民間借貸作為平等民事主體之間較為普遍的合同行為，個(gè)人與個(gè)人之間、企業(yè)與企業(yè)之間締結(jié)的借貸合同越來越多，因借貸產(chǎn)生糾紛的案件也隨之而生。在認(rèn)定借貸糾紛案件事實(shí)時(shí)，實(shí)踐中的一些問題導(dǎo)致處理此類案件存有難題。本文將對幾個(gè)常見難題及其對策進(jìn)行梳理。

問題一：“一筆款項(xiàng)，兩張借條”，出借款如何“追繳”？

借款合同中有中間人搭橋，中間人為從中賺取利息差，采取從上家出借人借款，并以自己名義向借款人出具借條一，后又轉(zhuǎn)手將錢款以高息出借給下家借款人，下家借款人又以自己名義向上家出借人出具借條二，由此出現(xiàn)“同一筆錢，兩張借條”，后至借款期限時(shí)，下家借款人去向不明，出借人錢款無法從借款人處追回，中間人又以自己不是實(shí)際借款人為由拒絕承擔(dān)責(zé)任，最終導(dǎo)致出借人出借錢款無法得以償還。

對策：把準(zhǔn)借貸關(guān)系相對方，準(zhǔn)確定位各自債務(wù)人。確立以合意為民間借貸關(guān)系成立的基本前提，在此基礎(chǔ)上，認(rèn)定借貸關(guān)系中的實(shí)際借貸雙方。對實(shí)踐中存在的中間人對上借入，對下借出的倒手轉(zhuǎn)借行為，若兩張借條所體現(xiàn)的借款本金、利息、期限、所載借款人等事項(xiàng)不同，就要結(jié)合其他證據(jù)情況，分析認(rèn)定兩張借條是否彼此獨(dú)立。如果認(rèn)定兩張借條是獨(dú)立的意思表示，具言之，借條一的借貸雙方是中間人與出借人，借條二的借貸雙方實(shí)質(zhì)是中間人與借款人，則出借人的債務(wù)人是中間人，中間人的債務(wù)人是借款人，二債權(quán)人皆可憑手中借條要求各債務(wù)人償還借款。

問題二：個(gè)人賬戶與公司賬戶混同，債務(wù)主體如何界定？

實(shí)踐中存在法定代表人以個(gè)人賬戶借入錢款，由于公司法定代表人對外借款時(shí)，其個(gè)人賬戶與公司賬戶混同交叉，借款人為資金使用便利，要求出借方將錢打入其個(gè)人賬戶，出具的借條以公司法定代表人簽署，但是借條本身并未承載借款主體是公司還是個(gè)人，后公司破產(chǎn)清算，主體資格喪失，出借方訴求法定代表人償還借款，法定代表人以借款主體為公司而抗辯承擔(dān)還款責(zé)任，從而導(dǎo)致認(rèn)定債務(wù)主體困難。

對策：鑒于法定代表人的特殊身份，應(yīng)具體問題具體分析，綜合全案證據(jù)材料認(rèn)定是公司債務(wù)還是個(gè)人債務(wù)。一方面，為避免法定代表人借公司之名義借款，歸個(gè)人使用，后以公司借款為由逃避個(gè)人債務(wù)責(zé)任，若能根據(jù)全案證據(jù)材料認(rèn)定借款實(shí)為個(gè)人所借并使用，理應(yīng)認(rèn)定為個(gè)人借款，公司不應(yīng)背負(fù)個(gè)人債務(wù)；另一方面，借款雖進(jìn)入法定代表人個(gè)人賬戶，但有證據(jù)證明借款為公司所用的，此時(shí)可認(rèn)定借款主體為公司，個(gè)人對此無需承擔(dān)責(zé)任。

問題三：熟人間借貸手續(xù)不規(guī)范，如何認(rèn)定借貸關(guān)系是否存在或借款是否清償？

熟人間借貸的主要表現(xiàn)：一是現(xiàn)金交付普遍，缺少借款書面憑證。在無借款合同或協(xié)議等書面證據(jù)材料下，現(xiàn)金交付缺乏轉(zhuǎn)賬記錄，借款方不認(rèn)可收取現(xiàn)金借款，出借方又無從有效舉證借款事實(shí)，在雙方各執(zhí)一詞時(shí)，認(rèn)定借貸關(guān)系存在與否比較困難。二是清償欠款，忽視消滅債務(wù)憑證。這種情況產(chǎn)生的原因既有借款人疏忽大意，又有出借人借故不歸還借條。由于缺少還款收據(jù)及收回借條等消滅債務(wù)法律行為，后出借人持借條訴請借款人還款，由于出借方持借條在手之充分理由，且借款人難以拿出有力證據(jù)以舉證證明錢款歸還事實(shí)，對借條猶存之客觀事實(shí)亦辯說無力。故此，有借條本身真實(shí)有效存在情況下，借款方主張已清償欠款的“一面說詞”終難獲認(rèn)可。

對策：一是要增強(qiáng)維權(quán)意識。不因熟人的情感因素而忽視權(quán)利保護(hù)意識，避免因熟人關(guān)系而忽視開具借條、收據(jù)等重要憑證；二是要規(guī)范借款行為。借貸雙方盡量通過可供查詢錢款流向的方式出借錢款、清償欠款。產(chǎn)生債權(quán)時(shí)，有借條的，出借方應(yīng)保留好憑證原件；若以現(xiàn)金交付錢款，無借條的，借貸雙方應(yīng)簽訂借款協(xié)議，并在協(xié)議中詳細(xì)注明現(xiàn)金交付方式、交付時(shí)間、交付款項(xiàng)。消滅債務(wù)時(shí)，借款方在歸還欠款時(shí)必須收回借條，若出借方以借條丟失等理由無法歸還的，應(yīng)當(dāng)要求出借方出具收據(jù)，載明借貸債務(wù)消滅事實(shí)，并注明原借條至收據(jù)開具之時(shí)歸于無效之事項(xiàng)。

問題4：借款到期后借款人未償還借款，此時(shí)一般保證人向出借人出具《還款承諾函》，載明“現(xiàn)借款已到期，借款人沒有歸還借款本息?，F(xiàn)本人同意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，承諾于××××年×月××日前還清全部借款本息”，此行為的性質(zhì)如何認(rèn)定？出借人可否據(jù)此要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任？

實(shí)踐中，借款到期后，債務(wù)人如無力償還借款，向債權(quán)人請求展期時(shí)，債權(quán)人往往會(huì)要求債務(wù)人提供一定擔(dān)保來確保債務(wù)能夠得到實(shí)現(xiàn)，而債務(wù)人則會(huì)通過另一個(gè)有還款能力的第三人來向債權(quán)人作出擔(dān)保。而在展期到期后，往往出現(xiàn)債務(wù)人依然沒有能力償還借款，那么此時(shí)債權(quán)人是否能夠直接向一般保證人主張權(quán)利，一般保證人是否能夠以先訴抗辯權(quán)來拖延乃至逃避保證責(zé)任。

對策：在民間借貸糾紛中，若保證人對于債務(wù)人的借款承擔(dān)一般保證責(zé)任，基于其先訴抗辯權(quán)，出借人不能越過借款人直接起訴保證人，要求其承擔(dān)保證責(zé)任。

但如果保證人出具了上述內(nèi)容的《還款承諾函》，這意味著保證人在明知借款人沒有歸還借款本息的情形下，仍愿意承擔(dān)保證責(zé)任，并且進(jìn)一步承諾在限定的日期之前向出借人還清全部借款本息，這相當(dāng)于排除了“在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前拒絕承擔(dān)保證責(zé)任”的適用，應(yīng)視為其以書面形式放棄了一般保證先訴抗辯權(quán)，若承諾一旦逾期，出借人據(jù)此向其主張權(quán)利的，其不能再以先訴抗辯權(quán)為由拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

作者簡介

張 亮

具有重大刑事案件偵查工作的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，熟悉各類刑事法律及相關(guān)政策；現(xiàn)專注于刑事法律服務(wù)，尤其是經(jīng)濟(jì)犯罪案件領(lǐng)域的辯護(hù)及與之相關(guān)的刑事合規(guī)與爭議解決。