如果你四五十歲了，還沒有繳納過養(yǎng)老保險或是斷斷續(xù)續(xù)繳納了幾年，那么面臨今后退休，應該怎么辦呢？能夠一次性補繳15年的養(yǎng)老保險嗎？

案例一

記得幾年前，我嬸嬸打電話向我訴苦：她已經(jīng)50歲了，還從沒繳納過社保。她咨詢了社保中心，得知想一次性補繳15年的養(yǎng)老保險大概要12萬多元。在養(yǎng)老保險補繳之后，她就可以辦理退休手續(xù)，50歲正式退休。以后按月領取養(yǎng)老金了。但是，家中一下子根本拿不出那么多錢，只得作罷。沒想到放棄這次機會，后悔一輩子。

2019年開始，社保執(zhí)行新規(guī)，給一次性補繳社保的人員限定了條件。不是你想一次性補繳就能補繳的。新規(guī)明確規(guī)定：各個地區(qū)都不得違反我國的規(guī)定，采取一次性補繳費的方法為超過法定退休年齡或其他不符合條件人員納入職工基本養(yǎng)老保險的參保范圍。在這種情況下，即便是你有經(jīng)濟能力愿意掏錢補交15年社保，因為國家政策和地方規(guī)定的約束，不可能完成一次性補繳。

在2016年，國家人社部、財政部聯(lián)合發(fā)出了人社部（2016）132號文件，即《進一步加強企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金收支管理的通知》，該通知明確指出，不允許靈活就業(yè)人員通過一次性補繳的方式來增加繳費年限。

我嬸嬸有錢想一次性補繳都不可能了。如果真有機會能一次性補繳15年的養(yǎng)老保險，之后退休按月領取養(yǎng)老金，對于參保人來說是非常合適的。但是從客觀角度考慮，一次性補繳15年社保，不利于養(yǎng)老保險制度長久發(fā)展。在當前養(yǎng)老金支付壓力下，國家不得不取消一次性補繳15年養(yǎng)老保險。

《社會保險法》第十六條明確規(guī)定：參加基本養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養(yǎng)老金。眾所周知，養(yǎng)老保險必須累計繳滿15年，達到法定退休年齡時，每個月才能領取養(yǎng)老金。按照國家政策規(guī)定的法定退休年齡是：男60歲，女干部55歲，女工人50歲。

在現(xiàn)實生活中，很多人社會保障意識差，對社保非常不重視，總認為自己還年輕，距離退休還很遠，多掙人民幣是最現(xiàn)實的。所以，離職換工作、創(chuàng)業(yè)、待業(yè)時，不關注自己的社保問題，造成社保斷繳，一斷就是好幾年?；蛘咦约鹤鳇c小生意、小買賣之類的，沒想到過要繳納社保。這些人總有一種僥幸意識，總想著大不了到了退休年齡，一次性補齊不就得了，國家總不能不給勞動者養(yǎng)老吧。

目前，社保沒有交夠15年，能夠一次性補繳養(yǎng)老保險的退休人員只有以下三類：

1、社會保險法實施(2011年7月1日)前參保、達到法定退休年齡，延長繳費5年后仍不足15年的，可以一次性繳費至滿15年。也就是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的參保人，且男性年滿65周歲，女性年滿60周歲。

2、社會保險法實施(2011年7月1日)以前在國企或者事業(yè)單位退休的單位職工。

3、1961年到1982年期間參與過上山下鄉(xiāng)過的知識青年。

以上這三類人在大部分省市地區(qū)都支持一次性補繳社保，但各個省市地區(qū)的政策有一定差異，有些地區(qū)還會出臺一些臨時的政策，具體還要關注各個地方的規(guī)定。比如深圳就規(guī)定男性滿65周歲，女性滿60周歲也可以一次性補繳15年。

案例二

我表姑今年46歲，年輕時在家?guī)Ш⒆?、照顧老人，沒有外出工作。孩子上學后，她自己開了一家小店，做點小買賣，一直沒有過社保繳納記錄。眼看要到50歲了，最近她特別著急退休的事情。因為做小生意掙了點錢，手頭寬裕些，她問我是否還能夠一次性補繳社保。

國家最近政策規(guī)定：45歲之前沒有繳納記錄不允許一次性補繳。年滿45歲周歲不滿60周歲且未參保繳費的居民，不再允許一次性躉繳15年的養(yǎng)老保險費，即意味著在45歲之前，必須有社保繳納記錄，否則是不允許一次性補繳的。2019年1月1日以后達到60周歲，且未參保繳費的居民，不再發(fā)放老年人生活補助。

所以大家一定要清楚：不是你到了法定退休年齡，國家就必須有義務給你發(fā)放養(yǎng)老金。作為勞動者，每個人都有義務繳納社保。養(yǎng)老是國家和個人共同完成的一項任務?，F(xiàn)在，60歲以上的老人不能免費領取居民養(yǎng)老金了。以后養(yǎng)老無非就是養(yǎng)老金發(fā)放、個人存款、子女贍養(yǎng)等等。

隨著物質生活水平的不斷提高，醫(yī)療技術水平突飛猛進，我國人均壽命在逐步提高。長壽老人越來越多。從2015年到2019年底，中國居民人均預期壽命從76.3歲提高到77.3歲，也就是說4年提高了1歲。 2021年3月5日消息，“十三五”期間，中國人均預期壽命從76.3歲提高到77.3歲，提高了1歲。2022年1月10日，國家發(fā)展改革委等部門印發(fā)的《“十四五”公共服務規(guī)劃》顯示2025年中國人均預期壽命達78.3歲。 所以，即使60歲退休，平均也能領取20年的養(yǎng)老金。繳納社保是非常重要的，可以說是穩(wěn)賺不賠。

很多人沒有固定工作，或者失業(yè)時間比較長，總希望委托人事代理公司為自己代繳個人社保。這種操作是不符合國家法律規(guī)范的。按照國家規(guī)定城鎮(zhèn)職工的社保關系和勞動關系必須一致，而社保代繳公司提供的勞動關系是虛假的。如果你不想社保斷繳的話，可以選擇以靈活就業(yè)人員身份參加社保，到當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構辦理即可。像我表姑這種情況，采用靈活就業(yè)人員的方式繳納社保是比較合適的。

達到法定退休年齡，如果社保沒繳滿15年，目前有以下這幾種方法可以補救：

一、延遲退休，按月繳納，直到繳滿15年

你到了退休年齡，如果社保沒繳滿15年，可以申請延遲退休，但最多五年。延遲退休就是到了法定退休年齡后，繼續(xù)在工作崗位上工作，單位為員工繳納社保金。目前延遲退休的呼聲很高。如果你能在本職崗位上持續(xù)發(fā)光發(fā)熱，單位也愿意雇傭你，何樂而不為呢。

這種方式的經(jīng)濟壓力最小，按月參保，單位需要繳納大部分社保費用，個人只需要繳納很少部分，還能領取工資。直到繳滿15年，開始領取養(yǎng)老金。

如果社保欠繳年限太長，馬上到退休年齡或者已經(jīng)達到退休年齡，選擇這種方式按月繳納至滿15年，存在延遲退休的問題，而且以后領取的養(yǎng)老金年限會相應縮短。

二、按年補繳，直到繳滿15年

達到法定退休年齡，如果只社保差幾年滿15年，可以選擇按年補繳。什么時候社保繳滿15年后，就能申請領取養(yǎng)老金。

弊端就是：按年補繳除了正常繳費外，還需要繳一筆滯納金；而且并非所有地區(qū)都支持這樣做，需要查詢不同省市地區(qū)的繳費政策；還有就是退休后沒有收入，還要自己出錢繳納社保金，經(jīng)濟壓力會比較大。

三、將職工養(yǎng)老保險轉為居民社會保險

到了退休年齡，如果社保欠繳的年限較長，延遲退休和按年補繳無法解決問題，可以選擇將城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險轉為居民社會保險。居民社會保險一般指城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險。

城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險是覆蓋城鎮(zhèn)戶籍非從業(yè)人員的養(yǎng)老保險制度，這項制度和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度共同構成我國社會養(yǎng)老保險體系。城居保有兩個突出特點：一是城居保的資金來源除個人繳費外，還有政府對參保人繳費給予的補貼，個人繳費越多，政府補貼也越多，而且個人繳費和政府補貼全部計入?yún)⒈Ｈ说膫€人賬戶。二是城居保的養(yǎng)老金由個人賬戶養(yǎng)老金和基礎養(yǎng)老金兩部分構成，個人賬戶養(yǎng)老金水平由賬戶儲存額，也就是個人繳費和政府補貼總額來決定；基礎養(yǎng)老金則由政府全額支付。

只要是沒有工作且年滿18歲以上的人都可繳納。如果職工社保未繳滿15年，可轉為城居保，這樣就可以一次性補繳，從而按月領養(yǎng)老金，只是領取的金額少。而且城居保沒有職工養(yǎng)老保險的待遇好。

四、放棄繳納，取出個人賬戶上的錢

這是一種最不可取的做法，不到萬不得已，不要這樣做。如果社保沒交滿15年，你不想補繳，可以申請退保。等到法定退休年齡，一次性將養(yǎng)老保險個人賬戶上的錢取出來，但公司繳納的部分不能取，歸國家所有。

社保分為個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，其中大部分都是統(tǒng)籌賬戶，而退保只能拿回個人賬戶的錢。退保后，不能享受醫(yī)保待遇，不能領取養(yǎng)老金，這極大增加了老年生活的風險。所以退保是非常不劃算的。

如果你不具備一次性補繳養(yǎng)老保險的資格，可以結合自身實際情況，選擇上述方式進行補繳。社保繳納對每一個普通百姓來說，至關重要，關乎到自己未來的退休生活。我們在有工作能力的時候，積極參與社保繳納，為今后的老年生活筑起堅實的保護屏障。