重疾險，是為了轉移“生老病死殘“中的“病”的風險。這里的“病”指的是重大疾病，一般的傷風感冒不包括在內(nèi)。

常見的高發(fā)重疾包括癌癥，急性心梗，腦中風后遺癥，終末期腎病等等。

重疾的風險不僅在于對身體健康的威脅，更在于其高昂的治療費、康復費，以及因為不能及時治療導致的英年早逝，進而加劇“因病返貧”甚至“傾家蕩產(chǎn)”的風險。

根據(jù)各家保險公司公布的2019年理賠數(shù)據(jù)來看，重大疾病的平均理賠年齡為42歲，41-60歲年齡段占重疾險理賠的60%多。

上圖數(shù)據(jù)來源于2019年平安人壽理賠報告

看到了上面的理賠數(shù)據(jù)，那么，很多人會覺得那就買個保至70歲的重疾險不就好了。

消費性重疾險和儲蓄型重疾險，到底哪個更好呢？

先說結論：儲蓄型重疾險+消費型重疾險組合買更好。

先來看看兩種類型重疾險的優(yōu)缺點

如果想真正弄明白這兩類重疾險，哪類更劃算，先要從這兩類重疾險的優(yōu)缺點說起。

消費型重疾險

消費型重疾險，通俗的來說，就是不包含身故責任的重疾險，保障責任主要是疾病責任。

主要特點：

· 只注重疾病的保障，無身故責任，患重疾，賠保額，不患重疾，通常情況下身故時以退保形式退還保單現(xiàn)金價值。

產(chǎn)品優(yōu)點：

· 消費型重疾險最大的優(yōu)點是保費便宜，保障責任更具針對性，更注重疾病的保障。

· 先罹患重大疾病，達到理賠條件，可以得到保險金，比儲蓄型重疾險節(jié)省不少保費。

產(chǎn)品缺點：

· 如果未達到重疾理賠標準身故，只能以退保形式獲得現(xiàn)價價值，無法得到保額的賠付。

· 如果合同期滿，未患重疾，保費就消費掉了。

儲蓄型重疾險

儲蓄型重疾險，相對于消費型重疾險來說，保險責任更加全面一些，既保障了疾病的風險，也保障了身故的風險。

主要特點：

· 既有重疾責任，又包含壽險責任。

· 身故或重疾只賠其一，患重疾，賠保額，合同終止，不患重疾，賠身故。

產(chǎn)品優(yōu)點：

· 保障責任更加全面，疾病、壽險責任均包含，無論如何，都能確保會獲得一次保額賠付。

· 附加的輕癥或中癥責任，一般不會影響壽險責任。

產(chǎn)品缺點：

· 保費支出上，要比消費型重疾險貴出不少，一般情況會貴出30%-40%左右。

· 重疾和身故只能賠付一次，如果先患重疾，得到賠付后，合同終止，多交（身故責任）的保費就白花了。

下面就拿一款重疾險來看一下，做以下3種組合對比一下：

1、不含身故責任、保障至70歲

2、不含身故責任、保障至終身

3、含身故責任、身故返保費、保障至終身