2021年10月24日黨中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于完整準確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達峰碳中和工作的意見》（下稱“《工作意見》”），作為碳達峰碳中和“1+N”政策體系的布局中的“1”， 《工作意見》在碳達峰碳中和“1+N”政策體系中發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用，將與《2030年前碳達峰行動方案》共同發(fā)揮頂層設(shè)計功能。同時，各相關(guān)部門將根據(jù)能源、工業(yè)、城鄉(xiāng)建設(shè)、交通運輸?shù)炔煌I(lǐng)域出臺一系列指導(dǎo)性的方案，作為碳達峰碳中和“1+N”政策體系的布局中“N”，保障碳達峰碳中和目標的順利實現(xiàn)。

根據(jù)國際能源署的數(shù)據(jù)，目前建筑業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)共同占據(jù)全球能源消耗總量的36%和二氧化碳排放總量的40%，兩者必須在未來變得更加綠色環(huán)保，才能緩解全球氣候變暖及其帶來的一系列風險；世界銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，到2030年前要實現(xiàn)節(jié)能減排的目標，70%的潛力在建筑方面。[1]建筑業(yè)作為主要能耗行業(yè)，建筑業(yè)低碳綠色發(fā)展成為我國經(jīng)濟發(fā)展模式實現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型的重要議題。因此，《工作意見》也明確指出大力發(fā)展節(jié)能低碳建筑，推廣綠色低碳、可循環(huán)利用建材，加快優(yōu)化建筑用能結(jié)構(gòu)，深化可再生能源建筑應(yīng)用等工作。

近年來，我國各地方政府相繼出臺了綠色建筑管理辦法，其中多數(shù)對綠色建筑的概念做了明確規(guī)定，簡單舉例如下：

結(jié)合以上國務(wù)院發(fā)布的《工作意見》以及各地方政府部門對“綠色建筑”的定義，可以看出，當前我國對“綠色建筑”這一概念的理解并無較大歧義，且著重強調(diào)在建筑的全生命周期中，應(yīng)注重節(jié)能低耗、環(huán)保、少污染、可循環(huán)、人與自然和諧共生、健康、高效、高質(zhì)量等因素，而這些因素正是ESG（環(huán)境Environmental、社會Social、治理Governance）價值體系的題中之義。

對于建筑行業(yè)來說，建筑公司的ESG價值體系可反映公司在非財務(wù)數(shù)據(jù)層面的整體信用品質(zhì)情況，幫助公司識別潛在風險，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，促進公司經(jīng)濟的長期穩(wěn)定增長。在具體實踐中，建筑公司在應(yīng)對“ESG”相關(guān)問題時，具備多種解決方案:環(huán)境（Environmental）方面，涉及的關(guān)鍵議題包括設(shè)定低碳目標、節(jié)能減排、使用可循環(huán)利用建材、提高能耗效率、推動綠色建筑業(yè)務(wù)發(fā)展;社會(Social)方面，建筑公司產(chǎn)生的社會效益關(guān)乎到幾乎所有利益相關(guān)方，包括員工、客戶、供應(yīng)商、社區(qū)、政府等；公司治理(Governance)方面，ESG 標準與董事會、目標設(shè)立、業(yè)務(wù)和管理政策制定、風險管理等相關(guān)議題相關(guān)[2]。因此，從狹義層面來講，綠色建筑是建筑業(yè)為改善全球氣候環(huán)境而做出的相應(yīng)舉措；從廣義的層面來講，綠色建筑是建筑公司將ESG理念納入公司發(fā)展的核心環(huán)節(jié)，是公司實現(xiàn)環(huán)境、社會及治理全方位發(fā)展的重要開始。

與綠色建筑有關(guān)的法律法規(guī)較多，筆者試從民法典、環(huán)保法律法規(guī)、建筑法律法規(guī)三個維度做簡單地梳理。

為進一步規(guī)范和推進綠色建筑行業(yè)的健康發(fā)展，我國在法律法規(guī)層面做出了積極的調(diào)整。2021年施行的《民法典》首次將“綠色原則”寫進了總則部分，規(guī)定“民事主體從事民事活動,應(yīng)當有利于節(jié)約資源、保護生態(tài)環(huán)境”，并在侵權(quán)責任篇的第七章規(guī)定了環(huán)境污染和生態(tài)破壞責任，明確了生態(tài)修復(fù)的責任承擔方式，同時規(guī)定了對污染環(huán)境、破壞生態(tài)行為的懲罰性賠償、確立了環(huán)境侵權(quán)公益訴訟制度等，為維護生態(tài)環(huán)境、發(fā)展綠色經(jīng)濟提供了法律保障?！睹穹ǖ洹窂木G色原則及侵權(quán)責任的角度對綠色建筑發(fā)展起到了一定的引導(dǎo)作用，具體實施的細則和標準則在環(huán)境保護和建筑業(yè)兩方面的相關(guān)法律法規(guī)中做出了相應(yīng)的細化要求。

我國《可再生能源法》鼓勵單位和個人將太陽能等可再生能源系統(tǒng)與建筑相結(jié)合[3]，《節(jié)約能源法》將建筑節(jié)能作為獨立的章節(jié)列出，規(guī)定建筑工程的建設(shè)、設(shè)計、施工和監(jiān)理單位必須遵守建筑節(jié)能標準，否則不得開展或施工并承擔相應(yīng)的法律責任[4]。這兩部法律為我國建筑行業(yè)節(jié)能環(huán)保提供了法律依據(jù)。

為進一步落實《可再生能源法》和《節(jié)約能源法》中的相關(guān)技術(shù)規(guī)范和節(jié)能標準，國務(wù)院實施了《民用建筑節(jié)能條例》和《公共機構(gòu)節(jié)能條例》共同推進建筑行業(yè)綠色化發(fā)展的進程。《民用建筑節(jié)能條例》在區(qū)分新建建筑和既有建筑的基礎(chǔ)上，對建筑新技術(shù)、新工藝、新材料和新設(shè)備的運用作出不同的要求，各地方政府也在該條例的基礎(chǔ)上制定實施了適用于當?shù)氐摹睹裼媒ㄖ?jié)能建筑管理規(guī)定》，細化了地方管理細節(jié)；除民用建筑外，《公共機構(gòu)節(jié)能條例》也將公共機構(gòu)新建和既有的建筑規(guī)范到節(jié)能規(guī)劃和節(jié)能管理中。

我國《建筑法》對國內(nèi)從事建筑活動實施監(jiān)督和管理，其中規(guī)定了支持建筑科學(xué)技術(shù)研究，提高房屋建筑設(shè)計水平，鼓勵節(jié)約能源和保護環(huán)境，提倡采用先進技術(shù)、先進設(shè)備、先進工藝、新型建筑材料和現(xiàn)代管理方式[5]；《土地管理法》明確載明，編制國土空間規(guī)劃應(yīng)當堅持生態(tài)優(yōu)先，綠色、可持續(xù)發(fā)展，科學(xué)有序統(tǒng)籌安排生態(tài)、農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)等功能空間，優(yōu)化國土空間結(jié)構(gòu)和布局，提升國土空間開發(fā)、保護的質(zhì)量和效率[6]；《城鄉(xiāng)規(guī)劃法》也強調(diào)了在城鄉(xiāng)規(guī)劃過程關(guān)注環(huán)境保護與節(jié)約資源的責任[7]。

同時，在部門規(guī)章和地方法規(guī)層級，國務(wù)院專門針對建筑項目環(huán)保管理制定了《建設(shè)項目環(huán)境保護管理條例》，規(guī)定建設(shè)項目應(yīng)積極采用能耗物耗小、污染物產(chǎn)量少的清潔生產(chǎn)工藝、積極利用自然資源防止環(huán)境污染及生態(tài)破壞[8]。近年來，各地方政府相繼出臺了綠色建筑管理辦法[9]， 鼓勵地方開展綠色建筑工作。2019年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部批準了國家《綠色建筑評價標準》（GB/T50378-2019）并于2021年批準實施了英文版（中英文出現(xiàn)異議時，以中文為準），規(guī)定了綠色建筑預(yù)評價標識申報資料審查及技術(shù)評審、公示的相關(guān)標準和流程。該標準定項適用于申報綠色建筑標識的情形，并非建筑行業(yè)通用的強制性標準。2021年6月1日，住房和城鄉(xiāng)建筑部印發(fā)的《綠色建筑標識管理辦法》正式實施，該管理辦法對綠色標識的申報的流程和審查程序作了進一步的規(guī)定。

為進一步促進ESG 全球的發(fā)展規(guī)模，2009年聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議組織（UNEP FI）在全球可持續(xù)保險狀況（The global state of sustainable insurance）中提出了“可持續(xù)保險”的概念，可持續(xù)保險實際為一種戰(zhàn)略途徑，保險行業(yè)通過識別、評估、管理、檢測與ESG有關(guān)的風險和機遇，以一種負責的和前瞻性的方式開展保險價值鏈中的所有活動。同時，聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議組織強調(diào)了保險行業(yè)參與全球ESG風險管理具有重大意義這一問題，并提出保險行業(yè)應(yīng)該配套制定一套關(guān)注“ESG因素”的“可持續(xù)保險原則”。因此，從該種意義上來講，“可持續(xù)保險”是更強調(diào)全面關(guān)注ESG評價體系的因素，包括環(huán)境的（Environmental）、社會的（Social）和治理（Governance）層面，其在范圍上要比“綠色保險”更為廣一些。

綠色保險更集中地強調(diào)“節(jié)約資源、降低能耗、清潔能源、環(huán)境保護”等方面，因此，我們也可以理解為綠色保險最直接的影響了ESG體系的環(huán)境（Environmental）層面的因素。綠色建筑保險是為適應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展過程中，支持和改善建筑行業(yè)環(huán)境和資源節(jié)約高效利用，對涉及建筑行業(yè)的建材質(zhì)量、建筑碳排放量、可再生能源系統(tǒng)質(zhì)量與功率、工程質(zhì)量、綠色性能、物理損害、信貸保證等風險保障方面，為轉(zhuǎn)移風險提供的一些保險保障產(chǎn)品。

綠色建筑保險產(chǎn)品在我國發(fā)展時間較短，且市場投放程度較低，目前值得期待的、比較核心的綠色建筑保險產(chǎn)品主要有：綠色建筑財產(chǎn)保險、綠色建筑職業(yè)責任保險、綠色建材質(zhì)量安全保險、綠色建筑可再生能源保險、綠色建筑性能責任保險等。

（1）   綠色建筑財產(chǎn)保險

相較于傳統(tǒng)建筑行業(yè)的財產(chǎn)保險，除了火災(zāi)與自然災(zāi)害等常規(guī)風險之外，綠色建筑面臨更復(fù)雜、更具挑戰(zhàn)的風險類型。比如，綠色建筑在設(shè)計建造和運行過程中符合綠色建筑性能要求的雨水收集系統(tǒng)、太陽能設(shè)備或在材料選用層面的要求不同[10]。這些結(jié)構(gòu)設(shè)施使得綠色建筑風險因素更為復(fù)雜，超出了傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的保障范圍，如果業(yè)主或者承包商繼續(xù)投保傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險，一旦出現(xiàn)事故，在理賠階段容易出現(xiàn)糾紛，因此市場需要保險人開發(fā)專門的綠色建筑財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

（2）   綠色建筑職業(yè)責任保險

國外的綠色建筑職業(yè)責任保險主要是為保障設(shè)計師承諾建成綠色建筑而設(shè)計的，考慮到國內(nèi)綠色建筑還處于起步階段，目前的主要問題是綠色建筑停留于紙面無法落地，因此國內(nèi)很少有保險人承保此類責任險業(yè)務(wù)，特別是承保由于設(shè)計缺陷使房屋未取得綠色建筑標識而產(chǎn)生的違約責任，目前國內(nèi)職業(yè)責任保險一般僅限于承保綠色建筑的專業(yè)設(shè)計人員的疏忽、遺漏造成設(shè)計缺陷而產(chǎn)生的侵權(quán)責任。違約責任通常屬于職業(yè)責任險的除外責任，保險人需要借鑒海外市場的產(chǎn)品經(jīng)驗來開發(fā)類似的綠色建筑職業(yè)責任保險。

（3）   綠色建材質(zhì)量安全保險

綠色建材是綠色建筑的基礎(chǔ)性元素，如果綠色建材質(zhì)量無法達標，一方面可能引起綠色建筑性能不達標，另一方面也可能導(dǎo)致建筑物使用過程中人員的人身傷害及其他財產(chǎn)損失。這兩類情況可能給綠色建材供應(yīng)商和綠色建筑開發(fā)商帶來訴訟風險，前者屬于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保范圍，后者屬于產(chǎn)品責任保險承保范圍，保險人可以通過開發(fā)綠色建材質(zhì)量安全保險來將兩者的保障范圍結(jié)合起來，由綠色建材的供應(yīng)商來投保，可將綠色建筑開發(fā)商列為附加被保險人。

（4）   綠色建筑可再生能源系統(tǒng)保險

可再生能源是綠色建筑不可或缺的組成部分，該類系統(tǒng)除了要保障自身產(chǎn)品質(zhì)量安全的問題之外，還應(yīng)確保其功效和性能的正常。目前國內(nèi)比較常見的“太陽能光伏組件長期質(zhì)量與功率保證保險”可以承保綠色建筑所用光伏組件的缺陷導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量或發(fā)電率未達到其書面質(zhì)量保證承諾而引發(fā)的相關(guān)權(quán)益人的索賠風險，這類保險的保險期間最長可達30年，從本質(zhì)上屬于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。該產(chǎn)品在幫助光伏企業(yè)分散經(jīng)營風險的同時，也可為可再生能源系統(tǒng)的綠色建筑的性能達標提供一定程度的保障，有助于光伏產(chǎn)業(yè)和綠色建筑產(chǎn)業(yè)的深度融合。

（5）   綠色建筑性能責任保險

綠色建筑發(fā)展面臨著獨有的綠色信貸發(fā)放與綠色建筑性能認定之間的時間錯配難題,即綠色建筑在建設(shè)初期需要資金，因無法確保未來能夠建成綠色建筑，無法在事前獲得綠色貸款；建設(shè)完成后可以證明是綠色建筑時，已無資金需求。針對綠色建筑發(fā)展中面臨的時間錯配難題，保險公司推出綠色建筑性能責任保險，保障綠色建筑的預(yù)定星級目標與實際評定星級之間的偏差風險。其運行過程為：在綠色建筑項目開發(fā)建設(shè)前，開發(fā)建設(shè)企業(yè)投保綠色建筑性能責任保險，用以向政府承諾；保險公司簽發(fā)保單后，將委聘綠色建筑風險管理機構(gòu)負責項目全過程的風險管理服務(wù)；開發(fā)建設(shè)單位持綠色建筑性能責任保險保單可到銀行洽商申請綠色貸款授信。在綠色建筑項目開發(fā)建設(shè)中，保險公司委聘的綠色建筑風險管理機構(gòu)為企業(yè)提供風控服務(wù)，預(yù)判綠色建筑性能指標設(shè)計的可落地性，識別項目在施工過程中綠色性能指標與設(shè)計之間的偏差之處，提出改進建議。在綠色建筑項目開發(fā)建設(shè)后，在項目獲得綠色建筑標識、達到預(yù)定星級目標后，保單結(jié)束；如未能達到預(yù)定星級目標，保險公司首選維修改造，使其達標；如無法改造保險公司則對項目進行賠付。綠色建筑性能責任保險具備的事前信用增進、事中風控服務(wù)、事后損失補償?shù)摹叭灰惑w”功能，有望在支持綠色建筑發(fā)展中形成一種可持續(xù)、可復(fù)制推廣的模式[11]。

綠色建筑保險這一概念進一步提高了建筑行業(yè)對綠色建筑的關(guān)注，對建筑工程在材料選用、外觀設(shè)計、資源可循環(huán)利用層面提出了更高的要求，建筑工程的造價成本也隨之上升，為鼓勵綠色建筑的推廣，國家在一些地方也開展了試點工作，目前主要的試點產(chǎn)品是綠色建筑性能責任保險。

2018年11月，青島市城鄉(xiāng)建設(shè)委員會等六部門聯(lián)合發(fā)布了《青島市推進超低能耗建筑發(fā)展的實施意見》（下稱“實施意見”），明確規(guī)定了超低能耗建筑的任務(wù)目標和7條具體支持政策。為進一步推進實施意見有關(guān)低能耗建筑行業(yè)的健康有序的發(fā)展，青島在全國率先開展綠色金融支持超低能耗建筑發(fā)展的試點工作，拓展融資渠道，積極與銀行以及保險、金融企業(yè)等對接，共同探討綠色金融助推綠色建筑發(fā)展的政策模式。在中德生態(tài)園被動房住宅推廣示范小區(qū)項目（二期）開出了超低能耗建筑保單，以業(yè)主單位為建筑物投保的形式，保證項目符合超低能耗建筑的性能指標，充分發(fā)揮保險產(chǎn)品的風險保障及增信作用，推進綠色建筑性能責任保險，保障綠色住宅工程質(zhì)量。

我國另外一個重點綠色建筑試點地區(qū)為北京，2019年3月底，北京市朝陽區(qū)政府宣布全國首單綠色建筑性能責任保險落地朝陽區(qū)。保險公司將在“崔各莊奶東村企業(yè)升級改造項目”的啟動階段、設(shè)計階段、施工階段、運行階段，聘請第三方綠色建筑服務(wù)機構(gòu)對重要環(huán)節(jié)和節(jié)點進行風險防控，確保標的建筑滿足綠色建筑運行評價星級要求。同時，在被保險建筑最終未取得合同約定的綠色運行星級標準的情況下，保險公司將采取實物修復(fù)和貨幣補償?shù)姆绞?，保障項目方的?quán)益，即通過市場化的綠色保險手段確保一棟商業(yè)建筑實現(xiàn)其預(yù)期的綠色運行星級標準。

除了上述兩個主要試點外，2021年12月15日，天津首單綠色建筑性能責任保險落地。河南建業(yè)集團對位于生態(tài)城內(nèi)的“藍海津譽”項目與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司天津市塘沽支公司正式簽訂綠色建筑性能責任保險。以本次投保的“藍海津譽”項目為例，根據(jù)合同的約定，該項目完工后需要通過評審并獲得二星級綠色建筑運行標識。若未能達標，保險公司將選擇具有資質(zhì)的第三方機構(gòu)對建筑進行綠色性能整改或給予補償。保險公司在該項目中既是監(jiān)督者，又是服務(wù)者，以市場化的方式助力綠色建筑的發(fā)展。

目前，我國在ESG和碳達峰、碳中和等方面缺少統(tǒng)一的、強有力的法律支持，且盡管我國關(guān)于碳達峰和碳中和的配套政策不斷出臺，但在應(yīng)對氣候和環(huán)境變化方面我國在法律規(guī)定上仍然比較空白，同時盡管也有相關(guān)環(huán)保指標和環(huán)境治理指標，但缺乏強制性的法律執(zhí)行力度。因此，我國應(yīng)積極頒布實施統(tǒng)一的ESG及雙碳政策相關(guān)的法律規(guī)定，確保相應(yīng)行為的有法可依，為綠色建筑保險的發(fā)展提供強有力的法律制度保障。

綠色建筑保險在我國還處于比較早期的發(fā)展階段，一方面我們需要鼓勵保險公司設(shè)計出支持綠色建筑發(fā)展的更多新險種，根據(jù)市場需求擴大綠色建筑保險產(chǎn)品的保障范圍；另一方面我們應(yīng)尊重保險原理與基本原則，在保險監(jiān)管部門近期加強保險產(chǎn)品合規(guī)性監(jiān)管的大背景下，保險人應(yīng)同時加強新產(chǎn)品開發(fā)的合規(guī)性審查。從上文的介紹中可以看出目前綠色建筑保險產(chǎn)品以責任險居多，保險人需要根據(jù)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》與《責任保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等規(guī)定開發(fā)有關(guān)保險產(chǎn)品，特別是注意避免違反有關(guān)“負面清單”要求。

[1] 施懿宸、包婕、梁楠楠. ESG支持建筑綠色化發(fā)展. 2020.

[2] 施懿宸, 李雪雯. 房地產(chǎn)業(yè)ESG表現(xiàn)分析及未來可持續(xù)發(fā)展趨勢. 2020.

[3] 《中華人民共和國可再生能源法》第十七條等

[4] 《中華人民共和國節(jié)約能源法》第三節(jié)“建筑節(jié)能”

[5] 《中華人民共和國建筑法》第四條等

[6] 《中華人民共和國土地管理法》第十八條等

[7] 《中華人民共和國城鄉(xiāng)規(guī)劃法》第四條等

[8]《建設(shè)項目環(huán)境保護管理條例》第四條等

[9] 如《衡水市綠色建筑管理辦法》、《珠海經(jīng)濟特區(qū)綠色建筑管理辦法》、《上海市綠色建筑管理辦法》等

[10] 王玉玲、傅曉亮、向飛、解子昌：《綠色保險支持綠色建筑發(fā)展》，載于《建設(shè)科技》2019年第3期。

[11] 中國保險行業(yè)協(xié)會，保險業(yè)聚焦碳達峰、碳中和目標，助推綠色發(fā)展藍皮書，p25-26.