（浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林）

　　金融行業(yè)擁抱數(shù)字化發(fā)展，既是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代宏觀市場環(huán)境、客戶需求變化的當(dāng)務(wù)之急，也是中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中推動自身降本增效和提升服務(wù)實體產(chǎn)業(yè)能力的大勢所趨。由中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天、楊芳、張夏明著作的《數(shù)字金融》一書從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、行業(yè)實踐、技術(shù)賦能、國際經(jīng)驗等維度對金融數(shù)字化進(jìn)行了系統(tǒng)全面的討論，立意深遠(yuǎn)，見解獨到，為讀者深入理解金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的長期趨勢、路徑與方法提供了有益視角。開卷有益，該書也啟發(fā)了我對行業(yè)的進(jìn)一步思考。

　　一、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值貢獻(xiàn)仍待激發(fā)

　　數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)智能是金融行業(yè)豐富客戶洞察、改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)、重塑經(jīng)營模式的重要基礎(chǔ)和有效工具。在當(dāng)前的行業(yè)實踐中，金融機構(gòu)沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值尚未得到充分挖掘和利用，突出表現(xiàn)在如下幾個方面。

　　首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提升，傳統(tǒng)金融機構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)往往是片面的（側(cè)重于資產(chǎn)和交易等金融屬性數(shù)據(jù)）、靜態(tài)的（側(cè)重于時點數(shù)據(jù)），既難以交叉驗證，又難以準(zhǔn)確預(yù)測，無法形成完整的、覆蓋全生命周期的客戶畫像，

　　其次，不同來源數(shù)據(jù)的采集、存儲、挖掘、應(yīng)用等分散于不同機構(gòu)、甚至同一機構(gòu)的不同部門、條線、業(yè)務(wù)板塊，口徑不一，管理多頭，難以在數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)增長的過程中形成合力。

　　再次，金融機構(gòu)與外部場景機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技機構(gòu)等市場主體間的數(shù)據(jù)智能共享機制很不通暢，或是在缺乏客戶充分授權(quán)的前提下違規(guī)交互、甚至倒賣客戶信息，或是各自閉門造車，沒有發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)在智能獲客、智能風(fēng)控、智能客戶管理等方面的應(yīng)有作用。

　　二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略存在落地障礙

　　金融行業(yè)和金融機構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展需要頂層設(shè)計與戰(zhàn)略支撐。一些機構(gòu)很早就提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)愿景，但在實際落地過程中步伐緩慢，效果不盡人意，這在中小金融機構(gòu)當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯。

　　首先是傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在嚴(yán)重的路徑依賴，內(nèi)部對于金融行業(yè)的變革認(rèn)識不深，內(nèi)部員工抵觸情緒比較普遍。比如在業(yè)務(wù)設(shè)置上，金融機構(gòu)線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重的左右手互搏現(xiàn)象，這嚴(yán)重阻礙了金融機構(gòu)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　其次是傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營者并不十分了解數(shù)字金融，對網(wǎng)點智慧化和嵌入式、場景式的金融模式認(rèn)知上存在差異，傳統(tǒng)金融機構(gòu)中處在領(lǐng)導(dǎo)層的員工往往從金融業(yè)基層成長起來，他們對于數(shù)字金融的認(rèn)知往往比較淺表，也容易出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)在IT方面出現(xiàn)外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，數(shù)字技術(shù)落地后不但沒有提高金融機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)的便利性和易用性，反而讓金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)流程更加復(fù)雜。

　　再者是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在技術(shù)人才上儲備不足，傳統(tǒng)金融機構(gòu)現(xiàn)有的IT人才儲備并不能應(yīng)對金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的浪潮。

　　最后是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代缺乏流量入口。傳統(tǒng)金融依托傳統(tǒng)基層網(wǎng)點來獲得用戶流量，相比于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭的用戶流量獲取模式，用戶流量獲取難度較大，成本較高，從而使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上處在弱勢地位。

　　三、數(shù)字技術(shù)是提升競爭力的決勝之道

　　在數(shù)字時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)既要面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，也要面對數(shù)字時代用戶金融需求偏好的改變。面臨嚴(yán)峻的金融市場競爭態(tài)勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)只有依托數(shù)字技術(shù)在運營模式上全面突圍，才有可能在未來金融領(lǐng)域市場競爭中占據(jù)不敗之地。

　　第一，在機構(gòu)層面，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)作用，可以幫助金融機構(gòu)破解集約資本、擴大產(chǎn)能的難題，通過改變傳統(tǒng)作業(yè)模式，實現(xiàn)在獲客、風(fēng)控、運營管理等全流程上降本增效。

　　第二，在行業(yè)層面，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)作用，可以幫助金融市場破解高頻交互、有效協(xié)同的難題，通過構(gòu)建高效的金融科技操作系統(tǒng)，提升市場運行效率，助力防范和化解風(fēng)險。

　　第三，在全市場層面，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)作用，可以幫助金融行業(yè)破解對實體經(jīng)濟(jì)有效服務(wù)不足的難題，通過構(gòu)建外部開放生態(tài)、扎根市場主體需求、賦能產(chǎn)業(yè)鏈條合作，為市場主體提供更加健康、可持續(xù)的金融服務(wù)。

　　回到《數(shù)字金融》一書，三位作者有豐富的行業(yè)實踐經(jīng)驗和扎實的專業(yè)研究能力，全書從技術(shù)發(fā)展趨勢、行業(yè)實踐及宏觀政策展望等不同視角出發(fā)，全方位描繪金融科技的發(fā)展方向和賦能途徑，啟發(fā)行業(yè)思考，助力金融行業(yè)打造增長的“第二曲線”，值得一讀。

　　《數(shù)字金融》作者簡介：

　　金天：中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員，看懂經(jīng)濟(jì)研究院特約高級研究員，西澤研究院特約研究員，新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖，《零售銀行》雜志專欄作家。畢業(yè)于北京大學(xué)，曾在頭部互聯(lián)網(wǎng)科技機構(gòu)擔(dān)任研究總監(jiān)。長期聚焦金融科技、金融發(fā)展、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等研究領(lǐng)域，研究成果發(fā)表于學(xué)習(xí)強國、金融監(jiān)管機構(gòu)期刊、《人民日報》等主流媒體。著有《產(chǎn)業(yè)數(shù)字化》一書，得到黃奇帆、鄭新立、倪光南、謝平等聯(lián)袂推薦。另著有《數(shù)字金融》一書，得到任澤平作序，馬蔚華、吳曉波、管清友、秦朔等聯(lián)袂推薦。曾被《智慧中國》雜志評選為“中國產(chǎn)業(yè)研究百強青年學(xué)者”（2021）。

　　楊芳：中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)研究院客座研究員，頭部互聯(lián)網(wǎng)科技機構(gòu)高級研究員，新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖、專欄作家。曾任鳳凰網(wǎng)財經(jīng)首席記者，多次統(tǒng)籌鳳凰網(wǎng)全國“兩會”、達(dá)沃斯論壇、博鰲亞洲論壇等大型活動報道，曾采訪央行前行長周小川、中信集團(tuán)原董事長孔丹、萬科集團(tuán)創(chuàng)始人王石等知名人物。畢業(yè)于四川大學(xué)，長期聚焦宏觀經(jīng)濟(jì)政策、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融科技等領(lǐng)域。著有《數(shù)字金融》（任澤平作序，馬蔚華、吳曉波、管清友、秦朔等聯(lián)袂推薦）、《產(chǎn)業(yè)數(shù)字化》（黃奇帆、鄭新立、倪光南、謝平等聯(lián)袂推薦）。曾被《智慧中國》雜志評選為“中國產(chǎn)業(yè)研究百強青年學(xué)者”（2021）。

　　張夏明：中央財經(jīng)大學(xué)博士研究生，中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所研究員，中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院研究員。曾供職于頭部互聯(lián)網(wǎng)科技機構(gòu)研究院。長期聚焦于金融科技、監(jiān)管科技、區(qū)塊鏈金融和數(shù)字貨幣等領(lǐng)域研究。數(shù)次參與金融科技、監(jiān)管科技皮書和金融科技安全發(fā)展報告撰寫，研究成果發(fā)表于核心期刊雜志和金融時報等主流媒體。著有《數(shù)字金融》一書，得到任澤平作序，馬蔚華、吳曉波、管清友、秦朔等聯(lián)袂推薦。