)。

2、2020《民間借貸規(guī)定》

2020年8月20日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020修正)》（簡(jiǎn)稱2020《民間借貸規(guī)定》）將利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為：一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。

3、2020 《民間借貸規(guī)定--新》

2020年12月23日通過，2021年1月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》（簡(jiǎn)稱2020《民間借貸規(guī)定--新》）明確利率的司法保護(hù)上限分段適用：

即2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

二、特定情形下利息的計(jì)算

1、沒有約定利息&約定不明

①沒有約定利息：出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

②約定不明：

▲自然人之間的借貸，不支持利息。

▲自然人外的借貸。人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率等因素確定利息。

2、逾期利率的計(jì)算

①有約定，從其約定。但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍為限。

②既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；【新規(guī)】

③約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

3、前期利息計(jì)入本金

①前期利率以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍為限。

借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金。超過部分的利息，不應(yīng)認(rèn)定為后期借款本金。

②整個(gè)借款期間的利息總和，應(yīng)以最初借款本金與四倍LPR利率（合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍）的計(jì)算結(jié)果為限。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

4、逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用

逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用總計(jì)不能超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。

三、總結(jié)

1、當(dāng)前利率司法保護(hù)上限：

合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。

2、當(dāng)前利率司法保護(hù)上限的溯及力：

如果合同成立于2020年8月20日之前，可以分段適用利率的司法保護(hù)上限。

即2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用2020《民間借貸規(guī)定--新》規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

【擴(kuò)展內(nèi)容】

律師費(fèi)和訴訟保全費(fèi)屬于實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，不應(yīng)受到民間借貸年利率法定上限的限制。2020《民間借貸規(guī)定--新》第二十九條將“其他費(fèi)用”一并納入保護(hù)上限的范圍，是為了防止當(dāng)事人巧立名目，借“手續(xù)費(fèi)”、 “服務(wù)費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“管理費(fèi)”的名義變相提高借款利率，繞過法律限制。

而律師費(fèi)與訴訟保全費(fèi)是權(quán)利人為保護(hù)自身合法權(quán)益而支出的費(fèi)用，與借款人為獲得借款而支付的成本的性質(zhì)截然不同，不屬于平衡當(dāng)事人權(quán)益而需要予以調(diào)整的費(fèi)用。所以，不應(yīng)將律師費(fèi)用、訴訟保全費(fèi)用等歸入“其他費(fèi)用”之范疇。