錢生錢的本質，是個人認知能力的變現(xiàn)。錢生錢的關鍵要有靠譜的投資標的。

投給一個項目，能不能實現(xiàn)錢生錢，就取決于項目本身的商業(yè)模式、盈利能力、變現(xiàn)能力。

投給一堆項目，能不能實現(xiàn)錢生錢，就取決于風險的分散程度與管控能力。

上面這段話，看似要轉幾個彎才能理解。沒關系，我們就從最日常的角度來一個一個地解釋。先來說錢生錢到底有多少途徑。

第一種，大家最熟悉的就是存銀行。生錢的“錢”是我們存進去的本金，被生出來的“錢”就是銀行付給我們的利息。

第二種，大家也非常熟悉的，無論是在銀行網點辦業(yè)務被大堂經理推薦的理財產品，還是在某某寶上看到的那么多的基金、理財產品，也是錢生錢的重要途徑。

第三種，買股票同樣是錢生錢的重要途徑。稍微專業(yè)一點地講，買股票叫做“證券投資”，與此對應的還有債券、金融衍生品等。

第四種，炒外匯很多人也聽說過，其實很簡單，就是去銀行買某種外幣，比如美元、歐元等，存在賬戶里別取現(xiàn)金。過一段時間，如果外幣的匯率漲了，把它換回人幣，賺了就叫錢生錢了。

第五種，親戚朋友甚至同學同事以及他們認識的人，可能跑過來說有個不錯的投資項目，問你要不要入股，但不用你參與日常管理。如果你決定參加，這也是一種錢生錢的途徑。這種方式和“炒股”的主要區(qū)別在于，這樣的參股比較難轉讓。

第六種，買房投資，不是自住的那種。

第七種，更專業(yè)的東西，另類資產投資，比如藝術品、紅酒、古董等主流項目，以及臨時性的各種投機倒把，比如當年大蒜漲價、炒蘭花、炒凍豬肉等。

第八種，各種民間借貸，如果利息合理就不算犯法，如果高利，那就呵呵了。

上面列出來的這八種錢生錢的途徑，基本上應該囊括了我們普通人能夠想象到的投資方式了。各位有沒有想過一個問題，通過這八種途徑把錢送出去，一定能生出“新錢”來嗎？會不會虧損呢？

比如存銀行，在咱們這片土地上，這是最安全的途徑了，當然回報率也是最低的。把錢存在四大國有銀行，理論上包賠50萬元以內的存款，實際上存多少也不會有問題，四大國有銀行基本上和我們的國家命運是綁定的。

但是，存錢存在一些中小型地方銀行或者中小型股份制銀行，有沒有風險呢？按規(guī)定50萬元以內是有保障的，但是超過50萬就真的不一定了。這年頭中小銀行出事兒不是沒發(fā)生過。

買理財買股票就不用說了，有些理財說是“跌破凈值”，這不就是虧了的意思嘛！股票號稱“十炒九輸”，這哪是錢生錢的途徑，明明燒錢的途徑。

炒外匯、金融衍生品、另類投資資產等，太專業(yè)了，普通人真是沒有能力碰。更不用說有些項目還是有投資金額門檻的。這類東西被認為“太專業(yè)”的意思，其實就是說它們風險巨大。當然，大家也可以理解為或有收益同樣巨大。

投資房產這事兒目前有點熄火了，大家都懂的。而且在非核心城市，房產都是過剩的，買了放在手上出租都困難。三四五線城市哪有那么多流動人口啊！

房產投下來，如果租不出去，放在那邊就生不了錢；即便價格上漲，賣不出去就變不了現(xiàn)，同樣生不了錢。

最后就剩兩種途徑沒說了，一是參股熟人的項目，二是民間借貸。參股熟人的項目，有些確實賺錢，有些可能本金都虧光了，風險巨大。民間借貸不用說了，法律風險相當重要，而且也有可能收不回本金。

這樣看下來，似乎除了把錢存在大型國有銀行是穩(wěn)賺不賠的錢生錢以外，其他所有的途徑，只有做得很好才能實現(xiàn)錢生錢，稍微出點岔子，就可能賠進本金，極端情況還有賠完本金倒欠錢的。

所以，說起來很多人都在實現(xiàn)著錢生錢，很多人都靠投資發(fā)了財。但是，絕大多數(shù)人似乎還在靠著工薪收入維持生活、實現(xiàn)積累。

那么，除了存銀行（而且還是國有大銀行）這一個低收益途徑以外，為什么其他途徑的錢生錢就這么困難呢？

這就回到了開頭的兩句話。買一只股票、買一套房子、參股一個項目，都相當于投一個項目，能不能賺錢就取決于項目本身的商業(yè)模式、盈利能力、變現(xiàn)能力。

一只股票的短期股價有可能偏離基本面，被資本炒作。但是從長期來講，股票所代表的企業(yè)的商業(yè)模式和盈利能力如果非常強大，長期趨勢都會看漲的。所以這也是無論官方還是很多分析人士，都強烈建議股票投長線，不能炒短線的原因。

如果能夠明確長線投資這一信念乃至于投資紀律，那么能不能實現(xiàn)錢生錢就取決于我們研究一個行業(yè)、一個企業(yè)的水平。由于股市時刻被炒作的特點，我們還必須具備識別大盤和板塊估值水平的能力。

這是因為，哪怕我們能夠鎖定一家長期成長的優(yōu)質企業(yè)，如果在泡沫高點買了股票，都有可能當了一把接盤俠，需要不短的一段時間給高價格“站崗”了。

入股一個熟人的企業(yè)或者項目也要像研究股票一樣，去研究行業(yè)、研究項目操盤的團隊、研究市場。如果人家直接搞了一個夕陽產業(yè)，我們還沒能識別就盲目地參股，這大概率就是個賠錢貨啊。

如果對入股項目的操盤團隊沒有了解，而操盤人又是一群紙上談兵的，那么這個項目投下去的盈利能力也非常存疑。

而且，如果是知根知底的熟人問題還小一點，如果是熟人托熟人，那么最后的項目操盤人有沒有道德風險，也會影響最終的盈利能力和變現(xiàn)能力。比如，項目可能賺錢了，但是被操盤人轉移或者奢侈享受花掉了，那也變不了現(xiàn)了。

房產投資前面已經提到了，現(xiàn)在最大的困難是非核心城市的房產，變現(xiàn)能力非常存疑。你要是房子無法變現(xiàn)，那么一堆鋼筋水泥有什么投資價值呢？

開頭的另一句話，說的是如果投一堆項目，那么錢生錢靠的就是分散風險。這就是金融專業(yè)里面的投資組合理論。

從稍微專業(yè)一點的數(shù)學和金融學角度來說，投資標的之間如果呈統(tǒng)計學意義上的負相關的關系，那么就說明風險分散得很好。如果呈現(xiàn)正相關的關系，那么就風險很大。

這句話是什么意思呢？通俗地講，負相關的意思就是某個時期發(fā)生某個背景下，一個項目如果收益率上升，而另一個項目收益率下降，反之亦然，那么它們就是負相關。如果兩個項目要么同時收益上升，要么同時收益下降，那么就是正相關。

更加通俗一點地講，那就是說，投資分散風險，就是要十個雞蛋放在多個籃子里面，而且每個籃子的特點還不一樣，最好東邊不亮西邊亮，西邊不亮東邊亮，這樣就叫做分散風險了。

如果東邊亮的時候西邊更亮，同時東邊不亮的時候西邊也熄火，那么就是加劇了風險，因為日子好過的時候漲得雖然更爽，但是日子不好過的時候，說不定一個浪頭打過來就翻船了。

有種私募基金叫做風險投資基金，之所以叫作“私募”，就是這類基金風險很大，不適宜面向全民公開募集。風投這些年大家都聽說得很多了，很多互聯(lián)網大廠都是風投投出來的。

很多風投100個項目里面99個是虧的，但是就那1個賺錢的項目，可能就把99個虧損給彌補回來了。當然，這也不是必然的，虧損倒閉的風投也很多，只是新聞不報道而已。

作為普通人，我們大多數(shù)人可能連協(xié)方差都不會計算，怎么能夠搞明白那么復雜的金融投資組合該如何建立呢？

就算讀過金融博士學位，知道如何建立一套分散風險的投資組合，一般人又哪有那么多的錢，去同時買入那么多投資標的呢？

很多人讀到這里，恐怕已經不知道這篇文章在說什么了。其實不知道就對了，知道的人已經在金融市場翻江倒海了。

我們普通人想要實現(xiàn)錢生錢，天然就面臨信息不足、本金不足的困難，應該說大多數(shù)人還面臨專業(yè)知識不足的困難。

在這個大前提下，千萬不要想著承擔高風險去搏高收益。一次賭對是概率很高的，連續(xù)賭對是概率越來越小的。一輩子都賭對，是根本不可能的。但是，一次賭錯，很可能就本金清零了。

我們作為普通人，尤其是沒什么家底或者沒碰上拆遷暴富的人，其實真的要把主要精力傾注在專業(yè)技能提升和職業(yè)發(fā)展方面。這是積累個人財富的主要途徑。

普通人投資一定要求穩(wěn)，中低風險的理財可以適度投資，銀行存款肯定必須有，股票如果要碰，也只能碰朝陽產業(yè)的龍頭股，而且必須堅定地長線持有，或者干脆買四大國有銀行股票安心吃分紅。

除此以外的投資渠道，千萬千萬要小心，尤其是被人宣傳得收益率極高的那些項目，多半是沖著騙你的本金來的。

人賺不到自己認知能力以外的錢，這句話的根本原理就是數(shù)學概率論。認知以外的錢，賺到了都是碰運氣碰出來的。運氣總有碰不到的時候，那時就是輸?shù)玫壮斓慕Y果。

還有一句話叫做“你不理財，財不理你”，我們也要慎重對待?，F(xiàn)在官方已經不允許有“包賺不賠”的理財產品了。所以，是理財就一定有風險。

投出好多個電子產業(yè)和互聯(lián)網巨頭的段永平先生就說過，他看不懂的東西堅決不碰。這種大神級別的投資人，掌握多少資源、多少信息！

所以，要想實現(xiàn)錢生錢，先去升級自己的認知體系，把一樣東西徹底看懂了，錢才能源源不斷地生出來。