俗話說：“錢是掙出來的，不是省出來的?！备珳?zhǔn)地說：“錢是掙出來的，更是理出來的?！敝挥忻鞔_理財目標(biāo)，我們才更清楚自己需要怎樣的投資工具加以輔助，從而讓理財規(guī)劃事半功倍。

不過在此之前，我們應(yīng)對自己的理財價值觀有清晰的認(rèn)知，才能更好地“對癥下藥”。經(jīng)過長期觀察，1980年以后出生的人群可根據(jù)各自的理財價值觀分為以下6類：

勤奮族：先拼搏后享受，積極儲蓄，懂得開源節(jié)流、量入為出，能夠快速積累資金，并利用資金進(jìn)行投資理財。

享樂族：先享受后奮斗，注重眼前的生活享受，購買力與消費(fèi)力較強(qiáng)，賺多少花多少，基本沒有存款。

辛苦族：初期以購置房產(chǎn)為主要目標(biāo)，除了長期承受房貸壓力之外，還需準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用。

丁克族：關(guān)注個人發(fā)展，婚后不生孩子，更喜歡過二人世界。需注意的是，當(dāng)其中一方發(fā)生意外或財務(wù)風(fēng)險時，容易引發(fā)婚姻危機(jī)。

不婚族：一人吃飽全家不餓，雖無龐大的資金需求——購置房產(chǎn)或準(zhǔn)備子女教育金，但應(yīng)明白自己終會變老的不爭事實。

啃老族：“宅”在家中，不創(chuàng)業(yè)也不工作，生活開銷全靠父母提供，得過且過。除了消耗社會資源外，還容易對社會造成不良影響。

具體說來，家庭的生命周期大致分為4個階段：從單身到組建家庭的“形成期”；子女逐漸長大的“成長期”；家庭與事業(yè)共同發(fā)展的“成熟期”；從退休到終老的“養(yǎng)老期”。

以下著重從“形成期”、“成長期”以及“成熟期”這3個階段出發(fā)，提供對應(yīng)的資產(chǎn)配置建議，希望對大家有所幫助。

形成期：快速積累第一桶金

在漫長的人生中，理財規(guī)劃得越早，就能積累更多財富。我們可從下列4個基本的理財步驟開始做起:

1、記賬：記賬可對自己的消費(fèi)行為與習(xí)慣有所了解，并通過梳理每項生活開支是否合理，更好地控制自己未來的經(jīng)濟(jì)預(yù)算。

2、開源：勤奮工作、努力賺錢，為自己建立一個投資專用的理財賬戶，并選擇合適的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。

3、節(jié)流：量入為出、控制購物欲望，比如購物前先擬好清單，并嚴(yán)格按照清單采購

4、增值：從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，懂得自我投資，提升專業(yè)能力。比如考取各種技能證書，為未來升職做好知識儲備。

從資產(chǎn)配置的角度來看：

1、我們可將資產(chǎn)的40%投入高風(fēng)險、高報酬的投資領(lǐng)域，如股票、股票型基金等衛(wèi)星資產(chǎn)。

2、20%用于低風(fēng)險、靈活性較強(qiáng)且收益較穩(wěn)定的投資領(lǐng)域，如貨幣型基金、銀行存款等核心資產(chǎn)。

3、將最后的10%用于風(fēng)險規(guī)劃，遵循“雙十定律”（即家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入的10%，保額為家庭年收入的10倍）配置保險。

成長期：偏重資產(chǎn)保值增值

30～50歲是人生責(zé)任的重?fù)?dān)期，這個年齡階段需承擔(dān)多重財務(wù)壓力，因此可適當(dāng)調(diào)整用于衛(wèi)星資產(chǎn)與核心資產(chǎn)的投資比例，將高風(fēng)險投資調(diào)低至30%，靈活性投資升至30%，風(fēng)險規(guī)劃投資應(yīng)提升至20%。

從資產(chǎn)配置的角度來看，可從以下4方面進(jìn)行規(guī)劃：

1、預(yù)留家庭備用金：一般為6～12個月的家庭生活開支，以備不時之需。

2、清償各類貸款：如車貸、房貸以及一般消費(fèi)性貸款。

3、準(zhǔn)備子女教育金：供養(yǎng)子女從幼兒園升至大學(xué)，期間的學(xué)雜費(fèi)及各項生活支出都將是一筆不菲的費(fèi)用。

4、退休規(guī)劃：越早準(zhǔn)備退休規(guī)劃，承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力也會越小。

成熟期：穩(wěn)健為主 規(guī)避風(fēng)險

50歲到臨界退休的這段期間，我們的資金應(yīng)投放在比較保守或穩(wěn)健的理財類產(chǎn)品上。

從資產(chǎn)配置的角度來看，一般而言，退休后的老年生活基本沒有工作收入，唯有依靠退休金支付可能面臨的各項開支，包括維持生活的必要費(fèi)用、醫(yī)療或看護(hù)費(fèi)用等。

在這個階段，身體健康與財富同等重要。因此，投資理財要以“穩(wěn)”為先，選擇低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，以固定收益為主，可適當(dāng)將靈活性投資調(diào)至40%，高風(fēng)險投資降至20%以下，而風(fēng)險規(guī)劃投資則提高至30%，用于購買養(yǎng)老險及年金險。

做好投資理財 實現(xiàn)財務(wù)自由

理財是一輩子的功課，投資大師沃倫·巴菲特此生最大的成就源于他強(qiáng)大的理財能力：進(jìn)行分階段理財時，始終保持清醒、堅持中長期投資，并謹(jǐn)遵資產(chǎn)配置原則，即投資熟悉的領(lǐng)域，做自己熟悉的事。

正如巴菲特所言：“投資理財是一種方法、一種思維，更是一種態(tài)度。越年輕的時候厘清理財規(guī)劃，最終積累的財富就可能越多。

因此，我們所要做的就是學(xué)習(xí)這些投資原則并付諸實踐，同時忍受長時間的欲望挑戰(zhàn)。在歷經(jīng)種種煎熬與磨練后，終會在養(yǎng)老期實現(xiàn)財務(wù)自由的人生境界!”