58金融作為58同城旗下的金融平臺(tái)，業(yè)務(wù)收費(fèi)問題一直飽受爭議。

撰文 | 豈料

出品 | 消費(fèi)金融頻道

近期，深圳市地方金融管理局塊對(duì)一則關(guān)于58金融的投訴進(jìn)行了回復(fù)，該投訴表示：“ 58金融”存在隱瞞委托擔(dān)保合同網(wǎng)貸平臺(tái)收取高額服務(wù)費(fèi)擔(dān)保費(fèi)的情況，并例舉了申請(qǐng)8000小額貸款被收取利息約70元/期+服務(wù)40/期+擔(dān)保費(fèi)30元/期的情況。

深圳市地方金融管理局對(duì)該條投訴表示：您的投訴舉報(bào)已收悉，請(qǐng)您補(bǔ)充個(gè)人信息及聯(lián)系方式、被投訴公司信息及聯(lián)系方式。

收費(fèi)存在不明晰告知情況

此次投訴中投訴者并未點(diǎn)名是58金融旗下哪款產(chǎn)品。搜索可知58同城旗下金融科技綜合服務(wù)平臺(tái)叫做58金融，業(yè)務(wù)包含汽車金融、消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，目前58金融主要產(chǎn)品為58好借。58金融官網(wǎng)顯示，58好借貸款最高金額可達(dá)10元，年化利率低至7.2%，申請(qǐng)流程簡單，簡單刷臉快速審批。

關(guān)于58金融收費(fèi)問題的糾紛由來已久。去年9月，有位先生向媒體投訴稱三年前貸款在李滄區(qū)重慶中路上的一汽奔騰4S店購買了一輛奔騰X40的SUV汽車，最開始是向銀行貸款，4S店和當(dāng)初貸款的銀行承諾還完貸款之后不收取任何費(fèi)用了。但中間不知為何放款方變成了58金融，最后結(jié)清貸款后58金融收取了500多元的解押費(fèi)，對(duì)此58金融給出的回復(fù)為：“費(fèi)用包括綠本結(jié)清證明，還有抵押資料，解押后十五個(gè)工作日內(nèi)，給郵寄到當(dāng)?shù)兀?dāng)?shù)貢?huì)有工作人員協(xié)助你去車管所辦理解押，這塊產(chǎn)生的人工費(fèi)用、材料費(fèi)用和辦理費(fèi)用500元”。

除此之外，有媒體報(bào)道58金融還存在捆綁搭售。有用戶表示，其看到58好借宣稱“千元利息低至2毛，信用貸無抵押無擔(dān)保，且無任何手續(xù)”，便在平臺(tái)上貸款9000元，貸款方為某銀行，貸款期限12個(gè)月，每個(gè)月需還款891.58元。但在最終還款時(shí)發(fā)現(xiàn)與宣傳不符。除了貸款本金和利息，每期還收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)和咨詢服務(wù)費(fèi)，12期一共收取了950.4元。按IRR計(jì)算，其實(shí)際貸款年化利率高達(dá)33.19%。另一用戶也是在58金融上申請(qǐng)了貸款，金額為1萬元，分12期償還，收取的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)合計(jì)516元，咨詢服務(wù)費(fèi)280元。

為此58好借給出的回應(yīng)為：“58好借的合作融資擔(dān)保公司在完成對(duì)客戶資質(zhì)評(píng)估后為客戶提供擔(dān)保和增信服務(wù)，確保相應(yīng)的銀行能夠更加順利地為客戶提供貸款服務(wù)。融資擔(dān)保公司會(huì)相應(yīng)地對(duì)客戶收取一定的咨詢費(fèi)用和擔(dān)保費(fèi)用，這是符合相關(guān)監(jiān)管要求的”。

2021年初最高法認(rèn)定小貸公司為金融機(jī)構(gòu)，不受民間借貸4倍LPR的限制，但金融機(jī)構(gòu)利率上限為24%，從投訴信息看來，58好借的利率達(dá)到30%以上，還是高于監(jiān)管紅線要求。小貸平臺(tái)收取合理的咨詢費(fèi)和服務(wù)費(fèi)是受法律支持，但必須在放貸前明確告知申請(qǐng)者。

值得注意的是，在黑貓投訴平臺(tái)，關(guān)于58好借的投訴量也居高不下，截至目前已有4834條投訴內(nèi)容，多位用戶表示在貸款之前58好借并未明確標(biāo)出要交咨詢費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，但還款的時(shí)候卻被收取高額擔(dān)保費(fèi)和咨詢費(fèi)。

多款產(chǎn)品夭折

58金融主體長沙五八小額貸款有限責(zé)任公司，成立于2017年7月，系58同城全資子公司，注冊(cè)資本為3億元，業(yè)務(wù)范圍為通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向全國辦理自營貸款業(yè)務(wù)，在長沙市范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款、提供財(cái)務(wù)咨詢，以及經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

58金融還通過參股的方式擁有一張消費(fèi)金融牌照。資料顯示，擁有58金融95%股份的北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司也是長銀五八消費(fèi)金融的第二大股東。統(tǒng)計(jì)得知，58金融上線過多款產(chǎn)品，包括58錢柜、58月付、58車商貸、58信用貸、58消費(fèi)貸、58秒有錢、58好借和58快借等，其中作為P2P產(chǎn)品的58錢柜2019年宣布退出市場，并在發(fā)出公告時(shí)聲稱已完成全部兌付。58金融目前多個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)下架，通過其官網(wǎng)網(wǎng)址進(jìn)入也僅推薦58好借。

從58信貸產(chǎn)品布局可知，58在消費(fèi)金融賽道采用的是廣撒網(wǎng)的模式，金融業(yè)務(wù)涉及汽車租賃、租房分期、P2P業(yè)務(wù)、現(xiàn)金貸等各個(gè)方面，這種模式下能夠讓58金融快速找到合適的路子，卻也多次踩到了監(jiān)管的紅線。

眾所周知，無論是小額貸款還是消費(fèi)金融分期所發(fā)放的貸款，國家都明令禁止其流入房地產(chǎn)樓市，在這種情況下，58金融曾推出過二手房的首付貸。有媒體曾在2019年報(bào)道，58同城官網(wǎng)某分頁下羅列了全國多個(gè)城市的二手房房源，而“貸款付首付”字樣則掛在頁面左上角。并標(biāo)注了無抵押、零擔(dān)保，最高50萬／1-3年/ 月利率低至0.9%的相關(guān)介紹。此外，3個(gè)選項(xiàng)下均附有“快速申請(qǐng)”的鏈接，該鏈接均指向58金融官網(wǎng)。

對(duì)于此情況，58同城相關(guān)人員給出的回復(fù)是58同城未推出過首付貸。但在該報(bào)道過后，58同城APP端“借錢”這一入口，僅剩下58金融自營的現(xiàn)金貸產(chǎn)品58好借這一借款渠道，其他信息均無法查看。

去年5月，58金融升級(jí)為58數(shù)科，58數(shù)科宣布將通過分布式圖數(shù)據(jù)庫構(gòu)建大型復(fù)雜關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，利用子圖挖掘、標(biāo)簽傳播等算法，為合作伙伴提供反欺詐、信用評(píng)估、貸后管理等智能風(fēng)控。并且通過與金融機(jī)構(gòu)合作打造產(chǎn)品，用數(shù)字科技助推產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

在58數(shù)科CEO葉偉的一次講話中提到58同城連接的用戶及企業(yè)均為典型的普惠對(duì)象，包括家政、保姆、保安、酒店餐飲服務(wù)員等藍(lán)領(lǐng)人群，以及受城鎮(zhèn)化推動(dòng)進(jìn)入城市做小生意的新農(nóng)村人等，這些群體具有年輕、工作流動(dòng)性較高、收入不穩(wěn)定且固有儲(chǔ)蓄少的特點(diǎn)。這些群體信貸需求量大但也高風(fēng)險(xiǎn)，不少助貸平臺(tái)會(huì)通過收取高額擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等名目的費(fèi)用來降低風(fēng)險(xiǎn)。